Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones
*ba dum tsss*
06-sep-2024 09:54
#271
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De todas formas, aunque fuera todo como rendimientos del trabajo, hasta 2006 (si no recuerdo mal) el 40% estaba exento. Mi padre hizo un rescate por esa parte y no pagó nada, el resto en forma de renta y a tragar. Pero ya sabes, estamos en el país donde la gente tiene Lamborghinis por doquier y dinero en cuenta para vivir 100 vidas (Pedro dixit). |
Hola
06-sep-2024 12:55
#272
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gracias shur, esto se lo tendre que preguntar al gestor a ver si sabe ( que tampoco es que se entere mucho) |
NO SOY EL DE LA FOTO
06-sep-2024 13:50
#273
| No son retroactivos si te dicen que cuando saques el plan de pensiones los tipos de IRPF serán otros diferentes a los que hay hoy. |
Legal Alien
09-sep-2024 15:19
#274
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Pero con el plan de pensiones estas encadenado y expuesto a la fiscalidad que haya en el momento que lo quieras rescatar y por ende a los deseos del pánfilo de turno que haya gobernando.
Con todos los respetos, invertir en algo dando por hecho una serie de cosas sobre las leyes en el futuro pues es un factor de riesgo más a considerar. Y tu me dirás "coño, con un fondo de inversión tambien", bueno, no tiene por qué, tu puedes irte de España a vivir fuera y el fondo se irá contigo a tributar al país que sea, el plan de pensiones se queda en España. Por cierto podrías ampliar sobre lo otro? Interesa. Me planteo en un futuro irme de aquí y me pregunto que va a pasar y como gestionar mis inversiones en indexados. Imagine que tenía que venderlos, tributar aquí y llevármelos fuera. Hay otra alternativa? |
ForoCoches: Miembro
09-sep-2024 15:29
#275
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un plan de pensiones a nivel personal a mi me parece un poco meh Lo que me parece un chollo son los planes de pensiones en los que tu poniendo una parte, la empresa te complementa. La rentabilidad de esos productos es exponencial. En mi caso yo aporto el máximo, 0.4% de mi salario y el 4% a partir de la BMCSS. Ellos ponen x3. A mal que me vaya a mi y al mundo, a muy largo plazo y sabiendo que no soy yo quien elige los fondos donde invierten, es difícil no sacarle buena rentabilidad. Y aquí con lo "complicado" que hacen darle seguimiento, como que te olvidas y cuando una vez al año lo miras pues te da un pequeño alegrón que el dia de mañana tengas eso guardadito. |
ForoCoches: Miembro
19-sep-2024 12:25
#277
| Muy interesante shur, para alguien que está aprendiendo la has echado blandita y al pie. |
ForoCoches: Miembro
19-sep-2024 12:32
#278
| Yo pongo un poco de todo a casa sitio, al plan de pensiones, al unitlinked... espero el dia que me jubile sacar algo decente |
ForoCoches: Usuario
19-sep-2024 14:17
#279
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Hola yo llevo siempre el PP de empleo ya que no deja de ser "dinero gratis" al aportar tu empresa lo msimo que aportas tu.Estan muy limitados en españa, ojala fuese como en EEUU donde puedes quitarte muchisimo y la empresa pone muchisimo por su parte R401K o algo asi se llama. Creo que va a acabar siendo el futuro de las pensiones una vez el Estado se de cuenta del monstruo creado y tenga que tomar accion |
Él no sabe recortar
19-sep-2024 14:24
#280
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Justo tengo este, el Indexa Más Rentabilidad Acciones, como plan de pensiones individual. Por ahora me va bien el ahorro fiscal, pero dado que soy autónomo y estoy creciendo, es probable que abra un segundo plan de pensiones para autónomos. Para que se lo lleve Hacienda, invierto para mi futuro que de cara a la jubilación pintan bastos. La duda que tengo es si transferir y dejarlo todo en el mismo o mantener ambos planes por separado, ya que en los PPSE de autónomos (como en los de empresa) hay un % de renta fija por huevos (que ya tengo en mi cartera indexada con FI) y que no se puedan rescatar aportaciones 10 años después, siendo esta una salida muy buena para un producto tan ilíquido. Siempre que salen estos temas en el inverforo y la gente se queja por el rescate, me da la impresión de que la gente confía en llegar con trabajo hastas los 6X, cuando una % alto si se queda sin trabajo a los 5x largos le va a costar encontrar. Ahí tb vale el PP, se puede rescatar por paro de larga duración y si estas por debajo de un umbral no pagas nada (o casi nada).
Además, con lo poco que que se puede aportar a los individuales, es más un "seguro" para intentar cubrir un par de años si vienen mal dadas. Y si vienen bien, pues mira, se paga algo más pero "sin problemas". Claro, lo de ir a un asesor fiscal antes de tocar nada para ver cómo y cuándo es más conveniente rescatar (suelo recomendar renta mensual a partir del segundo año jubilado), eso no suelen contemplarlo. No se equivocan ellos a la hora de rescatar, la culpa es del producto que es una mierda/estafa/timo. Lo del rescate por paro de larga duración suele ser buena idea, la prestación por desempleo no es un importe elevado y uniendo un rescate parcial no debería subir mucho la "factura", con lo que el diferimiento fiscal hace que, finalmente, compongas más y termines pagando menos impuestos. Pero esto es FC, todos IT full remote 70k y supercotizados, el desempleo son los padres  EDIT: Cuando puse "prestación" quise decir "subsidio", dado que se tienen que haber agotado las prestaciones contributivas para poder acceder. |
Editado: 19-sep-2024 14:42 -
ForoCoches: Miembro
19-sep-2024 14:35
#281
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Justo tengo este, el Indexa Más Rentabilidad Acciones, como plan de pensiones individual. Por ahora me va bien el ahorro fiscal, pero dado que soy autónomo y estoy creciendo, es probable que abra un segundo plan de pensiones para autónomos. Para que se lo lleve Hacienda, invierto para mi futuro que de cara a la jubilación pintan bastos.
La duda que tengo es si transferir y dejarlo todo en el mismo o mantener ambos planes por separado, ya que en los PPSE de autónomos (como en los de empresa) hay un % de renta fija por huevos (que ya tengo en mi cartera indexada con FI) y que no se puedan rescatar aportaciones 10 años después, siendo esta una salida muy buena para un producto tan ilíquido. Fijo que son de los típicos que rescatan toda la morocota el año en el que se jubilan, tienen salario+pensión+rescate+posibles premios de vinculación por antigüedad tributando en rendimientos del trabajo y luego vienen al despacho a la Renta y se echan las manos a la cabeza porque ello resulta un par de miles a pagar, solicitan información de aplazamientos y fraccionamientos de pago porque no pueden afrontarlo, etc. Claro, lo de ir a un asesor fiscal antes de tocar nada para ver cómo y cuándo es más conveniente rescatar (suelo recomendar renta mensual a partir del segundo año jubilado), eso no suelen contemplarlo. No se equivocan ellos a la hora de rescatar, la culpa es del producto que es una mierda/estafa/timo. Lo del rescate por paro de larga duración suele ser buena idea, la prestación por desempleo no es un importe elevado y uniendo un rescate parcial no debería subir mucho la "factura", con lo que el diferimiento fiscal hace que, finalmente, compongas más y termines pagando menos impuestos. Pero esto es FC, todos IT full remote 70k y supercotizados, el desempleo son los padres Normalmente, el montante del plan de pensiones cuando te jubilas no es muy grande. Lo más acertado es cobrarlo de tal forma que no supere los 1500 euros en el segundo pagador y si no tienes que hacer declaracion de la renta por no estar obligado, no pagas ni un euro. |
Él no sabe recortar
19-sep-2024 14:48
#282
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Los montantes son un mundo, he visto desde unos pocos miles hasta decenas de miles en personas que aprovecharon a aportar el máximo de 8k€ durante años y, llegados a la jubilación, a pesar de las comisiones leoninas del producto, se montaban en un buen pico. Yendo de 1500€ en 1500€, la mayor parte del plan no llegarían a disfrutarla. |
Editado: 19-sep-2024 14:50 -
ForoCoches: Miembro
19-sep-2024 15:01
#284
| Yo creo que si es interesante, por supuesto sabiendo todas las condiciones y sabiendolo rescatar de la mejor forma posible |
"No sé dónde está el límite pero sí sé dónde no está" 
ForoCoches: Miembro
20-sep-2024 15:51
#285
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Shurs, perdonad por las preguntas ya que soy nuevo en esto Tengo un plan de pensiones hecho por mi empresa en Mapfre del cual soy titular. La empresa aporta X cantidad al año. Entiendo que si la empresa aporta más de 1.500e anuales, yo puedo aportar individualmente la misma cantidad, cierto? Por ejemplo, si mi empresa anualmente mete 3000e, yo podría igualar con otros 3000e ya que al ser un plan de pensiones con contribución de empresa puedo superar el umbral de 1500e. Es esto cierto? Lo he entendido bien segun las tablas de Hacienda, o serian 1500e + 3000e segun el ejemplo? Por otro lado, solamente podria traspasar el plan de pensiones a otro fondo en el caso de que dejase la empresa, correcto? Estoy intentando valorar hasta que punto me compensa o si complementarlo tambien con fondos indexados por mi propia cuenta. Aun me queda mucho por leer y aprender y algunos conceptos se me escapan, pero soy joven y quiero invertir este dinero muy a largo plazo. Muchas gracias! |
ForoCoches: Miembro
22-sep-2024 00:42
#286
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Ni una cosa ni la otra. Depende. Los fondos de pensiones tienen la ventaja de que inviertes dinero antes de impuestos, y eso hace que la inversión cunda más. Vamos a inventarnos que cobras 36500 brutos anuales, pero en realidad tu con un salario de 35k brutos te llega para vivir cómodamente y quieres ahorrar para el futuro el resto. Todo lo que cobres por encima de 35k€ paga un 37% de IRPF (35200 para ser exactos, pero estoy redondeando para hacer cuentas fáciles). De esos últimos 1500€ brutos que cobras por encima de 35k hasta 36.5k, tu solo te quedas 945€, hacienda se queda con 555€. Invirtiendo en fondos o acciones, esos 1500€ brutos se han convertido en una inversión de 945€ al año. Invirtiendo en planes de pensiones, puedes meter los 1500€ enteros en el plan de pensiones y no pagar a hacienda el 37% de ese dinero, por lo que ya de entrada estás invirtiendo mucho más dinero. A cambio, en un fondo de inversión cuando retires el dinero, solo pagarás por los beneficios (dado que el dinero invertido ya ha pagado IRPF en su día), y pagarás impuestos por las rentas del capital. Variará entre el 19% y el 27%, pero lo normal sería estar entorno al 21-24%. En los planes de pensiones, pagarás por IRPF y tanto por los beneficios como por el capital (porque no pagaste IRPF en su día por eso). Y ese impuesto variará entre el 19% y el 45%. ¿Cuando salen a cuenta los planes de pensiones? Cuando ahora pagas un tramo marginal muy alto de IRPF pero cuando te jubiles vas a ganar mucho menos y pagarás un IRPF bajo. Ejemplo extremo de alguien para quien un plan de pensiones es cojonudo: Un autónomo que gane 65k anules y tribute a la seguridad social el mínimo obligatorio. Porque ahora puede invertir ese dinero y ahorrarse un 45% de impuestos, y cuando se jubile con una pensión de mierda porque ha cotizado lo mínimo obligatorio (creo que la pensión que le quedaría serían unos míseros 11k al año o así, como 900€/mes), pagará por retirar del plan de pensiones pues mucho menos, tal vez un 21 o 22%. En ese caso el Plan de pensiones sale redondo, porque invierte más dinero con el mismo esfuerzo (porque invierte dinero antes de impuestos) y además cuando lo saque paga muchos menos impuestos de los que hubiese pagado originalmente. Cuanto más IRPF pagues ahora y menos IRPF calcules que vas a pagar cuando te jubiles, mejor te sale un PP. Si ahora estás en un tramo marginal del IRPF bajo, sale mejor invertir en un fondo de inversión normal y corriente. |
Editado: 22-sep-2024 00:44 -
ForoCoches: Miembro
08-oct-2024 09:20
#287
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Hola shurs! Quiero traspasar un plan de pensiones que actualmente tengo en banca tradicional. Estoy dudando entre el MyInvestor Indexado Global, PP y el Indexa Más rentabilidad. ¿Alguna sugerencia? Gracias. |
ForoCoches: SuperMiembro
28-oct-2024 22:44
#288
| Buenas, le estoy dando una vuelta al plan de pensiones individual... Actualmente invierto en un fondo indexa con el máximo posible en RV unos 4000€ al año.. Me estaba planteando meterle al plan de pensiones que tienen, pero claro pasaría a meterle 1500€ al pp y 2500 al fondo...no se si eso es buena idea o mejor quedarme como estoy...gano entre 43.000 y 47.000 brutos anuales que son muy estables. |
FC Premium™
28-oct-2024 23:05
#289
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Buenas, le estoy dando una vuelta al plan de pensiones individual... Actualmente invierto en un fondo indexa con el máximo posible en RV unos 4000€ al año.. Me estaba planteando meterle al plan de pensiones que tienen, pero claro pasaría a meterle 1500€ al pp y 2500 al fondo...no se si eso es buena idea o mejor quedarme como estoy...gano entre 43.000 y 47.000 brutos anuales que son muy estables.
Yo en Indexa tengo tanto el PP como cartera de fondos. |
ForoCoches: SuperMiembro
28-oct-2024 23:12
#290
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Lo tenia mas o menos claro pero al dividir la aportación no sabía si mereciera la pena. Gracias |
ForoCoches: VIP
28-oct-2024 23:24
#291
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Buenas, le estoy dando una vuelta al plan de pensiones individual... Actualmente invierto en un fondo indexa con el máximo posible en RV unos 4000€ al año.. Me estaba planteando meterle al plan de pensiones que tienen, pero claro pasaría a meterle 1500€ al pp y 2500 al fondo...no se si eso es buena idea o mejor quedarme como estoy...gano entre 43.000 y 47.000 brutos anuales que son muy estables.
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ForoCoches: Miembro
29-oct-2024 00:14
#293
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Esa es justamente la clave. Si ganas mucho ahora y pagas mucho IRPF pero cuando te jubiles pagarás menos, la prioridad debe ir siempre a meter al plan de pensiones. Por el mismo "esfuerzo de ahorro" que te costaría invertir 3000€ en un fondo de inversión al año, puedes invertir 1500 en un plan de pensiones, 1500 en un fondo, y cuando te devuelvan en la renta, hasta 675€ (si pagas 45% de IRPF) de propina al fondo: Has invertido un total de 3675€ en lugar de 3000€. Y cuando lo saques de viejo si tu IRPF ha bajado del 45% al 25%, solo "devuelves" 375€ por cada 1500€ aportados, que es un buen trato a cambio de haber tenido invertidos cada año durante décadas 675€ caidos del cielo. Es cierto que pagarás algo más por las ganancias del plan que por las de los fondos, pero lo anterior lo compensa todo. |
ForoCoches: Miembro
29-oct-2024 06:01
#294
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Esa es justamente la clave.
Si ganas mucho ahora y pagas mucho IRPF pero cuando te jubiles pagarás menos, la prioridad debe ir siempre a meter al plan de pensiones. Por el mismo "esfuerzo de ahorro" que te costaría invertir 3000€ en un fondo de inversión al año, puedes invertir 1500 en un plan de pensiones, 1500 en un fondo, y cuando te devuelvan en la renta, hasta 675€ (si pagas 45% de IRPF) de propina al fondo: Has invertido un total de 3675€ en lugar de 3000€. Y cuando lo saques de viejo si tu IRPF ha bajado del 45% al 25%, solo "devuelves" 375€ por cada 1500€ aportados, que es un buen trato a cambio de haber tenido invertidos cada año durante décadas 675€ caidos del cielo. Es cierto que pagarás algo más por las ganancias del plan que por las de los fondos, pero lo anterior lo compensa todo. Te doy razón en el razonamiento, el problema es que los han capado de tal forma, que pese a que existe un beneficio fiscal apreciable, es de risa si lo comparamos con el pasado. |
NO SOY EL DE LA FOTO
29-oct-2024 06:30
#295
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Esa es justamente la clave.
Si ganas mucho ahora y pagas mucho IRPF pero cuando te jubiles pagarás menos, la prioridad debe ir siempre a meter al plan de pensiones. Por el mismo "esfuerzo de ahorro" que te costaría invertir 3000€ en un fondo de inversión al año, puedes invertir 1500 en un plan de pensiones, 1500 en un fondo, y cuando te devuelvan en la renta, hasta 675€ (si pagas 45% de IRPF) de propina al fondo: Has invertido un total de 3675€ en lugar de 3000€. Y cuando lo saques de viejo si tu IRPF ha bajado del 45% al 25%, solo "devuelves" 375€ por cada 1500€ aportados, que es un buen trato a cambio de haber tenido invertidos cada año durante décadas 675€ caidos del cielo. Es cierto que pagarás algo más por las ganancias del plan que por las de los fondos, pero lo anterior lo compensa todo. Por qué? Porque si mañana te dice el gobierno que te cambia el régimen fiscal del plan de pensiones y que ahora tributará por otros tramos de IRPF, en ese momento empiezas a cagar pepsicola. Y tu pensarás, ostia, como todos los tipos de inversión. Bueno, no tiene por qué. Si tienes una cartera de acciones/indexados y te vas del país, esos activos te los puedes llevar allá donde vayas sin tener que liquidarlos antes. Un plan de pensiones se queda por cojones en España a no ser que lo puedas liquidar (y pasar por caja). La idea del plan de pensiones (habiendolo seleccionado bien) no es mala, pero se lo han cargado a base de tijeretazos a los limites de las aportaciones que se debe interpretar como lo que es, algo muy minoritario dentro de tu portfolio de inversion. |
29-oct-2024 06:49
#296
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Yo tengo un plan de pensiones en la empresa. Yo aporto el 1% de mi sueldo cada mes y la empresa hace un pago unico a final de año que corresponde al 9,8%. Solo por aclarar lo de que tiene que ser 50-50. No debe ser asi pq en mi caso no lo es. Buen hilo |
ForoCoches: Miembro
29-oct-2024 07:33
#297
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Hola yo llevo siempre el PP de empleo ya que no deja de ser "dinero gratis" al aportar tu empresa lo msimo que aportas tu.Estan muy limitados en españa, ojala fuese como en EEUU donde puedes quitarte muchisimo y la empresa pone muchisimo por su parte R401K o algo asi se llama.
Creo que va a acabar siendo el futuro de las pensiones una vez el Estado se de cuenta del monstruo creado y tenga que tomar accion |
NO SOY EL DE LA FOTO
29-oct-2024 08:12
#298
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https://www.bbva.es/finanzas-vistazo...20se%20retiren). Dependiendo de la empresa que sea, esa proporción entre lo que aporta el trabajador de su sueldo y lo que aporta la empresa será diferente. Esto es mucho más comun en paises como EEUU donde se habla del "401(k) match" No es "dinero gratis" (en mi opinion) en tanto que estás inmobilizando dinero tuyo a largo plazo minimo 10 años que de otra forma lo tendrías liquido en tu cuenta bancaria para hacer lo que quieras con el. El limite para los planes de pensiones de las empresas es de 10.000€ al año, en lugar de ser 1.500 como en el caso de que te lo contrates tu por tu cuenta. |
ForoCoches: Miembro
29-oct-2024 09:25
#299
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A ver, hay que ir con cuidado al hablar de este tipo de cosas. Presuponer que los tipos de IRPF a 20 o 30 años seguirán siendo iguales (o casi iguales) a los que hay ahora es jugar con fuego.
Por qué? Porque si mañana te dice el gobierno que te cambia el régimen fiscal del plan de pensiones y que ahora tributará por otros tramos de IRPF, en ese momento empiezas a cagar pepsicola. Y tu pensarás, ostia, como todos los tipos de inversión. Bueno, no tiene por qué. Si tienes una cartera de acciones/indexados y te vas del país, esos activos te los puedes llevar allá donde vayas sin tener que liquidarlos antes. Un plan de pensiones se queda por cojones en España a no ser que lo puedas liquidar (y pasar por caja). La idea del plan de pensiones (habiendolo seleccionado bien) no es mala, pero se lo han cargado a base de tijeretazos a los limites de las aportaciones que se debe interpretar como lo que es, algo muy minoritario dentro de tu portfolio de inversion. El caso es que no se puede anticipar la legislación futura. Mañana la tucán dice que sube las rentas del capital de bolsa y fondos al 30% y también te quedas con cara de gilipollas. Y veo mucho más probable que suban eso que no que toquen el IRPF, que es mucho más Impopular especialmente los más bajos. Es cierto que están capados, pero 1500€ es algo. Que sea poco no quiere decir que cambie que debería ser el primer producto que debas maximizar cada año. Por otro lado, yo tengo un tope más alto. 5750€ es mi tope y el de mi mujer. Casi 500€ al mes metemos cada uno. Que ya es algo bastante decente, si nos jubilásemos a los 65 habríamos aportado más de 300k. |
Editado: 29-oct-2024 09:33 -
NO SOY EL DE LA FOTO
29-oct-2024 09:31
#300
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El caso es que no se puede anticipar la legislación futura. Mañana la tucán dice que sube las rentas del capital de bolsa y fondos al 30% y también te quedas con cara de gilipollas. Y veo mucho más probable que suban eso que no que toquen el IRPF, que es mucho más Impopular.
Es cierto que están capados, pero 1500€ es algo. Que sea poco no quiere decir que cambie que debería ser el primer producto que debas maximizar cada año. Por otro lado, yo tengo un tope más alto. 5750€ es mi tope y el de mi mujer. Casi 500€ al mes metemos cada uno. El plan de pensiones es un rehén del político de turno que quiera joderte con los tramos de IRPF del rendimiento de trabajo. |