Mejor pignorar Monetario o Renta variable?
Encuesta del tema
A tocateja, dejate de lios
Pignorar con renta variable como garantia
Pignorar con Fondo monetario como garantia
Pedir un prestamo personal aunque el TAE se mayor
Votantes: 19. Tú no puedes votar en esta encuesta
Socio
11-mar-2026 23:12
#1
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Buenas shurfinancieros, Quiero pignorar mis fondos para obterne un prestamos al 3.5% en MYinvestor, a mi me parece una idea "Barata" de financiarse y tengo dinero liquido pero prefiero sacarle mas rendimiento (o pretendo) Ahora me toca elegir que fondos pondre como Garantia, Tengo para elegir mis fondos de renta variable, ahora en positivos como supongo el de la mayoria de nosotros o puedo elegir el fondo monetario tambien conocido como mi fondo de emergencias. el cual pensaba utilizarlo de cara a 2 o 3 años para reformar la casa. Segun Myvestor si quiero solicitar por ejemplo 10.000 tengo que poner 20.000 como garantia para que me den ese TAE. Alguno me puede iluminar de que os parece mejor opcion? Fondo Monetario, es dinero que durante la duracion del prestamo muy probablemente se quede ahi tranquilo, no veo que vaya a haber un Margin call en este fondo. Por otro lado ese es dinero que se podria usar para meter en RV si la cosa explota Renta variable. Es un dinero que ya tengo ahi en positivo, que nadie sabe cuando puede caer la bolsa, pero si hay posibilidades de un Margin call. por un lado veo mas factible meterlo en el Fondo monetario, porque el de renta Variable promediando me podria dar un 7% anual, que corrigiendo el TAE de Myinvestor aun me supera el interes y aun rentar un 4%. Y si hay una bajada y me hacen un Margin call? Pues me dejo guardado en el Monetario lo que tengo pedido como garantia, en nuestro ejemplo 20.000. (perdiendo o dejando de ganar un 7% promediando como hemos dicho antes) Vale pues se me ha ocurrido una tercera via: Pignorar 10.000 al 3.5% Monetario como garantia 20.000 a 20 años Aportación extraordinaria de 100€/mes a RV (20.000€/20 años/12 meses) para promediar lo que voy a dejar de ganar en el bloqueo del Monetario. No se, quizas le estoy dando demasiadas vueltas. Alguien lo ve como yo? |
ForoCoches: Usuario
11-mar-2026 23:24
#2
| No le veo el sentido a pignorar un fondo monetario que te va a dar menos rendimiento que los intereses del préstamo que te van a dar. Porque además ni de colchón te sirve porque queda bloqueado. |
ForoCoches: Miembro
11-mar-2026 23:30
#3
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Llevamos semanas donde parece que MyInvestor regala ese préstamo y tanto aquí como en el general estamos inundados Respecto a lo que propones: Si es un fondo de emergencia, como vas a usarlo como garantía si lo tienes bloqueado? Aunque se avecinan subidas de tipos si sigue la guerra, a día de hoy poner de prenda fondos que están dando un 2% para un préstamo al 3,5%? Como entiendo que no es un préstamo para nada en concreto y solo para apalancarte, hay un hilo en primera pagina de un shur donde lo explica mejor. Añade a tu RV un % de monetario en el caso que haya en los primeros meses un cisne negro |
Socio
11-mar-2026 23:33
#4
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Llevamos semanas donde parece que MyInvestor regala ese préstamo y tanto aquí como en el general estamos inundados
Respecto a lo que propones: Si es un fondo de emergencia, como vas a usarlo como garantía si lo tienes bloqueado? Aunque se avecinan subidas de tipos si sigue la guerra, a día de hoy poner de prenda fondos que están dando un 2% para un préstamo al 3,5%? Como entiendo que no es un préstamo para nada en concreto y solo para apalancarte, hay un hilo en primera pagina de un shur donde lo explica mejor. Añade a tu RV un % de monetario en el caso que haya en los primeros meses un cisne negro Claro, habia pensado en bloquear esos seguros 2% del monetario, pero para comensar la perdida (en este caso de un 1.5%) Pues meterle del fondo de reserva el proporcional a la cuota a amortizar. por ejemplo, en mi caso sale el prestamo a 75€/mes. Pues entonces le meto a RV +75€/mes durante 20 años (esperando que me de un 7% en promedio anual) |
Editado: 11-mar-2026 23:36 -
ForoCoches: Miembro
11-mar-2026 23:34
#5
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Yo estoy con el shur de arriba. Si tu fondo de emergencia es el monetario y lo bloqueas para pignorar, ¿te quedas sin fondo de emergencia? No obstante la respuesta depende de tu aversión al riesgo, % de la cartera que bloquees, etc. Por ejemplo, si bloqueas 20k de un fondo de RV pero tienes 100k no es lo mismo que si solo tienes esos 20k en ese fondo. Si quieres 99% de posibilidades de no tener sorpresas durante la duracion del prestamo pues bloqueas el monetario, pero te costará con total seguridad 3.5% - interes vigente (ahora mismo un 2% aprox, mañana quien sabe). El momento bueno para haber pignorado un monetario era cuando se veía claramente que iban a subir los tipos desde los infiernos (allá por finales de 2021 aprox) donde se podia pignorar por un interes fijo de risa, y en los años benideros el monetario te daba más rendimiento que el propio interes del prestamo. No obstante, pignorar yo solo le veo sentido si estás muy en positivo. Asi evitas pagar impuestos por las plusvalias a costa de pagar un interés (menor) del prestamo. Pero si tus plusvalias son un chiste tampoco les veo especial interés a pignorarse. |
Editado: 11-mar-2026 23:36 -
ForoCoches: Miembro
11-mar-2026 23:37
#6
| Si tú asset allocation es esa, estate tranquilo que no vas a tener un -40%. No tiene que ser un solo fondo, pueden ser varios |
Socio
11-mar-2026 23:39
#7
| Bueno, quizas yo me equivoco a llamarlo fondo de emergencia, realmente es el dinero que no he metido en cuentas de ahorro, depositos u otros vehiculos de bajo rendimiento |
Socio
11-mar-2026 23:43
#8
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Si baja un 35% te hacen Margin Call y hay que hacer aportación y Aunque esten bloqueados los fondos, su rentabilidad sigue contando para ti, es decir, que MY bloquea su venta a cambio de que yo le de un 3.5% TAE. y como mi horizonte temporal es mayor a 20 años, no tengo intencion de venderlo. Sinceramente, me parece dinero demasiado facil |
ForoCoches: Usuario
11-mar-2026 23:58
#9
| No tienes que elegir uno u otro, puedes hacerte un 60rv/40m por ejemplo. Así sería complicado un margin call. Además conforme pase el tiempo se van liberando garantías y las tendrás disponibles para reinvertir si quieres. |
ForoCoches: Miembro
12-mar-2026 00:02
#10
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Todo nos parece dinero "demasiado fácil" hasta que viene una guerrá (que está pasando), explota una burbuja (inmobiliaria o IA), o pasa cualquier evento no esperado y nos venden nuestra posición, o nos quedamos de lateral durante una década. El primer consejo: El fondo de emergencia NO se toca. Si lo bloqueas pignorandolo, ¿Cómo lo vas a usar si viene esa emergencia? Por ahí no se pude pasar, o al menos no seré yo quien se la juegue a deshacer mi fondo de emergencia por completo para disfrutar de un dinero "fácil". Por otro lado comentas que tienes cierto líquido pero que quieres sacarle más rendimiento -> Inviertelo antes de sacar prestado. Nadie te obliga a a pignorar un 200%, siempre puedes pignorar el 250% y vivir un poco más tranquilo. Si además, ocurre una hecatombe y todo baja, siempre podrás tirar mano de ese fondo de emergencias para amortizar y rebajar riesgos de manera dinámica. Por cierto, el préstamo es al 3.3%, no al 3.5%. |
Socio
12-mar-2026 00:13
#11
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Todo nos parece dinero "demasiado fácil" hasta que viene una guerrá (que está pasando), explota una burbuja (inmobiliaria o IA), o pasa cualquier evento no esperado y nos venden nuestra posición, o nos quedamos de lateral durante una década.
El primer consejo: El fondo de emergencia NO se toca. Si lo bloqueas pignorandolo, ¿Cómo lo vas a usar si viene esa emergencia? Por ahí no se pude pasar, o al menos no seré yo quien se la juegue a deshacer mi fondo de emergencia por completo para disfrutar de un dinero "fácil". Por otro lado comentas que tienes cierto líquido pero que quieres sacarle más rendimiento -> Inviertelo antes de sacar prestado. Nadie te obliga a a pignorar un 200%, siempre puedes pignorar el 250% y vivir un poco más tranquilo. Si además, ocurre una hecatombe y todo baja, siempre podrás tirar mano de ese fondo de emergencias para amortizar y rebajar riesgos de manera dinámica. Por cierto, el préstamo es al 3.3%, no al 3.5%. Mi RV ahí está y haciendo DCA a 30 años. Hasta ahí bien. Mis depósitos y cuentas remuneradas también ahí bien. Lo que sobra está cayendo al Monetario porque no le estaba dando utilidad porque el único gasto Fuerte es una posible reforma en 2 años. Quizás estoy haciendo mal al llamarlo de emergencia. |
Socio
12-mar-2026 00:14
#12
| Entonces verías más conveniente bajar el plazo a por ejemplo 8 años en lugar de 20? Para liberar más garantías antes ? |
ForoCoches: Miembro
12-mar-2026 01:12
#13
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Respecto a lo que me comentas del dinero líquido.
Mi RV ahí está y haciendo DCA a 30 años. Hasta ahí bien. Mis depósitos y cuentas remuneradas también ahí bien. Lo que sobra está cayendo al Monetario porque no le estaba dando utilidad porque el único gasto Fuerte es una posible reforma en 2 años. Quizás estoy haciendo mal al llamarlo de emergencia. |
ForoCoches: Usuario
12-mar-2026 01:28
#14
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Pignorar una inversión con una rentabilidad media esperada menor que el interés del préstamo es una decisión equivocada. Pignorar sirve para asumir más riesgo en tu estrategia y obtener mayores rendimientos. Si no tienes 100% invertido en RV, no tiene lógica financiera pignorar. Antes de pedir prestado, aumenta el riesgo de tu porfolio moviendo esa renta fija a renta variable. Por mucho que creas que estás haciendo una buena jugada porque pides prestado para meterlo en RV, en realidad tienes que analizar el porfolio en su conjunto. Imagina que tienes 20.000 en monetarios y 40.000 en RV. Si pides prestados 10.000 extra y lo metes en RV, acabarás con; 50k RV que puede darte un 7%, otros 20k monetarios quedan un 2% y 10k de deuda al 3,3% Si simplemente mueves el dinero puedes tener 50k RV y 10k monetarios sin deuda. Este segundo porfolio tiene mayor retorno esperado y mismo riesgo (realmente menos porque no tienes riesgo de margin call). Yo solo pignoraria si tienes todo en RV y nunca un % muy relevante del porfolio, como mucho un 10 o 20%. La deuda te puede hacer muy rico pero también muy pobre. |
ForoCoches: Miembro
12-mar-2026 02:14
#15
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Dentro de estas estrategias, yo considero una opción pignorar, por ejemplo, 10000€ en un monetario, pedir el 50%, es decir, 5000€ para que te apliquen el 3,3% tae del préstamo. De este modo, si el monetario rinde a un 2% y tienes que pagar un 3,3%, los intereses que recibes en el monetario son superiores a los que pagas del préstamo. Y si esos 5000€ los metes a, por ejemplo, un msci world con un rendimiento de un 7% aproximado anual, pues la pérdida de beneficio no es tan grande. |
ForoCoches: Usuario
12-mar-2026 06:53
#16
| El monetario te queda bloqueado y no lo puedes usar como fondo de emergencia. Mejor uno de renta variable. |
Socio
12-mar-2026 09:42
#17
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Pignorar una inversión con una rentabilidad media esperada menor que el interés del préstamo es una decisión equivocada.
Pignorar sirve para asumir más riesgo en tu estrategia y obtener mayores rendimientos. Si no tienes 100% invertido en RV, no tiene lógica financiera pignorar. Antes de pedir prestado, aumenta el riesgo de tu porfolio moviendo esa renta fija a renta variable. Por mucho que creas que estás haciendo una buena jugada porque pides prestado para meterlo en RV, en realidad tienes que analizar el porfolio en su conjunto. Imagina que tienes 20.000 en monetarios y 40.000 en RV. Si pides prestados 10.000 extra y lo metes en RV, acabarás con; 50k RV que puede darte un 7%, otros 20k monetarios quedan un 2% y 10k de deuda al 3,3% Si simplemente mueves el dinero puedes tener 50k RV y 10k monetarios sin deuda. Este segundo porfolio tiene mayor retorno esperado y mismo riesgo (realmente menos porque no tienes riesgo de margin call). Yo solo pignoraria si tienes todo en RV y nunca un % muy relevante del porfolio, como mucho un 10 o 20%. La deuda te puede hacer muy rico pero también muy pobre. En mi caso al menos como yo la veía. La pignoracion la veía como una forma de no descapitalizarme ante un gasto elevado. Asumiendo un interés relativamente bajo en comparación al préstamo personal. Tal y como lo planteo, es evitar la descapitalización. Manteniendo la liquidez y pignorando. Entiendo que para obtener el rentimiendo óptimo, los capitales tienen que estar invertidos en productos que maximicen la Inversión. Yo como inversor particular con múltiples frentes, no tengo toda la Liquidez invertida precisamente para poder hacer uso de ello |
ForoCoches: Usuario
12-mar-2026 14:57
#18
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https://forocoches.com/foro/showthread.php?t=10603134 Lo mejor es pignorar a 20 años, pero eso ya es algo personal. |