Amortizar hipoteca de casa SI o NO
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 14:22
#31
|
Aprovecho el hilo porque estoy en caso parecido Tengo hipoteca de vivienda que tengo en alquiler con lo que solo desgravo los intereses , la hipoteca la tenemos entre dos personas Tenemos 30000€ Muertos de risa en el banco que hacemos amortizamos? Reducción cantidad de hipoteca o años de hipoteca? He de decir que en breve preveremos que a la compi la despedirán del trabajo con una indemnización curiosa Con lo que Esa indemnización la tendríamos para amortiguar el golpe mientras consigue otro trabajo junto con otros ahorros que tenemos en caso de necesidad Me ayudáis por favor Un saludo |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 19:17
#32
|
efectivamente
con la ventaja de que si un mes o un periodo no puedes hacerlo, si las amortizaciones las has hecho bajando cuota, la obligacion que tienes con el banco es menor https://www.forocoches.com/foro/show...4526261&page=5 Permiteme una ultima pregunta, en el supuesto de pagar 10.000€ de hipoteca al año, y doce cuotas de 500€, 6000€, los 4.000€ restantes es mejor hacerlo a bajar cuota (y lógicamente mejor en enero que febrero) ¿es asi? Me parece que llevo años haciendo el tonto por hacer lo que todo el mundo dice que es mejor. |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 19:20
#33
|
Buenas Shurs! Estoy en esta tesitura y quiero saber que opinan los entendidos Forococheros.
Describo mi perfil: - hipoteca de 180.000 euros a 30 ańos ( la casa costaba 300.000 euros) - cuota mensual actual 614 euros - tengo 32 ańos ( acabaría pagandola con 58) - fijo en una empresa buena. 2100 euros al mes en 14 pagas. - coche y moto pagados - ahorro medio unos 600 euros al mes La cuestión es que tengo ahorrados 30.000 euros. Vosotros irías desgravando el tope para que Hacienda en la Declaración me devuelva más dinero o mejor desgravar lo justo de la hipoteca y tener dinero ahorrado en el Banco hasta tener una cantidad importante de colchón? |
Curvas = Diversión
24-nov-2018 20:05
#34
|
Aprovecho el hilo porque estoy en caso parecido
Tengo hipoteca de vivienda que tengo en alquiler con lo que solo desgravo los intereses , la hipoteca la tenemos entre dos personas Tenemos 30000€ Muertos de risa en el banco que hacemos amortizamos? Reducción cantidad de hipoteca o años de hipoteca? He de decir que en breve preveremos que a la compi la despedirán del trabajo con una indemnización curiosa Con lo que Esa indemnización la tendríamos para amortiguar el golpe mientras consigue otro trabajo junto con otros ahorros que tenemos en caso de necesidad Me ayudáis por favor Un saludo |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 20:08
#35
| A 0,5% pero lo dicho sólo amortizo intereses que en la actualidad son entre 300-500€ anuales |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 20:16
#36
| Si puedes seguir pagando esos 600€ d letra momento, quitate años. Asi el dia q necesites pagar menos, x el motivo q sea, puedes ampliar años para pagar menos. Leete las condiciones d tu hipoteca para saber cuanto puedes amortizar maximo sin penalizacion y si puedes modificar años en un futuro |
Curvas = Diversión
24-nov-2018 20:17
#37
|
Muchas gracias, le voy a dedicar tiempo a estudiar este tema en cuanto pueda. Acabo de abrir los ojos.
Permiteme una ultima pregunta, en el supuesto de pagar 10.000€ de hipoteca al año, y doce cuotas de 500€, 6000€, los 4.000€ restantes es mejor hacerlo a bajar cuota (y lógicamente mejor en enero que febrero) ¿es asi? Me parece que llevo años haciendo el tonto por hacer lo que todo el mundo dice que es mejor. en cuanto a lo de cuota o plazo...cada uno que lo haga como quiera, pero, para mi, creo que es mejor opcion en cuota por si vienen mal dadas un mes o una temporada, ya que tendrías menos obligaciones con el banco |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 20:19
#38
|
Buenas Shurs! Estoy en esta tesitura y quiero saber que opinan los entendidos Forococheros.
Describo mi perfil: - hipoteca de 180.000 euros a 30 ańos ( la casa costaba 300.000 euros) - cuota mensual actual 614 euros - tengo 32 ańos ( acabaría pagandola con 58) - fijo en una empresa buena. 2100 euros al mes en 14 pagas. - coche y moto pagados - ahorro medio unos 600 euros al mes La cuestión es que tengo ahorrados 30.000 euros. Vosotros irías desgravando el tope para que Hacienda en la Declaración me devuelva más dinero o mejor desgravar lo justo de la hipoteca y tener dinero ahorrado en el Banco hasta tener una cantidad importante de colchón? |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 20:21
#39
|
cuanto antes pagues mejor, porque repito lo que he dicho antes ; pagas intereses del dinero que debes,,,cuanto menos debas.....
en cuanto a lo de cuota o plazo...cada uno que lo haga como quiera, pero, para mi, creo que es mejor opcion en cuota por si vienen mal dadas un mes o una temporada, ya que tendrías menos obligaciones con el banco |
Curvas = Diversión
24-nov-2018 20:21
#40
|
Si puedes seguir pagando esos 600€ d letra momento, quitate años. Asi el dia q necesites pagar menos, x el motivo q sea, puedes ampliar años para pagar menos. Leete las condiciones d tu hipoteca para saber cuanto puedes amortizar maximo sin penalizacion y si puedes modificar años en un futuro
amortizando en cuota, tu decides si pagar la cuota solo, o pagar mas...nadie te impide pagar mas...pero si por lo que sea no puedes pagar la cuota, te toca incumplir con el banco y pedir "favores"...y los favores, hablando de bancos y dinero, se pagan ( caros ) |
Curvas = Diversión
24-nov-2018 20:29
#41
|
si sube el interes, te sube la mensualidad, tanto si las amortizaciones las haces en plazo como en cuota, pero si las has hecho en plazo, el importe será mas alto que si lo has hecho en cuota y repito, todo lo que estoy comparando, es suponiendo que al año amortizas LA MISMA CANTIDAD TOTAL de las dos maneras que lo que vosotros decís es cierto, pero suponeis que el que amortiza en cuota, se limita solo a pagar la cuota..y por eso al ser menor la cantidad de dinero que paga al banco, debe mas que el que lo hizo en plazo, que paga mas mensualidad, y por tanto devuelve mas dinero....ergo debe menos...ergo paga menos intereses.... repito, lo que yo digo es suponiendo que el banco recibe del titular del prestamo la misma cantidad al final de año da casi lo mismo que reciba 6000 que vengan de 12 cuotas de 500, que que sean 6000 que vengan de 12 cuotas de 250 y el resto lo amortices porque quieres/puedes incluso si me apuras y tienes el dinero y la amortizacion la haces el primero de enero, como aportas mas si has ido reduciendo cuota, debes menos dinero antes, por lo que te sale mejor es decir, coges y pagas 3000 el dia 1 de enero y 12 cuotas de 250 es mejor que pagar 12 cuotas de 500, porque como pagas intereses de lo que debes y has adelantado esos 3000, debes menos |
Editado: 24-nov-2018 22:52 -
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 20:33
#42
|
menudo descubrimiento
si sube el interes, te sube la mensualidad, tanto si las amortizaciones las haces en plazo como en cuota, pero si las has hecho en plazo, el importe será mas alto que si lo has hecho en cuota y repito, todo lo que estoy comparando, es suponiendo que al año amortizas LA MISMA CANTIDAD TOTAL de las dos maneras que lo que vosotros decís es cierto, pero suponeis que el que amortiza en cuota, se limita solo a pagar la cuota..y por eso al ser menor la cantidad de dinero que paga al banco, debe mas que el que lo hizo en plazo, que paga mas mensualidad, y por tanto devuelve mas dinero....ergo debe menos...ergo paga menos intereses.... repito, lo que yo digo es suponiendo que el banco recibe del titular del prestamo la misma cantidad al final de año lo mismo da que reciba 6000 que vengan de 12 cuotas de 500, que que sean 6000 que vengan de 12 cuotas de 250 y el resto lo amortices porque quieres/puedes  . Yo ya he pagado una hipoteca de 25 años en la mitad y nunca pague más cuota, básicamente porque no subió el euribor.
|
Curvas = Diversión
24-nov-2018 20:41
#43
|
yo tambien he tenido una, y la he pagado en la mitad tambien, y tengo otra, y si todo va bien, ocurrirá lo mismo pero, a partir de ahora, el euribor puede subir, y como he ido amortizando en cuota, puede que la cuota me suba, pero será muy dificil que me suba hasta lo que empecé pagando, pero, si lo hubiera hecho en plazo, me podría subir bastante por encima y hacerse la cosa bastante mas dura te pongo otro ejemplo : soy farmaceutico, muchos colegas de profesion tienes unas hipotecas mobiliarias de muuuuchos euros y lo normal, si pueden amortizar, es hacerlo en cuota crees que quieren pagar mas intereses ? : no, lo que hacen es dejarse una cuota obligatoria mas baja...si todo va bien, aparte de esa cuota, amortizarán lo que puedan, pero si va mal, tienen menos que pagar de manera obligatoria, y si lo tienen variable, se protegen de futuras subidas a cuotas "imposibles" |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 20:43
#44
|
ya, pero es que las matematicas, son las matematicas
yo tambien he tenido una, y la he pagado en la mitad tambien, y tengo otra, y si todo va bien, ocurrirá lo mismo pero, a partir de ahora, el euribor puede subir, y como he ido amortizando en cuota, puede que la cuota me suba, pero será muy dificil que me suba hasta lo que empecé pagando, pero, si lo hubiera hecho en plazo, me podría subir bastante por encima y hacerse la cosa bastante mas dura te pongo otro ejemplo : soy farmaceutico, muchos colegas de profesion tienes unas hipotecas mobiliarias de muuuuchos euros y lo normal, si pueden amortizar, es hacerlo en cuota crees que quieren pagar mas intereses ? : no, lo que hacen es dejarse una cuota obligatoria mas baja...si todo va bien, aparte de esa cuota, amortizarán lo que puedan, pero si va mal, tienen menos que pagar de manera obligatoria, y si lo tienen variable, se protegen de futuras subidas a cuotas "imposibles" |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 20:57
#45
|
y dale....:ampliar la hipoteca para pagar menos, no es ni mucho menos gratis : conlleva unos gastos, y ademas, las condiciones, seguramente seran peores que las que tiene en este momento
amortizando en cuota, tu decides si pagar la cuota solo, o pagar mas...nadie te impide pagar mas...pero si por lo que sea no puedes pagar la cuota, te toca incumplir con el banco y pedir "favores"...y los favores, hablando de bancos y dinero, se pagan ( caros ) Si lo sugiero es x q se puede hacer, segun las condiciones de cada hipoteca. Su caso no lo se, pero la mia lo permite y he ampliado y he reducido años , y he amortizado tiempo y capital a mi antojo sin ninguna penalización dentro de unos limites que tiene mi hippteca. X ESO... Le sugiero que se lea las condiciones de su hipoteca antes de decidir, OK? |
Curvas = Diversión
24-nov-2018 21:13
#46
|
Y DALE? COMO QUE Y DALE??
Si lo sugiero es x q se puede hacer, segun las condiciones de cada hipoteca. Su caso no lo se, pero la mia lo permite y he ampliado y he reducido años , y he amortizado tiempo y capital a mi antojo sin ninguna penalización dentro de unos limites que tiene mi hippteca. X ESO... Le sugiero que se lea las condiciones de su hipoteca antes de decidir, OK? Sí, algunas permiten carencias intermedias (limitadas ), no pagar una letra un mes ( limitado tambien )..pero poco mas , pero tanto como ampliar plazo a tu antojo amortizar en plazo y capital si, pero carencias y alargar plazo a tu antojo...pocas o ninguna dime por favor las posibilidades que te ofrece la tuya en concreto y con que entidad la firmaste sabes que % de hipotecas flexibles hay firmadas en España ? |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 21:19
#47
|
Leed este post que explica que da prácticamente igual el tipo de amortización a nivel económico. https://www.euribor.com.es/2008/09/2...cuota-o-plazo/ |
ForoCoches: Miembro
24-nov-2018 22:06
#48
| Mi consejo es que amortice (por encima de lo máximo desgravable en hacienda) la cantidad que considere que no va a necesitar para alguna urgencia y que actualmente no le está dando nigún interés. En mi caso opté por quitar plazo, ya que psicológicamente prefería ver cada vez más cercano el vencimiento. Si estuviese más "justito" en el día a día, sí que le convendría ir reduciendo cuota. Esto, como han dicho antes, es cuestión de gustos. |
borracho y sin dormir
25-nov-2018 01:16
#49
|
Y el seguro de vida/hogar y otros productos que te obligan a contratar los bancos, mientras mantienes la hipoteca,¿no lo contáis como positivo a la hora de reducir plazo en lugar de cuota? Por a lo mejor por ahí se van unos cuantos cientos de euros cada año. |
Curvas = Diversión
25-nov-2018 09:55
#50
|
si dedicas el mismo dinero todos los años a pagar prestamo de casa, acabas pagando el prestamo de la casa en el mismo plazo tanto si las amortizaciones las has hecho en cuota, como si las has hecho en plazo lo que tu dices está muy bien, pero tu supuesto es que si amortizas en plazo sigues pagando lo mismo al banco todos los años, pero que si amortizas bajando cuota, el dinero que no pagas al banco de manera obligada, te lo gastas en otros fines |
ForoCoches: Miembro
26-nov-2018 09:07
#51
| No le deis más vueltas, si se amortiza todos los años la misma cantidad, al final de la vida del préstamo se ha pagado prácticamente el mismo dinero, tanto si se hace en plazo como en cuota, pero SIEMPRE LA MISMA CANTIDAD, si solo se paga la letra cada mes, sale mejor amortizar en tiempo. |
ForoCoches: Miembro
26-nov-2018 12:49
#52
|
Lo último no le he entendido bien shur. Yo pensaba que mejor en cuota ya que así desgravo durante más ańos.
La hipoteca es mía y la casa también. Puedo desgravar 12.000 euros ya que la hipoteca es de cuando se desgravaba 12.000 y eso es de por vida ( por ahora). A mi pareja no la cuento, ya la casa es mía y la pagaré yo siempre y siempre será mía jajajaja. Yo hago cálculos como si me quedaría soltero para siempre. |
Al ships check in!
26-nov-2018 13:56
#53
|
Buenas Shurs! Estoy en esta tesitura y quiero saber que opinan los entendidos Forococheros.
Describo mi perfil: - hipoteca de 180.000 euros a 30 ańos ( la casa costaba 300.000 euros) - cuota mensual actual 614 euros - tengo 32 ańos ( acabaría pagandola con 58) - fijo en una empresa buena. 2100 euros al mes en 14 pagas. - coche y moto pagados - ahorro medio unos 600 euros al mes La cuestión es que tengo ahorrados 30.000 euros. Vosotros irías desgravando el tope para que Hacienda en la Declaración me devuelva más dinero o mejor desgravar lo justo de la hipoteca y tener dinero ahorrado en el Banco hasta tener una cantidad importante de colchón? También depende del diferencial que tengas sobre el Euribor, o el tipo que pagues. |
Al ships check in!
26-nov-2018 14:04
#54
|
Si tienes un uso para el dinero que te rinda más que los intereses que pagas de hipoteca entonces mejor no amortizar y hacer ese uso del dinero. En caso contrario, si no necesitas el dinero y no tienes un ansia de quemarlo en ocio y diversión creo que está bien amortizar un poco.
Si tienes tipo fijo viene bien amortizar cuando los tipos de interés están bajos porque es más dificil sacarle rentabilidad de bajo riesgo a tus ahorros. Cuando los tipos suben, como suben bonos y rentabilidad de los depósitos mientras tu tipo se queda igual, así ya puedes intentar sacarle más rentabilidad en lugar de amortizar. Con tipos variables yo pensaría en amortizar periódicamente una parte de los ahorros a no ser que, como digo en el primer párrafo, sepas sacarle buen rendimiento a tu dinero . Nunca sabes cuando se van a subir los tipos y si te queda mucho principal que devolver los intereses te pueden crujir mucho. Imagínate que tienes un Euribor+1,5 %, pues hoy en día tendrías un 1,25 % de interés y sería muy difícil acercarse a eso con un producto normal. Pero si tienes un diferencial de 0,5 % o menor es muy fácil encontrar productos seguros que den el 0,35 %. Ahora bien. Imagina que sube el Euribor. Si tienes el dinero ahorrado también van a subir los intereses de depósitos al mismo ritmo que la hipoteca, así que no te va a afectar mucho haber hecho una cosa o la otra. Para diferenciales intermedios, hay que mirarlo mejor. Si la diferencia no es mucha yo prefiero tener mi dinero en lugar de amortizar y quedarme sin el. Porque al final hacemos unos cálculos superfinos y la realidad nos golpea. Que te pasas mirandoel céntimo para pagar un 0,1 % menos de interés y luego se te rompe el coche y has de pedir un préstamo personal a Cofidis. |
Al ships check in!
26-nov-2018 14:13
#55
|
pagas menos intereses si amortizas en plazo y te limitas a pagar lo que te dice la cuota que si haces lo mismo en cuota...
pero si todos los años, haces la aportacion maxima que te permite desgravar hacienda, el resultado es practicamente identico si amortizas en cuota o en plazo, pero amortizar en cuota, te da mas opciones pagas intereses por la cantidad que debes Y llegué a esa conclusión haciendo eso mismo en un excel. Comprobando cuánto me costaba uno y otro. Al final acababa de pagar al mismo tiempo y con los mismos intereses. Entonces ya es una cosa de gusto personal. Yo prefiero reducir cuota, porque eso hace que pueda pagar menos si las circunstancias hacen que sea necesario pagar menos. Y no solo hablo de quedarme en paro. Yo me he mudado al extranjero estos últimos cinco años, y no he amortizado ni un euro extra, porque me costaría dinero en deducciones que perdiese. Ahora bien. Si te desgravas a Hacienda es netamente mejor bajar cuota, porque si te sube el Euribor podría ser que la propia cuota subiese por encima de los 9000 euros al año, y ahí ya la hemos liado. |
Al ships check in!
26-nov-2018 14:14
#56
|
Todos nos lo hemos estudiado. A ver si te crees que uno se pasa más de 10 años pagando una hipoteca sin mirarse esas cosas. Te recomiendo este artículo https://www.euribor.com.es/2008/09/2...cuota-o-plazo/ |
En 1972, cuatro de los...
26-nov-2018 14:14
#57
|
Con el tipo variable depende del diferencial que tengas.
Imagínate que tienes un Euribor+1,5 %, pues hoy en día tendrías un 1,25 % de interés y sería muy difícil acercarse a eso con un producto normal. Pero si tienes un diferencial de 0,5 % o menor es muy fácil encontrar productos seguros que den el 0,35 %. Ahora bien. Imagina que sube el Euribor. Si tienes el dinero ahorrado también van a subir los intereses de depósitos al mismo ritmo que la hipoteca, así que no te va a afectar mucho haber hecho una cosa o la otra. Para diferenciales intermedios, hay que mirarlo mejor. Si la diferencia no es mucha yo prefiero tener mi dinero en lugar de amortizar y quedarme sin el. Porque al final hacemos unos cálculos superfinos y la realidad nos golpea. Que te pasas mirandoel céntimo para pagar un 0,1 % menos de interés y luego se te rompe el coche y has de pedir un préstamo personal a Cofidis. Es que lo que de verdad te da juego es el tipo fijo si se dan las condiciones económicas. Con el variable los rendimientos que le puedas sacar a tus ahorros y los intereses que te cobren de hipoteca van a ir bastante directamente relacionados. Por eso dije que en variable amortizar una parte de tus ahoros, si quieres, y si no quieres pues no. |
Editado: 26-nov-2018 15:16 -
Al ships check in!
26-nov-2018 14:16
#58
| Si. Hasta un extremo que no te imaginas hasta que no haces la simulación. |
Al ships check in!
26-nov-2018 14:19
#59
|
Muchas gracias, le voy a dedicar tiempo a estudiar este tema en cuanto pueda. Acabo de abrir los ojos.
Permiteme una ultima pregunta, en el supuesto de pagar 10.000€ de hipoteca al año, y doce cuotas de 500€, 6000€, los 4.000€ restantes es mejor hacerlo a bajar cuota (y lógicamente mejor en enero que febrero) ¿es asi? Me parece que llevo años haciendo el tonto por hacer lo que todo el mundo dice que es mejor. Para eso son útiles los excel |
ForoCoches: Miembro
26-nov-2018 14:21
#60
|
Por fin creo que he conseguido ir extendiendo esto que tantas veces he defendido en Forocoches, que en realidad da igual porque lo relevante no es quitarse plazo o cuota, sino que debes menos capital.
Y llegué a esa conclusión haciendo eso mismo en un excel. Comprobando cuánto me costaba uno y otro. Al final acababa de pagar al mismo tiempo y con los mismos intereses. Entonces ya es una cosa de gusto personal. Yo prefiero reducir cuota, porque eso hace que pueda pagar menos si las circunstancias hacen que sea necesario pagar menos. Y no solo hablo de quedarme en paro. Yo me he mudado al extranjero estos últimos cinco años, y no he amortizado ni un euro extra, porque me costaría dinero en deducciones que perdiese. Ahora bien. Si te desgravas a Hacienda es netamente mejor bajar cuota, porque si te sube el Euribor podría ser que la propia cuota subiese por encima de los 9000 euros al año, y ahí ya la hemos liado. Yo siempre lo he dicho, que si al final se amortiza lo mismo da igual de una u otra forma, lo que ocurre es que para mi es más comodo reducir plazo, eso de ver que te estás quitando años, pues te alegra un poco (aunque al final la duración sea la misma) pero el ser humano es sí..... Aunque para este año tengo pensado al amortizar bajar la cuota y así con la difrencia de cuota le podemos sacar unos eurillos si los trabajamos un poco. |