Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones
ForoCoches: Usuario
15-jun-2024 13:33
#121
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1500€ al año no es una cifra grande que preocupe tenerla bloqueada. Yo lo veo como una simple diversificación.
No sabemos cómo será el IRPF en el futuro, los tramos deberían ser deflactados pero lo dudo mucho. Pero es que tampoco sabemos si van a mover los impuestos a los que tributan las ganancias de los fondos indexados, así que ¿por qué no las dos vías? Además hay países que han nacionalizado los planes de pensiones privados y nunca ha pasado algo similar con los fondos. |
*ba dum tsss*
15-jun-2024 13:46
#122
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Igual problema es que si tienes problemas con el margen de maniobra invirtiendo 1500 euros al año, entonces tu ahorro en otro productos es que es muy bajo. De ser así, nadie debería meterse en un PP, eso claro. Hay que darle la vuelta a la idea y pensar que funciona como un "seguro" que podrás recuperar en forma de renta por debajo del SMI (y sin pagar nada o casi nada) si la cosa va mal. Puedes llamarlo una extensión de lo 2 años famosos del paro, para mi es la mejor forma de verlo, porque podrías cobrarlo mes a mes con la misma cuantía que da el paro (o casi) y si no tienes más ingresos por la vía de la base general (como pisos y al para meter) ya no pagarías nada. En todo a la nacionalización de PP, por ahora han sido en paises bananeros y mientras estemos en al UE... pero que si nos ponemos igual que se nacionaliza una cosa se nacionaliza otra. Lo que tenemos que pensar es que mientras estemos en una organizacion del primer mundo, por muchas tonterías que quieran hacer los políticos, siempre nos quedará Europa. Porque si ya no pensamos eso, ya entramos en comprar latas y papel higiénico. Y, finalmente, ahora que entran los baby boomers y que son nlos que más pasta tienen en PP (porque podían ahorrar y meter más), el total del ahorrado en PP privados se va a ir al carajo, igual ya ni les interesa pensar en ello. |
ForoCoches: VIP
16-jun-2024 00:07
#124
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Anda que los que dicen que el plan de pensiones es peor porque se pagan impuestos por toda la cantidad y no solo por la ganancia… se pensarán que lo que meten en el fondo no ha pagado ya sus impuestos. La gracia del plan de pensiones es que si pagas un 45% de IRPF te permiten pagarlo dentro de x años y sacarlo poco a poco para pagar menos %. Si lo sacas de golpe es un timo, eso lo tenemos todos claro. Tiene fácil solución, no lo saques de golpe  Si lo metes en el fondo el 45% ya lo has pagado al cobrar y luego pagarías el 19% o más de las ganancias. Pero es que además si metes 1500€ en el plan de pensiones luego te devuelven 700, esos los metes en un fondo y tienes 2200. Si metes 1500 en el fondo tienes esos 1500. Lo malo del plan de pensiones son las comisiones que en 30 años se pueden comer la ventaja. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2024 08:29
#125
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Pero no será posible rescatar las aportaciones realizadas a los planes de pensiones a partir del año 2025, siempre que hayan transcurrido como mínimo 10 años desde el momento en el que se efectuaron? Aportar 1500 anuales y rescatarlos a los 10 años para moverlos a otro instrumento de inversión no me parece una idea descabellada |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2024 11:05
#127
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Cada caso es un mundo. Pero entre no invertir nada o tener solo un plan de pensiones está claro. Siempre mejor tener algún producto de inversión, sea cual sea. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2024 11:39
#128
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- Hay un problema con las pensiones públicas. - No hay un producto perfecto que se amolde a todo tipo de inversor. - Los pp tienen muchas "aristas" como se ha comentado en el hilo. Dicho lo cual, si alguien aporta 1.500 € en un pp durante 15 años al final tendrá un capital (con pérdidas o beneficios) que puede venir bien para cuando vengan curvas (porque es muy probable que en algún momento lleguen). |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2024 12:23
#129
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Es un producto pseudo-Paco para boomers y lateLangosta. Lo que "ganas" por un lado, lo pierdes por el otro, y más hoy en día. Sólo salía rentable hace años para matrimonios de toda la vida, casados en gananciales, con muchos hijos y que habían empezado pronto en su apertura. Ademas muchas cajas de ahorro sólo te dejan invertir en los que ellos te dicen, no es como en los fondos normales. |
*ba dum tsss*
16-jun-2024 12:56
#130
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Ein? Ademas muchas cajas de ahorro sólo te dejan invertir en los que ellos te dicen, no es como en los fondos normales.
Cajas de ahorro? Queda de eso? Ahora hay muchas opciones fuera de banca, desde gestoras activa hasta indexación. |
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16-jun-2024 13:25
#131
| Esa es la madre del cordero y lo que mucha gente no acaba de entender. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
16-jun-2024 13:50
#132
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Y los PP son para largo plazo. Si los quieres sacar en unos pocos años, no es tu vehículo. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2024 15:15
#133
| Los fondos también son a largo plazo. No quiero venderlos en menos de 10 años, quiero PODER venderlos |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
16-jun-2024 15:26
#134
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Lo de no poder venderlos cuando quieras antes de 10 años, sería un problema si tuvieras el 100% del patrimonio en el PP. Si los complementas con fondos de inversión, fondo de emergencia, etc. no deberías tener necesidad de sacarlos nunca. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2024 16:24
#135
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No entiendo por que no es mejor invertir por tu cuenta e ir teniendo la rentabilidad. Aunque soy muy de mentalidad Paco y creo que lo mas rentable y tangible ahora mismo en España es el ladrillo, si tienes gente de fiar para alquilar (compañeros de trabajo por ejemplo, que se muevan por movilidad). |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2024 16:28
#137
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Es el único sentído.que le encuentro a los PP. Como dices, aportar el máximo de 1500€ en el caso de que estés en el tramo alto del IRPF (>60k€), como modo de diversificación de una parte de tus inversiones y para diferir/reducir el pago de IRPF. Y ya si la empresa te aporta la mitad, buen negocio.
Lo que no veo es tener que rescatarlo dentro de tantos años. A saber lo que pasa dentro de 30 años y si no amplian aun mas el tiempo de jubilación y te mueres antes. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2024 16:32
#138
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+1. Sin entrar en debates, en lo que todos podemos estar de acuerdo es que:
- Hay un problema con las pensiones públicas. - No hay un producto perfecto que se amolde a todo tipo de inversor. - Los pp tienen muchas "aristas" como se ha comentado en el hilo. Dicho lo cual, si alguien aporta 1.500 € en un pp durante 15 años al final tendrá un capital (con pérdidas o beneficios) que puede venir bien para cuando vengan curvas (porque es muy probable que en algún momento lleguen). Porque como luego tengas que retirar mas de 30k de golpe, si tienes la pensión máxima, ya lo cotizarías en tramos mas altos que ahora irlo cobrando poco a poco como sueldo e invertirlo por tu cuenta. |
*ba dum tsss*
16-jun-2024 16:51
#139
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Ahora mismo el rescate es posible a partir de 2025 para las cotizaciones que tengan 10 años (vamos las que empezaste a hacer en 2015 si lo tenías de esas), pero también en situaciones feas como enfermedad grave, invalidez y la interesante si te va mal: paro de larga duración (que además el rescate parcial es compatible con subsidios de desempleo). En España la gente tiene de media como 10-13k en PP (y esa gente lo tiene de cuanto se podia aportar mucho más... imagina los que empiezan ahora con limite de 1500 cuando pondrán). Al final deja de ser un producto para la gran parte del ahorro de la jubilación, símplemente porque aunque tengas gran capacidad de ahorro, te limitan la cantidad (te salvarías si puedes tener un PP de empresa, pero en general tampoco son muy de aportar mucho dinero). Viendo la media que tiene la gente igual con suerte llegas a loa 65€ con 35-45k si eres de lo que aporta "bastante" y luego a otros productos. Lo último que dices sobre a saber qué pasa con los PP es lo mismo que con las pensiones, estás a merced del político de turno y la situación económica. Pero como digo, si tu capacidad de ahorro es buena y puedes destinar una parte ahí, considéralo como un dinero que funciona como un seguro: si te echan 3-4 años antes de la jubilación, gastas el paro y luego lo retiras en forma de renta, por ejemplo, y lo usas para vivir o pagar un convenio de la sguridad social. En este caso es interesante porque son rentas del trabajo, podrias reteriar una parte, cobrar un subsidio (sin pasarse de límites establecidos) y no pagar nada... y otro lado si tienes fondos o acciones venderlas, porque estas van por la base del ahorro (y no se suman con las primeras). Vamos, es como hacer capas de seguridad en el ahorro para le futuro por si pasa una cosa u otra. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2024 16:55
#140
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"Rentable" puede ser siempre si tu capacidad de ahorro es alta, porque dedicas una parte pequeña al PP y el resto a productos más líquidos como fondos de inversión y acciones. Si solo puedes ahorrar 100 euros al mes... no es el sitio. Pero tampoco necesitas 50k, si cobras 30k y tienes la casa pagada y sin hijos, tu gastos pueden ser mínimos. Y sigues rebajando la base igualmente.
Ahora mismo el rescate es posible a partir de 2025 para las cotizaciones que tengan 10 años (vamos las que empezaste a hacer en 2015 si lo tenías de esas), pero también en situaciones feas como enfermedad grave, invalidez y la interesante si te va mal: paro de larga duración (que además el rescate parcial es compatible con subsidios de desempleo). En España la gente tiene de media como 10-13k en PP (y esa gente lo tiene de cuanto se podia aportar mucho más... imagina los que empiezan ahora con limite de 1500 cuando pondrán). Al final deja de ser un producto para la gran parte del ahorro de la jubilación, símplemente porque aunque tengas gran capacidad de ahorro, te limitan la cantidad (te salvarías si puedes tener un PP de empresa, pero en general tampoco son muy de aportar mucho dinero). Viendo la media que tiene la gente igual con suerte llegas a loa 65€ con 35-45k si eres de lo que aporta "bastante" y luego a otros productos. Lo último que dices sobre a saber qué pasa con los PP es lo mismo que con las pensiones, estás a merced del político de turno y la situación económica. Pero como digo, si tu capacidad de ahorro es buena y puedes destinar una parte ahí, considéralo como un dinero que funciona como un seguro: si te echan 3-4 años antes de la jubilación, gastas el paro y luego lo retiras en forma de renta, por ejemplo, y lo usas para vivir o pagar un convenio de la sguridad social. En este caso es interesante porque son rentas del trabajo, podrias reteriar una parte, cobrar un subsidio (sin pasarse de límites establecidos) y no pagar nada... y otro lado si tienes fondos o acciones venderlas, porque estas van por la base del ahorro (y no se suman con las primeras). Vamos, es como hacer capas de seguridad en el ahorro para le futuro por si pasa una cosa u otra. |
*ba dum tsss*
16-jun-2024 17:13
#141
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Y para funcionarios con alta capacidad de ahorro lo recomendarias (casa pagada)? Porque lo del paro años antes de la jubilación no lo veo. Lo que no se es si ganando unos 50k al año, compensa ahorrarse esos 1500 al año y luego rescatarlo con el siguiente tramo cuando toque todo de golpe.
Hoy en día,viendo lo poco que se puede aportar, yo creo que vale la pena intentarlo. Lo digo porque realmente puedes invertir en el mismo producto via fondo y PP: hay carteras indexadas iguales en formato fondo y formato PP, hay gestoras que tiene sus fondos activos y PP que replican ese mismo fondo. Vamos, que estarías metiendo el dinero en "lo mismo". Yo por ejemplo tengo un plan de ahorro y un PP que invierten en lo mismo (solo que en uno puedo meter lo que quiero y en el otro los 1500 euros). Con unos 50k al año te irás a un tipo marginal del 3x%, mirando el calculadora del BBVA te dice que podrías ahorrarte sobre 500 y picos euros, que podrías meterlo a mayores en otra inversión (por ejemplo en fondos). Lo que pasará si ahorras la mayoria en fondos y lo que puedas en PP) es que cuando llegues a la jubilación (si lo hicieras en productos iguales, como te comentaba antes) es que tendrás mucho en fondos y "poco" en PP. Luego, rescatar el PP no sería la primera prioridad y podrías elegir fiscalmente lo que llegado el caso fuera más eficiente (que a día de hoy, no podemos saberlo). Yo creo que el riesgo recompensa copiando en fondos y en PP la misma inversión, por lo poco que puedes meter en PP, con fuerte ahorro, sí te vale arriesgarte. Y sino, pues siempre quedarán para tus hijos. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2024 17:19
#142
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Antes de la crisis y de ver como esto se desmorona te hubiera dicho que no, porque no había "productos atractivos", ibas a tener seguramente la pensión más alta y etc (aunque por el otro lado habían un 40% que podía estar exento).
Hoy en día,viendo lo poco que se puede aportar, yo creo que vale la pena intentarlo. Lo digo porque realmente puedes invertir en el mismo producto via fondo y PP: hay carteras indexadas iguales en formato fondo y formato PP, hay gestoras que tiene sus fondos activos y PP que replican ese mismo fondo. Vamos, que estarías metiendo el dinero en "lo mismo". Yo por ejemplo tengo un plan de ahorro y un PP que invierten en lo mismo (solo que en uno puedo meter lo que quiero y en el otro los 1500 euros). Con unos 50k al año te irás a un tipo marginal del 3x%, mirando el calculadora del BBVA te dice que podrías ahorrarte sobre 500 y picos euros, que podrías meterlo a mayores en otra inversión (por ejemplo en fondos). Lo que pasará si ahorras la mayoria en fondos y lo que puedas en PP) es que cuando llegues a la jubilación (si lo hicieras en productos iguales, como te comentaba antes) es que tendrás mucho en fondos y "poco" en PP. Luego, rescatar el PP no sería la primera prioridad y podrías elegir fiscalmente lo que llegado el caso fuera más eficiente (que a día de hoy, no podemos saberlo). Yo creo que el riesgo recompensa copiando en fondos y en PP la misma inversión, por lo poco que puedes meter en PP, con fuerte ahorro, sí te vale arriesgarte. Y sino, pues siempre quedarán para tus hijos. |
Legal Alien
16-jun-2024 17:56
#143
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Antes de la crisis y de ver como esto se desmorona te hubiera dicho que no, porque no había "productos atractivos", ibas a tener seguramente la pensión más alta y etc (aunque por el otro lado habían un 40% que podía estar exento).
Hoy en día,viendo lo poco que se puede aportar, yo creo que vale la pena intentarlo. Lo digo porque realmente puedes invertir en el mismo producto via fondo y PP: hay carteras indexadas iguales en formato fondo y formato PP, hay gestoras que tiene sus fondos activos y PP que replican ese mismo fondo. Vamos, que estarías metiendo el dinero en "lo mismo". Yo por ejemplo tengo un plan de ahorro y un PP que invierten en lo mismo (solo que en uno puedo meter lo que quiero y en el otro los 1500 euros). Con unos 50k al año te irás a un tipo marginal del 3x%, mirando el calculadora del BBVA te dice que podrías ahorrarte sobre 500 y picos euros, que podrías meterlo a mayores en otra inversión (por ejemplo en fondos). Lo que pasará si ahorras la mayoria en fondos y lo que puedas en PP) es que cuando llegues a la jubilación (si lo hicieras en productos iguales, como te comentaba antes) es que tendrás mucho en fondos y "poco" en PP. Luego, rescatar el PP no sería la primera prioridad y podrías elegir fiscalmente lo que llegado el caso fuera más eficiente (que a día de hoy, no podemos saberlo). Yo creo que el riesgo recompensa copiando en fondos y en PP la misma inversión, por lo poco que puedes meter en PP, con fuerte ahorro, sí te vale arriesgarte. Y sino, pues siempre quedarán para tus hijos. - por 10 años no puedes tocar el dinero salvo raras excepciones - triple cantidad de comisiones (El fondo de PP mas economico es de 0.49% anual) un fondo indexado ronda los 0.06 a los 0.18%, estamos hablando de MUCHAs mas comisiones) - el dia de mañana no sabes que IRPF tendras al momento de retirar del PP, si es que retiras, es probable que los tramos de IRPF suban por lo que cuando retires logres sacar dinero de un tramo superior al que te tocaria o piensas que te va a tocar - No sabes que hara el estado con esto, en un fondo indexado tu puedes irte a otro pais y trasladar el dinero de comercializadora puesto que el dinero esta en la gestora Para mi es absurdo invertir en un PP, aun en un tramo que te ahorres 675 anuales en el IRPF (Que es mi caso), estoy en tramo alto de IRPF y aun asi lo veo muy desquiciado invertir en este producto. |
*ba dum tsss*
16-jun-2024 18:10
#144
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- triple cantidad de comisiones (El fondo de PP mas economico es de 0.49% anual) un fondo indexado ronda los 0.06 a los 0.18%, estamos hablando de MUCHAs mas comisiones)
- el dia de mañana no sabes que IRPF tendras al momento de retirar del PP, si es que retiras, es probable que los tramos de IRPF suban por lo que cuando retires logres sacar dinero de un tramo superior al que te tocaria o piensas que te va a tocar - No sabes que hara el estado con esto, en un fondo indexado tu puedes irte a otro pais y trasladar el dinero de comercializadora puesto que el dinero esta en la gestora
El tramo de IRPF no lo sabes, es cierto, ni para bien ni para mal. Volvemos a la parte que explique antes: ahorro alto y destinas una parte pequeña. Lo que tendrás al final es una cantidad "pequeña" comparada con lo que tendrás vía fondos (con igual rendimiento). Entonces lo que te queda es una apuesta asimétrica: si todo sigue como ahora tu mayor cantidad de dinero estará en fondos y no te preocupará lo que tengas en PP. Si por lo contrario la legislación se volviera más laxa con los PP, o bien surgiera una situación donde lo puedes recuperar de forma favorable, ahí lo tienes Para mi es absurdo invertir en un PP, aun en un tramo que te ahorres 675 anuales en el IRPF (Que es mi caso), estoy en tramo alto de IRPF y aun asi lo veo muy desquiciado invertir en este producto.
Pero quedemos con la historia que el ejemplo que he puesto requiere una cantidad elevada de ahorro y por supuesto productos de misma (o similar rentabilidad). |
Editado: 16-jun-2024 18:13 -
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
16-jun-2024 18:39
#145
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En realidad no te evita impuestos, te los postpone para cuando rescates y entonces te los cobran de golpe (con un tramo mas alto).
No entiendo por que no es mejor invertir por tu cuenta e ir teniendo la rentabilidad. Aunque soy muy de mentalidad Paco y creo que lo mas rentable y tangible ahora mismo en España es el ladrillo, si tienes gente de fiar para alquilar (compañeros de trabajo por ejemplo, que se muevan por movilidad). Es la misma cantidad de dinero, pero en el primer caso puedes utilizar el dinero de los impuestos para que trabaje para ti el tiempo que lo necesites, y después incluso puedes hacer una planificación fiscal y llegar a pagará menos impuestos o incluso no pagar nada. Básicamente la lección es: los impuestos, cuánto más tarde, mejor. Los planes de pensiones son el vehículo que te permite llevar a la practica esa lección. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
16-jun-2024 18:44
#146
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No puedo recomendar nada porque cada caso es particular. Es la captura de mi plan de pensiones en Indexa capital. Es un roboadvisor que te gestiona la cartera sin que tú tengas que hacer nada a cambio de una comisión que ronda el 0,5%. También hay Inbestme, Finezens, etc. |
*ba dum tsss*
16-jun-2024 21:00
#148
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No tiene mucha ciencia lo tienes explicado aquí https://lahormigacapitalista.com/opt...ondo_monetario De todas formas, te vale parcialmente, porque cuando al final vengas las viejas, pagarás igual. La idea es q para una retirada parcial te interesa vender las que menos rentabilidad te dan, que en general son las más antiguas. Esto en un fondo que ha subido relativamente constante tiende a ser fácil (si tienes la información), pero en uno que ha fluctuado bastante puede ser más complicado. Y bueno, el comentario que ha puesto es demasiado simplista... lo que pasa es que hay situaciones para todos los gustos, donde por supuesto es tontería y donde sí puede ser interesante. |
Bitcoin Hoarder
17-jun-2024 08:55
#149
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Se te ve entendido. Tu eres el clásico que cuando entra en un banco para hablar con el gestor paco de turno acerca de inversiones lo miran como si fuera un pedazo de carne. Triunfador. |
ForoCoches: Miembro
17-jun-2024 09:16
#150
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Una pregunta desde la ignorancia. ¿Qué veis mejor? ¿Un plan de pensiones o unos fondos indexados con aportaciones periódicas que no se toquen hasta la jubilación? Con los planes de pensiones te puedes desgravar, pero yo no lo veo un beneficio, ya que tendrás que pagar el irpf cuando rescates el dinero y sí o sí será mayor que el que hay ahora. En cambio, con un fondo indexado tendrás que tributar sólo por el beneficio que saques. Me estoy perdiendo algo con los planes de pensiones? |