Préstamo + hipoteca. ¿Qué banco puede ser el mejor?

Cita de Alexiin89

Yo entiendo que se puede pedir el 90% de la hipoteca cuando al menos te falta ese 90% por pagar. No te lo van a dar teniendo menos porcentaje por pagar. Y aún así, esas hipotecas al 90% no son nada fáciles de conseguir, te lo digo yo que estoy actualmente buscando hipoteca y ni siendo funcionario lo consigo fácilmente, y donde lo consigo es con unas condiciones pésimas a cambio de esa financiación "extra".

No sé, es algo muy personal pero me da la sensación de que os estáis ahogando demasiado. Piensa que una vea pagues todo lo que te piden inicialmente, también tendrás que ahorrar un 10% de todo lo que os queda por pagar para el momento de la entrada, porque los impuestos no los cubre la hipoteca.

Cita de bermu88

Buenas shurs,

Necesito de vuestro consejo. Os cuento nuestra situación (mía y de mi novia):

Estamos en proceso para la compra de un piso. El precio total de la vivienda + IVA es de 224978,26 €. Actualmente hemos pagado 3000 € de reserva y para final de este mes tenemos que hacer el pago de una ampliación de esta reserva por valor de 17452,57 € + 2045,26 € de IVA (que junto con la reserva inicial, es el 10% del valor de la vivienda + IVA). Tenemos este dinero así que no hay problema.

El problema es que una vez hecho este pago, prácticamente nos quedamos sin ahorros, y para final de este año hay que aportar el 20% restante del valor de la vivienda sin IVA, que son 44995,65 €. Para asumir este pago, tendremos que pedir un préstamo personal y estamos considerando crearnos una cuenta conjunta donde domiciliar nuestras nóminas (entre los dos ganamos unos 3700 € al mes, contratos indefinidos y no tenemos deudas). Actualmente tenemos Openbank como cuenta conjunta pero no tenemos nuestras nóminas domiciliadas. Queremos cambiar de banco con vistas a pedir la hipoteca con ese banco también, además del préstamo. Según la última reunión con la cooperativa, está planeado que la obra se finalice a finales del año que viene 2025 o principios de 2026, momento en el que tendremos que pedir hipoteca y estar unos años pagando ambas cosas: préstamo + hipoteca. Nos han hecho simulaciones desde el departamento financiero de la cooperativa y nos comentan que sería posible pedir hasta un 90% del valor de la hipoteca para cancelar parte del préstamo que nos quede por pagar.

Así que ahora la gran pregunta es: ¿podriaís recomendarnos qué banco se ajustaría mejor a nuestras necesidades teniendo en cuenta nuestra situación? Nuestra primera opción era abrir la cuenta en ING Direct (Cuenta Naranja) porque tenemos buenas opiniones, pero estamos abiertos a escuchar más opciones.

Muchas gracias de antemano!

PD: sé que todo puede cambiar mucho de aquí a un año y medio y no se puede preveer quién ofrecerá mejores condiciones con tanta antelación, pero me gustaría saber vuestras experiencias.

EDIT1: Gracias por las respuestas, hayan sido para aportar o no. Voy a intentar contestar a todas las cosas que me habéis ido poniendo:

1) Puede sonar a locura el tema préstamo + hipoteca, pero es una sugerencia del departamento financiero. No significa que sean infalibles ni nada de eso, pero que es una idea a tener en cuenta. Decir que casi nos metemos en algo así, pero que finalmente nos salimos porque el piso no merecía lo que íbamos a pagar por él. Pero teníamos esa posibilidad (y con menos dinero ahorrado).

2) Deberíamos solicitar el 70% de hipoteca después de todos los pagos, pero con un tasador independiente no es nada descartable que el piso se tase en más de lo que vale hoy día. Por lo que ese 70% de la nueva tasación cubriría más del 70% restante (al menos así lo entiendo yo). Con eso de más, se cancelaría parte del préstamo personal.

3) Con lo dicho arriba, ese departamento financiero estima que nuestro nivel de endeudamiento no superaría el 28% (lo sé, una cosa son las estimaciones y otra los números reales). Haciendo cálculos rápido y mal, se nos quedaría una letra de unos 1000 y pico de euros durante unos 3 ó 4 años. Repito, estos son estimaciones con intereses de hoy. Luego de pagar el préstamo, una hipoteca a 35 años de 600 y pico de €.

4) Tema ahorro: llevamos un tiempo ahorrando y tenemos capacidad para ahorrar más, pero esto es el cuento de nunca acabar (esto va a ser más desahogo que otra cosa).

Vivimos de alquiler, sin grandes lujos (yo por mi cuenta tenía algo ahorrado y sí es verdad que me compré una moto grande, pero que no afectó al ahorro conjunto), tenemos coche y moto (vivimos en un sitio donde necesitamos vehículo) y estamos concienciados con el ahorro, sin olvidarnos que por el camino hay una cosa que se llama vida. Esto es: no hacemos grandes viajes a varios confines del mundo para colgar fotitos en IG ni salimos todos los fines de semana de desmadre, pero eso tampoco quita que salgamos a comer con amigos de vez en cuando (como mucho, 2 ó 3 veces al mes) y muy esporádicamente alguna escapada (2 ó 3 al año y para de contar. Y destinos nacionales, sin aviones de por medio). El que algo quiere, algo le cuesta. Hacemos todo lo posible, pero como le digo a mi novia: ahorrar sí, pero vivir también. Aquí es cuando me vais a fusilar, lo sé. Pero por salud mental, hay que llegar a una solución de compromiso.

De media ahorramos unos 800/1000 € al mes sin aportar todo lo que podríamos, pero nos hemos hecho a la idea de que tenemos que aportar más para ahorrar más.

Además considero que estamos en buena posición, no cobramos mal de todo (siempre se puede mejorar, pero tampoco me quejo) pero también tened en cuenta que todo está subiendo: alimentos, gasolina cuando le dá, seguros de vehículos, IRPF, inflación y... en fin, qué os voy a contar que no sepáis. Aun con todo podemos ahorrar pero tenemos la sensación de que cuando consigamos ahorrar 60k €, entonces harán falta 80k € para meterse en un piso. Y cuando lleguemos después de mucho a 80k €, harán falta 100k €. Por eso lo del cuento de nunca acabar. Y cuando cumpla 50 años y tenga por fin el dinero ahorrado, me dirán que no puedo pedir hipoteca porque soy muy viejo.

Así que por eso estamos considerando esta "locura", porque si no es así, no ocurrirá nunca. Visto sobre el papel no es tan drámatico, pero obviamente tenemos que andarnos con mucho ojo.

5) Por desgracia (o fortuna), mis padres (y los de ella) ya nos han dado todo lo que nos tenían que dar, que es más importante que el dinero. El piso es para nosotros, nosotros tenemos que afrontar lo que venga, igual que nuestros padres lo hicieron en su día.

Añadiré más cosas si se me van ocurriendo que estoy trabajando

Cita de marzelinor

¿El departamento financiero te ha comentado a qué tipo de interés os darían en crédito y la hipoteca?

Cita de bermu88

Fijo al 3%, mixto al 2%. Te paso la super simulación que me hicieron en COMIC SANS: https://imgur.com/a/OTp6rmb

Cita de marzelinor

A ver shur, yo contraté hipoteca hace poco, te puedo contar un poco mi punto de vista.

Para empezar, imagino que sabes que hay simuladores de hipotecas. Dales una vuelta y ve haciendo tus cálculos. Yo el mayor problema que os encuentro es que no tenéis ahorros y que para la entrada del piso (¿¿De 54m2??) vais a tener que pedir un préstamo personal. El interés de este préstamo va a ser alto (Ahora mismo los préstamos personales están entre un 5 y 7%) y mientras tengáis esa deuda, la hipoteca va ser complicada de conceder y si os la conceden va a tener unas condiciones malas, vamos que os van a ofrecer hipotecas carísimas.


Si te metes en los simuladores de hipotecas verás que al 3% vais a pagar más de 100.000€ de intereses y cuantos más años menor cuota pero más intereses... Vais a andar próximos a una letra de 1000€ Y un piso no son sólo gastos de hipoteca, si el piso es nuevo hay que amueblarlo... y ya que es tuyo y para toda la vida buscaría muebles buenos (Una cocina buena son mínimo 12.000€). Y habrá que pagar comunidad (como tengáis piscina y/o gimnasio os vais a las 3 cifras todos los meses).


Yo se lo hacéis con mucha ilusión pero vais a andar algo pillados para poder ahorrar y amueblar (o si queréis tener hijo por ejemplo). Pero si es lo que queréis empezad YA a visitar bancos (en oficina os van a tratar mejor que en bancos online) y que os vayan dando datos reales de lo que os pueden ofrecer e id valorando opciones. Mantennos al día de cómo evoluciona la cosa Un saludo.

Cita de bermu88

Muchísimas gracias por tu aporte y por los ánimos. Pues mira, el desenlace no se ha hecho esperar: hemos solicitado la devolución de la señal y nos bajamos del carro para juntar, al menos, 60k€.

Y hasta que no lleguemos a esa cifra, no miramos más. Porque es una tontería, esto nada más que lleva a frustraciones y preocupaciones. A ver qué podemos conseguir cuando juntemos ese dinero, pero en Málaga como está la cosa, ya te digo yo que poco o nada...

Un saludo y gracias de nuevo!

Cita de CrIu

Al final hubo hipoteca?