El sistema de PENSIONES en España ¿es SOSTENIBLE? Mi punto de vista
ForoCoches: Usuario
14-sep-2025 18:52
#1
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Notas iniciales El sistema público de pensiones es, probablemente, el mayor problema económico y social de España. Sin embargo, para la mayoría sigue fuera del radar: parece complicado, queda lejos o simplemente no interesa. Y ahí está el riesgo. Con este hilo busco explicar de forma sencilla cómo funciona el sistema en una lectura de 5 minutos. El objetivo es divulgativo: solo entendiendo el problema se puede pensar con criterio propio y no dejarse arrastrar por discursos interesados. Por supuesto, animo a cualquier forero a aportar su visión y a corregir lo que considere necesario. Sistemas de pensiones en el mundo Existen básicamente tres modelos:
Pros y contras:
El sistema de pensiones público español Es un sistema de reparto contributivo, gestionado por la Seguridad Social. No hay una cuenta individual: lo que aportas hoy se destina a pagar las asignaciones de los pensionistas actuales. Importante, lo que aportan los trabajadores hoy no se guarda para su pensión futura. La pensión se calcula según años cotizados, bases de cotización y edad de jubilación pudiendo sufrir estos parámetros reformas en el futuro (al igual que ha habido en el pasado). De manera simplificada, el sistema de pensiones español depende de tres variables principales:
Como normalmente no es suficiente, se suele dotar dinero de otras partidas del Estado para cubrir el déficit dejando la fórmula en: Variable 1 * Variable 2 + Dinero de otras partidas = Variable 3 En un cálculo rápido podemos sacar que el gasto en pensiones representa aproximadamente el 32,7% de los presupuestos del Estado de 2024 (191 mil m EUR / 584 mil m EUR según datos oficiales) o del 42,3% si sólo se tienen en cuenta los gastos no financieros (191 mil m EUR / 451 mil m EUR según datos oficiales). Sostenibilidad del sistema y opciones posibles A futuro las predicciones no son muy buenas, pues se calcula que el número de trabajadores sobre pensionistas (Variable 1) va a pasar del 2,3 aproximado en 2025 al 1,5 a 1,7 en 2050 en función de la predicción que se consulte. Con esos datos, las opciones para cuadrar las cuentas son:
De hecho, en los últimos año se han tomado distintas medidas que empeoran las pensiones (y/o suben los impuestos a los trabajadores actuales) como la creación del MEI, la subida de la edad de la jubilación, etc. Otra alternativa es cambiar el sistema de pensiones (capitalización o mixto). Conclusiones sobre el sistema de pensiones actual El sistema, en su forma actual, no es sostenible a largo plazo. Se mantendrá con parches y reformas, pero cada generación recibirá menos en proporción a lo aportado. Hasta aquí más que mi punto de vista es algo objetivo. Tenemos un problema real sin solución clara. Mi punto de vista es más bien una llamada a la acción: con los datos en la mano confiar únicamente en la pensión pública es un error y por ello todo el mundo que viva en España y pretenda jubilarse en España debería prepararse para ello especialmente cuanto más joven se sea. Hasta ahora el sistema había funcionado bien por la pirámide poblacional, pero a futuro es arriesgado depender exclusivamente de la pensión pública. ¿Qué puedes hacer tú? Si tienes menos de 50 años asume que la pensión será un complemento, no la base de tu jubilación como venía siendo hasta ahora para la mayoría de pensionistas. Teniendo esto claro deberías ahorrar e invertir de manera sistemática para crearte tu propia pensión. Si no tienes una base para ello la buena noticia es que con dedicar 10-20 horas a adquirir puedes adquirir una base suficiente para tomar decisiones correctas, hacer tu propio plan de jubilación y evitar errores graves. Si partes de cero, tengo publicadas un par de guías que pueden ser de ayuda tanto para iniciarse en la gestión de tus finanzas personales (ver guía publicada en forocoches aquí) como para empezar a invertir de forma indexada (ver guía publicada en forocoches aquí). Mis otros hilos en Forocoches
Un saludo |
Editado: 15-sep-2025 21:30 -
ForoCoches: Miembro
14-sep-2025 18:57
#2
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Reportado. Este foro es para inversiones. A dar la turra te vas al general. PD: joder tienes hilos útiles y vienes con esto...en fin... |
Editado: 14-sep-2025 19:02 -
ForoCoches: Usuario
14-sep-2025 21:19
#3
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Precisamente tenía la duda de si ponerlo en el general o inverforo, pero me he decidido por ponerlo aquí al ser un subforo más serio y al estar ligado el tema a las inversiones de manera muy directa. Te agradecería si al menos me dices por qué te parece tan mal este hilo. Un saludo |
ForoCoches: Miembro
14-sep-2025 22:50
#4
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Hola shur:
Precisamente tenía la duda de si ponerlo en el general o inverforo, pero me he decidido por ponerlo aquí al ser un subforo más serio y al estar ligado el tema a las inversiones de manera muy directa. Te agradecería si al menos me dices por qué te parece tan mal este hilo. Un saludo |
ForoCoches: Miembro
14-sep-2025 23:57
#5
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El análisis se basa en una premisa falsa, ya que las pensiones en España se pagan a partir de los presupuestos generales del estado (entre otros orígenes, complementando el déficit de cotización mensual si fuera necesario). Es decir, se decide la cantidad que se va a destinar a esa partida, se recaudan impuestos (IVA, IRPF, etc) y luego se reparte ese dinero entre las partidas que corresponda según los PGE. No lo digo yo, lo dice la LGSS. Así que.... ya puedes darle una vuelta al análisis. Si el dinero sale de los PGE, significa que si no hay para pensiones tampoco hay para carreteras, hospitales, .... La solución la tienen muy clara los políticos, subir impuestos o inventarse nuevos (como el MEI) y apañao. Un saludo. |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 00:30
#6
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las pensiones las paga el BCE en españa no recaudamos tanto como para pagar 100% la fiesta |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 00:52
#7
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La solución va a pasar a ser; Jubilación a los 72 años, los trabajadores de oficios penosos peligrosos y tóxicos se jubilarán antes con una reducción importante. Esperar que la naturaleza haga su parte. Crear nuevos impuestos. |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 01:12
#8
| El hilo bien. Todos los links fuera de forocoches son motivo de reporte claro. Estás a tiempo de editar. |
Shurgatero
15-sep-2025 09:25
#9
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A veces nos ponemos de un tocacojones que podemos ser insoportables. Sí, lo que dices con la ley de FC en la mano tienes razón, pero macho, no te cuesta nada dejar en paso este tipo de chorradas en post serios y viendo que gente como el OP quiere buscarse la vida.. no hace daño a nadie. |
ForoCoches: Usuario
15-sep-2025 10:03
#11
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El análisis se basa en una premisa falsa, ya que las pensiones en España se pagan a partir de los presupuestos generales del estado (entre otros orígenes, complementando el déficit de cotización mensual si fuera necesario).
Es decir, se decide la cantidad que se va a destinar a esa partida, se recaudan impuestos (IVA, IRPF, etc) y luego se reparte ese dinero entre las partidas que corresponda según los PGE. No lo digo yo, lo dice la LGSS. Así que.... ya puedes darle una vuelta al análisis. Si el dinero sale de los PGE, significa que si no hay para pensiones tampoco hay para carreteras, hospitales, .... La solución la tienen muy clara los políticos, subir impuestos o inventarse nuevos (como el MEI) y apañao. Un saludo. Precisamente será al revés, no? Que si no te gastas un 40% aprox de los PGE en pensiones te quedará más para el resto de partidas. |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 10:41
#13
| El otro día me contaba un profesor que en su convenio se jubilan con 60 años y que ya solo le quedan 15 para jubilarse. Me reí y le dije que en 15 años no estaba jubilado ni de coña. |
中国
15-sep-2025 10:52
#14
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Cuando dependes de una situación concreta para que sea sostenible, es evidente que no lo es. De todas formas por más que lo expliques con 10 páginas mas de datos, los de siempre seguirán sin entenderlo. Meten un impuesto intergeneracional para seguir ajustando las pensiones al IPC. Ok... |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 11:56
#15
| Mira que te respeto por tus otros hilos…pero este parece un simple hilo asustaviejas con fines de autopromoción. |
Sé tú mejor lienzo.
15-sep-2025 13:54
#16
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Hombre spam es, imagínate que de los 276382k youtubers que hay sobre el tema ponen sus links en el subforo... Creo que te van a reportar masivamente. |
ForoCoches: Usuario
15-sep-2025 14:16
#17
| Viendo que hasta en el subforo está levantando ampollas va a ser buena la hostia que se van a pegar varias generaciones |
Son Ciclos Sanos
15-sep-2025 14:49
#19
| Como es profesor, imagino que es de MUFACE en regimen de clases pasivas, por lo que si se va a jubilar con 60 años, el resto de mortales si nos daran por el culo con mas de 70 años posiblemente. |
ForoCoches: Usuario
15-sep-2025 21:46
#20
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Antes de nada, reiterar de nuevo que el objetivo del hilo es divulgativo. Tenía mis dudas de si ponerlo aquí o en el general, pero normalmente en inverforo se suele tratar los temas con más seriedad con lo que por ese motivo lo publiqué aquí. Quizá en unos días lo pase al general para intentar llegar a más gente pues es un tema que verdaderamente me preocupa y no logro entender como a la mayoría de la gente no. Como digo al principio del hilo no sé si es por desconocimiento, porque a muchos les (nos) pilla muy lejos. El problema es que si no se cambia la situación pronto no será reversible. Además, he editado el primer mensaje dejando sólo el link a mis otros hilos en Forocoches. Creo que el video aportaba valor adicional (y no me llevo nada por ponerlo porque no monetizo), pero en cualquier caso el objetivo del hilo es abrir debate y divulgar con lo que lo quito para evitar cualquier crítica al respecto. Por último, quizá un título más adecuado para el hilo hubiera sido afirmar directamente que NO es sostenible...  El análisis se basa en una premisa falsa, ya que las pensiones en España se pagan a partir de los presupuestos generales del estado (entre otros orígenes, complementando el déficit de cotización mensual si fuera necesario).
Es decir, se decide la cantidad que se va a destinar a esa partida, se recaudan impuestos (IVA, IRPF, etc) y luego se reparte ese dinero entre las partidas que corresponda según los PGE. No lo digo yo, lo dice la LGSS. Así que.... ya puedes darle una vuelta al análisis. Si el dinero sale de los PGE, significa que si no hay para pensiones tampoco hay para carreteras, hospitales, .... La solución la tienen muy clara los políticos, subir impuestos o inventarse nuevos (como el MEI) y apañao. Un saludo. Caballero caballero...
A veces nos ponemos de un tocacojones que podemos ser insoportables. Sí, lo que dices con la ley de FC en la mano tienes razón, pero macho, no te cuesta nada dejar en paso este tipo de chorradas en post serios y viendo que gente como el OP quiere buscarse la vida.. no hace daño a nadie. Cuando dependes de una situación concreta para que sea sostenible, es evidente que no lo es. De todas formas por más que lo expliques con 10 páginas mas de datos, los de siempre seguirán sin entenderlo.
Meten un impuesto intergeneracional para seguir ajustando las pensiones al IPC. Ok... En cuanto a que sea un hilo asustaviejas no lo creo. Simplemente me parece que la situación es tal y como la describo y si no se hace nada seguirá siendo así. Muy amable shur, ya está corregido. Espero que alguno de mis hilos te aporte valor y sino pues lo siento. Un saludo |
Forocochero premium
15-sep-2025 22:10
#21
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OP, yo creo que el análisis se te ha quedado corto respecto de la deuda del país.... Así muy muy resumido: Si España tiene una deuda de un billón de €€€, con unos vencimientos determinados, yo creo que la situación es sostenible. Porqué?? Básicamente esos vencimientos, al 2/3% o el tipo que sea, se han estado refinanciando gratis durante muchos años. Por tanto, además de no pagar interés, y pagar solo el principal con dinero del futuro, es algo que nos sale muy barato. También podríamos hablar de la refinanciación eterna y que límite de déficit es sostenible o no... Si total, la deuda completa no se va a pagar nunca.... 
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ForoCoches: Usuario
15-sep-2025 22:12
#22
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Pensiones hay, y habrá. Nos guste o no, se acabará estirando la vida de jubilación y obtener la máxima será algo inalcanzable o absurdo, para la mayoría. Me quedan unos 30 años para jubilarme "oficialmente" según las tablas. Espero tener las cosas medio resueltas antes, para no tener de depender de ello. Llevo cotizando por la máxima bastante antes de los 30, y no aspiro a cobrar la soñada pensión máxima. Lo que lo tienen realmente jodidos son los que viven en la auténtica carrera de la "rata", donde lo pobres lo único que hacen es trabajar para simplemente subsistir, y su único sustento próximo dependerá del estado. Aquí si que viene en un futuro un gran volumen de votos, no olvidemos que este país se sustenta poniendo sombrillas y cañas (turismo, salarios bajos). |
Editado: 15-sep-2025 22:14 -
Forocochero premium
15-sep-2025 22:24
#23
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Pensiones hay, y habrá. Nos guste o no, se acabará estirando la vida de jubilación y obtener la máxima será algo inalcanzable o absurdo, para la mayoría.
Me quedan unos 30 años para jubilarme "oficialmente" según las tablas. Espero tener las cosas medio resueltas antes, para no tener de depender de ello. Llevo cotizando por la máxima bastante antes de los 30, y no aspiro a cobrar la soñada pensión máxima. Lo que lo tienen realmente jodidos son los que viven en la auténtica carrera de la "rata", donde lo pobres lo único que hacen es trabajar para simplemente subsistir, y su único sustento próximo dependerá del estado. Aquí si que viene en un futuro un gran volumen de votos, no olvidemos que este país se sustenta poniendo sombrillas y cañas (turismo, salarios bajos). Yo tengo 27 cotizados y me quedan 20 para llegar a la edad legal de hoy.....  Con esos años de carrera, yo creo que empezarán los sistemas mixtos de jubilación anticipada parcial. Te bonificarán sino estás muy cascado y puedes seguir, pero con 60/65, vas saliendo ordenadamente. Otra cosa que estaría muy bien es pasar a un sistema mixto. Algo como un borrón y cuenta.... Por ejemplo, cortamos hoy, y a partir de aquí, cotizaciones a bolsa de indexados o fondo de pensiones privado. Eso sí, los 800k o más que llevo cotizados, pues hombre, todo no, pero 400 que me los vayan ingresando en cómodas cuotas para ir haciendo DCA en mi cartera 
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ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 22:33
#24
| Única forma de arreglarlo: salario mínimo 4.500€. Pensión máxima 1.500€. |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 22:35
#25
| La reducción de gasto en sanidad será un win-win para el sistema de pensiones. |
Forocochero premium
15-sep-2025 22:39
#26
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Es una buena estrategia Shur.... Pero el saldo vegetativo en España los últimos 10 años es negativo. Así que el problema no es muchos viejos cobrando mucha pasta. Eso se da en un momento puntual de la pirámide cuando se cruzan las curvas..... |
ForoCoches: Miembro
15-sep-2025 23:55
#27
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Las reformas siempre hay tiempo de hacerlas Shur.
Yo tengo 27 cotizados y me quedan 20 para llegar a la edad legal de hoy..... Con esos años de carrera, yo creo que empezarán los sistemas mixtos de jubilación anticipada parcial. Te bonificarán sino estás muy cascado y puedes seguir, pero con 60/65, vas saliendo ordenadamente. Otra cosa que estaría muy bien es pasar a un sistema mixto. Algo como un borrón y cuenta.... Por ejemplo, cortamos hoy, y a partir de aquí, cotizaciones a bolsa de indexados o fondo de pensiones privado. Eso sí, los 800k o más que llevo cotizados, pues hombre, todo no, pero 400 que me los vayan ingresando en cómodas cuotas para ir haciendo DCA en mi cartera Como me aburro voy a preguntarle tu escenario a chatgpt. Igual alguna base de cotización está mal, pero sirve para que veamos las magnitudes. Supongo la base de cotización máxima en el periodo que para eso somos forococheros Año Base mensual Trabajador mensual Empresa mensual Total mensual Total anual 1998 2.365,28 150,20 707,22 857,41 10.288,97 1999 2.438,00 154,81 728,96 883,78 10.605,30 2000 2.510,00 159,39 750,49 909,87 10.918,50 2001 2.582,00 163,96 772,02 935,98 11.231,70 2002 2.654,00 168,53 793,55 962,08 11.544,90 2003 2.726,00 173,10 815,07 988,17 11.858,04 2004 2.798,00 177,67 836,60 1.014,27 12.171,24 2005 2.870,00 182,25 858,13 1.040,38 12.484,56 2006 2.942,00 186,82 879,66 1.066,48 12.797,76 2007 3.014,00 191,39 901,19 1.092,58 13.110,96 2008 3.086,00 195,96 922,71 1.118,67 13.424,04 2009 3.158,00 200,53 944,24 1.144,77 13.737,24 2010 3.230,00 205,10 965,77 1.170,87 14.050,44 2011 3.302,00 209,68 987,30 1.196,98 14.363,76 2012 3.374,00 214,25 1.008,83 1.223,08 14.677,00 2013 3.446,00 218,82 1.030,35 1.249,17 14.990,04 2014 3.518,00 223,39 1.051,88 1.275,27 15.303,24 2015 3.590,00 227,97 1.073,41 1.301,38 15.616,56 2016 3.662,00 232,54 1.094,94 1.327,48 15.929,76 2017 3.734,00 237,11 1.116,47 1.353,58 16.242,96 2018 3.806,00 241,68 1.137,99 1.379,67 16.556,04 2019 3.878,00 246,25 1.159,52 1.405,77 16.869,24 2020 3.950,00 250,83 1.181,05 1.431,88 17.182,56 2021 4.022,00 255,40 1.202,58 1.457,98 17.495,76 2022 4.094,00 259,97 1.224,11 1.484,08 17.809,00 2023 4.166,00 264,54 1.245,63 1.510,17 18.122,04 2024 4.720,50 299,75 1.411,43 1.711,18 20.534,16 2025 4.909,50 311,75 1.467,94 1.779,69 21.356,28 TOTAL — 6.003,63 28.269,04 34.272,67 411.956,60 👉 En la última fila tienes los sumatorios: A cargo del trabajador (suma mensual de todos los años): 6.003,63 € A cargo de la empresa: 28.269,04 € Total mensual sumado: 34.272,67 € Total anual acumulado 1998–2025: 411.956,60 € En resumen tienes razón, sistema mixto para los nuevos cotizantes y listo. Este cálculo deja ver lo ineficiente que es el sistema de reparto si no entran suficientes cotizantes (aka Ponzi) Al op, el sistema no quebrara mientras los ciudadanos estén contentos con el deterioro de las demás partidas para pagar pensiones |
Editado: 15-sep-2025 23:57 -
Forocochero premium
16-sep-2025 07:29
#28
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No llevas cotizados 800k, yo diría que llegas ni a los 500k. Aún considerando la base máxima de 2025 (4909.5) en los 27 años, estaría en torno a 500k.
Como me aburro voy a preguntarle tu escenario a chatgpt. Igual alguna base de cotización está mal, pero sirve para que veamos las magnitudes. Supongo la base de cotización máxima en el periodo que para eso somos forococheros Año Base mensual Trabajador mensual Empresa mensual Total mensual Total anual 1998 2.365,28 150,20 707,22 857,41 10.288,97 1999 2.438,00 154,81 728,96 883,78 10.605,30 2000 2.510,00 159,39 750,49 909,87 10.918,50 2001 2.582,00 163,96 772,02 935,98 11.231,70 2002 2.654,00 168,53 793,55 962,08 11.544,90 2003 2.726,00 173,10 815,07 988,17 11.858,04 2004 2.798,00 177,67 836,60 1.014,27 12.171,24 2005 2.870,00 182,25 858,13 1.040,38 12.484,56 2006 2.942,00 186,82 879,66 1.066,48 12.797,76 2007 3.014,00 191,39 901,19 1.092,58 13.110,96 2008 3.086,00 195,96 922,71 1.118,67 13.424,04 2009 3.158,00 200,53 944,24 1.144,77 13.737,24 2010 3.230,00 205,10 965,77 1.170,87 14.050,44 2011 3.302,00 209,68 987,30 1.196,98 14.363,76 2012 3.374,00 214,25 1.008,83 1.223,08 14.677,00 2013 3.446,00 218,82 1.030,35 1.249,17 14.990,04 2014 3.518,00 223,39 1.051,88 1.275,27 15.303,24 2015 3.590,00 227,97 1.073,41 1.301,38 15.616,56 2016 3.662,00 232,54 1.094,94 1.327,48 15.929,76 2017 3.734,00 237,11 1.116,47 1.353,58 16.242,96 2018 3.806,00 241,68 1.137,99 1.379,67 16.556,04 2019 3.878,00 246,25 1.159,52 1.405,77 16.869,24 2020 3.950,00 250,83 1.181,05 1.431,88 17.182,56 2021 4.022,00 255,40 1.202,58 1.457,98 17.495,76 2022 4.094,00 259,97 1.224,11 1.484,08 17.809,00 2023 4.166,00 264,54 1.245,63 1.510,17 18.122,04 2024 4.720,50 299,75 1.411,43 1.711,18 20.534,16 2025 4.909,50 311,75 1.467,94 1.779,69 21.356,28 TOTAL — 6.003,63 28.269,04 34.272,67 411.956,60 En la última fila tienes los sumatorios: A cargo del trabajador (suma mensual de todos los años): 6.003,63 € A cargo de la empresa: 28.269,04 € Total mensual sumado: 34.272,67 € Total anual acumulado 1998–2025: 411.956,60 € En resumen tienes razón, sistema mixto para los nuevos cotizantes y listo. Este cálculo deja ver lo ineficiente que es el sistema de reparto si no entran suficientes cotizantes (aka Ponzi) Al op, el sistema no quebrara mientras los ciudadanos estén contentos con el deterioro de las demás partidas para pagar pensiones No hice el ejercicio, simplemente tiré de cabeza pero mira, los 400k casi los clavo. Así que nada, ni que fueran 200. Tendría 0 problemas en que me los vayan ingresando en 240 cómodas cuotas mensuales. Con eso + mi cartera, me jubilo bien. Sobre lo que dices de quebrar.... Las prestaciones relación calidad / precio que pagamos ya son una puta basura. Cosa bastante extraña porque la recaudación está en máximos según siempre explica la chiqui.....  Y los chavales, pues ellos verán. Yo tengo claro que no me gustaría currar desde los 20 hasta los 67. Es el camino que llevo de vida laboral y aunque tengo curro de oficina, y no creo que cambie, espero que empiece pronto eso de la jubilación parcial, o como sea, para currar un rato, 3/4h diarias, o un par de días a la semana, y listo. Yo creo que van a ir por ahí los tiros, dividir un sueldo bueno en media pensión normal / + sueldo / + contrato de 20h para Juniors... Al empresario le bonificarán para que en costes totales le salga por el estilo, y te aseguras una transición sin perder know how. Otra cosa es que los que de verdad valgan, al año o poco más, se piren. Y solo cuando el abuelo le quede un año o 2 para jubilar, entre otro chaval, y ese ya se quede con su puesto. Pero bueno, todo esto suponiendo que sigamos funcionando +- como hasta hoy. Igual dentro de 10 años hay un cambio disruptivo en el mercado laboral, sigue en caída libre el saldo vegetativo, o surgen nuevos puestos combinados con IA que hacen multiplicar los panes y los peces.....
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Editado: 16-sep-2025 09:13 -
ForoCoches: Miembro
16-sep-2025 07:51
#29
| A mi me gusta el hilo. No me dice nada que no sepa, pero aun la gente sigue con la cantinela si saber los datos ciertos del problema de las pensiones: que si ponzi, que si nos vamos a la mierda, que si tal que si cual... datos y soluciones, por favor.Si el único fin de invertir es solucionar esto a nivel personal y los que no sabe que se jodan, es una pena. |
ForoCoches: Miembro
16-sep-2025 10:19
#30
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A mi me gusta el hilo. No me dice nada que no sepa, pero aun la gente sigue con la cantinela si saber los datos ciertos del problema de las pensiones: que si ponzi, que si nos vamos a la mierda, que si tal que si cual... datos y soluciones, por favor.Si el único fin de invertir es solucionar esto a nivel personal y los que no sabe que se jodan, es una pena.
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