Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de legaly

Una pregunta desde la ignorancia. ¿Qué veis mejor? ¿Un plan de pensiones o unos fondos indexados con aportaciones periódicas que no se toquen hasta la jubilación?

Con los planes de pensiones te puedes desgravar, pero yo no lo veo un beneficio, ya que tendrás que pagar el irpf cuando rescates el dinero y sí o sí será mayor que el que hay ahora. En cambio, con un fondo indexado tendrás que tributar sólo por el beneficio que saques.


Me estoy perdiendo algo con los planes de pensiones?

Cita de Permanoob

Se te ve entendido. Tu eres el clásico que cuando entra en un banco para hablar con el gestor paco de turno acerca de inversiones lo miran como si fuera un pedazo de carne. Triunfador.

Cita de Miguelin

Cuando los bancos te persiguen para contratar algo yo soy muy mal pensado y creo que es porque es un gran negocio para ellos.
Y si es un gran negocio para ellos no lo es tanto para ti.

Cita de jcesarsh

Vaya futuro nos espera, subirá el IRPF para rentas del trabajo, mientras que el de inversiones se mantendrá o incluso bajará

No os planteáis que pueda ser al revés? Con la inflación que hay tendrán que acabar subiendo los tramos y bajar el IRPF a rentas bajas y subírselo a los ricachones que invierten en bolsa y fondos

Cita de legaly

Una pregunta desde la ignorancia. ¿Qué veis mejor? ¿Un plan de pensiones o unos fondos indexados con aportaciones periódicas que no se toquen hasta la jubilación?

Con los planes de pensiones te puedes desgravar, pero yo no lo veo un beneficio, ya que tendrás que pagar el irpf cuando rescates el dinero y sí o sí será mayor que el que hay ahora. En cambio, con un fondo indexado tendrás que tributar sólo por el beneficio que saques.

Me estoy perdiendo algo con los planes de pensiones?

Cita de Chenterges

No lo termino de concibir. Pongamos que te ahorras el tipo marginal del 30%. PEro en el futuro lo vas a tener que pagar igual, no solo de lo que ganes sino de lo has aportado, no? Y si te interesa rescatarlo de golpe, el hachazo con un tipo marginal superior, es épico, no?

Cita de Permanoob

Cada día dan más pena nuestros arssesores del floro.
- Imagina pensar que el dinero no pierde poder de compra como para poder solo rescartlo 30 años más tarde y sabiendas de lo que ocurrirá con el panoramana que lleva europita.
- Imagina pensar que no pagas impuestos XD LOL! Cuando sacas esto se suma a la base general (TOTAL) ni tan siquiera solo los 'beneficios'
Los planes de pension son una estafa diseñada para ignorantes que no saben administrar su propio dinero.

Cita de Pokémon999

Además hay países que han nacionalizado los planes de pensiones privados

Cita de papa2fire

Solo son titulares sensacionalistas, en realidad no los hay: https://sudapollismo.substack.com/p/...s-de-pensiones

Cita de Pokémon999

Cómo que no los hay? Si ahí mismo tienes el enlace de la expropiación de Argentina, que es a la que me refería.

Cita de papa2fire

Míralo así: imagina que te desgravas al 30% al aportar y tributas al 30% al rescatar, sobre el total claro. El 30% que estás pagando al rescatar, que será mucho dinero esperemos, no es más que lo desgravado más su rentabilidad. Y a tu bolsillo llegaría el resto: lo aportado sin la desgravación más su rentabilidad. Es decir, en este caso el neto que llega a tu bolsillo es igual al bruto si hubieras hecho la operación vía fondo de inversión (pero con el fondo aun tendrías que pagar plusvalías).Y sí, si rescatas de golpe el tipo marginal se te puede ir de madre, claro. En ese caso mejor rescatar de golpe otros activos o directamente si eres capaz de preverlo no aportar a planes de pensiones.







Sí, en el rescate pagas impuestos sobre el total, lo cual no implica que el dinero neto que llega a tu bolsillo deba ser necesariamente menor que invirtiendo a través de otros vehículos. Dejo esto por aquí a modo de anecdota: https://valueschool.es/cual-es-la-ma...agar-impuestos


Y sí, dan mucha pena los ascensores del floro, he visto a gente por aquí incluso vendiendo que los PIAS molan...

Cita de niveando

No entiendo lo del enlace. Esa cuenta la ha hecho sin tener en cuenta la supuesta pensión, no? Quiero decir, es como si solo contase con lo rescatado como única renta, pero pienso que eso no es real


En el momento en que metes la pensión en la cuenta, ya no sale, así que o no lo he entendido o el artículo no es de mucha utilidad

Cita de ElTolili

Esa estrategia va destinada a gente que quiera dejar de trabajar cuando decida (F.I.R.E.) y, por tanto, prescinda de pensión pública, la cual les obligarías a jubilarse a la edad que les impone el gobierno.

Cita de HectorMann

Que estamos en Europa... Y si ya nos ponemos extremos, tb pueden expropiar el 50% de la cuenta del banco.

Repito, que estamos en Europa... por ahora.

Cita de Dolph

1500€ al año no es una cifra grande que preocupe tenerla bloqueada. Yo lo veo como una simple diversificación.


No sabemos cómo será el IRPF en el futuro, los tramos deberían ser deflactados pero lo dudo mucho. Pero es que tampoco sabemos si van a mover los impuestos a los que tributan las ganancias de los fondos indexados, así que ¿por qué no las dos vías?

Cita de ElTolili

Esa estrategia va destinada a gente que quiera dejar de trabajar cuando decida (F.I.R.E.) y, por tanto, prescinda de pensión pública, la cual les obligaría a jubilarse a la edad que les impone el gobierno.

Cita de Gregor

Como a veces leo a personas con dudas sobre si tener o no un plan de pensiones, e incluso muchos lo desaconsejan, vengo a exponer las ventajas y el por qué, como regla general, todo el mundo debería tener uno como parte de su planificación financiera. Y no me dedico a vender planes de pensiones ni nada parecido, doy estos consejos como inversor particular.

Lo primero: planes de pensiones es igual a fondos de inversión. Simplemente, lo que cambia es la normativa y las regulaciones legales, pero en cuanto a dónde se invierte tu dinero, es lo mismo, tu dinero se invertirá en Renta Variable o Renta Fija, de forma pasiva (indexados) o de forma activa (fondos de gestión activa). Como buen seguidor de la estrategia de indexados, yo te recomiendo los planes de pensiones que invierten en indexados, pero bueno, si prefieres la gestión activa, muchos gestores activos ofrecen su fondo en formato plan de pensiones.


Las ventajas:

• Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
• El dinero que ahorras en impuestos estará invertido durante años y generará rendimientos. Si te quedan pocos años para jubilarte te da un poco igual, pero si eres joven, tendrás un dinero trabajando para ti durante décadas, dinero que no hubieras tenido porque habrías pagado en impuestos. (Esto tiene un pero muy grande, ver primer inconveniente)
• Tienes diversificación legal. Esto es un término un poco raro que me acabo de inventar, y me refiero al hecho de que como es un producto a nivel legal distinto que los fondos de inversión, y además tributa diferente, te da diversificación (tanto para bien como para mal). Por ejemplo, si suben los impuestos a las rentas del capital en el futuro, los que tenga planes de pensiones estarán en mejor posición y los que hayan ahorrado en fondos de inversión estarán peor. Pero, si en el futuro suben los tramos de irpf y no los de rendimientos al capital, los inversores en planes de pensiones serán perjudicados y los de fondos de inversión beneficiados. Yo tengo ambos precisamente por esta diversificación.
• Lo acumulado en el plan no cuenta para calcular impuesto al patrimonio. Sé que esto preocupa a pocas personas, pero solo invirtiendo 1.500 euros al año de forma rigurosa desde los 25 años y al msci world o algo similar, en 40 años podrías acumular 400.000 euros (si se cumpliera el histórico de rentabilidad). Y viendo la deriva de aumento de impuestos al patrimonio, no está mal tener una parte del patrimonio en un producto que no cuente. Lo sé, soy un tipo que planifica demasiado. Es mi problema y bendición.

Los inconvenientes:

• Los impuestos que te ahorras durante tu vida laboral por invertir en el plan, los vas a pagar cuando estés jubilado y retires tu plan de pensiones. Lo que Hacienda te da, Hacienda te quita. Tendrás que pagar impuestos por todo tu plan de pensiones, tanto lo aportado como los rendimientos. Tributa como si fuese una pensión normal, como rendimientos de trabajo. ¿Entonces, compensa, Gregor? Depende, por norma general sí. Hay varias variables, cuanto más alto sea tu salario, más compensa. Si ganas menos de 25k brutos, quizá no merece la pena porque el ahorro no es muy destacable y puede no compensar la iliquidez. Aunque si por tu profesión tienes ingresos inestables (años con pocos o sin ingresos) podría ser interesante tenerlo, porque las aportaciones se pueden retirar a los 10 años, y podrías retirarlas en un momento donde no pagas prácticamente irpf. Cuanto mayor rendimiento esperado tengan tus inversiones, más compensa. Depende del caso de cada uno, pero es un producto que beneficia más a los sueldos más altos, pensando que la pensión será más reducida.
• No es un producto líquido. Solamente podrás retirar el dinero después de 10 años. En el caso de los planes de pensiones de empleo, que son los que se organizan junto con la empresa, no pueden retirarse hasta la jubilación u otros casos muy particulares (desempleo de larga duración, enfermedad grave...). Entonces, si quieres ese dinero para comprar una casa en 5 años, obviamente no lo inviertas en el plan de pensiones.
• Hay muchas menos opciones que comparado con fondos de inversión o ETF. De hecho, por esto muchas personas suelen tener los planes de pensiones con el banco tradicional y les sablean a comisiones, convirtiéndolo en un producto poco atractivo y muchas veces en un mal producto. Alternativas decentes que conozco son Indexa Capital y MyInvestor (comisiones sobre 0,5-0,6% anual creo recordar), invito a que aportes otras buenas alternativas en el hilo y así lo actualizo.
• Hay muchos planes de pensiones con altas comisiones, lo que hace que sean una caca de producto. Nada que añadir señoría, el plan de pensiones no es un mal producto de por sí, pero sí hay muchos planes de pensiones que son un mal producto. Elige bien.

Y esto en cuanto al plan de pensiones típico o tradicional, que con las últimas reformas lo jodieron bastante, ya que antes se podía aportar hasta 8.000 euros y ahora solo 1.500 euros al año.

Por eso, actualmente la verdadera "joya" para planificar la jubilación y diferir impuestos es el plan de pensiones de empleo, un producto de características similares al anterior, pero con una normativa un poco distinta.


Plan de pensiones de empleo

Es como un plan de pensiones, pero promovido por la empresa donde trabajas y en el que hay ciertas reglas a la hora de hacer aportaciones, ya que la empresa también debe aportar y por eso tienes que llegar a un acuerdo con tu empresa. La empresa es la que lo contrata, pudiendo contratarlo en bancos tradicionales, Mapfre, Indexa Capital también tiene uno. La empresa contrata el plan y luego tú y la empresa aportáis a ese plan.


Como soy autónomo sin empleados, no sé cómo funciona la parte legal en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, pero en el caso de los autónomos podemos desgravar hasta 4.250 euros con este producto. Sumando este al plan de pensiones individual, podríamos desgravar gasta 5750 euros al año, que es menos que antes de los cambios regulatorios, pero bueno, es lo que hay.


Los empleados pueden llegar a desgravar 8.500 euros. Esto significa, que si eres empleado, podrías llegar a desgravar hasta 10.000 euros al año (8.500 del plan de pensiones de empleo + 1500 del individual). Seguramente es difícil llegar hasta esa cifra porque requiere llegar a un acuerdo con la empresa y creo que las aportaciones tienen que ser 50-50 por parte de la empresa y el empleado (esto explicado a grandes rasgos, hay más normativa concreta), pero merece la pena investigarlo e intentarlo.

Si la empresa en la que trabajas es pequeña quizá puedas negociar el siguiente aumento de salario y que te lo paguen como aportación a un plan de pensiones de empleo en lugar de dártelo a ti directamente, es algo que te beneficia a ti y también a la empresa porque tienen algunas ligeras ventajas fiscales. Hay muchas reglas legales sobre este producto que no me voy a parar a detallar, te dejo un enlace de la seguridad social.


Pero, lo más importante de todo, fíjate en qué plan de pensiones inviertes tu dinero. Hay que ver cuál es la política de inversión del plan de pensiones e, importante, la comisión.
En definitiva, no es la panacea, pero es interesante, es una especie de "seguro" a nivel fiscal. Si todo te va bien en la vida, seguramente este producto no te beneficie fiscalmente y te quedes igual. Pero, si tienes algún problema, te arruinas con tu negocio, pierdes tu trabajo y tienes una temporada larga sin ingresos, el plan será un seguro, porque lo podrás retirar en ese año sin ingresos (si han pasado 10 años) y pagarías menos impuestos que los que habrías pagado. También funcionaría muy bien si tus ingresos en la jubilación son notablemente inferiores que durante tu vida laboral.

Si has llegado hasta aquí, te mando un saludo. Animo a todo el mundo a hacerme correcciones y críticas constructivas y actualizaré el hilo mejorándolo, porque he escrito esto un poco de memoria y puede ser que haya cometido algún error.

Cita de Macarrona

Los fondos indexados los tributas en el país que seas residente fiscal el año de la liquidación, no tiene por qué ser España.

Cita de Tuerto

No de deis muchas vueltas, con el limite de 1500 euros anuales se han cargado los planes de pensiones personales, no así los de empresa.

Cita de Infinit0

Eso esPor eso para mí no valen la pena
Si ya estás en uno pues sigue pero sino, vaya basura.

Cita de 4EC

I prefer investing in funds, I don’t get a double taxation (I only pay a tax based on the earnings), is fully liquid, and I have the freedom to choose where to invest it.

But totally agree that everyone should have a plan for the future

Cita de 4EC

I prefer investing in funds, I don’t get a double taxation (I only pay a tax based on the earnings), is fully liquid, and I have the freedom to choose where to invest it.

But totally agree that everyone should have a plan for the future

Cita de Gregor

Como a veces leo a personas con dudas sobre si tener o no un plan de pensiones, e incluso muchos lo desaconsejan, vengo a exponer las ventajas y el por qué, como regla general, todo el mundo debería tener uno como parte de su planificación financiera. Y no me dedico a vender planes de pensiones ni nada parecido, doy estos consejos como inversor particular.

Lo primero: planes de pensiones es igual a fondos de inversión. Simplemente, lo que cambia es la normativa y las regulaciones legales, pero en cuanto a dónde se invierte tu dinero, es lo mismo, tu dinero se invertirá en Renta Variable o Renta Fija, de forma pasiva (indexados) o de forma activa (fondos de gestión activa). Como buen seguidor de la estrategia de indexados, yo te recomiendo los planes de pensiones que invierten en indexados, pero bueno, si prefieres la gestión activa, muchos gestores activos ofrecen su fondo en formato plan de pensiones.


Las ventajas:

• Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
• El dinero que ahorras en impuestos estará invertido durante años y generará rendimientos. Si te quedan pocos años para jubilarte te da un poco igual, pero si eres joven, tendrás un dinero trabajando para ti durante décadas, dinero que no hubieras tenido porque habrías pagado en impuestos. (Esto tiene un pero muy grande, ver primer inconveniente)
• Tienes diversificación legal. Esto es un término un poco raro que me acabo de inventar, y me refiero al hecho de que como es un producto a nivel legal distinto que los fondos de inversión, y además tributa diferente, te da diversificación (tanto para bien como para mal). Por ejemplo, si suben los impuestos a las rentas del capital en el futuro, los que tenga planes de pensiones estarán en mejor posición y los que hayan ahorrado en fondos de inversión estarán peor. Pero, si en el futuro suben los tramos de irpf y no los de rendimientos al capital, los inversores en planes de pensiones serán perjudicados y los de fondos de inversión beneficiados. Yo tengo ambos precisamente por esta diversificación.
• Lo acumulado en el plan no cuenta para calcular impuesto al patrimonio. Sé que esto preocupa a pocas personas, pero solo invirtiendo 1.500 euros al año de forma rigurosa desde los 25 años y al msci world o algo similar, en 40 años podrías acumular 400.000 euros (si se cumpliera el histórico de rentabilidad). Y viendo la deriva de aumento de impuestos al patrimonio, no está mal tener una parte del patrimonio en un producto que no cuente. Lo sé, soy un tipo que planifica demasiado. Es mi problema y bendición.

Los inconvenientes:

• Los impuestos que te ahorras durante tu vida laboral por invertir en el plan, los vas a pagar cuando estés jubilado y retires tu plan de pensiones. Lo que Hacienda te da, Hacienda te quita. Tendrás que pagar impuestos por todo tu plan de pensiones, tanto lo aportado como los rendimientos. Tributa como si fuese una pensión normal, como rendimientos de trabajo. ¿Entonces, compensa, Gregor? Depende, por norma general sí. Hay varias variables, cuanto más alto sea tu salario, más compensa. Si ganas menos de 25k brutos, quizá no merece la pena porque el ahorro no es muy destacable y puede no compensar la iliquidez. Aunque si por tu profesión tienes ingresos inestables (años con pocos o sin ingresos) podría ser interesante tenerlo, porque las aportaciones se pueden retirar a los 10 años, y podrías retirarlas en un momento donde no pagas prácticamente irpf. Cuanto mayor rendimiento esperado tengan tus inversiones, más compensa. Depende del caso de cada uno, pero es un producto que beneficia más a los sueldos más altos, pensando que la pensión será más reducida.
• No es un producto líquido. Solamente podrás retirar el dinero después de 10 años. En el caso de los planes de pensiones de empleo, que son los que se organizan junto con la empresa, no pueden retirarse hasta la jubilación u otros casos muy particulares (desempleo de larga duración, enfermedad grave...). Entonces, si quieres ese dinero para comprar una casa en 5 años, obviamente no lo inviertas en el plan de pensiones.
• Hay muchas menos opciones que comparado con fondos de inversión o ETF. De hecho, por esto muchas personas suelen tener los planes de pensiones con el banco tradicional y les sablean a comisiones, convirtiéndolo en un producto poco atractivo y muchas veces en un mal producto. Alternativas decentes que conozco son Indexa Capital y MyInvestor (comisiones sobre 0,5-0,6% anual creo recordar), invito a que aportes otras buenas alternativas en el hilo y así lo actualizo.
• Hay muchos planes de pensiones con altas comisiones, lo que hace que sean una caca de producto. Nada que añadir señoría, el plan de pensiones no es un mal producto de por sí, pero sí hay muchos planes de pensiones que son un mal producto. Elige bien.

Y esto en cuanto al plan de pensiones típico o tradicional, que con las últimas reformas lo jodieron bastante, ya que antes se podía aportar hasta 8.000 euros y ahora solo 1.500 euros al año.

Por eso, actualmente la verdadera "joya" para planificar la jubilación y diferir impuestos es el plan de pensiones de empleo, un producto de características similares al anterior, pero con una normativa un poco distinta.


Plan de pensiones de empleo

Es como un plan de pensiones, pero promovido por la empresa donde trabajas y en el que hay ciertas reglas a la hora de hacer aportaciones, ya que la empresa también debe aportar y por eso tienes que llegar a un acuerdo con tu empresa. La empresa es la que lo contrata, pudiendo contratarlo en bancos tradicionales, Mapfre, Indexa Capital también tiene uno. La empresa contrata el plan y luego tú y la empresa aportáis a ese plan.


Como soy autónomo sin empleados, no sé cómo funciona la parte legal en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, pero en el caso de los autónomos podemos desgravar hasta 4.250 euros con este producto. Sumando este al plan de pensiones individual, podríamos desgravar gasta 5750 euros al año, que es menos que antes de los cambios regulatorios, pero bueno, es lo que hay.


Los empleados pueden llegar a desgravar 8.500 euros. Esto significa, que si eres empleado, podrías llegar a desgravar hasta 10.000 euros al año (8.500 del plan de pensiones de empleo + 1500 del individual). Seguramente es difícil llegar hasta esa cifra porque requiere llegar a un acuerdo con la empresa y creo que las aportaciones tienen que ser 50-50 por parte de la empresa y el empleado (esto explicado a grandes rasgos, hay más normativa concreta), pero merece la pena investigarlo e intentarlo.

Si la empresa en la que trabajas es pequeña quizá puedas negociar el siguiente aumento de salario y que te lo paguen como aportación a un plan de pensiones de empleo en lugar de dártelo a ti directamente, es algo que te beneficia a ti y también a la empresa porque tienen algunas ligeras ventajas fiscales. Hay muchas reglas legales sobre este producto que no me voy a parar a detallar, te dejo un enlace de la seguridad social.


Pero, lo más importante de todo, fíjate en qué plan de pensiones inviertes tu dinero. Hay que ver cuál es la política de inversión del plan de pensiones e, importante, la comisión.
En definitiva, no es la panacea, pero es interesante, es una especie de "seguro" a nivel fiscal. Si todo te va bien en la vida, seguramente este producto no te beneficie fiscalmente y te quedes igual. Pero, si tienes algún problema, te arruinas con tu negocio, pierdes tu trabajo y tienes una temporada larga sin ingresos, el plan será un seguro, porque lo podrás retirar en ese año sin ingresos (si han pasado 10 años) y pagarías menos impuestos que los que habrías pagado. También funcionaría muy bien si tus ingresos en la jubilación son notablemente inferiores que durante tu vida laboral.

Si has llegado hasta aquí, te mando un saludo. Animo a todo el mundo a hacerme correcciones y críticas constructivas y actualizaré el hilo mejorándolo, porque he escrito esto un poco de memoria y puede ser que haya cometido algún error.

Cita de Galdanf Retard

Otra vez el mismo error. Cuando inviertes en fondos también pagas impuestos dos veces, antes de invertir te están practicando una retención sobre todo tu sueldo.

Cita de RenegadoFiscal

Un cosa importante: NO SON EMBARGABLES. Es una forma de proteger el patrimonio en caso de , Dios no lo quiera, fatalidad economica grave.