Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones
ForoCoches: VIP
22-ene-2026 11:37
#631
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no sé si se ha comentado en el hilo, pero en MYinvestor y supongo que en otras plataformas se permite hacer préstamos pignorados con las aportaciones del plan de pensiones que tienen más de 10 años de antigüedad
ahora que lo tipos del BCE están al 2%, myinvestor te pignora el 50% del PP al 2,5% me parece otra ventaja muy interesante y aprovecho agradecer al op @Gregor: que gracias a las explicaciones de este hilo comprendí las ventajas de los PP y empecé a meterles dinero. como norma me he propuesto meter lo máximo posible todos los años que tribute por más de 60k en la base general. Además los fondos creo que no tienen lo de los 10 años, así que en los planes lo veo como desventaja realmente, yo llevo 8-9 años metiendo y tengo una cantidad importante y no podría pignorar nada aún, y cuando pueda en unos años será sólo los 8000€ iniciales. Buenas no es exactamente lo mismo, pero como veis invertir en EPSV.
EPSV - Se puede rescatar todo el montante desde que pasen 10 años de la primera aportación. (sin condiciones) - Tributará rendimiento del capital para la rentabilidad positiva (desde el 01/01/2026) y como rendimiento del trabajo sobre el resto. -El máximo son 5000 al año. - La empresa mete 1000 al año en otra EPSV independientemente de mis aportaciones. Mi tipo aplicable relativo seria el 40%. Tendría capacidad para ahorrar en otros vehículos más líquidos. Es decir no tendría toda la inversión bloqueada en EPSV Siempre hemos tenido en mente en casa el tema de los años sabáticos o reducciones de jornada para tener más tiempo en familia. Por lo que creemos que puede ser beneficioso si se da el caso. Buenas,
Tengo 31 años y llevo dos años aportando en un plan de pensiones, pero me sugiere la duda de dejar de aportar, porque si por ejemplo yo ahora estoy cobrando 40.000€ brutos nose si cuando me jubile voy a bajar de tramo y me voy a poder beneficiar del ahorro fiscal, ya que si que es vd que me estoy ahorrando ahora durante 2 años el IRPF, pero cuando lo tenga que sacar lo pagaré, he pensado de aportar lo mismo a un fondo de inversión y hacermelo igualmente pero sin que sea Plan de pensiones que opinais? O dejar de aportar y cuando pasen 8 años que ya podre retirar los primeros 1500€ ir aportando otra vez así si necesitara el dinero podria sacar lo que pongo, nose si me explico. Mi "preocupación es que veo que la bola de nieve de las aportaciones y la rentabilidad cada vez se hace más grande y alomejor ese dinero lo necesito antes, por ejemplo un piso etc.. (ya se que con ese dinero no tengo que contar etc.. pero cuando te compras un piso, depende la hipoteca si puedes amortizar el máximo mejor, pero si esta en un PP no podre cogerlo.) A todo esto igualmente tengo mi DCA en fondos de indexados, renta fija, es un a más a más, alguien me podria ayudar, para ver si es beneficios o no? o que aconsejais, gracias. Ya se ha comentado bastante en el hilo sobre la diferencia entre meter 1500 en el plan de pensiones y luego la desgravación en un fondo frente a sólo meter 1500 en un fondo. Si vas a necesitar el dinero para comprar y con lo que hayas desgravado y metido en fondos piensas que no te va a ser suficiente, entonces no metas en el plan de pensiones. |
ForoCoches: Miembro
22-ene-2026 22:29
#632
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Lo de pignorar también se puede con fondos, así que realmente no es una ventaja frente a ellos.
Además los fondos creo que no tienen lo de los 10 años, así que en los planes lo veo como desventaja realmente, yo llevo 8-9 años metiendo y tengo una cantidad importante y no podría pignorar nada aún, y cuando pueda en unos años será sólo los 8000€ iniciales. pero si optimizas el plan de pensiones, puede ser muy beneficioso. pongamos el ejemplo de alguien con 30 años que está ganando 65k e invierte el 4% de su sueldo bruto el trabajador aportaría 2.600 euros anuales al plan de pensiones del SP500. Al cabo de 10 años, cuando cumple 40 deja de trabajar en la empresa y se saca unas oposiciones facilitas y deja de aportar, considerando un interés compuesto del 6% tiene 34k en el plan de pensiones y si los deja componiendo otros 10 años, cuando el trabajador tiene 50 años, tiene un plan de pensiones libre de 61k que puede pignorar. El trabajador ha aportado 26k de su sueldo bruto y tiene disponibles 61k en el plan de pensiones para pignorar hoy en día myinvestor pignora el 50% del plan de pensiones a un interés del 2,5% así que si pide un préstamo de 30k, estaría pagando sólo un 2,5% de interés por el contrario si tira por la vía del fondo indexado del SP500, aportando 2.600 euros brutos al año le suponen sólo 1.430 euros netos de aporte anual. Al cabo de 10 años, cuando cumple 40 años considerando el mismo interés compuesto del 6% tiene solamente 19k en el fondo indexado, y si deja de aportar como en el caso anterior porque se busca un trabajo más relajado, y deja el fondo indexado componiendo otros 10 años, cuando el trabajador tiene 50 años, tiene un fondo indexado de 34k que puede pignorar. El trabajador ha aportado 26k de su sueldo bruto y tiene disponibles 34k en el fondo indexado para pignorar hoy en día myinvestor pignora los fondos indexados al 4,5% si pides más de la mitad. así que si pide un préstamo de 30k, estaría pagando un 4,5% de intereses la diferencia es considerable. **************** Pero la magia del asunto del Plan de Pensiones está en que la empresa te haga matching. si la empresa le hace matching hasta el 4% de su sueldo. el trabajador aportaría 2.600 euros y la empresa estaría aportando otros 2.600 euros. estaría metiendo 5.200 euros anuales en el plan de pensiones. Al cabo de 10 años, cuando cumple 40 deja de trabajar en la empresa y se saca unas oposiciones facilitas y deja de aportar, considerando un interés compuesto del 6% tiene 65,5k en el plan de pensiones y si los deja componiendo otros 10 años, cuando el trabajador tiene 50 años, tiene un plan de pensiones libre de 123k que puede pignorar. El trabajador ha aportado 26k de su sueldo bruto y tiene disponibles 123k en el plan de pensiones podría pignorarlos y pedir un préstamo pignorado de hasta 61k al 2,5% de interés o al menos así es como lo entiendo yo. |
ForoCoches: Miembro
22-ene-2026 22:50
#633
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Buenas,
Tengo 31 años y llevo dos años aportando en un plan de pensiones, pero me sugiere la duda de dejar de aportar, porque si por ejemplo yo ahora estoy cobrando 40.000€ brutos nose si cuando me jubile voy a bajar de tramo y me voy a poder beneficiar del ahorro fiscal, ya que si que es vd que me estoy ahorrando ahora durante 2 años el IRPF, pero cuando lo tenga que sacar lo pagaré, he pensado de aportar lo mismo a un fondo de inversión y hacermelo igualmente pero sin que sea Plan de pensiones que opinais? O dejar de aportar y cuando pasen 8 años que ya podre retirar los primeros 1500€ ir aportando otra vez así si necesitara el dinero podria sacar lo que pongo, nose si me explico. Mi "preocupación es que veo que la bola de nieve de las aportaciones y la rentabilidad cada vez se hace más grande y alomejor ese dinero lo necesito antes, por ejemplo un piso etc.. (ya se que con ese dinero no tengo que contar etc.. pero cuando te compras un piso, depende la hipoteca si puedes amortizar el máximo mejor, pero si esta en un PP no podre cogerlo.) A todo esto igualmente tengo mi DCA en fondos de indexados, renta fija, es un a más a más, alguien me podria ayudar, para ver si es beneficios o no? o que aconsejais, gracias. yo no soy experto, soy más bien ignorante. pero la conclusión a la que llegué es que voy a aportar al plan de pensiones solamente si ese año tributo más de 60k en la base general (sueldo + alquileres + extras). yo tengo 40 años, soy ingeniero y los últimos 10 años he trabajado en el extranjero en la construcción con contrato español por lo que al aplicarme la exención 7P por trabajar en el extranjero, tributaba sólo por 10k o 20k (teniendo otros 60k - 70k exentos). No metía nada en el plan de pensiones porque tributaba muy poco. pero hace un par de años que soy autónomo y estos 2 últimos años sí que he metido al plan de pensiones porque me pasaba de 60k en la base general y no me hace gracia tributar al 45% De hecho dejo de aceptar proyectos cuando me paso de 60k y cojo vacaciones hasta el año siguiente. mi idea es hacerme profesor o buscarme un trabajo a media jornada, por lo que planeo ganar unos 30k brutos anuales (ganando un extra de otras inversiones que tributan en la base del ahorro). así que mi idea es que mi YO del presente que gana "mucho", no necesita tanto y le van a meter un palo del 45% de IRPF, le va a prestar dinero a mi YO del futuro (dentro de 10 años) que va a trabajar mucho menos, cobrando menos y paga un 30% de IRPF. Otra opción que me planteo es dejar de trabajar con 45 - 50 años y vivir de las inversiones, en ese caso podría recuperar también el plan de pensiones tributando mucho menos. En tu caso, teniendo 30 años y ganando 40k, yo no aportaría al plan de pensiones. Que tierno, 30 añitos y no solo piensas que vas a tener pensión si no que piensas que va a ser tan alta como para no bajar el tramo de IRPF actual. Ya se ha comentado bastante en el hilo sobre la diferencia entre meter 1500 en el plan de pensiones y luego la desgravación en un fondo frente a sólo meter 1500 en un fondo. Si vas a necesitar el dinero para comprar y con lo que hayas desgravado y metido en fondos piensas que no te va a ser suficiente, entonces no metas en el plan de pensiones. ahí se me desmontan todas las cuentas de tributar menos IRPF cuando rescate el plan de pensiones 
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Editado: 22-ene-2026 23:45 -
ForoCoches: VIP
23-ene-2026 01:25
#635
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en líneas generales pignorar un plan de pensiones sí puede parecer una desventaja frente a pignorar un fondo indexado.
pero si optimizas el plan de pensiones, puede ser muy beneficioso. pongamos el ejemplo de alguien con 30 años que está ganando 65k e invierte el 4% de su sueldo bruto el trabajador aportaría 2.600 euros anuales al plan de pensiones del SP500. Al cabo de 10 años, cuando cumple 40 deja de trabajar en la empresa y se saca unas oposiciones facilitas y deja de aportar, considerando un interés compuesto del 6% tiene 34k en el plan de pensiones y si los deja componiendo otros 10 años, cuando el trabajador tiene 50 años, tiene un plan de pensiones libre de 61k que puede pignorar. El trabajador ha aportado 26k de su sueldo bruto y tiene disponibles 61k en el plan de pensiones para pignorar hoy en día myinvestor pignora el 50% del plan de pensiones a un interés del 2,5% así que si pide un préstamo de 30k, estaría pagando sólo un 2,5% de interés por el contrario si tira por la vía del fondo indexado del SP500, aportando 2.600 euros brutos al año le suponen sólo 1.430 euros netos de aporte anual. Al cabo de 10 años, cuando cumple 40 años considerando el mismo interés compuesto del 6% tiene solamente 19k en el fondo indexado, y si deja de aportar como en el caso anterior porque se busca un trabajo más relajado, y deja el fondo indexado componiendo otros 10 años, cuando el trabajador tiene 50 años, tiene un fondo indexado de 34k que puede pignorar. El trabajador ha aportado 26k de su sueldo bruto y tiene disponibles 34k en el fondo indexado para pignorar hoy en día myinvestor pignora los fondos indexados al 4,5% si pides más de la mitad. así que si pide un préstamo de 30k, estaría pagando un 4,5% de intereses la diferencia es considerable. **************** Pero la magia del asunto del Plan de Pensiones está en que la empresa te haga matching. si la empresa le hace matching hasta el 4% de su sueldo. el trabajador aportaría 2.600 euros y la empresa estaría aportando otros 2.600 euros. estaría metiendo 5.200 euros anuales en el plan de pensiones. Al cabo de 10 años, cuando cumple 40 deja de trabajar en la empresa y se saca unas oposiciones facilitas y deja de aportar, considerando un interés compuesto del 6% tiene 65,5k en el plan de pensiones y si los deja componiendo otros 10 años, cuando el trabajador tiene 50 años, tiene un plan de pensiones libre de 123k que puede pignorar. El trabajador ha aportado 26k de su sueldo bruto y tiene disponibles 123k en el plan de pensiones podría pignorarlos y pedir un préstamo pignorado de hasta 61k al 2,5% de interés o al menos así es como lo entiendo yo. Pero para pignorar el plan de pensiones te tiras 20 años como has puesto, mientras que los fondos es inmediato. Si fuese para una hipoteca en tu ejemplo te pones en 50 años para comprar habiendo empezado a los 30, y tampoco tienes una cantidad grande para la hipoteca. Hola shur,
yo no soy experto, soy más bien ignorante. pero la conclusión a la que llegué es que voy a aportar al plan de pensiones solamente si ese año tributo más de 60k en la base general (sueldo + alquileres + extras). yo tengo 40 años, soy ingeniero y los últimos 10 años he trabajado en el extranjero en la construcción con contrato español por lo que al aplicarme la exención 7P por trabajar en el extranjero, tributaba sólo por 10k o 20k (teniendo otros 60k - 70k exentos). No metía nada en el plan de pensiones porque tributaba muy poco. pero hace un par de años que soy autónomo y estos 2 últimos años sí que he metido al plan de pensiones porque me pasaba de 60k en la base general y no me hace gracia tributar al 45% De hecho dejo de aceptar proyectos cuando me paso de 60k y cojo vacaciones hasta el año siguiente. mi idea es hacerme profesor o buscarme un trabajo a media jornada, por lo que planeo ganar unos 30k brutos anuales (ganando un extra de otras inversiones que tributan en la base del ahorro). así que mi idea es que mi YO del presente que gana "mucho", no necesita tanto y le van a meter un palo del 45% de IRPF, le va a prestar dinero a mi YO del futuro (dentro de 10 años) que va a trabajar mucho menos, cobrando menos y paga un 30% de IRPF. Otra opción que me planteo es dejar de trabajar con 45 - 50 años y vivir de las inversiones, en ese caso podría recuperar también el plan de pensiones tributando mucho menos. En tu caso, teniendo 30 años y ganando 40k, yo no aportaría al plan de pensiones. a mí lo unico que me chirría de mi plan (planificación) es que dentro de 10 o 20 años, al que esté ganando 30k anuales le metan un diferencial de IRPF del 45% ahí se me desmontan todas las cuentas de tributar menos IRPF cuando rescate el plan de pensiones Otra cosa es que ahora vivas con 20k y cuando lo saques necesites 40k por la subida del coste de vida y sigas pagando el IRPF que se paga ahora por 40k, cuando te va a cundir lo que 20k de ahora. |
Copa de Higía
23-ene-2026 08:33
#636
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Hola shur,
yo no soy experto, soy más bien ignorante. pero la conclusión a la que llegué es que voy a aportar al plan de pensiones solamente si ese año tributo más de 60k en la base general (sueldo + alquileres + extras). yo tengo 40 años, soy ingeniero y los últimos 10 años he trabajado en el extranjero en la construcción con contrato español por lo que al aplicarme la exención 7P por trabajar en el extranjero, tributaba sólo por 10k o 20k (teniendo otros 60k - 70k exentos). No metía nada en el plan de pensiones porque tributaba muy poco. pero hace un par de años que soy autónomo y estos 2 últimos años sí que he metido al plan de pensiones porque me pasaba de 60k en la base general y no me hace gracia tributar al 45% De hecho dejo de aceptar proyectos cuando me paso de 60k y cojo vacaciones hasta el año siguiente. mi idea es hacerme profesor o buscarme un trabajo a media jornada, por lo que planeo ganar unos 30k brutos anuales (ganando un extra de otras inversiones que tributan en la base del ahorro). así que mi idea es que mi YO del presente que gana "mucho", no necesita tanto y le van a meter un palo del 45% de IRPF, le va a prestar dinero a mi YO del futuro (dentro de 10 años) que va a trabajar mucho menos, cobrando menos y paga un 30% de IRPF. Otra opción que me planteo es dejar de trabajar con 45 - 50 años y vivir de las inversiones, en ese caso podría recuperar también el plan de pensiones tributando mucho menos. En tu caso, teniendo 30 años y ganando 40k, yo no aportaría al plan de pensiones. los tramos tendrán que subir algun dia y actualizarse, 60k es "poco" dinero para tener que pagar lo que pagamos aqui en España a mí lo unico que me chirría de mi plan (planificación) es que dentro de 10 o 20 años, al que esté ganando 30k anuales le metan un diferencial de IRPF del 45% ahí se me desmontan todas las cuentas de tributar menos IRPF cuando rescate el plan de pensiones Yo lo de la desventaja lo dijo solo por el tiempo, está claro que haciendo plan de pensiones + fondo acabas con más dinero invertido que metiendo solo en fondos.
Pero para pignorar el plan de pensiones te tiras 20 años como has puesto, mientras que los fondos es inmediato. Si fuese para una hipoteca en tu ejemplo te pones en 50 años para comprar habiendo empezado a los 30, y tampoco tienes una cantidad grande para la hipoteca. El IRPF no lo van a subir, imposible, ya lo están “subiendo” al no deflactar los tramos desde hace tiempo ni hay previsión de que lo hagan. Otra cosa es que ahora vivas con 20k y cuando lo saques necesites 40k por la subida del coste de vida y sigas pagando el IRPF que se paga ahora por 40k, cuando te va a cundir lo que 20k de ahora. es que "lo hacen muy bien", les venden que les suben las pensiones y los sueldos a los funcionarios....pero no les dicen que de lo que les suben, ellos se quedan la mitad entre unas cosas y otras.... |
ForoCoches: Miembro
23-ene-2026 13:39
#638
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Una duda que tengo. Teniendo en cuenta que al de 10 años años se pueden retirar sin justificación, si dentro de 10 años me cojo un año sabático y no cobro nada, por lo tanto no tengo obligación de hacer la renta, ¿Me ahorro pagar el IRPF de lo que retire? ¿o me lo quita directamente el banco al sacar el dinero? |
*ba dum tsss*
23-ene-2026 13:59
#639
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Una duda que tengo. Teniendo en cuenta que al de 10 años años se pueden retirar sin justificación, si dentro de 10 años me cojo un año sabático y no cobro nada, por lo tanto no tengo obligación de hacer la renta,
¿Me ahorro pagar el IRPF de lo que retire? ¿o me lo quita directamente el banco al sacar el dinero? Lo que retires tributa vía IRPF. Es posible que te hagan una retención mínima (como pasa tb cuando cobras el paro) pero luego eso todo se ajusta en la declaración de la renta. En todo caso ten en cuenta que lo que puedes retirar son las aportaciones (y los intereses generados) que tengan 10 años. Vamos, que si aportas 1500 euros cada año, pasados 10 años solo podrías retirar esos primeros 1500 euros (más intereses). Obviamente si es el único ingreso como renta del trabajo que tengas, por esto no pagarás nada (más allá, como decía, q tengas que recoger algo vía declaración de la renta). |
ForoCoches: Miembro
23-ene-2026 14:18
#640
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Buenas,
Tengo 31 años y llevo dos años aportando en un plan de pensiones, pero me sugiere la duda de dejar de aportar, porque si por ejemplo yo ahora estoy cobrando 40.000€ brutos nose si cuando me jubile voy a bajar de tramo y me voy a poder beneficiar del ahorro fiscal, ya que si que es vd que me estoy ahorrando ahora durante 2 años el IRPF, pero cuando lo tenga que sacar lo pagaré, he pensado de aportar lo mismo a un fondo de inversión y hacermelo igualmente pero sin que sea Plan de pensiones que opinais? O dejar de aportar y cuando pasen 8 años que ya podre retirar los primeros 1500€ ir aportando otra vez así si necesitara el dinero podria sacar lo que pongo, nose si me explico. Mi "preocupación es que veo que la bola de nieve de las aportaciones y la rentabilidad cada vez se hace más grande y alomejor ese dinero lo necesito antes, por ejemplo un piso etc.. (ya se que con ese dinero no tengo que contar etc.. pero cuando te compras un piso, depende la hipoteca si puedes amortizar el máximo mejor, pero si esta en un PP no podre cogerlo.) A todo esto igualmente tengo mi DCA en fondos de indexados, renta fija, es un a más a más, alguien me podria ayudar, para ver si es beneficios o no? o que aconsejais, gracias. Ah, y el dinero del plan de pensiones que lleve más de 10 años invertido ahí se puede rescatar. Y normalmente lo que tengas invertido en un plan de pensiones interesante (yo lo que tengo es en indexados) te va a generar más que lo que te ahorres de intereses al amortizar hipoteca. En fin, yo en mi caso invierto mi dinero en indexados (aparte de cuentas remuneradas, algo de oro y algo de criptos) pero 1500 euros de mi inversión en indexados va a un plan de pensiones que básicamente va a los mismos indexados. |
Copa de Higía
23-ene-2026 16:15
#641
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Lo que retires tributa vía IRPF. Es posible que te hagan una retención mínima (como pasa tb cuando cobras el paro) pero luego eso todo se ajusta en la declaración de la renta. En todo caso ten en cuenta que lo que puedes retirar son las aportaciones (y los intereses generados) que tengan 10 años. Vamos, que si aportas 1500 euros cada año, pasados 10 años solo podrías retirar esos primeros 1500 euros (más intereses). Obviamente si es el único ingreso como renta del trabajo que tengas, por esto no pagarás nada (más allá, como decía, q tengas que recoger algo vía declaración de la renta).
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*ba dum tsss*
23-ene-2026 16:22
#642
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Sí, si estás en paro de larga duración (que al final viene a ser estar apuntado como demandante de empleo y no tener derecho a prestación contributiva) no hay la limitación de los 10 años. De hecho con lo poco que se puede meter (salvo que tengas uno de empresa donde te pongan pasta o heredes uno), probablemente te de para 1-2-3 años en forma de renta (por ejemplo) como si cobrarás el paro. Y si no recuerdo mal, si suscribes un convenio con la Seg Social para seguir cotizando esto te restaría, así que podrías incluso rescatar más que el SMI y finalmente "no pagar nada" (tengo que volver a revisarlo pero creo que era así, es otra cosa interesante para lo que puede valer).k |
ForoCoches: Miembro
24-ene-2026 15:42
#643
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No tiene nada de malo, al final es echar números y todo suma. De todas formas, si tu crees que una cartera de world + emergentes (en fondos) tiene volatilidad alta, siguiendo una filosofía Bogleheadas, ¿por qué no metes algo de renta fija aquí en los % que estimes? Lo digo porque sin saber el dinero que tienes invertido, en un PP solo puedes meter 1500 euros. Entonces en le conjunto de tus inversiones lo que puedes limitar con esto es lo que es. Es decir, si tu tienes 20k en fondos y vas metiendo 1500 en un PP, el conjunto tendrá una volatilidad... pero como a los fondos no tienes límite de aportación, podría darse que se fueran a 50 o 100k y en le PP (entre lo que tendrías y) la aportación máxima sería el mismo.
Hay algo que se ve bastante por aquí que es gente con carteras "arriesgadas" (vamos todo RV por la cantinela de que la RF tururú) pero luego no meten todo el dinero que podrían... o luego resulta q tienen por otro lado mucho dinero en "otras cosas". La mejor estrategia a largo plazo es tener la mejor cartera posible, el mayor tiempo posible invertido y con la mayor cantidad de dinero posible. En una cartera Bogleheads la RF no está "para dar rentabilidad", está para bajar la volatilidad de la RV (porque solo usan 2 activos, nada de oro u otras cosas). Entonces, sobre el PP, por lo que cuentas. Si tu idea es 15 años, tanto tener un PP indexado (porque los hay con diferentes % de RV/RF) o la cartera permanente está bien. Ten en cuenta que a los 10 años puedes rescatar las aportaciones (e intereses) del año 1, no todo. Si esa parte la que quieres controlar la volatilidad, la cartera permanente está bien, entendiendo que dará la rentabilidad que dará (la idea siempre fue ipc+3-4% a largo). Pero a veces cuando a la gente le entran estas duda (no digo que sea tu caso), igual también hay que darle una vuelta general a otras cosas. Arriesgarse en algunas cosas "para ná" es tontería. Estamos en proceso de compra de vivienda y no puedo ampliar como indicas el % de aportacion. Mas adelante cuando compremos, seré mas libre. Tiraré por el momento con la cartera permanente como PP y desgravarme año a año para reinvertir en RV. Cerrado el tema de vivienda, ajustare %s. Por otro lado, segun he leido, puedes empezar en un PP y luego cambiarte no? Porque quizás sea mas interesante incialmente empezar en un PPI al MSCI/SP500 y mas adelante cambiarte al PP cartera permanente? |
ForoCoches: VIP
24-ene-2026 17:56
#644
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Hola shur, gracias por la info.
Estamos en proceso de compra de vivienda y no puedo ampliar como indicas el % de aportacion. Mas adelante cuando compremos, seré mas libre. Tiraré por el momento con la cartera permanente como PP y desgravarme año a año para reinvertir en RV. Cerrado el tema de vivienda, ajustare %s. Por otro lado, segun he leido, puedes empezar en un PP y luego cambiarte no? Porque quizás sea mas interesante incialmente empezar en un PPI al MSCI/SP500 y mas adelante cambiarte al PP cartera permanente? |
Desde 2005 aqui
24-ene-2026 18:35
#645
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Si tu intención es esa, mover con frecuencia, tienes abiertos varios de rv, RF, o lo que veas en la misma gestora. Solicitas traspaso ENTRE TUS PP, y en dos-tres días ya ves la posición en el traspasado. Cuando tardan una - tres semanas es cuando traspasas a otra gestora y encima a un PP nuevo, donde no tienes posiciones. |
ForoCoches: Miembro
25-ene-2026 21:55
#647
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Yo lo de la desventaja lo dijo solo por el tiempo, está claro que haciendo plan de pensiones + fondo acabas con más dinero invertido que metiendo solo en fondos.
Pero para pignorar el plan de pensiones te tiras 20 años como has puesto, mientras que los fondos es inmediato. Si fuese para una hipoteca en tu ejemplo te pones en 50 años para comprar habiendo empezado a los 30, y tampoco tienes una cantidad grande para la hipoteca. Hace 20 años, a mediados de los 2.000 alguien pudo comprarse un coche japonés (Lexus, Toyota, Honda, Mazda, Suzuki) y a poco que lo haya cuidado debe haberle llegado hasta el 2025. en el ejemplo anterior, si tienes 60k en el plan de pensiones (habiendo aportado sólo 26k), puedes pedir un préstamo pignorado de 30k al 2,5% para comprar un coche y reemplazar el viejo. supone financiar la compra de un coche a precio de hipoteca y encima el capital sigue componiendo. estoy de acuerdo contigo que 20 años puede ser un horizonte temporal largo, pero tengo entendido que si metes dinero en un fondo 100% renta variable es para no tocarlo en mínimo 10 años, así que tampoco me parece muy descabellado plantearse un horizonte de 10 - 20 años para pignorar el plan de pensiones. lo mejor es lo que dices de diversificar, así tener diferentes productos para diferentes horizontes temporales y distintas necesidades. |
Y'a bon..
26-ene-2026 00:22
#648
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Al final todo se reduce a una decisión personal. Yo prefiero acumular suficiente patrimonio como para poder vivir de él. |
Goldmember
26-ene-2026 08:02
#649
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Yo no veo la ventaja de un plan de pensiones respecto a uno por su cuenta invertir en un fondo de la temática que se quiera. Si vas a rescatar un plan de pensiones de forma total te gravan un 40% por lo menos. A mí este año en la declaración de la renta me van a dar el sablazo correspondiente. |
ForoCoches: Miembro
26-ene-2026 09:33
#650
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Yo no veo la ventaja de un plan de pensiones respecto a uno por su cuenta invertir en un fondo de la temática que se quiera.
Si vas a rescatar un plan de pensiones de forma total te gravan un 40% por lo menos. A mí este año en la declaración de la renta me van a dar el sablazo correspondiente. |
ForoMiembros: Coche
26-ene-2026 10:26
#651
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Yo no veo la ventaja de un plan de pensiones respecto a uno por su cuenta invertir en un fondo de la temática que se quiera.
Si vas a rescatar un plan de pensiones de forma total te gravan un 40% por lo menos. A mí este año en la declaración de la renta me van a dar el sablazo correspondiente. De todas formas, yo hice cuentas y la diferencia entre el típico fondo indexado al MSCI world y un PP indexado al MSCI world es minima. Eso si, si se mantiene la fiscalidad como está hoy en día (lo cual no está garantizado) Tu imagina que cuando vayas a rescatar el plan la fiscalidad cambia y sube o baja con respecto a ahora. Entonces los cálculos ya no te han valido para nada 
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ForoCoches: Usuario
26-ene-2026 10:38
#652
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Tal vez sea una buena idea si eres un asalariado. Si no, creo que es mucho mejor dedicarte a crear patrimonio en activos que estén en sociedades y que produzcan rendimientos para ti y tus herederos.
Respecto al tema de impuestos por IRPF, bajo este formato, no deberías tener una nómina superior a los ingresos que necesitas para tu vida diaria, el resto, dentro de la sociedad y reinvirtiéndose. |
ForoCoches: Miembro
26-ene-2026 10:43
#653
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Bueno, es hacer las cuentas. Dependiendo de tu sueldo ahora, dentro d e 20 años y de tu pensión puedes ver que en algunos casos es más eficiente un PP y en otros, un fondo. Cada caso es un mundo
De todas formas, yo hice cuentas y la diferencia entre el típico fondo indexado al MSCI world y un PP indexado al MSCI world es minima. Eso si, si se mantiene la fiscalidad como está hoy en día (lo cual no está garantizado) Tu imagina que cuando vayas a rescatar el plan la fiscalidad cambia y sube o baja con respecto a ahora. Entonces los cálculos ya no te han valido para nada |
ForoCoches: Miembro
26-ene-2026 10:49
#654
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El que no sea asalariado, tendrá su negocio o negocios. Cada uno sabrá en qué es bueno creando patrimonio. Unos serán buenos con el clásico ladrillo, otros con plantas fotovoltaicas, otros con fincas agrícolas, y un largo etcétera. Hace poco retomé la idea de si sería bueno aportar a un plan de pensiones, y de nuevo llegué a la conclusión de que en mi caso no me parece una gran idea. Además de que prefiero depender de lo que es mío que de leyes cambiantes del Gobierno que no dan ninguna estabilidad ni seguridad jurídica. Bien es cierto, que mientras invierta en España sigo dependiendo del Gobierno, pero pienso que no es lo mismo que con el tema de las pensiones y fiscalidad. |
*ba dum tsss*
26-ene-2026 11:18
#655
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Hombre, con lo que puedes aportar a un PPI hoy en día, si vas a llegar a vivir de tu patrimonio te va a dar para las 2 cosas. Otra cosa es que no quieras más productos. |
ForoCoches: Miembro
26-ene-2026 17:08
#657
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Bueno, es hacer las cuentas. Dependiendo de tu sueldo ahora, dentro d e 20 años y de tu pensión puedes ver que en algunos casos es más eficiente un PP y en otros, un fondo. Cada caso es un mundo
De todas formas, yo hice cuentas y la diferencia entre el típico fondo indexado al MSCI world y un PP indexado al MSCI world es minima. Eso si, si se mantiene la fiscalidad como está hoy en día (lo cual no está garantizado) Tu imagina que cuando vayas a rescatar el plan la fiscalidad cambia y sube o baja con respecto a ahora. Entonces los cálculos ya no te han valido para nada Más que nada porque es un producto para combinar con un fondo. Si te gastas en un viaje o en ropa la desgravación, te va a servir menos. Lo que me llama la atención es que muchísima gente habla de fiscalidad de los PP como si pudiese ir a mucho peor. Con la inflación que tenemos y las cada vez menos generosas pensiones, no lo creo. Con la fiscalidad actual es muy muy fácil irte al 45% tanto del capital como los rendimientos (clásico jubilado ansioso que el mismo año que se jubila rescata todo el plan). Que peor puede ser la fiscalidad? |
ForoMiembros: Coche
26-ene-2026 17:33
#658
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La conclusión es que es un producto muy particular y depende mucho de la persona. Si puedes aportar 100€ a mes a inversión, nadie te dirá de tenerlo, en cambio si puedes aportar 600€ mucha gente de dirá que si. Al igual que no es lo mismo estar en el marginal 24% que en el de 45%
Más que nada porque es un producto para combinar con un fondo. Si te gastas en un viaje o en ropa la desgravación, te va a servir menos. Lo que me llama la atención es que muchísima gente habla de fiscalidad de los PP como si pudiese ir a mucho peor. Con la inflación que tenemos y las cada vez menos generosas pensiones, no lo creo. Con la fiscalidad actual es muy muy fácil irte al 45% tanto del capital como los rendimientos (clásico jubilado ansioso que el mismo año que se jubila rescata todo el plan). Que peor puede ser la fiscalidad? 1.- que el gobierno de turno haya decidido subir los impuestos a la renta del trabajo 2.- que el gobierno de turno haya decidido subir los impuestos a la renta del patrimonio Ambas cosas son posibles y si ocurrieran el cálculo sobre qué merece más la pena a día de hoy se vería muy afectado Por eso digo que estos cálculos hay que hacerlos no pensando que va a ser así obligatoriamente el día que te jubiles. Ahorremos, hagamos cálculos, invirtamos y demás pero no nos olvidemos de vivir hoy, que es lo único seguro que tenemos |
Forocochia74
11-feb-2026 23:55
#660
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Cuando se rescatan, se hace de la totalidad, y se paga una burrada de impuestos en el ejercicio de ese año.
Como han comentado arriba, solo son rentables para asalariados en un tramo muy alto de ingresos (75K para arriba), donde interesa aplazar impuestos por reservar la parte en el último tramo del IRPF para ese salario (37% en el ejemplo). Para alguien que cobra 22K/año, esos 1.5K/año igual le supone ahorrarse un 0,5% de IRPF, pero al rescatarlo a los 20 años por ejemplo, serían 30K en ese ejercicio que tributarian casi a un 20%, por lo que has hecho un pan con unas hostias. Entonces para los que ganamos poco no vale la pena el plan de pensiones ? |