Plan de pensiones. ¿Fallo? +dudas
Por civilizar
06-ene-2024 02:04
#1
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Buenas shurs, Este año arranco mi "plan de pensiones" y viendo las diferentes alternativas, he pensado en hacer lo siguiente: 1. Los primeros 1500 euros a plan de pensiones, con el fin de desgravar todo lo que se pueda. En mi caso con un IRPF cerca del 20% ¿calculo que serán 300 euros aprox que se me devuelven en la renta cada año contando que mantenga ese IRPF? En caso de ser así, la cantidad esa iría reinvirtiéndola también. Las dudas que me surgen es que he leído que se puede retirar toda la cantidad invertida a partir de los 10 años, o cuando te jubiles, o con enfermedad grave etc... ¿Lo de los 10 años es cierto?¿Lo que retiras hay que pagar impuestos sobre plusvalías? Otra duda es, se pueden hacer dos planes de pensiones diferentes, poniendo 750 euros en cada para que sumen 1500, aplica igual la devolución sobre la renta, se sumaría toda la cantidad de los planes de pensiones? 2. El resto de mis aportaciones anuales después de los 1500 euros serían a fondos indexados, repartidos entre S&P500, MSCI, emergentes, tal y como recomienda un sinfín de expertos en economía. ¿Como lo veis? como lo tenéis planteado vosotros? Que posibles riesgos le veis? Muchas gracias y un saludo |
NO SOY EL DE LA FOTO
06-ene-2024 05:32
#2
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Estás calculando mal el tema impuestos. Mientras que en una inversión en bolsa "normal" (sin que sea plan de pensiones) solo pagas IRPF sobre el beneficio "neto", es decir, sobre la diferencia entre el valor de venta y el de compra, en el caso del plan de pensiones pagarías IRPF sobre el TOTAL de lo que saques. Por ejemplo, imaginate que compras 5000 euros de SP500 y cuando lo sacas vale 10.000. Si fuese una cuenta de inversiones normal tendrías que pagar 20% de esos 5000 euros de plusvalía. Si fuese un plan de pensiones tendrías que calcular el IRPF sobre los 10.000 euros. Los planes de pensiones difieren el pago de IRPF, es decir, pagas dentro de, yo que se, 30 años, lo que deberías haber pagado hoy si ese dinero no lo hubieses invertido en planes de pensiones. Te recomiendo que vayas a ver a un asesor fiscal cualificado que te explique todo el tema antes de que hacienda te cruja, ya que estamos hablando de cantidades de dinero que serán considerables y por ende, las sanciones si haces algo mal tambien. |
Editado: 06-ene-2024 05:34 -
ForoCoches: Miembro
06-ene-2024 10:49
#3
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Ufff cuidado porque me parece que tienes un embolao en la cabeza importante... Lo primero de todo es que tu tipo medio de IRPF puede ser del 20%, pero funciona por tramos, por lo que realmente te desgravas es el IRPF marginal, que siempre es mayor que el medio. Aquí lo explican. Es cierto que ese dinero queda libre de tributar (desgrava), pero no esperes que a final de año hacienda te devuelva físicamente una cantidad. Simplemente, tu declaración será mas baja porque ese dinero ya ha quedado libre de impuestos en su momento.A fin de cuentas el resultado es el mismo, si por ejemplo tenías que pagar 5000€ de impuestos, con la desgravación del PP igual te quedas en 4500€. Respecto a los 10 años del rescate, mas o menos si. Un PP no es un dinero del que puedas disponer libremente. Debe darse una condición de peso (10 años, jubilación, enfermedad grave...). Otro poco de info: Como te han dicho, asesórate. Con la cantidad de información que hay publica hoy en dia, en mi opinión es mas que suficiente para entenderlo, pero si lo necesitas, ve a un asesor. Los PP no son la panacea, pero si los entiendes son una herramienta de inversión válida como muchas otras. Precisamente por la casi nula formación que tiene la gente, se han generado muy mala fama. No hay peor inversión que aquella que haces sin entender. 
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Editado: 06-ene-2024 10:52 -
ForoCoches: Miembro
06-ene-2024 13:26
#4
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Buenas shurs,
Este año arranco mi "plan de pensiones" y viendo las diferentes alternativas, he pensado en hacer lo siguiente: 1. Los primeros 1500 euros a plan de pensiones, con el fin de desgravar todo lo que se pueda. En mi caso con un IRPF cerca del 20% ¿calculo que serán 300 euros aprox que se me devuelven en la renta cada año contando que mantenga ese IRPF? En caso de ser así, la cantidad esa iría reinvirtiéndola también. Las dudas que me surgen es que he leído que se puede retirar toda la cantidad invertida a partir de los 10 años, o cuando te jubiles, o con enfermedad grave etc... ¿Lo de los 10 años es cierto?¿Lo que retiras hay que pagar impuestos sobre plusvalías? Otra duda es, se pueden hacer dos planes de pensiones diferentes, poniendo 750 euros en cada para que sumen 1500, aplica igual la devolución sobre la renta, se sumaría toda la cantidad de los planes de pensiones? 2. El resto de mis aportaciones anuales después de los 1500 euros serían a fondos indexados, repartidos entre S&P500, MSCI, emergentes, tal y como recomienda un sinfín de expertos en economía. ¿Como lo veis? como lo tenéis planteado vosotros? Que posibles riesgos le veis? Muchas gracias y un saludo El plan de pensiones no es más que otro vehículo, como un pias o un fondo de inversión. Es decir una manera de invertir en diferentes activos. El primer punto que te diría que es pienses en que quieres invertir y leas esta breve guía https://bogleheads.es/guia Añadiendo a tus preguntas 1 No, la desgravación no se reinvierte, el máximo por ley son 1500€ y como te pases te multan. La propia gestora controla que no te pases y en ese caso bloquean la aportación. En tu caso tu marginal será del 37% (unos 40k€ ganas según dices), por lo que al resultado de tu declaración será "resultado - 450€" Lo de los 10 años no es sobre todo el capital, si no sobre las aportaciones. Es decir, si hoy aportas 1500€, dentro de 10 años las aportaciones + rendimientos. Como empezaste hoy serían 1500€ de aportación + 0€ de rendimiento. Como puedes ver es un producto a muy largo plazo Al retirar, todo lo que retires se sumará a tus rendimientos del trabajo en la declaración de la renta, tanto del capital como de las plusvalías Si, puedes tener dos planes de pensiones o tres o los que sea. Eso sí, sin pasarte de los 1500€ anuales en total. No tiene mucho sentido tener varios, y más hoy día que hay gestoras con carteras que permiten ir cambiando de perfil de riesgo 2 Si, son vehículos independientes. Personalmente lo que hago con la desgravación, es invertirla en fondos En resumen, hay mucha gente que te dirá que los PP son una mierda. Mas que nada porque están copados por los bancos y por su tributación, pero está también puede ponerse a tu favor si entiendes cómo funciona |