Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de Macarrona

La bolsa y los fondos te los puedes llevar fuera de España contigo si te tocan los cojones con la legislación fiscal.

El plan de pensiones es un rehén del político de turno que quiera joderte con los tramos de IRPF del rendimiento de trabajo.

Cita de ASergiRK

Buenas shurs!

Actualmente tengo un PPE en el que la empresa actualmente me aporta unos 600€ anuales, tengo pensado realizar aportaciones para llegar a los 1500€ pero leyendo veo que los PPE pueden ser hasta 8500€, lo he entendido mal o realmente es así?


Gracias de antebrazo.

Cita de CibernoX_CTDI

No del todo. Primero, no puedes traspasar un fondo a otro país sin venderlo primero. Así que ya habrías tenido que pagar las plusvalías antes para hacerlo. No es un buen negocio.


Y segundo, tampoco el estado puede cambiarte las condiciones del plan de pensiones de forma retroactiva. Para hacerlo tendría que tocar el IRPF general (tremendamente impopular), pero no puede mañana poner unas tablas distintas para planes de pensiones que apliquen a aportaciones pasadas. Tendría que afectar solo a aportaciones futuras, como pasó en su día cuando quitaron las desgravaciones del 40% o cuando añadieron que se pueda rescatar a los 10 años. Si las condiciones empeoran pues dejas de aportar y listo.


El estado te puede joder de muchas maneras, seguro no estás nunca con ningún producto.

Cita de newauron

Con el límite de 1500€ anual, prácticamente sólo interesa si estás en el escalón alto del IRPF (>60k€), y cuando llegue el momento ir rescatando poco a poco. Porque algo que no pones para que la gente haga sus cálculos es que en la retirada tributas por el total (con todo el sentido del mundo), no sólo por los beneficios.

Si no llegas a ese rango, a mi modo de ver, son mejor opción los fondos.

Cita de jfromeo

Cuando se rescatan, se hace de la totalidad, y se paga una burrada de impuestos en el ejercicio de ese año.

Como han comentado arriba, solo son rentables para asalariados en un tramo muy alto de ingresos (75K para arriba), donde interesa aplazar impuestos por reservar la parte en el último tramo del IRPF para ese salario (37% en el ejemplo).

Para alguien que cobra 22K/año, esos 1.5K/año igual le supone ahorrarse un 0,5% de IRPF, pero al rescatarlo a los 20 años por ejemplo, serían 30K en ese ejercicio que tributarian casi a un 20%, por lo que has hecho un pan con unas hostias.

Cita de Trustno1

¿Cómo que gratis? El dinero que aporte la empresa será del propio salario del trabajador, ¿no?

Cita de ShackTar

Por eso cuando la gente responde rotundamente que un plan de pensiones es una mierda, debería ser un poco más amplia de miras porque no todos los casos son los de uno mismo

Cita de Macarrona

No tiene por que, si por ejemplo el fondo es un MSCI World de iShares que se comercializa en toda Europa puedes traspasarlo a una entidad financiera que esté registrada y regulada en el país de destino.

Si en lugar de eso hablamos de los tipicos fondos propios de los bancos que rozan la estafa, entonces si que puede ser más complicado porque no los comercializan fuera de España.

Al Estado se le viene durante los proximos 15-20 años la jubilación del baby boom (con el sistema de pensiones actualmente en la quiebra), grupo de población muy numeroso y que han devengado un "derecho a pensión" mucho mayor que sus padres.

Pensar que no van a subir los impuestos para acometer ese gasto es, con perdon de la expresión, no enterarse de lo que pasa en tu propio país.

Cita de ASergiRK

Buenas shurs!

Actualmente tengo un PPE en el que la empresa actualmente me aporta unos 600€ anuales, tengo pensado realizar aportaciones para llegar a los 1500€ pero leyendo veo que los PPE pueden ser hasta 8500€, lo he entendido mal o realmente es así?


Gracias de antebrazo.

Cita de Macarrona

A menos que me esté perdiendo algo, creo que seria buena noticia para la gente que tiene PP que pasasen a tributar como rendimientos del capital mobiliario en lugar de como trabajo.

Cita de HectorMann

El "problema" es que en los PPE tu no puedes aportar lo que quieras, tiene una condiciones y se tienen que ofrecer a todos los trabajadoras que las cumplan. Hay empresas que si tu pones un %, ellos te complementan otro tanto, por ejemplo. Pero no puedes pasarte de ese %. Lo que hay que intentar, si financieramente te dan las cuentas, es aportar lo máximo q hay q tu empresa aporte lo máximo que permite el PPE.


Luego, en los PP individuales, si tienes el límite de 1500€. Ojo, q hay gente que a veces piensa q puedes meter más de 1500€ en PPI y que el resto no desgrava (o si tienes varios PPI individuales). Los 1500€ es el máximo total para todos los PPI que tengas.

Cita de Macarrona

Un plan de pensiones no es ni bueno ni malo de por si, lo es su composición de activos en relación a la calidad y al plazo de inversión del contratante y las comisiones que cobra.

Que una persona de 20-30 años tenga un plan de pensiones que invierta en fondos monetarios y que encima le esté sajando una comisión del 1.5% anual es un sinsentido (por no entrar en otro tipo de vocabulario mas soez).

Los planes de pensiones son (mayoritariamente) lo que son, una forma de envolver productos financieros de nula calidad y comisiones abusivas en una especie de aura de "ventajas fiscales".

Cita de ASergiRK

Gracias por la respuesta shur, mi empresa nos aporta por trienios en la empresa, yo actualmente tengo 2 trienios que son aproximadamente 40€ al mes y cuando tenemos paga extra son 80€, y luego nosotros podemos hacer aportación voluntaria a parte. Mirando por el convenio y documentos de la empresa sale esto, no se si aclara algo.

Cita de ShackTar

Yo no tengo 20 ni 30, los he tenido, eso sí. A día de hoy, el PPE que tengo supera con creces cualquier otra inversión que haya hecho. Pero claro, no por el producto, sino por la empresa. Lamentablemente tengo esa limitación de mi salario, pero no deja de ser un producto que complementa mis inversiones. Me sale a cuenta pagar ese 1.5 y tener una rentabilidad ajustada. (10.5 y 5.5 en 2023 y 2024), con un 3.9% anualizado los últimos 10 años.
Pero claro, si cuento lo que yo he puesto y lo que tengo, tengo un +300% de rentabilidad porque mi empresa pone x3.


Lo pregunto desde el aprendizaje, si me estoy engañando al solitario ruego me abráis los ojos, pero no me siento identificado con el gif, si te soy sincero.

Cita de HectorMann

La parte voluntaria tiene consideración de PP individual... vamos que es como si tuvieras 2 PP, el de empresa y uno por tu cuenta (cada uno con sus límites). En general las empresas suelen tener los PPE con aseguradores y no son nada buenos, pero tienen la "ventaja" de la aportación que te hacen ellas (vamos que suele duplicar o incluso más o que tu aportas). Entonces para mi lo mejor es opción si se quiere tener un PP individual es tenerlo en otro lado, por ejemplo en gestión indexada como (Indexa, Finizens o MyInvestor) o bien en una gestora value (que es radicalmente diferente a lo que suelen invertir los PPE).

Seguramente en la web de quien os da el PPE tienes un folleto de información trimestal: échale un ojo para ver la composición, en mi ex empresa era un 70% de renta fija... y si ya no subía, cuando vino el 2022 vieno la hostia padre... pero aún así con la aportación de la empresa te suele compensar.

Cita de HectorMann

Si tu empresa te pone x3 de lo que pones tú (habrá un límite supongo) es que esa "rentabilidad" no la vas a sacar en ningún lado... porque si no pones el dinero y te lo llevas (la misma cantidad) a otro sitio, ¿cómo igualas eso? No es posible... por eso en los PPE, si uno se lo puede permitir, hay que estar: por el dinero que te ponen ellos, que desgravas también y que sino no conseguirías. Luego ya el plan rendirá o no rendirá, pero la aportación de la empresa ya te cubre hasta aunque el PPE vaya mal.

Cita de CibernoX_CTDI

No, lo que tú dices es un ETF, no un fondo. No puedes traspasar un fondo sin liquidarlo antes.
Y se perfectamente lo que se viene. Y veo mucho más probable que toquen los rendimientos del capital que no los IRPF bajos. Y es que aunque lo hiciesen, ahora mismo como estoy en el tramo del 45% de IRPF el ahorro es tan grande que el rendimiento es muy superior. Ya solo el ahorro es un 20% de más respecto a un fondo. Lo cual no quita que también invierta en fondos. De hecho metemos el doble al año en fondos/bolsa que en plan de pensiones, que están capados a 11500/año.

Cita de Macarrona

si se me permite la pregunta... en que invierte tu plan de pensiones? que distribucion entre renta fija y variable tiene?

Porque yo vi hace ya bastantes años el que tenia mi padre (de empresa tambien) y madre mia que espanto. En un periodo de casi 20 años no le ganaba ni al IPC (hablo después de comisiones)

Cita de Brimstone

Buenos días shurs. Abrí un hilo hace poco (https://forocoches.com/foro/showthread.php?p=484411785) y me refirieron a este hilo donde se hablaba del tema.

Tengo bastante claro que me merece la pena aportar una parte de mi ahorro a un plan de pensiones... entiendo que las mejores opciones actualmente serían los de RV de MyInvestor e Indexa, ¿cierto? Ya tengo mi cartera de fondos con Indexa, ¿veis recomendable abrir con ellos también el plan de pensiones?


Gracias de antemano

Cita de Edding3000

Buenas, expongo mi situacion a ver que me recomendais, he sido un buen mano-rota hasta que ya he dicho basta y estoy poniendome al dia + ahorrando.

Aproximadamente puedo ahorrar 300-400€ mensuales, ahora mismo estoy metiendo 160€ en la cartera metal de MyInvestor y el resto lo voy ahorrando en cuenta remunerada/devuelvo dinero que me dejaron mis padres (aqui hay cero presion, devuelvo segun puedo aunque quiero devolver cuanto antes mejor, 8-9k pendientes)
A corto plazo (antes de 2029) me gustaria comprar una casa por lo que necesito seguir con el ahorro, tengo un buen dinero en criptos que no he tocado desde 2017-2018 (unos 30k ahora mismo) que lo sacaré presumiblemente en 2025 si tiene un buen año btc/eth.


En esta situacion me recomendais cambiar lo que meto en la cartera metal por un plan de pensiones? con mi empresa no puedo hacer nada asi que seria unicamente el individual (125€/mes para llegar al maximo e ya) o mejor me espero a que compre la casa y luego ya hago el fondo de pensiones

Cita de Vinçon

Va a depender de tu Base Liquidable en la renta y tu tramo marginal. Para rentas bajas medias no tiene demasiado sentido.


Que los shures expertos me rectifiquen si no es así.

Cita de Edding3000

Eso lo he leido y no me queda claro...mi IRPF debe ser en torno al 20-21% pero tengo metido retribución variable (unos 3500€ anuales) asi que me muevo en el 18-19%.


A ver si puede alguien dar algun consejo

Cita de Vinçon

Cual sería tu sueldo medio al año?

Cita de Vinçon

Con un sueldo bruto de 42.000€ anuales, te encuentras en el cuarto tramo de la tabla del IRPF, que aplica un tipo impositivo del 37% cierto?

1. Sin aportación al plan de pensiones:
   • Base imponible: 42.000€
   • IRPF aproximado: (12.450 * 0.19) + (7.750 * 0.24) + (15.000 * 0.30) + (6.800 * 0.37) = 11.836,50€
2. Con aportación máxima al plan de pensiones:
   • Base imponible: 40.500€ (42.000€ - 1.500€)
   • IRPF aproximado: (12.450 * 0.19) + (7.750 * 0.24) + (15.000 * 0.30) + (5.300 * 0.37) = 11.281,50€
3. Ahorro fiscal: 11.836,50€ - 11.281,50€ = 555€

Tu decidirás si te conviene o no. Yo creo que sí, la verdad. Y más teniendo en cuenta que meterías estos 1500€ en un fondo o cartera exactamente o prácticamente igual que en el que ya inviertes.