Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de Pokémon999

Cómo que no los hay? Si ahí mismo tienes el enlace de la expropiación de Argentina, que es a la que me refería.

Cita de miqqido

Buenas shur,


Buena iniciativa el hilo.
No sé si te lo habrán comentado ya, pero en las ventajas la explicación de los impuestos no es exactamente así. El hecho de que el dinero que tengas invertido tribute más tarde y los rendimientos continúen generando no es relevante, te pongo un ejemplo.


Tipo IRPF 25%.


Con Plan de pensiones
Cobro 400 que van al plan de pensiones.
Los invierto y obtengo un 10% anual durante 2 años, así que obtengo 484.
Rescato y pago el 25%, así que me quedan 363.



Sin Plan de pensiones
Cobro 400, me quedan 300 netos después de impuestos.
Los invierto en un fondo de inversión y obtengo un 10% anual durante 2 años, así que obtengo 363.
Como ves, es exactamente lo mismo que obtuve al rescatar el fondo de pensiones.
La diferencia está en que al rescatar tu fondo de inversión la rentabilidad obtenida (63) volverá a pagar IRPF como rendimiento del capital mobiliario. Suponiendo un tipo del 20%, te quedarán 350,4


Es decir, la principal ventaja fiscal del plan de pensiones es que la rentabilidad no pagará IRPF como rendimiento del capital mobiliario. Hace un tiempo un shur subio un vídeo que lo explcaba de maravilla, pero no he conseguido encontrarlo.


Un saludo!

Cita de papa2fire

Genial explicación! Mucha gente se lía con historias del 'interés compuesto' y similares. Si vas a pagar un porcentaje sobre el total, da igual que lo pagues antes o después, el resultado es el mismo (propiedad conmutativa de la multiplicación). Con el plan de pensiones ganas por reducir tu tipo marginal entre aportación y rescate (si es que lo reduces), y por pagar 1 impuesto en lugar de 2 (evitando el impuesto del ahorro). El video que dices supongo que es este: https://www.youtube.com/watch?v=fxLYRBXgXUU

Cita de papa2fire

Genial explicación! Mucha gente se lía con historias del 'interés compuesto' y similares. Si vas a pagar un porcentaje sobre el total, da igual que lo pagues antes o después, el resultado es el mismo (propiedad conmutativa de la multiplicación). Con el plan de pensiones ganas por reducir tu tipo marginal entre aportación y rescate (si es que lo reduces), y por pagar 1 impuesto en lugar de 2 (evitando el impuesto del ahorro). El video que dices supongo que es este: https://www.youtube.com/watch?v=fxLYRBXgXUU

Cita de Martí09

Nivelazo.

Nula liquidez.
Impuestos en el rescate sobre el total y no sobre las ganancias.
Altas comisiones.

Fondos Indexados: TER 0,12% en un MSCI World, liquidación en 2-3 días y si rescatas parte hay un truco para apenas pagar impuestos/no pagar.

El foro no es lo que era.

Cita de Houhou

Y hasta donde yo sé (que alguien me corrija) tampoco son embargables por una futura (ex)esposa que intente hundirte la vida. Que no me parece un tema menor...

Cita de Guarismo

¿Y cuando te jubilas lo puedes sacar todo de golpe o te lo dan mes a mes?

Cita de Houhou

Y hasta donde yo sé (que alguien me corrija) tampoco son embargables por una futura (ex)esposa que intente hundirte la vida. Que no me parece un tema menor...

Artículo 1346 del Código Civil:

"Son privativos de cada uno de los cónyuges:

Los bienes y derechos que le pertenecieran al comenzar la sociedad.
Los que adquiera después por título gratuito.
Los adquiridos a costa o en sustitución de bienes privativos.
Los bienes adquiridos por derecho de retracto perteneciente a uno solo de los cónyuges.
Las prendas y animales de uso personal no extraordinario.
Los instrumentos necesarios para el ejercicio de la profesión u oficio, salvo cuando éstos sean parte integrante o pertenencias de un establecimiento o explotación de carácter común.
Las indemnizaciones por daños inferidos a la persona de uno de los cónyuges o a sus bienes privativos.
Las indemnizaciones por despido o cese del uno de los cónyuges.
Las cantidades que obtenga uno de los cónyuges por la redención de su fondo de pensiones.
Los bienes, muebles o inmuebles, adquiridos en sustitución de otros bienes privativos.

Cita de efigenio

Te habrán contestado ya ,pero si lo sacas como capital prepara un pastizal para hacienda.Todo lo que saques va a tipo marginal que si tienes un sueldo normal irá entre el 27 y el 37%.

Cita de auachumere

Son embargables cuando son rescatables.

https://www.google.com/amp/s/planesd...bargables/amp/

Cita de Pitinvest

Me ha surgido una duda un poco extraña, sobre la posibilidad futura de rescate del Plan de Pensiones. Os explico.


-Una persona se queda en paro en marzo de 2024, y cobra el paro de 1000€ al mes hasta marzo de 2025. Si en abril de 2025, tras más de un año en paro, rescata de golpe un Plan de Pensiones que acumula unos 15.000€, ¿eso paga impuestos? ¿O por ser una cifra baja, no llega al límite mínimo de tributar? ¿Habría que calcular los 1000€ al mes de paro entre enero y marzo de 2025, y añadirlo a los 15.000€ del Plan de Pensiones, para ver cuánto tributa sobre los 15.000€ del Plan de Pensiones + los 3.000€ de enero-febrero-marzo del paro cobrado?

Cita de HectorMann

Para rescatar el plan de pensiones tienes por paro tiene que ser "de larga duración" (vamos, que se te acabe el paro, porque es una prestación contributiva). En tu ejemplo estarias cobrando 3 meses de 2025 de paro (supongamos que se te acaba y es fin de la contributiva).... dudo que sean capaces de gestionar tan rapido el tema y tal... pero teoricamente, sí pagarías porque recibirías (vamos a suponer) unos 3000 euros del paro + 15.000 del PP y eso suma 18.000. Habría que ver las retenciones que te hacen pero por defecto son muy bajas (sobre el 2%) y tendrías q presentar la declaración como que ganaste 18.000. La forma de "no pagar" es estar por debajo del SMI (simplificando mucho).

Cita de Pitinvest

Lo primero, muchas gracias por la respuesta tan rápida.


Entonces si, teóricamente, hay un Plan de Pensiones de 15.000€, y el paro son 1.200€ durante 4 meses de 2024 y 8 meses de 2025, y ahí se te acaba el paro, ¿se calcularían los 15.000€ del Plan y los 9.600€ (1.200€x8 meses de 2025)? ¿Tendrías que pagar algo en el momento exacto de rescatar el Plan de Pensiones, o sería declararlo y pagar en la siguiente Renta de 2026?


Si el SMI son 15.800€ brutos, ¿se podría saber cuánto habría que tributar (en porcentaje) sobre un rescate de 15.000€ de Plan de Pensiones + 9.600€ de ingresos del paro hasta finalizarlo?

Cita de HectorMann

Se paga por año fiscal, Tendrías que sumar para las rentas lo que recibes del paro en 2025 + el PP de 2025 (lo del 2024 es otro año fiscal). Eso daría (arriba, abajo) unos 18.000 euros. Cuando cobras el paro ya te hacen una retención (por lo general, mínima). Cuando cobras el PP de golpe no sé si lo hacen. En todo caso a efectos de Hacienda tu habrías cobrado 18.000 euros de "salario"

https://www.bancosantander.es/partic...lculadora-irpf

Esto es una calculadora aprox y para 18.000 sale q tendrías que pagar sobre 10% de IRPF, vamos, 1800 euros (siempre hay cosas en las CCAA que minoran esto). Entonces, la teoría es que tendrías qeu pagar eso de IRPF - lo que te hayan ya retenido del cobro del paro.

Si lo quieres saber al 100% tendrías q simularlo en una declaración de la renta.

Cita de Macarrona

Como tu pensión pública el 99% de las ocasiones será considerablemente más baja que tus últimos sueldos, tu tipo marginal cuando trabajabas será más alto que el de tu pensión pública.

Esa es la gracia de los planes de pensiones, que los impuestos que te desgravas en las aportaciones en la declaración de la renta son mayores que los impuestos que pagas al rescatarlo (si lo haces bien, si lo sacas de golpe te van a meter tremendo pollazo que te vas a quedar tiritando).

Por eso es importante antes de contratar nada sentarse a hacer números con un asesor financiero independiente (nada del señor trajeado del banco). Y no solo eso, sino tambien para comprender en los activos que estás invirtiendo (acciones, bonos...) y que rentabilidad historica han tenido.

Cita de Houhou

Aunque es posible... no es lo frecuente que te divorcies con 70 años...
Cuando te pueden joder la vida suele ser a los 40-50... así que ya sería más raro que te lo exigiesen ahí...

Cita de juan_medio

En mi caso sería bueno tener un plan de pensiones?:

Funcionario, 41K brutos al año, 19% IRPF

Mi banco me lo ha ofrecido y me bajaría 0.2 la hipoteca.

Cita de Dolph

Estoy atado a España de por vida, no voy a poder ser residente fiscal en ningún sitio que no sea este.

No es más que una diversificación. ¿Pueden cambiar las condiciones fiscales de los planes de pensiones pero los de los fondos no?


Por poder puede cambiar todo, que jodan los traspasos sin pasar por Hacienda o aumentar los impuestos a la base del ahorro o cualquiera cosa.

Cita de newauron

Con el límite de 1500€ anual, prácticamente sólo interesa si estás en el escalón alto del IRPF (>60k€), y cuando llegue el momento ir rescatando poco a poco. Porque algo que no pones para que la gente haga sus cálculos es que en la retirada tributas por el total (con todo el sentido del mundo), no sólo por los beneficios.

Si no llegas a ese rango, a mi modo de ver, son mejor opción los fondos.

Cita de jfromeo

Cuando se rescatan, se hace de la totalidad, y se paga una burrada de impuestos en el ejercicio de ese año.

Como han comentado arriba, solo son rentables para asalariados en un tramo muy alto de ingresos (75K para arriba), donde interesa aplazar impuestos por reservar la parte en el último tramo del IRPF para ese salario (37% en el ejemplo).

Para alguien que cobra 22K/año, esos 1.5K/año igual le supone ahorrarse un 0,5% de IRPF, pero al rescatarlo a los 20 años por ejemplo, serían 30K en ese ejercicio que tributarian casi a un 20%, por lo que has hecho un pan con unas hostias.

Cita de jcesarsh

Los de los bancos por lo general son malos y tienen comisiones altas.

Estando en 41k, aunque tu IRPF sea 19% de media, lo que metas desgrava el 37%.

En euros cuánto te bajaría? Por comisión del plan de pensiones seguramente se lleven sobre unos 15-25€/año (suponiendo que metes los 1500€ maximos)

Mira si hay uno que te guste, calcula la comisión anual y compara con otro parecido de otra gestora que no sea tu banco para ver si lo que te cuesta de más en tu banco es menos que lo que te ahorras en la hipoteca.

Cita de Infinit0

En caso de aporte conviene todo junto en diciembre o mes a mes? O es lo mismo
Hablando de los 1500

Cita de Infinit0

En caso de aporte conviene todo junto en diciembre o mes a mes? O es lo mismo
Hablando de los 1500

Cita de auachumere

Son rescatables las aportaciones con 10 años de antigüedad. Puedes meter dinero a los 30 y divorciarte a los 40.

Cita de brozaman

Yo te diría que ni así, salvo que estés a punto de jubilarte. A mi me quedan 33 años para jubilarme (suponiendo que me jubile a los 65) y absolutamente nadie me garantiza que las condiciones para retirar el dinero vayan a ser las mismas de aquí 30 años.

Con los fondos tienes mucho más control, yo mañana puedo vender todo y en unos días tengo el dinero en mi cuenta corriente. Si tengo una emergencia, una situación inesperada o una oportunidad es un dinero que no tengo disponible.

Para mi no compensa todo el riesgo que tienen para desgravarme 500-600€ anuales. Eso si, si tuviese 50 y muchos probablemente si lo vería más interesante.