Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de Matg2k2

Tantas es la diferencia de comisiones del de ING al de myinvestor?

Cita de Matg2k2

Tantas es la diferencia de comisiones del de ING al de myinvestor?

Cita de nodata

Por aquí otro con Indexa Más Rentabilidad Acciones en MyInvestor, todo en RV, con una rentabilidad interesante.

Cita de Nurmacher

¿Pero indexa no es otra plataforma? ¿Se compra también en myvestor? Estoy un poco perdido y me interesa empezar con los 1500€ en un pp como a muchos por aquí.

Cita de Anderson_1980

Lo que me parece una puta broma es el límite de 1.500€ al año... A no ser que la empresa haga una aportación generosa, 1.500€ es muy poco...

Cita de HectorMann

1500€ son los PP individuales. En los de empresa se puede llegar hasta 8500€ en la aportación entre empresa y trabajador. Y obviamente puedes tener PPE y PPI y llegar a 10.000€. De todas formas no muchas empresan aportan tanto en el PPE para llegar a eso pero bueno...

Cita de Anderson_1980

Sí, pero a no ser que me lo hayan explicado mal, sigues estando limitado por lo que aporte la empresa. Si la empresa aporta 500€ al año, tú no puedes aportar 8.000€.
Por eso dije que depende de si la aportación de la empresa es generosa...

Cita de Andres_age

El de ING tiene un 1.25% de comisión. El de MyInvestor 0.38% (el del SP500). Esto es un 0.87% de diferencia.


Piensa que eso significa que CADA AÑO vas a tener un 0.87% de diferencia entre dos productos que inviertan en lo mismo. A 30 o 40 años... es mucho.


A 40 años, suponiendo un 7% anualizado, con el de ING acabarías con 328k. Con el de myinvestor, 420k. Más de 90k de diferencia.

Cita de Matg2k2

Pero igual mi PP de ING 2040 renta mucho más que el de myinvestor

Cita de Matg2k2

Pero igual mi PP de ING 2040 renta mucho más que el de myinvestor

Cita de Matg2k2

Pero igual mi PP de ING 2040 renta mucho más que el de myinvestor

Cita de Andres_age

No. Son bastante similares. De hecho de entre estos 3 (PP ING 2040, Indexa Mas Rentabilidad, Myinvestor SP500 PP) el "peor" es el de ING... que tiene la comisión más alta




Compara:


https://www.finect.com/planes-pensio...aranja_2040_pp


https://www.finect.com/planes-pensio...ad_acciones_pp


https://www.finect.com/planes-pensio...xado_sp_500_pp


El de myinvestor es mas reciente, así que no tiene historico a más de 3 años.


Pero...
A 1 año:
ING PP: 9,85%
Indexa: 10,6%
MyInv: 10,6%


A 2 años:
ING PP: 14%
Indexa: 16,7%
MyInv: 18,57%


A 3 años:
ING PP: 14%
Indexa: 15,28%
MyInv: 15,17%


A 5 años:
ING PP: 11,1%
Indexa: 12,8%
MyInv: -



Lo dicho, de entre los 3, es el "peor" y el más caro
Tampoco la diferencia es abismal, no es "mal producto", desde luego es mejor que muchos PP que ofrecen los bancos, ojo. Pero es muy caro.


El PP ING 2050 es muy similar al de indexa, y tiene un rendimiento similar también, mejor que el de 2040 (porque tiene más peso en RV). Lo malo es eso, es caro. Las comisiones son muy altas, habiendo alternativas con filosofías similares y mucha menos comisión.


https://www.finect.com/planes-pensio...aranja_2050_pp

Cita de Kuskoff

Simulación 20 años : Gano 25000 euros bruto anual en Madrid.

1/
Invierto 1500 euros en plan de pensión a 4.5% anual (Gestión Activa)
Lo que me devuelven del IRPF lo invierto en un ETF Msci world a 8% anual.


Valor PP 47057€ / Valor ETF 19082€


Total 66139€




2/
Invierto 1500 euros al año en un ETF MSCI WORD a 8% anual


Valor ETF 68642€


Solo pongo antes de impuesto porque no sabemos cuanto se pagará en 20 años y como cada uno va a querer sacar el dinero, pero si reinviertes el ahorrado en IRPF en 20 años la diferencia no es brutal. 2000 euros para estar diversificado entre impuesto del trabajo y mobiliario, gestión activa y pasiva.


He usado rentabilidades históricas a largo plazo (+ 20 años), ya que la rentabilidad de los últimos 5 años está bastante sesgada por las tecnológicas Americanas.


Es solo una simulación.

Cita de Kuskoff

Simulación 20 años : Gano 25000 euros bruto anual en Madrid.

1/
Invierto 1500 euros en plan de pensión a 4.5% anual (Gestión Activa)
Lo que me devuelven del IRPF lo invierto en un ETF Msci world a 8% anual.


Valor PP 47057€ / Valor ETF 19082€


Total 66139€




2/
Invierto 1500 euros al año en un ETF MSCI WORD a 8% anual


Valor ETF 68642€


Solo pongo antes de impuesto porque no sabemos cuanto se pagará en 20 años y como cada uno va a querer sacar el dinero, pero si reinviertes el ahorrado en IRPF en 20 años la diferencia no es brutal. 2000 euros para estar diversificado entre impuesto del trabajo y mobiliario, gestión activa y pasiva.


He usado rentabilidades históricas a largo plazo (+ 20 años), ya que la rentabilidad de los últimos 5 años está bastante sesgada por las tecnológicas Americanas.


Es solo una simulación.

Cita de Matg2k2

Ok, entiendo! Un rentabilidad acumulada del 31,15% en 5 años me parecía muy buena, pero claro las comisiones te matan... Hoy me llamaron para ofrecerme trasladar uno de otro banco a ING con incentivos y yo les digo: pero si lo tengo 5 años con vosotros, para mí no hay incentivo ni ofertas y me dice: No. Y les he dicho pues lo voy a pasar a myinvestor... Dicen que para que no te vayan te hacen descuentos...

Cita de Andres_age

Ahora vuelve a hacer los cálculos con un PP indexado al MSCI World que de un 8% igual que el fondo no a un PP de gestión activo con un 4.5% anualizado...
Si quieres, al PP quitale un 0.32% de rentabilidad (que es la diferencia entre el PP de MyInvestor, 0.38%, y el fondo de blackrock que tiene un 0.06% de comision).


Mira, ya lo hago por tí:



Valor PP 66403€ / Valor ETF 19082€


Total 85485€


Aparte de eso, cuando retires el dinero, pagarás el 19-23% de impuesto al ahorro sobre plusvalias en cualquier fondo o ETF.
En un PP no pagas nada de impuesto al ahorro - solo el marginal de IRPF que tengas en la jubilación.
Que así a ojo, y de forma muy aproximada, si cobras 25k la jubilación que te quedaría (sin entrar en temas de inflación y demás para simplificar) tendrías un 15% de marginal, y también para lo que saques del PP (hasta 9000€ anuales, a partir de ahí un 18%)

Cita de Sueco

“Solo el marginal”? Si en el PP vas a pasar por caja por todo lo que saques independientemente del rendimiento (esta es la clavada), mientras de la otra forma sobre el el beneficio. No es poca cosa. Es cuestión de hacer cuentas.


Esto es otro tema, pero me sorprendería bastante que alguien que se vaya a jubilar por el equivalente de 25k€ tenga ni siquiera un indexado. Aunque esto es percepción mía.

Cita de Sueco

“Solo el marginal”? Si en el PP vas a pasar por caja por todo lo que saques independientemente del rendimiento (esta es la clavada), mientras de la otra forma sobre el el beneficio. No es poca cosa. Es cuestión de hacer cuentas.


Esto es otro tema, pero me sorprendería bastante que alguien que se vaya a jubilar por el equivalente de 25k€ tenga ni siquiera un indexado. Aunque esto es percepción mía.

Cita de Andres_age

Por supuesto, y si te queda una jubilación alta pues tendrás un marginal más alto, y es una putada. Por eso hay que intentar que la retirada sea lo más ventajosa fiscalmente hablando.
Como ya se ha dicho, el PP es casi como un seguro, si te va mal y te quedas con una pensión de mierda (por vueltas de la vida, quizas ahora ganes bien, pero en el futuro te quedes en paro, no consigas nada y los ultimos años los cotices con una base muy baja, o tengas que retirarte antes por enfermedad o lo que sea), pues el PP puede ser muy ventajoso porque la pensión que te quede sea una basura y tengas un marginal bajísimo. Si te va bien y tienes una pensión alta... pues sí, tocará pasar por caja al marginal que toque.


Pero bueno, meter 125€ al mes lo puede hacer alguien con un sueldo de 25k sin sufrir demasiado.
Y lo dicho, al final son solo 1500€ al año. Es un "complemento" a inversiones extras a fondos o ETFs. Es decir, puedes tener tus inversiones normales y dedicar una pequeña parte al PP como "seguro extra". Porque lo dicho, nadie sabe que pasará en el futuro y aunque tengas un plan muy bien montado, luego pasan cosas y el plan se va a la mierda por situaciones que escapan a tu control.

Cita de Andres_age

Por supuesto, y si te queda una jubilación alta pues tendrás un marginal más alto, y es una putada. Por eso hay que intentar que la retirada sea lo más ventajosa fiscalmente hablando.
Como ya se ha dicho, el PP es casi como un seguro, si te va mal y te quedas con una pensión de mierda (por vueltas de la vida, quizas ahora ganes bien, pero en el futuro te quedes en paro, no consigas nada y los ultimos años los cotices con una base muy baja, o tengas que retirarte antes por enfermedad o lo que sea), pues el PP puede ser muy ventajoso porque la pensión que te quede sea una basura y tengas un marginal bajísimo. Si te va bien y tienes una pensión alta... pues sí, tocará pasar por caja al marginal que toque.


Pero bueno, meter 125€ al mes lo puede hacer alguien con un sueldo de 25k sin sufrir demasiado.
Y lo dicho, al final son solo 1500€ al año. Es un "complemento" a inversiones extras a fondos o ETFs. Es decir, puedes tener tus inversiones normales y dedicar una pequeña parte al PP como "seguro extra". Porque lo dicho, nadie sabe que pasará en el futuro y aunque tengas un plan muy bien montado, luego pasan cosas y el plan se va a la mierda por situaciones que escapan a tu control.

Cita de Matg2k2

Ok, entiendo! Un rentabilidad acumulada del 31,15% en 5 años me parecía muy buena, pero claro las comisiones te matan... Hoy me llamaron para ofrecerme trasladar uno de otro banco a ING con incentivos y yo les digo: pero si lo tengo 5 años con vosotros, para mí no hay incentivo ni ofertas y me dice: No. Y les he dicho pues lo voy a pasar a myinvestor... Dicen que para que no te vayan te hacen descuentos...

Cita de Andres_age

Hay que mirarlo, pero aún así no compensa casi nunca.


Por ejemplo la tipica promoción de ING es "traete tu PP y te damos el 1.5% de su valor".


Claro, pero si cada año te cobran 0.87% más que la de MyInv, pues en 2 años de estar con ellos ya has "perdido" eso que has ganado y a partir de ahí es pérdida respecto a quedarte en MyInv


Todo es cuestión de hacer números... y darse cuenta de lo que pasa. Porque claro, alguno habrá que tiene 100k en su PP y dice "ostia pues me dan 1500€ por pasarme a este banco" y no ven más allá...
Lo mismo pasa con la típica promoción de "pasate a esta compañia de luz y te damos 50€" y luego te cobran el kwh al doble y en 2 meses ya has perdido dinero


De todas formas, todo hay que decirlo, que el PP de ING me parece bastante decente si lo comparamos con el tipico PP de un banco. Solo que eso, tiene unas comisiones demasiado altas. Si no tuvieran esas comisiones absurdas de fondo de gestión activa (porque sinceramente, ese PP debe ser por detrás un indexado, no creo que haya mucha gestión activa envuelta) sería mucho más interesante. Leñe, que tiene una rentabilidad calcada al PP de indexa que es un roboadvisor... y estos solo cobran un 0.5%!

Cita de Andres_age

Ahora vuelve a hacer los cálculos con un PP indexado al MSCI World que de un 8% igual que el fondo no a un PP de gestión activo con un 4.5% anualizado...
Si quieres, al PP quitale un 0.32% de rentabilidad (que es la diferencia entre el PP de MyInvestor, 0.38%, y el fondo de blackrock que tiene un 0.06% de comision).


Mira, ya lo hago por tí:



Valor PP 66403€ / Valor ETF 19082€


Total 85485€


Aparte de eso, cuando retires el dinero, pagarás el 19-23% de impuesto al ahorro sobre plusvalías en cualquier fondo o ETF.
En un PP no pagas nada de impuesto al ahorro - solo el marginal de IRPF que tengas en la jubilación.
Que así a ojo, y de forma muy aproximada, si cobras 25k la jubilación que te quedaría (sin entrar en temas de inflación y demás para simplificar) tendrías un 15% de marginal, y también para lo que saques del PP (hasta 9000€ anuales, a partir de ahí un 18%)

Cita de juanmarojo

Una persona que cobra 25k brutos más le vale un msci si solo puede aportar 125 que esto.

Cita de Kuskoff

Es poner todos tus huevos en la misma sesta.
Los que dicen que se pagará 19% de impuestos en 20 años cuando en el resto de Europa están entre 30 y 41% sois bastantes ambiciosos.


Creo que es necesario mezclar gestión activa y pasiva para la gestión del riesgo ya que no sabemos que pueda pasar en un futuro y mas a 20 años.


Era solo una simulación y obviamente alguien que gana 25.000k anual no va a invertir principalmente en un PP activo.


Otra cosa, salvo error mío, en My investor no hay PP a 0.32% o 0.38% de comisión están entre 0.5% y 1.32%. Además si lees las fichas hay esta frase abajo del cuadro de los gastos :


El Fondo puede soportar otros gastos además de las comisiones de gestión y depósito, gastos de liquidación, auditoria y otrosgastos bancarios