Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones
*ba dum tsss*
14-dic-2025 18:38
#541
|
Si lo he entendido bien, es como si ese dinero no pasara por la nómina? Es decir, si metes 1000 euros no te aplican el IRPF que te corresponda (y supongo que entonces tampoco los pequeños % de formación, incapacidad temporal, paro, etc). Si es así claro que te compensa... con lo que te ahorras por el IRPF y q a pesar de ser caro ha dado los mismo números que una cartera 7/10 de Indexa... me dirás. Pero igual no es tan bonito... |
ForoCoches: Miembro
14-dic-2025 19:46
#543
|
Si lo he entendido bien, es como si ese dinero no pasara por la nómina? Es decir, si metes 1000 euros no te aplican el IRPF que te corresponda (y supongo que entonces tampoco los pequeños % de formación, incapacidad temporal, paro, etc). Si es así claro que te compensa... con lo que te ahorras por el IRPF y q a pesar de ser caro ha dado los mismo números que una cartera 7/10 de Indexa... me dirás. Pero igual no es tan bonito...
Eso es, en términos legales "no imputa fiscalmente las aportaciones" |
ForoCoches: Miembro
14-dic-2025 23:48
#544
|
Es el que me ha recomendado chatgpt. Pues lo pasare del bbva a este. |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 10:19
#545
|
Veo que lo tienes decidido ya, y haces bien cambiando de banco puesto que pagarás menos comisiones. Lo único que te diría es que confirmes si el nuevo PP se alinea con tu aversión al riesgo. Venías de tener contratado un mixto con riesgo 4/7 y lo estarías pasando a un RV puro de riesgo 6/7. Sin salir del mismo banco, y valorando algo un poco más conservador, te diría que mirases también el PP Cartera permanente, por si se alineara más con tu apetito por el riesgo (es otro mixto 4/7, como el que tenías, pero cabría esperar algo más de rentabilidad a largo plazo, con menores comisiones). Un saludo. |
*ba dum tsss*
15-dic-2025 10:40
#546
|
Pues si es así entonces no sé a qué estás esperando. Te ahorras el IRPF por lo que dices y ya solo con eso encontrar otra inversión que iguale eso está complicado. Y tiene rentabilidad como una cartera como la Indexa 70/30 a pesar de sus costes (si eliges la más agresiva). |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 10:42
#547
|
Lo pedo trasferir si me voy de la empresa. Lo "bueno" es que puedo meter hasta 100k/año. Lo malo es que a la larga es un producto financiero bastante caro. La gran ventaja es generar intereses sin previo paso por IRPF (que no es poco). Pero si no entras en las condiciones de retirada en poco tiempo te lo come todo (y más) el mantenimiento del producto. Pero yo no digo cambiar a otra empresa para que gestione el fondo. Yo digo elegir otro fondo diferente dentro de CaixaBank. Hace años que no tengo un plan de pensiones privado en España, así que ya no recuerdo qué opciones teníamos. Pero fuera de España es lo habitual. El plan de pensiones lo gestiona la empresa X, pero los empleados tienen 20-30 fondos diferentes para elegir. En mi caso, tenemos 28 fondos y podemos elegir el que queramos. |
Miembro: ForoCoches
15-dic-2025 10:51
#548
| Después de darle vueltas a si seguir solo con fondos indexados o coger también un plan de pensiones, al final me he abierto uno con Indexa con cartera con riesgo 9/10. En proceso de meter los 1500 para que apliquen a la renta de este año, y luego cada Febrero a meter 1500 de golpe y olvidarme el resto del año. |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 11:05
#549
|
Muy interesante las reflexiones. Yo estoty igual, mi empleador aporta un porcentaje de nómina (2x) a cambio de que yo aporte x. Pero el fondo es una chusta. En cualquier caso, sigue compensando... y si me voy de la empresa, se moviliza a otra gestora y listo. En cuanto a mi mano, que es autónoma, está en un rendimiento neto de unos 35.000€/año con lo que veo que tampoco sale tan a cuenta que haga aportaciones al PPE de autónomos (sobre todo por otros temas que le aplican en la declaración de la renta). En esta situación, ¿un PPE de autónomo? ¿Un pp normal? O dirtectamente aportaciones aun fondo y punto? Por supeusto siempre con indexa que para mi es sencillez y seguridad. Ah! Y alguien como empleador ha montado esto como beneficio para sus empleados? Es que se lo he contado a mi mano, y se plantea ofrecérselo a sus dos empleados. No sé qué beneficios tendrá para el empleador.- Gracias shurs |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 11:46
#550
|
Veo que lo tienes decidido ya, y haces bien cambiando de banco puesto que pagarás menos comisiones.
Lo único que te diría es que confirmes si el nuevo PP se alinea con tu aversión al riesgo. Venías de tener contratado un mixto con riesgo 4/7 y lo estarías pasando a un RV puro de riesgo 6/7. Sin salir del mismo banco, y valorando algo un poco más conservador, te diría que mirases también el PP Cartera permanente, por si se alineara más con tu apetito por el riesgo (es otro mixto 4/7, como el que tenías, pero cabría esperar algo más de rentabilidad a largo plazo, con menores comisiones). Un saludo. Gracias por la ayuda. |
ForoCoches: Usuario
15-dic-2025 12:04
#551
|
Los fondos de pensiones te van bien si sabes que vas a tener liquidez en otros productos y no los vas a tocar. Debes meter mucho, y en tu jubilación retirar poco a poco. Como te vengan mal dadas, y tengas que retirar todo de golpe, te van a crujir por IRPF y a lo mejor te descuentan un 49% de impuestos. Tampoco sabes como van a estar los tramos en tu jubilación, a lo mejor al retirar te quitan mas de lo que has ahorrado porque han cambiado los tramos. Aunque bueno eso también puede pasar con fondos u otros productos que suban la tributación. Aunque es el IRPF y los tramos donde mas se suele meter mano con los impuestos. Por eso yo no me fio de los planes de pensiones. |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 12:27
#552
|
Soy funcionario y hasta ahora pensaba que no rentaba nada los PP vs fondos indexados. Dónde puedo aprenderlo? Invierto en indexados con plazo bastante largo (+20 años) y no sé si me podría remtar pasarme a PP o al menos hacer 50/50 |
ForoCoches: VIP
15-dic-2025 17:41
#553
|
Yo dudo mucho que suban el IRPF en el futuro, en todo caso deberían bajarlo porque el dinero cada vez vale menos y el SMI no para de subir y ya está en el límite donde en la última subida tuvieron que hacer una excepción para que no pagase IRPF, así que tarde o temprano tendrán que cambiar los rangos de los tramos. Si suben los % será en los tramos altos, que serán más altos que ahora, así que mientras no se saque de golpe seguirán compensando. Supongamos que ahora metes 3000€ al año en fondos indexados, metiendo 1500 en PP y 1500 en fondos, luego en la renta te devolverán una parte de esos 1500€ en función de tu tramo de IRPF y si la devolución la metes también en los fondos pues acabas metiendo más que si solo hubieses metido en fondos. Pero por otro lado el PP va a tener más comisiones que el fondo, así que a la larga rendirá menos que un fondo equivalente, en muchos años puede acabar comiéndose todo lo que desgravaste, pero como lo que desgravaste lo reinvertiste en un fondo pues eso te generará más. No es un cálculo sencillo, un shur puso simulaciones no se si en este hilo o en otro y acababa ganando el combo de PP + fondo siempre que se reinvierta la desgravación, si no se reinvierte gana el fondo. |
¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?
15-dic-2025 19:37
#554
|
Yo dudo mucho que suban el IRPF en el futuro, en todo caso deberían bajarlo porque el dinero cada vez vale menos y el SMI no para de subir y ya está en el límite donde en la última subida tuvieron que hacer una excepción para que no pagase IRPF, así que tarde o temprano tendrán que cambiar los rangos de los tramos. Si suben los % será en los tramos altos, que serán más altos que ahora, así que mientras no se saque de golpe seguirán compensando.
Pero cuánto metes al año en fondos indexados? Porque en el PP solo se pueden meter 1500€. Supongamos que ahora metes 3000€ al año en fondos indexados, metiendo 1500 en PP y 1500 en fondos, luego en la renta te devolverán una parte de esos 1500€ en función de tu tramo de IRPF y si la devolución la metes también en los fondos pues acabas metiendo más que si solo hubieses metido en fondos. Pero por otro lado el PP va a tener más comisiones que el fondo, así que a la larga rendirá menos que un fondo equivalente, en muchos años puede acabar comiéndose todo lo que desgravaste, pero como lo que desgravaste lo reinvertiste en un fondo pues eso te generará más. No es un cálculo sencillo, un shur puso simulaciones no se si en este hilo o en otro y acababa ganando el combo de PP + fondo siempre que se reinvierta la desgravación, si no se reinvierte gana el fondo. |
¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?
15-dic-2025 19:42
#555
|
Los fondos de pensiones te van bien si sabes que vas a tener liquidez en otros productos y no los vas a tocar. Debes meter mucho, y en tu jubilación retirar poco a poco.
Como te vengan mal dadas, y tengas que retirar todo de golpe, te van a crujir por IRPF y a lo mejor te descuentan un 49% de impuestos. Tampoco sabes como van a estar los tramos en tu jubilación, a lo mejor al retirar te quitan mas de lo que has ahorrado porque han cambiado los tramos. Aunque bueno eso también puede pasar con fondos u otros productos que suban la tributación. Aunque es el IRPF y los tramos donde mas se suele meter mano con los impuestos. Por eso yo no me fio de los planes de pensiones. |
ForoCoches: VIP
15-dic-2025 20:19
#556
|
Seguramente me equivoco pero teniendo en cuenta que en el fondo ya partes del beneficio de lo desgravado(pongamos 30% en rentas mas o menos altas) anual es bastante dificil que restandole las comisiones sea menos rentable que las comisiones de un fondo equivalente. Mas aun si lo reinviertes
Si reinviertes lo desgravado pues si va a salir siempre mejor tener plan + fondo. |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 21:40
#557
|
Los fondos de pensiones te van bien si sabes que vas a tener liquidez en otros productos y no los vas a tocar. Debes meter mucho, y en tu jubilación retirar poco a poco.
Como te vengan mal dadas, y tengas que retirar todo de golpe, te van a crujir por IRPF y a lo mejor te descuentan un 49% de impuestos. Tampoco sabes como van a estar los tramos en tu jubilación, a lo mejor al retirar te quitan mas de lo que has ahorrado porque han cambiado los tramos. Aunque bueno eso también puede pasar con fondos u otros productos que suban la tributación. Aunque es el IRPF y los tramos donde mas se suele meter mano con los impuestos. Por eso yo no me fio de los planes de pensiones. Luego está el caso que te vaya muy bien y tengas tu pensión y te sea una faena rescatarlo porque te vas al marginal del 45%. A día de hoy la pensión máxima son unos 45k, por lo que te quedan aún 15k al 37% de marginal Depende mucho de tu marginal, usa ChatGPT para hacer simulaciones de ambos casos. Puse un hilo en el general con distintos marginales y rentabilidades https://forocoches.com/foro/showthread.php?t=10527023 Yo dudo mucho que suban el IRPF en el futuro, en todo caso deberían bajarlo porque el dinero cada vez vale menos y el SMI no para de subir y ya está en el límite donde en la última subida tuvieron que hacer una excepción para que no pagase IRPF, así que tarde o temprano tendrán que cambiar los rangos de los tramos. Si suben los % será en los tramos altos, que serán más altos que ahora, así que mientras no se saque de golpe seguirán compensando.
Pero cuánto metes al año en fondos indexados? Porque en el PP solo se pueden meter 1500€. Supongamos que ahora metes 3000€ al año en fondos indexados, metiendo 1500 en PP y 1500 en fondos, luego en la renta te devolverán una parte de esos 1500€ en función de tu tramo de IRPF y si la devolución la metes también en los fondos pues acabas metiendo más que si solo hubieses metido en fondos. Pero por otro lado el PP va a tener más comisiones que el fondo, así que a la larga rendirá menos que un fondo equivalente, en muchos años puede acabar comiéndose todo lo que desgravaste, pero como lo que desgravaste lo reinvertiste en un fondo pues eso te generará más. No es un cálculo sencillo, un shur puso simulaciones no se si en este hilo o en otro y acababa ganando el combo de PP + fondo siempre que se reinvierta la desgravación, si no se reinvierte gana el fondo. Haciendo un ejercicio de brocha gorda, alguien que se haya jubilado hace un par de años y que cobrara unos 50k (7-8 millones de pesetas), gran parte de su carrera ha estado en marginales de +45% y ahora con la pensión máxima tendría unos 15k hasta llegar a es e 45% |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 21:48
#558
|
Muy interesante las reflexiones. Yo estoty igual, mi empleador aporta un porcentaje de nómina (2x) a cambio de que yo aporte x. Pero el fondo es una chusta. En cualquier caso, sigue compensando... y si me voy de la empresa, se moviliza a otra gestora y listo.
En cuanto a mi mano, que es autónoma, está en un rendimiento neto de unos 35.000€/año con lo que veo que tampoco sale tan a cuenta que haga aportaciones al PPE de autónomos (sobre todo por otros temas que le aplican en la declaración de la renta). En esta situación, ¿un PPE de autónomo? ¿Un pp normal? O dirtectamente aportaciones aun fondo y punto? Por supeusto siempre con indexa que para mi es sencillez y seguridad. Ah! Y alguien como empleador ha montado esto como beneficio para sus empleados? Es que se lo he contado a mi mano, y se plantea ofrecérselo a sus dos empleados. No sé qué beneficios tendrá para el empleador.Con solo 2 empleados creo que no puede, pero para 10 o más empleados Indexa Capital tiene un PPES para empresas que tu mano podría ofrecer a los trabajadores y está muy bien, con comisiones bajas e indexado a los mercados globales. Gracias shurs Los fondos de pensiones te van bien si sabes que vas a tener liquidez en otros productos y no los vas a tocar. Debes meter mucho, y en tu jubilación retirar poco a poco.
Como te vengan mal dadas, y tengas que retirar todo de golpe, te van a crujir por IRPF y a lo mejor te descuentan un 49% de impuestos. Tampoco sabes como van a estar los tramos en tu jubilación, a lo mejor al retirar te quitan mas de lo que has ahorrado porque han cambiado los tramos. Aunque bueno eso también puede pasar con fondos u otros productos que suban la tributación. Aunque es el IRPF y los tramos donde mas se suele meter mano con los impuestos. Por eso yo no me fio de los planes de pensiones. Tienes razón respecto a que los planes de pensiones son siempre un complemento a otras inversiones más líquidas. Nunca se debe tener un plan de pensiones como única inversión. Pero eso es de perogrullo vamos, antes de meter el dinero en algo que te lo bloquea 10 años tienes que tener un colchón aceptable en algo que te permita disponer del dinero. Pero creo que te equivocas respecto al IRPF. Los impuestos al trabajo son mucho más impopulares que los impuestos al capital. Si a currito medio le suben el IRPF se va a cabrear, hasta los sindicatos se rebotarían. Los impuestos a las rentas del capital es algo que como el 80% de la gente no invierte suena a cosa de "capitalistas especuladores" y pueden hacer un poco lo que quieran sin rechazo social. De hecho lady tucán ya estaba pidiendo subir las rentas del capital al 30%. A mi no me entrañaría nada que de aquí a 10 años las quieran subir para que empiecen en el 24% y lleguen al 30%. Y lo venderán como solo afectará a Amancio y Roig. |
ForoCoches: Miembro
15-dic-2025 22:04
#559
|
Contratar uno en Myinvestor es sencillo.Una vez tienes cuenta vas a la sección planes pensiones, eliges uno y pides dese Myinvestor traspasar tu PP del otro banco, ellos se encargan de todo y en unos 10 días tienes tu dinero en el nuevo plan.
Yo tengo mis fondos en Myinvestor y el PP es uno más. Si me abrí un plan de pensiones, misma dinámica y que a los diez años lo quiera rescatar sale mejor? Vale, ya lo hice por gemini. Compensa el po si te retienen mucho pero sino mejor el roboadvisor. Y si encima lo rescatas cuando te jubilas y no te han retenido.. vaya palo el PP |
Editado: 15-dic-2025 22:40 - Razón: Me auto respondo
ForoCoches: Miembro
16-dic-2025 00:38
#560
|
Buenas shur una duda. Yo tengo mi cuenta metal en myinvestor con sus aportaciones periódicas. Cuando lo quiera sacar por el roboadvisor se paga por las ganancias. Pongamos q un 21%
Si me abrí un plan de pensiones, misma dinámica y que a los diez años lo quiera rescatar sale mejor? Vale, ya lo hice por gemini. Compensa el po si te retienen mucho pero sino mejor el roboadvisor. Y si encima lo rescatas cuando te jubilas y no te han retenido.. vaya palo el PP Un plan de pensiones hace que te descuenten de tu base de IRPF lo que aportas por lo que es dinero libre de impuestos, pero esos impuestos has de pagarlos al rescatarlo y se aplica también sobre el beneficio. Los pp yo los considero interesantes para rentas altas que cuando se jubilen, la pensión será más baja que su sueldo en activo y pueda compensar cobrar el forma de rentas el pp, pagando por ese dinero menos impuestos que en el momento que lo ganaste trabajando. Yo lo tengo con esa idea y como un fondo de renta variable más dentro de mi cartera. |
lo mejor está por llegar
16-dic-2025 00:57
#561
| Los planes de pensiones, al rescatarlos TE METEN UN ESTACAZO asociado al IRPF. |
ForoCoches: Miembro
16-dic-2025 01:15
#562
|
Correcto, los beneficios de las inversiones tributan por tramos, los primeros 6k€ al 19% y va subiendo, no recuerdo los tramos.
Un plan de pensiones hace que te descuenten de tu base de IRPF lo que aportas por lo que es dinero libre de impuestos, pero esos impuestos has de pagarlos al rescatarlo y se aplica también sobre el beneficio. Los pp yo los considero interesantes para rentas altas que cuando se jubilen, la pensión será más baja que su sueldo en activo y pueda compensar cobrar el forma de rentas el pp, pagando por ese dinero menos impuestos que en el momento que lo ganaste trabajando. Yo lo tengo con esa idea y como un fondo de renta variable más dentro de mi cartera. Gracias shur |
ForoCoches: Miembro
16-dic-2025 01:16
#563
|
Eso dependerá de cómo lo rescates. Por otro lado, es dinero que no ha pagado impuestos, en mi caso un 45%. Por lo que se retrasa el pago de dichos impuestos, que muy probablemente tengan además un tipo marginal más bajo. |
lo mejor está por llegar
16-dic-2025 01:21
#564
|
Te va a tocar pasar por caja si o si. |
ForoCoches: VIP
16-dic-2025 01:39
#565
| Gracias por semejante análisis, en 19 páginas nadie había dicho nada parecido. |
ForoCoches: Miembro
16-dic-2025 01:41
#566
|
Si llegas pongamos a los 55 y dices que ya puedes vivir de tu patrimonio el resto de tus días, pero aun te faltan mínimo 10 años para cobrar la pensión (que tampoco será muy alta), pues puedes sacar del plan de pensiones, y si no tienes otros ingresos que tributen por IRPF pues los primeros 5500€ (+2400 si tienes 1 hijo, 5100€ si tienes 2, 9100€ si tienes 3) pagan 0 impuestos, y los siguientes 1250 paga el 19. Un matrimonio con dos hijos en que ambos tengan PP y se retiren puede retirar, por ejemplo, 35000€ al año pagando solamente 3591€ en impuestos, que es un 10%. 2620€ al mes limpios. Y no han tenido que tocar sus fondos todavía. O si quieres pagar 0 impuestos pueden sacar hasta 16100€ y pagar 0 de IRPF. De hecho desde que hicieron el cambio de los PP que permiten sacar e dinero a los 10 años aunque no estés ni cerca de la edad de jubilación se han convertido en un complemento perfecto a los fondos para la gente que tiene ingresos altos y puede lograr jubilarse antes de tiempo. En esa situación son fiscalmente perfectos. Esto asume que no tienes otros ingresos que tributen por IRPF, como los alquileres de vivienda. Si tienes alquileres no turísticos el 40% del alquiler cuenta en tu base imponible, pero si antes estabas en un 45% de IRPF marginal muchos alquileres tienes que tener para no ahorrar bastante. |
Editado: 16-dic-2025 01:44 -
lo mejor está por llegar
16-dic-2025 02:15
#568
|
Ojo, que hay una situación donde los PP son ideales: Cuando dejas de trabajar antes de tener pensión.
Si llegas pongamos a los 55 y dices que ya puedes vivir de tu patrimonio el resto de tus días, pero aun te faltan mínimo 10 años para cobrar la pensión (que tampoco será muy alta), pues puedes sacar del plan de pensiones, y si no tienes otros ingresos que tributen por IRPF pues los primeros 5500€ (+2400 si tienes 1 hijo, 5100€ si tienes 2, 9100€ si tienes 3) pagan 0 impuestos, y los siguientes 1250 paga el 19. Un matrimonio con dos hijos en que ambos tengan PP y se retiren puede retirar, por ejemplo, 35000€ al año pagando solamente 3591€ en impuestos, que es un 10%. 2620€ al mes limpios. Y no han tenido que tocar sus fondos todavía. O si quieres pagar 0 impuestos pueden sacar hasta 16100€ y pagar 0 de IRPF. De hecho desde que hicieron el cambio de los PP que permiten sacar e dinero a los 10 años aunque no estés ni cerca de la edad de jubilación se han convertido en un complemento perfecto a los fondos para la gente que tiene ingresos altos y puede lograr jubilarse antes de tiempo. En esa situación son fiscalmente perfectos. Esto asume que no tienes otros ingresos que tributen por IRPF, como los alquileres de vivienda. Si tienes alquileres no turísticos el 40% del alquiler cuenta en tu base imponible, pero si antes estabas en un 45% de IRPF marginal muchos alquileres tienes que tener para no ahorrar bastante. Dos puntos 1. ¿Qué pasa con el IPC y con tu plan de pensiones? Da la casualidad de que la gran mayoría de los planes de pensiones pierden pasta. Búscate Pablo Fernández rentabilidad de los fondos de pensiones. 2. Tributas si o si, otra cosa son las causas que permiten su rescate , adjunto enlace al texto del banco de España https://clientebancario.bde.es/pcb/e...-rescatar.html |
ForoCoches: Miembro
16-dic-2025 02:18
#569
|
Dos puntos
1. ¿Qué pasa con el IPC y con tu plan de pensiones? Da la casualidad de que la gran mayoría de los planes de pensiones pierden pasta. Búscate Pablo Fernández rentabilidad de los fondos de pensiones. 2. Tributas si o si, otra cosa son las causas que permiten su rescate , adjunto enlace al texto del banco de España https://clientebancario.bde.es/pcb/e...-rescatar.html 2. Claro que tributas....al 0% en esos casos, por lo acabo de explicar y que parece que has decidido no leer. |
lo mejor está por llegar
16-dic-2025 02:25
#570
| Me leo la normativa que dice que pagas si o si.No sé si trabajas en un banco o tu plan de pensiones será de renta variable internacional, los años que baje la bolsa no te olvides de ponernos también la rentabilidad anual. |