Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones
ForoCoches: Miembro
14-jul-2024 18:33
#211
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Cuál es tu alternativa? Dónde meterías ese dinero si no lo metes en ese PP de banco? La respuesta correcta es probablemente en un fondo/etf barato 100% renta variable y diversificado globalmente. Si esa es tu alternativa seguro que ese plan de pensiones que te quieren enchufar no es una buena decisión. Si tu alternativa es fundírtelo o meterlo en un fondo parecido al PP que te ofrecen entonces entre la bonificación de la hipoteca y el efecto fiscal puede salirte a cuenta comparativamente hablando... spameo un poco más ya que estamos: https://sudapollismo.substack.com/p/...s-de-pensiones "Si por invertir a través de un plan de pensiones soportas unos costes un 1% superiores de lo que te costaría invertir en los mismos subyacentes en formato fondo de inversión has perdido antes de empezar: un +1% en costes será un -1% anual en rentabilidad, y no hay ventaja fiscal que pueda compensar ese underperformance relativo arrastrado durante décadas." "Los planes de pensiones de renta variable obtuvieron un 6-7% anualizado pero pensemos que en ese periodo el msci world hizo más de un 12% anualizado, así que la foto sigue dando un poco de pena." 
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ForoCoches: Miembro
15-jul-2024 08:13
#212
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Impuestos sobre el total tiene todo el sentido porque el total que metes es lo que tendrías + Impuestos. Si solo lo hacen de las ganancias no pagarías nada de Impuestos por tus rentas solo por rendimientos. Las altas comisiones son otra putada pero aun asi lo que te permite invertir con los impuestos que no pagas lo compensa con creces a no ser que inviertas 50 años |
NO SOY EL DE LA FOTO
15-jul-2024 08:33
#213
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Genial explicación! Mucha gente se lía con historias del 'interés compuesto' y similares. Si vas a pagar un porcentaje sobre el total, da igual que lo pagues antes o después, el resultado es el mismo (propiedad conmutativa de la multiplicación). Con el plan de pensiones ganas por reducir tu tipo marginal entre aportación y rescate (si es que lo reduces), y por pagar 1 impuesto en lugar de 2 (evitando el impuesto del ahorro). El video que dices supongo que es este: https://www.youtube.com/watch?v=fxLYRBXgXUU
 ) el pago de impuestos mejor para ti.Por ejemplo, pongamos una inversión de 1000€ a 20 años que se revaloriza un 8% al año. Por simplicidad, supongamos que el tipo impositivo es del 20% y que no hay aportaciones posteriores. Al liquidar impuestos al final de la inversión ganas un 13% más de lo que hubieses ganado pagando impuestos todos los años sobre las ganancias. 
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NO SOY EL DE LA FOTO
15-jul-2024 08:42
#214
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La gracia de los planes de pensiones es que el dinero que tengas ahi metido, al sacarlo lo tributes a un tipo más bajo del que hubieras tributado de haberlo computado como sueldo. Lo de las altas comisiones, es una media verdad, igual que hay fondos indexados (si, indexados) que tienen comisiones altísimas, hay planes de pensiones muy apañados en cuanto a comisiones. |
ForoCoches: Miembro
15-jul-2024 09:42
#215
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No, no da lo mismo pagar antes o después, cuanto más pospongas (dentro de la legalidad, se entiende
) el pago de impuestos mejor para ti.Por ejemplo, pongamos una inversión de 1000€ a 20 años que se revaloriza un 8% al año. Por simplicidad, supongamos que el tipo impositivo es del 20% y que no hay aportaciones posteriores. Al liquidar impuestos al final de la inversión ganas un 13% más de lo que hubieses ganado pagando impuestos todos los años sobre las ganancias. + No, no da lo mismo pagar antes o después. Al liquidar impuestos al final de la inversión ganas un 13% más de lo que hubieses ganado pagando impuestos todos los años sobre las ganancias. Lo siento, te he leído en diagonal, pero es que tú mismo has marcado en negrita la parte que no has debido leer. Si hablamos de impuestos sobre el total, como ocurre al pasar por base general, entonces tenemos: - Aportación: un dinero que cobramos de nuestro sueldo y aportamos a un PP o FI - Rentabilidad: la rentabilidad acumulada que obtendrá la aportación tras muchos años invertidos - Marginal: el tipo marginal de base general soportado Capital final fondo de inversión (pagando antes) = aportación * (1 - marginal_inicial) * (1 + rentabilidad) Capital final plan de pensiones (pagando después) = aportación * (1 + rentabilidad) * (1 - marginal_final) Si como comentábamos el marginal fuera el mismo entonces el capital final es el resultado de multiplicar 3 factores iguales. Y lo dicho, no afecta el orden, propiedad conmutativa de la multiplicación. Matemáticas de primaria. Nótese que el capital final del fondo aun no es neto en la cuenta del banco, falta pagar plusvalías. El del PP sí es neto. |
ForoCoches: Miembro
15-jul-2024 09:55
#216
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No, no da lo mismo pagar antes o después, cuanto más pospongas (dentro de la legalidad, se entiende
) el pago de impuestos mejor para ti.Por ejemplo, pongamos una inversión de 1000€ a 20 años que se revaloriza un 8% al año. Por simplicidad, supongamos que el tipo impositivo es del 20% y que no hay aportaciones posteriores. Al liquidar impuestos al final de la inversión ganas un 13% más de lo que hubieses ganado pagando impuestos todos los años sobre las ganancias. Para empezar, en un fondo PP metes dinero sobre el cual no pagas IRPF. En un fondo no PP metes dinero por el que ya has pagado IRPF. Para meter 1000€ ya has pagado IRPF. En un caso que ganes mas de 60k, has "necesitado" 1800€ brutos para meter esos 1000€ ya que has pagado un 45% de IRPF. En un fondo PP metes 1000€ brutos, sin pagar IRPF. Ya empiezas mal "comparando" peras con manzanas. En un fondo PP pagas el IRPF cuando lo sacas. Si lo haces bien y lo retiras en la jubilacion/enfermedad/etc cuando tienes menos ingresos... ganas la diferencia, que puede ser suculenta (en un caso extremo te desgravas un 45% y luego si lo retiras cuando no tienes ingresos y retiras el mínimo para no llegar al mínimo personal de IRPF o quedarte en el primer tramo... podrías estar pagando 0% o un poco más  ). Pero sí, este caso que he dicho es un caso bastante extremo si te quedas sin ingresos (enfermedad grave o paro de larga duración). Lo "normal" es que sirva de complemento con la jubilación y pagues "solo" un poco menos, posiblemente uno o dos tramos menos respecto al momento en que metistes dinero.Luego, en un fondo PP NO pagas impuesto al ahorro. Es decir, en un fondo no PP pagas el 19-21-23% o lo que te toque sobre las plusvalías. En un fondo PP no pagas nada, es 0%. Por lo que incluso en el caso de que cuando uses los ahorros del plan PP pagues el mismo IRPF que antes, seguirás "ganando" lo que te ahorras por el impuesto al ahorro. Que mientras más hayas ganado, más alto será porque la plusvalía representa un % más alto del total que tengas al final. Quizás el doble o triple (en casos muy positivos). No tiene sentido que en la tabla que has hecho pongas un 20% de impuesto a cada año del fondo PP, porque no es así. No pagas nada en cada año. Y cuando lo retiras no pagas el 20%, sino lo que te toque de IRPF que dependerá de tu situación. Y como he dicho al principio tampoco reflejas en ningún sitio el IRPF que te desgravas por meter dinero cada años en un fondo PP. Yo un PP lo veo bastante interesante porque te da ventajas (si las sabes usar) que no te da un fondo normal. Realmente le veo pocos problemas: - Comisiones altas: no es un problema. Elige un fondo con poca comisión, no el del "banco de toda la vida" que te clava el máximo posible. En Myinvestor por ejemplo un fondo SP500 normal tiene un 0.59% de comisión. Un fondo SP500 PP tiene un 0.49% de comisión. Leñe, hasta tienes menos comisión!! - Solo puedes meter 1500 al año: Es una putada. Si tu empresa te da un PP de empleo genial, pero sino, pues no puedes invertir más aunque quieras. - No tienes liquidez: sí, es un problema. Pero realmente lo veo hasta una ventaja. Estamos hablando de inversiones a LARGO plazo, así que el que no puedas tocar el dinero en decadas... es hasta una ventaja para no hacer el tonto y retirarte antes de tiempo (como buen weak hand que vende barato y cobra caro, al revés de lo que hay que hacer). Al final si necesitas liquidez por algo grave (enfermedad, paro) el PP te permite retirar el dinero. Si no es una emergencia, pues no te deja tocarlo. Lo veo hasta una ventaja. En cualquier caso como no puedes meter mucho en un PP aunque quieras (por el limite de 1500 al años), siempre puedes complementarlo invirtiendo en un fondo "normal" con el que tendrás liquidez total. Que leñe, no estamos diciendo que tener un PP ya te haga imposible tener un fondo también. Puedes tener ambos!!! Lo dicho, el PP lo veo muy interesante por las ventajas que tiene: no se puede embargar, si lo sabes usar bien te permite tener ventajas fiscales que un fondo no PP no tiene, etc. Pero hay que entenderlo y saber como sacar el dinero para beneficiarte de esas ventajas 
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Editado: 15-jul-2024 10:05 -
MMMM
15-jul-2024 10:06
#217
| Me quedo con esta parte, es un planteamiento que nunca había visto. Gracias por este punto de vista |
ForoCoches: Miembro
15-jul-2024 10:13
#218
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Esto lo explican muy bien en el video que comentaban los shurs en comentarios anteriores: Creo que el OP @Gregor debería poner esa ventaja (te ahorras el impuesto al ahorro) en el post inicial, y el video. Porque lo de aplazar el pago de impuestos es algo que puedes jugar y beneficiarte, pero es muy circunstancial, va a depender de tus circunstancias en el futuro: puedes maximizarlo si la cosa te va muy mal (te quedas sin ingresos) pero si te va bien (tienes una buena pensión y complementas con el PP) pues tendrá menos impacto. En cambio el ahorro de impuesto al ahorro es un win en cualquier caso y circunstancia
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ForoCoches: Usuario
15-jul-2024 11:42
#219
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De nada! Me alegro que te haya servido.
Esto lo explican muy bien en el video que comentaban los shurs en comentarios anteriores: Creo que el OP @Gregor debería poner esa ventaja (te ahorras el impuesto al ahorro) en el post inicial, y el video. Porque lo de aplazar el pago de impuestos es algo que puedes jugar y beneficiarte, pero es muy circunstancial, va a depender de tus circunstancias en el futuro: puedes maximizarlo si la cosa te va muy mal (te quedas sin ingresos) pero si te va bien (tienes una buena pensión y complementas con el PP) pues tendrá menos impacto. En cambio el ahorro de impuesto al ahorro es un win en cualquier caso y circunstancia |
ForoCoches: Miembro
15-jul-2024 12:24
#220
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Mi duda es: si en Myinvestor me abro un plan de pensiones suponiendo 100% RV al fondo "X", y aporto mis 1500 anuales, puedo tener por mi cuenta otro fondo "X" con el mismo producto donde meta más, de manera separada y obviamente sin desgravarme, o ambos productos siempre deben ser distintos? ¿Se pueden ir variando estos productos dentro del plan de pensiones? Como con toda inversión, iría rebalanceando la proporción de renta fija dentro del plan conforme se fuera acercando la fecha de jubilación. |
ForoCoches: Usuario
15-jul-2024 12:31
#221
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Mi duda es: si en Myinvestor me abro un plan de pensiones suponiendo 100% RV al fondo "X", y aporto mis 1500 anuales, puedo tener por mi cuenta otro fondo "X" con el mismo producto donde meta más, de manera separada y obviamente sin desgravarme, o ambos productos siempre deben ser distintos?
¿Se pueden ir variando estos productos dentro del plan de pensiones? Como con toda inversión, iría rebalanceando la proporción de renta fija dentro del plan conforme se fuera acercando la fecha de jubilación. Luego puedes tener aparte los fondos de inversión que prefieras, como si quieres tener 20. De hecho como el límite de un PP es bajo (1500 anuales) es interesante tener una cartera de fondos aparte (aparte así tienes liquidez que un PP no te permite). Los planes de pensiones tributan de una forma (pagas IRPF cuando sacas, como rendimiento del trabajo, y te ahorras el impuesto a las plusvalías) y los fondos que no son PP tributan de forma distinta (lo que metas no lo puedes desgravar, no pagas IRPF, y solo pagas impuesto a las plusvalias cuando lo saques). |
ForoCoches: Miembro
15-jul-2024 13:02
#222
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Cuál es tu alternativa? Dónde meterías ese dinero si no lo metes en ese PP de banco? La respuesta correcta es probablemente en un fondo/etf barato 100% renta variable y diversificado globalmente. Si esa es tu alternativa seguro que ese plan de pensiones que te quieren enchufar no es una buena decisión. Si tu alternativa es fundírtelo o meterlo en un fondo parecido al PP que te ofrecen entonces entre la bonificación de la hipoteca y el efecto fiscal puede salirte a cuenta comparativamente hablando...
spameo un poco más ya que estamos: https://sudapollismo.substack.com/p/...s-de-pensiones "Si por invertir a través de un plan de pensiones soportas unos costes un 1% superiores de lo que te costaría invertir en los mismos subyacentes en formato fondo de inversión has perdido antes de empezar: un +1% en costes será un -1% anual en rentabilidad, y no hay ventaja fiscal que pueda compensar ese underperformance relativo arrastrado durante décadas." "Los planes de pensiones de renta variable obtuvieron un 6-7% anualizado pero pensemos que en ese periodo el msci world hizo más de un 12% anualizado, así que la foto sigue dando un poco de pena." |
ForoCoches: Miembro
15-jul-2024 13:57
#223
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Como comento en el post creo que lo inteligente es hacer el análisis fiscal y ver si te sale a cuenta y, en caso afirmativo, buscar dentro de los activos subyacentes que ya tienes en cartera alguno que se comercialice en formato plan de pensiones y no sea más caro que el vehículo que ya tienes comprado. Por ser más concreto, en términos generales seguramente lo mejor es echar un ojo a los pasivos globales como el de myinvestor o indexa. Pero no tengo claro que merezca la pena comprar uno de estos PP que hacen una mala réplica del msci world por 0.5%TER pudiendo comprar un fondo blackrock o vanguard con TER efectivo del 0%. Tiendo a pensar que no, que la ventaja fiscal no compensará ese exceso de coste. En caso de tener en cartera fondos activos la búsqueda es probablemente más fácil. Seguro que alguno de ellos se comercializa también en formato plan de pensiones y muy posiblemente incluso más barato que la versión fondo. En el post dejé una lista de los planes de pensiones que podrían tener sentido (por ser 100% RV y no ser más caros que comprar lo mismo vía fondos) si es que ya llevas esos subyacentes en cartera, aunque hay que tener en cuenta que es un filtrado un poco a lo bruto utilizando proxies... |
ForoCoches: Usuario
16-jul-2024 12:16
#224
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Pues, siendo un creyente de los fondos indexados y manifestarme en contra al principio del hilo, tras leer los comentarios de los foreros (siempre se aprende) he sido convencido de usar este instrumento. Para diversificar En planes de pensiones indexados de baja comisión (el World de My Investor tiene un TER del 0,3%) A mi tipo marginal (45%) me sale a cuenta poner 1,5k míseros euros al año. gracias por las aportaciones shurs, siempre estoy aprendiendo de vosotros! |
ForoCoches: Miembro
16-jul-2024 12:57
#225
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Como comento en el post creo que lo inteligente es hacer el análisis fiscal y ver si te sale a cuenta y, en caso afirmativo, buscar dentro de los activos subyacentes que ya tienes en cartera alguno que se comercialice en formato plan de pensiones y no sea más caro que el vehículo que ya tienes comprado.
Por ser más concreto, en términos generales seguramente lo mejor es echar un ojo a los pasivos globales como el de myinvestor o indexa. Pero no tengo claro que merezca la pena comprar uno de estos PP que hacen una mala réplica del msci world por 0.5%TER pudiendo comprar un fondo blackrock o vanguard con TER efectivo del 0%. Tiendo a pensar que no, que la ventaja fiscal no compensará ese exceso de coste. En caso de tener en cartera fondos activos la búsqueda es probablemente más fácil. Seguro que alguno de ellos se comercializa también en formato plan de pensiones y muy posiblemente incluso más barato que la versión fondo. En el post dejé una lista de los planes de pensiones que podrían tener sentido (por ser 100% RV y no ser más caros que comprar lo mismo vía fondos) si es que ya llevas esos subyacentes en cartera, aunque hay que tener en cuenta que es un filtrado un poco a lo bruto utilizando proxies... |
ForoCoches: Usuario
30-jul-2024 14:11
#226
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Tal vez sea una buena idea si eres un asalariado. Si no, creo que es mucho mejor dedicarte a crear patrimonio en activos que estén en sociedades y que produzcan rendimientos para ti y tus herederos.
Respecto al tema de impuestos por IRPF, bajo este formato, no deberías tener una nómina superior a los ingresos que necesitas para tu vida diaria, el resto, dentro de la sociedad y reinvirtiéndose. |
ForoCoches: Miembro
30-jul-2024 14:16
#227
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No le veo mucho sentido a lo que planteas, los fondos tienen una serie de ventajas en España para los particulares que no tienen para las sociedades, como poder realizar un traspaso de fondo sin tener que tributar. La gracia de una sociedad, entre otras cosas, está en que tienes más dinero "bruto" antes de impuestos, protección de patrimonio,... Pero si vas a utilizar dinero de tus ahorros ya pasados por IRPF no le veo mucho sentido a que te lo lleves a una sociedad. |
ForoCoches: Miembro
30-jul-2024 15:57
#228
| Lo mismo que se queda en cada nómina. De cada 3000 eur que veo en la nómina, aparece un -1000 al lado. |
ForoCoches: Miembro
30-jul-2024 15:59
#229
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Pues, siendo un creyente de los fondos indexados y manifestarme en contra al principio del hilo, tras leer los comentarios de los foreros (siempre se aprende) he sido convencido de usar este instrumento.
Para diversificar En planes de pensiones indexados de baja comisión (el World de My Investor tiene un TER del 0,3%) A mi tipo marginal (45%) me sale a cuenta poner 1,5k míseros euros al año. gracias por las aportaciones shurs, siempre estoy aprendiendo de vosotros! |
ForoCoches: Usuario
30-jul-2024 16:41
#230
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A priori, renta vitalicia. Espero no necesitar ese dinero... |
Inversor y asesor
13-ago-2024 00:34
#232
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Vi la aportación de un compañero y comparto la simulación que le hice a un pariente sobre un plan de pensiones vs indexado. Cosas a tener en cuenta que a lo mejor no se entienden en la captura, la persona actualmente cobra entre 35-60k, así que su tipo marginal de IRPF es del 37%. En el futuro cobrará una pensión (con los cálculos actuales, claro) que superará los 35k, así que el caso está calculado para estas cifras. La inversión en PP es de 1500€, máximo actual personal, y en Indexados es de 945€, es decir, la misma cantidad pero descontado el IRPF. El horizonte temporal es de 13 años, que es la fecha aproximada de jubilación. Como podéis observar, en el caso esperado, la diferencia asciende a 650 euros a favor del plan de pensiones para esta persona en concreto, para un tipo de interés de 4%. Lógicamente se puede jugar con esto, es simplemente un caso conservador. Lo que nos interesa es la fiscalidad. El caso desfavorable era simplemente calcular el resultado aplicando los tipos máximos, para explicarle a esta persona como funcionaba el asunto. Esto no tiene en cuenta factores que pueden reducir la fiscalidad, como quedarse en el paro antes de jubilarse y poder sacar todo a un menor tipo de IRPF etc. Cada cual ha de valorar con las ventajas intrínsecas de ambos vehículos de inversión. Espero que os sea útil. 
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ForoCoches: Miembro
13-ago-2024 06:32
#233
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Vi la aportación de un compañero y comparto la simulación que le hice a un pariente sobre un plan de pensiones vs indexado.
Cosas a tener en cuenta que a lo mejor no se entienden en la captura, la persona actualmente cobra entre 35-60k, así que su tipo marginal de IRPF es del 37%. En el futuro cobrará una pensión (con los cálculos actuales, claro) que superará los 35k, así que el caso está calculado para estas cifras. La inversión en PP es de 1500€, máximo actual personal, y en Indexados es de 945€, es decir, la misma cantidad pero descontado el IRPF. El horizonte temporal es de 13 años, que es la fecha aproximada de jubilación. Como podéis observar, en el caso esperado, la diferencia asciende a 650 euros a favor del plan de pensiones para esta persona en concreto, para un tipo de interés de 4%. Lógicamente se puede jugar con esto, es simplemente un caso conservador. Lo que nos interesa es la fiscalidad. El caso desfavorable era simplemente calcular el resultado aplicando los tipos máximos, para explicarle a esta persona como funcionaba el asunto. Esto no tiene en cuenta factores que pueden reducir la fiscalidad, como quedarse en el paro antes de jubilarse y poder sacar todo a un menor tipo de IRPF etc. Cada cual ha de valorar con las ventajas intrínsecas de ambos vehículos de inversión. Espero que os sea útil. |
ForoCoches: Miembro
13-ago-2024 08:06
#234
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Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja). Posponer la deuda nunca me ha parecido una ventaja. |
Doctor
18-ago-2024 17:20
#236
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Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
Posponer la deuda nunca me ha parecido una ventaja. Si haces un rescate con cabeza, viendo los tramos y sacando poco a poco, has ganado bastante. |
Editado: 18-ago-2024 17:23 -
ForoCoches: Miembro
20-ago-2024 10:37
#237
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Hay una cosa que no me queda clara, el límite de aportación son solo 1.500€ anuales, pero se indica por parte de hacienda que el límite conjunto de aportación de 1.500 euros se podrá incrementaren hasta otros 8.500 euros anuales (alcanzando un límite total 10.000euros), siempre que tal incremento provenga de contribuciones empresariales, o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento de previsión social por importe igual o inferior al resultado de aplicar ala respectiva contribución empresarial el coeficiente que resulte del siguiente cuadro: Importe anual de la contribución Coeficiente Igual o inferior a 500 euros 2,5Entre 500,01 y 1.500 euros 1.250 euros, más el resultado de multiplicar por 0,25 la diferencia entre la contribución empresarial y 500 euros Más de 1.500 euros 1 No obstante, se aplicará el coeficiente 1 cuando el trabajador obtenga en el ejercicio rendimientos íntegros del trabajo superiores a 60.000 euros procedentes de la empresa que realiza la contribución. En mi caso tengo un plan de pensiones de empresa donde la empresa aporta unos 1.200€ anuales aproximadamente, entiendo que yo podría aportar otros 1.200€ en ese plan, más abrirme otro aportando 1.500€ más, y el conjunto de los 2.700€ mios más los 1.200€ que aporta la empresa estarían exento de tributar?? Mi sueldo es de unos 75.000€ brutos anuales, de los que tengo exentos de tributar los 11€ de ticket comida al día, los 1.200€ del plan de pensiones de empresa y otros 12.000€ de un plan de acciones de la propia compañía. |
Editado: 20-ago-2024 10:39 -
ForoCoches: Miembro
22-ago-2024 14:52
#238
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Sigo sin tener claro si me conviene un PP, 25.000€ de sueldo neto anuales aportando un 16% de IRPF… Que tal el plan de pensiones de Myinvestor referenciado al sp500? |
FC Premium™
22-ago-2024 14:54
#239
| Mal, hace un tiempo cometieron errores y se desvió bastante por debajo del índice. |
ForoCoches: VIP
22-ago-2024 16:28
#240
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El 16% de IRPF es la media, el plan de pensiones descuenta de tu tramo superior. |