Plan de pensiones vs Cartera de Indexados
Generación del 96
25-ago-2025 23:01
#1
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Shurs ayer estuve hasta altas horas de la madrugada con ChatGPT estudiando las ventajas y desventajas de un plan de pensiones en contraposición de una cartera normal y corriente de indexados y, no sé cuál será la opinión general en este foro, pero yo llegué a la conclusión de que los planes de pensiones no valen la pena incluso teniendo las ventajas fiscales que ofrece. Ni siquiera reinvirtiendo el dinero que ahorras fiscalmente (que según tengo entendido son unos 450€/año como máximo) en una cartera de indexados sale más rentable que invertir los 1500€ que necesitarías para tener ese retorno fiscal directamente en indexados. Claro está que todo depende de la rentabilidad de ambas inversiones, y los neobancos y demás ofrecen planes de pensiones de renta variable muy atractivos que nada tienen que envidiar a carteras indexadas 100% variable, pero luego también está el hecho de que no poder rescatar ese dinero es un estorbo importante que elimina cualquier ventaja fiscal porque si quieres rebalancear tu cartera tampoco puedes (que yo sepa). |
ForoCoches: VIP
25-ago-2025 23:06
#2
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Puedes tener planes de pensiones indexados. Si ganas más de 60k si merece la pena el plan de pensiones, lo que te devuelvan lo metes a fondos. Total, solo puedes meter 1500€ al plan de pensiones, a no ser que seas autónomo que el límite serían 5750, podrías hacer las 2 cosas. Y lo de re balancear también es posible, puedes traspasarlo a uno de otro tipo en cualquier momento (aunque tarda más de una semana en hacerse normalmente) |
Editado: 02-sep-2025 16:31 -
ForoCoches: Miembro
25-ago-2025 23:06
#3
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Yo he optado por indexados. Bueno a mi mujer. MSCI WORLD Emergentes Renta Fija Es lo que más rentable vi que salía Yo por un lado, mi PP es un full sp500 |
ForoCoches: Miembro
25-ago-2025 23:09
#4
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Es un tema muy estudiado y debatido, pero al ser uno de los últimos reductos de los bancos para captar capital gratis y además a muy largo plazo, ellos te dirán que es genial. Un plan de pensiones es interesante si es de empresa. Es decir, si la empresa aporta dinero. En esencia si aporta bastante. Si es privado, puede haber casos puntuales, pero en general, un indexado le da cien vueltas en todos los aspectos... sobre todo en la rentabilidad que le sacas a a tu dinero. |
ForoCarros: Pasajero
25-ago-2025 23:16
#5
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Es un tema muy estudiado y debatido, pero al ser uno de los últimos reductos de los bancos para captar capital gratis y además a muy largo plazo, ellos te dirán que es genial.
Un plan de pensiones es interesante si es de empresa. Es decir, si la empresa aporta dinero. En esencia si aporta bastante. Si es privado, puede haber casos puntuales, pero en general, un indexado le da cien vueltas en todos los aspectos... sobre todo en la rentabilidad que le sacas a a tu dinero. 1) en cualquier inversión no PP, como meter dinero en un fondo del sp500 pasas 2 veces por hacienda, a diferencia de un PP que solo es cuando lo sacas (ahí obtienes un extra de rentabilidad) 2) no creo que vaya a cobrar más cercano a mi jubilación, es mucho más probable que menos 3) por los dos motivos de ahora, es bastante probable que en mi situación rente pero lo que es fundamental, es que está sujeto a las futuras políticas que ejerzan (imprevisible). Mi apuesta es que no empeoren más de lo que es, dado que vamos a oler poca pensión (si es que nos toca algo). Por todo ello, me lo abrí. La clave es coger uno que esté basado en fondos indexados tipo sp500 o msci world y que tenga rentabilidades bajísimas.Este video me ayudó a entender como eran los dos vehículos |
Editado: 25-ago-2025 23:20 -
Generación del 96
25-ago-2025 23:38
#6
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Es un tema muy estudiado y debatido, pero al ser uno de los últimos reductos de los bancos para captar capital gratis y además a muy largo plazo, ellos te dirán que es genial.
Un plan de pensiones es interesante si es de empresa. Es decir, si la empresa aporta dinero. En esencia si aporta bastante. Si es privado, puede haber casos puntuales, pero en general, un indexado le da cien vueltas en todos los aspectos... sobre todo en la rentabilidad que le sacas a a tu dinero. Esa la conclusión que saqué. Que vaya, como dicen aquí algunos shurs, hay PPs que replican índices. En ese caso la rentabilidad es la misma que una cartera de indexados, pero de uno no puedes sacar y del otro sí. Bueno, hay PP que se invierte en activos muy similares a un roboadvisor basados en fondos indexados. Tras estudiar profundamente si tenía sentido un PP complementario a mis fondos indexados, opté por ellos dado que
1) en cualquier inversión no PP, como meter dinero en un fondo del sp500 pasas 2 veces por hacienda, a diferencia de un PP que solo es cuando lo sacas (ahí obtienes un extra de rentabilidad) 2) no creo que vaya a cobrar más cercano a mi jubilación, es mucho más probable que menos 3) por los dos motivos de ahora, es bastante probable que en mi situación rente pero lo que es fundamental, es que está sujeto a las futuras políticas que ejerzan (imprevisible). Mi apuesta es que no empeoren más de lo que es, dado que vamos a oler poca pensión (si es que nos toca algo). Por todo ello, me lo abrí. La clave es coger uno que esté basado en fondos indexados tipo sp500 o msci world y que tenga rentabilidades bajísimas.Este video me ayudó a entender como eran los dos vehículos Muchas gracias por tu aporte shur. Veo que más o menos llegué a las mismos dilemas y conclusiones que tú. Sin embargo a mí lo que me tiró para atrás fue que no poder tocar ese dinero no compensa la ventaja fiscal que te aporta. Haciendo los cálculos con ChatGPT en todos los escenarios me salía más rentable invertir esos 1500€ anuales directamente en la cartera de indexados y sacaba mayor rentabilidad que con PP. Claro está que es porque partía de la premisa de que la cartera indexada tiene mayor rentabilidad que el PP, que ya sabemos que hoy en día no tiene porqué. Pero el caso es que poder retirar en cualquier momento es una ventaja porque uno nunca sabe si a lo mejor EM en el futuro se vuelve más rentable que SP o MSCI World (por poner ejemplos). esto de pasar dos veces por hacienda no lo he pillado muy bien, porque que yo sepa solo pasas por hacienda una vez retiras en el caso de la cartera de indexados. El PP sé que tiene alguna particularidad porque se puede retirar progresivamente, pero eso también lo puedes hacer con la cartera no? |
ForoCoches: Miembro
25-ago-2025 23:46
#7
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Bueno, hay PP que se invierte en activos muy similares a un roboadvisor basados en fondos indexados. Tras estudiar profundamente si tenía sentido un PP complementario a mis fondos indexados, opté por ellos dado que
1) en cualquier inversión no PP, como meter dinero en un fondo del sp500 pasas 2 veces por hacienda, a diferencia de un PP que solo es cuando lo sacas (ahí obtienes un extra de rentabilidad) 2) no creo que vaya a cobrar más cercano a mi jubilación, es mucho más probable que menos 3) por los dos motivos de ahora, es bastante probable que en mi situación rente pero lo que es fundamental, es que está sujeto a las futuras políticas que ejerzan (imprevisible). Mi apuesta es que no empeoren más de lo que es, dado que vamos a oler poca pensión (si es que nos toca algo). Por todo ello, me lo abrí. La clave es coger uno que esté basado en fondos indexados tipo sp500 o msci world y que tenga rentabilidades bajísimas.Este video me ayudó a entender como eran los dos vehículos Si como es tu caso, tienes participaciones de fondos indexados, mientras no vendas y liquides no pagarás impuestos, luego parece que será una vez, no dos. Y tendrás que crearte un plan secuencial para retirarlo y compensar con alguna pérdida, para que no sea de golpe, o te crujirán. 2. Lo normal es cobrar más y no menos, de otro modo es un problema para la base de cotización y por tanto la pensión. 3. España es una isla en la fiscalidad de fondos y pp, por eso en el resto del mundo se invierten los ahorros en ETFs. Y nada impide que con un cambio de gobierno o una necesidad puntual de recaudación, se elimine de un plumazo el tema. Ya ocurrió con los dividendos exentos de las acciones. |
ForoCoches: VIP
25-ago-2025 23:52
#8
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¿Qué tienen que ver los 60k si lo máximo que te dejan desgravarte son por aportación máxima de 1500€/año?
Esa la conclusión que saqué. Que vaya, como dicen aquí algunos shurs, hay PPs que replican índices. En ese caso la rentabilidad es la misma que una cartera de indexados, pero de uno no puedes sacar y del otro sí. Muchas gracias por tu aporte shur. Veo que más o menos llegué a las mismos dilemas y conclusiones que tú. Sin embargo a mí lo que me tiró para atrás fue que no poder tocar ese dinero no compensa la ventaja fiscal que te aporta. Haciendo los cálculos con ChatGPT en todos los escenarios me salía más rentable invertir esos 1500€ anuales directamente en la cartera de indexados y sacaba mayor rentabilidad que con PP. Claro está que es porque partía de la premisa de que la cartera indexada tiene mayor rentabilidad que el PP, que ya sabemos que hoy en día no tiene porqué. Pero el caso es que poder retirar en cualquier momento es una ventaja porque uno nunca sabe si a lo mejor EM en el futuro se vuelve más rentable que SP o MSCI World (por poner ejemplos). esto de pasar dos veces por hacienda no lo he pillado muy bien, porque que yo sepa solo pasas por hacienda una vez retiras en el caso de la cartera de indexados. El PP sé que tiene alguna particularidad porque se puede retirar progresivamente, pero eso también lo puedes hacer con la cartera no? Lo de la rentabilidad aunque estén reverenciados al mismo índice no va a ser la misma por tener comisiones superiores y en 20-30 años se nota, pero si te has desgravado el 45% y eso que te han devuelto lo has metido en indexados seguramente si saques más, pero eso, si te devuelven el 45%, si te devuelven el 20% no haces mucho. |
ForoCarros: Pasajero
25-ago-2025 23:53
#9
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1. No te sigo en lo de pasar dos veces por Hacienda...
Si como es tu caso, tienes participaciones de fondos indexados, mientras no vendas y liquides no pagarás impuestos, luego parece que será una vez, no dos. Y tendrás que crearte un plan secuencial para retirarlo y compensar con alguna pérdida, para que no sea de golpe, o te crujirán. 2. Lo normal es cobrar más y no menos, de otro modo es un problema para la base de cotización y por tanto la pensión. 3. España es una isla en la fiscalidad de fondos y pp, por eso en el resto del mundo se invierten los ahorros en ETFs. Y nada impide que con un cambio de gobierno o una necesidad puntual de recaudación, se elimine de un plumazo el tema. Ya ocurrió con los dividendos exentos de las acciones. 2. En mi caso mi sueldo va a ser bastante estático y dudo que suba de tramo. Y si sobrevivo y me llegó a jubilar, no lo rescataría inmediatamente para que no me peguen el sablazo. 3. Esto si que te doy la razón, pero es impredecible. Son tantas variables que no podemos tomar una decisión en base a eso, yo creo que hay otros factores que pesan más. Sin embargo a mí lo que me tiró para atrás fue que no poder tocar ese dinero no compensa la ventaja fiscal que te aporta. Haciendo los cálculos con ChatGPT en todos los escenarios me salía más rentable invertir esos 1500€ anuales directamente en la cartera de indexados y sacaba mayor rentabilidad que con PP. Claro está que es porque partía de la premisa de que la cartera indexada tiene mayor rentabilidad que el PP, que ya sabemos que hoy en día no tiene porqué. Pero el caso es que poder retirar en cualquier momento es una ventaja porque uno nunca sabe si a lo mejor EM en el futuro se vuelve más rentable que SP o MSCI World (por poner ejemplos).
esto de pasar dos veces por hacienda no lo he pillado muy bien, porque que yo sepa solo pasas por hacienda una vez retiras en el caso de la cartera de indexados. El PP sé que tiene alguna particularidad porque se puede retirar progresivamente, pero eso también lo puedes hacer con la cartera no?  A lo último, intenté explicarlo al shur de arriba. En el video se ve mejor porque con las formulas se ve la diferencia. |
Editado: 25-ago-2025 23:58 -
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 00:02
#10
| A partir de cierta cantidad anual, esos 1500€ tienen unas retenciones muy elevadas que al rescatar el PP a futuro tendrán normalmente retenciones mucho menores. |
ForoCoches: Usuario
26-ago-2025 00:02
#11
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La gracia de los PP se acabó cuando bajaron el limite de aportación a solo 1.500e. Eso y nada es lo mismo. Si no me equivoco, Cuando retiras dinero del PP, esto va contra IRPF directamente ya que esto te supuso un ahorro en el momento de la exención fiscal, independientemente del beneficio obtenido. Sin embargo los fondos, tributan sobre la base imponible de ahorro (va por tramos, partiendo de un 19% para los primeros 6k€) según el beneficio que obtengas en el fondo (siguiendo FIFO). |
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 00:24
#12
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A lo primero, pasas dos veces por hacienda ya que tú inviertes dinero del cual has pagado según tú tramo del trabajo y luego, al rescatarlo, de tus plusvalías, pagas 19-20 y pico %). En el caso del PP tú inicialmente inviertes de dinero que has pagado del tramo del trabajo PERO al final de año te lo devuelven. Cuando lo saques, te lo vuelven a cobrar, eso hace que solo pagues impuestos una vez. Ese margen que te da con respecto a los fondos indexados, es con lo que juegas para tener un tope de probabilidad de que salgas ganando con PP, no sé si me explico.
2. En mi caso mi sueldo va a ser bastante estático y dudo que suba de tramo. Y si sobrevivo y me llegó a jubilar, no lo rescataría inmediatamente para que no me peguen el sablazo. 3. Esto si que te doy la razón, pero es impredecible. Son tantas variables que no podemos tomar una decisión en base a eso, yo creo que hay otros factores que pesan más. ¿Cómo que si sobrevives? No seas pesimista, hombre  Al final el margen a favor del PP es la fiscalidad, que no es algo firmado en ninguna parte en las condiciones del plan y es más cuestión de mentalidad y de sentirse cómodo con un producto, pero en el otro lado de la balanza hay demasiado peso que desequilibra... Lo primero tener mi el dinero cautivo décadas. Algo genial para el banco, dinero gratis. Pero no para mi. Más el conformismo que da un plan cautivo que hace que si va mal, seamos reacios a tocarlo y complicarnos la vida con traspasos y tener que estudiar por nuestra cuenta dónde meterlo y acertar con esa decisión. La experiencia demuestra que se suele dejar a su suerte, ya que la inversión es totalmente pasiva en origen y va con nuestra mentalidad del PP. Jugando con esa fiscalidad hay alternativas. Como por ejemplo invertir en empresas FF, que además de dar un dividendo bastante elevado no tienen retención en origen sobre el mismo, por lo cual ganas el dividendo y además el IPC juega a tu favor en vez de en tu contra. Un saludo. La gracia de los PP se acabó cuando bajaron el limite de aportación a solo 1.500e.
Eso y nada es lo mismo. Si no me equivoco, Cuando retiras dinero del PP, esto va contra IRPF directamente ya que esto te supuso un ahorro en el momento de la exención fiscal, independientemente del beneficio obtenido. Sin embargo los fondos, tributan sobre la base imponible de ahorro (va por tramos, partiendo de un 19% para los primeros 6k€) según el beneficio que obtengas en el fondo (siguiendo FIFO). |
Editado: 26-ago-2025 00:28 -
ForoCoches: VIP
26-ago-2025 01:57
#13
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La gracia de los PP se acabó cuando bajaron el limite de aportación a solo 1.500e.
Eso y nada es lo mismo. Si no me equivoco, Cuando retiras dinero del PP, esto va contra IRPF directamente ya que esto te supuso un ahorro en el momento de la exención fiscal, independientemente del beneficio obtenido. Sin embargo los fondos, tributan sobre la base imponible de ahorro (va por tramos, partiendo de un 19% para los primeros 6k€) según el beneficio que obtengas en el fondo (siguiendo FIFO). Pero lo mejor es que como te devuelven una parte al año siguiente lo puedes reinvertir en otra cosa y eso hace crecer la bola más rápido. Lo del límite si es una putada, pero también están los de empleo, tanto de autónomos como de empresa, que permiten meter más. |
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 07:01
#14
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Es que son productos complementarios. Si estás en un tramo alto de IRPF, los planes de pensiones son cojonudos. Si estás en el 45% de tramo marginal, metes 1500€ brutos (5750€ yo, que soy autónomo y tengo otros límites) pero tu salario neto solo baja ~825€, te has ahorrado 675€. O dicho de otra manera, con el mismo esfuerzo personal con el que invertirías 820€ en un fondo, estás invirtiendo 1500€ en un plan de pensiones. Pero si te planteabas meter 1500€ (de dinero neto) a un fondo, todavía estás a tiempo de invertir eso 675€ que te ha ahorrado en un fondo. Es decir, por el mismo esfuerzo que te cuesta invertir 1500€ en un fondo de inversiones, inviertes 1500€ en un plan de pensiones y 675€ en un fondo. Has puesto 675€ más cada año a generar intereses. Luego cuando saques el dinero, presumiblemente estarás en un tramo de IRPF mucho más bajo que el 45% que estás pagando ahora. Yo que soy autónomo y cotizo como todos los autónomos por la base mínima, andaré en un 25% de IRPF cuando me jubile. Eso quiere decir que del capital aportado, habré ahorrado un 20% de IRPF frente al 45% que pagaría hoy. De los beneficios, pagaré el 25% en lugar del 21% (aprox) que pagaría por los beneficios de un fondo, pero ese 4% más está más que compensado por el 20% de ahorro en el capital aportado, y el haber invertido un 45% extra durante muchos años. Hoy en día hay planes de pensiones indexados con comisiones de un 0.3%, que es casi lo tan barato como un fondo de inversión. Los plantes de pensiones compensan más cuanto mayor es tu salario ahora y menor vaya a ser tu pensión cuando te jubiles. Para nuestra generación, que sabemos de sobra que no va a tener las pensiones de 2500€ que tienen ahora nuestros abuelos, tienen bastante sentido. A partir de un 37% de tramo marginal del IRPF deberías plantartelo, pero a partir del 45% indudablemente deberías abrirte uno. Dado que tanto mi mujer como yo somos autónomos nosotros estamos metiendo casi 1000€ al mes en plan de empleo de autónomos. A los asalariados os han jodido con el límite de 1500€, pero incluso así, 1500€ es mejor que nada. |
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 07:40
#15
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Desde 2025 se pueden rescatar aportaciones y sus rendimientos que tengan más de 10 años en el plan. Si no me equivoco tributan en la base del trabajo. Hay más circunstancias en las que se puede rescatar, como paro de larga duración o enfermedad grave. Y yo no sé qué planes habéis visto pero el que yo tengo puedes invertir en indexados y rebalancear con un solo click. En cosa de una semana el gestor te confirma el cambio. Lo del limite de 1500€ como ya han dicho, se incrementa bastante, hasta unos 5000€ u 8000€, si eres autónomo o es un plan conjunto con tu empresa. |
ForoCoches: Usuario
26-ago-2025 07:59
#16
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IRPF es todo, los PP van al del trabajo que puede ser más alto que el del ahorro a la hora de meterlo, a la hora de sacarlo dependerá de cómo lo saques y las circunstancias, podría ser incluso más bajo que el del ahorro.
Pero lo mejor es que como te devuelven una parte al año siguiente lo puedes reinvertir en otra cosa y eso hace crecer la bola más rápido. Lo del límite si es una putada, pero también están los de empleo, tanto de autónomos como de empresa, que permiten meter más. Mi empresa me permite meter mis objetivos en un PP. Esto es ventajoso, lo que no me gusta es que sea con un banco concreto y el PP que ellos quieren. Por tanto, lo descarto también. |
ForoCoches: Usuario
26-ago-2025 08:06
#17
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Yo directamente me olvido de cualquier cosa cuya rentabilidad dependa directamente del gobierno de turno. Indexados |
Forocochero medio
26-ago-2025 08:47
#18
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Hola, soy ejecutivo en MAPFRE Vida e Inversión y os puedo decir que cualquier autónomo (trabajador, societario, profesional...) puede aportar 1.500€ al plan de pensiones que elija y otros 4.250€ a un plan de pensiones que tenemos en convenio con la ATA, siempre que lo aportado no supere el 30% de su base imponible. Imagina un autónomo que genere +40k y se deduzca 5.750€ de su tramo más alto de rendimientos... Ojito que es mucho dinero en IRPF y nos estamos hinchando a contratar este producto. Luego pasa lo de siempre, que con lo que se ahorran en la renta, en vez de invertirlo se lo gastan en vacaciones, pero supongo que también se lo merecerán... |
Editado: 26-ago-2025 09:25 -
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 09:12
#19
| Como si los indexados no dependiesen del gobierno. Mañana la tucán se sale con la suya (que ya lo lleva diciendo casi dos años) de subir los impuestos a las ganancias del capital al 30% y te joden igual. Tú no te preocupes que sin joder no quedas. |
Hu haaaaa!!!
26-ago-2025 09:30
#20
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La fiscalidad sobre el ahorro cada vez está más castigada, quién sabe qué pasará en 30 años. Hoy por hoy, con un tipo marginal del 37,5%, con un plan de pensiones recuperas 600 de los 1500 que inviertes. Además en un momento en que, en teoría, necesitas el capital más de lo que lo necesitarás cuando te jubiles (compra de vivienda, hijos, etc.). En el momento del rescate, si se hace de forma lo más óptima posible, la rentabilidad acumulada del plan debe cubrir de sobra esa carga fiscal extra que se tiene al tributarlo como rendimientos del trabajo. Cualquiera que sea gane más de 40k euros debería tener PP sí o sí. |
ForoCarros: Pasajero
26-ago-2025 09:45
#21
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Ok, eso es correcto. Pero te devuelven únicamente 1500, no todo lo que aportes. Y de eso resta la parte de la inflación, actualmente 3%, a futuro ya veremos.
¿Cómo que si sobrevives? No seas pesimista, hombre Al final el margen a favor del PP es la fiscalidad, que no es algo firmado en ninguna parte en las condiciones del plan y es más cuestión de mentalidad y de sentirse cómodo con un producto, pero en el otro lado de la balanza hay demasiado peso que desequilibra... Lo primero tener mi el dinero cautivo décadas. Algo genial para el banco, dinero gratis. Pero no para mi. Más el conformismo que da un plan cautivo que hace que si va mal, seamos reacios a tocarlo y complicarnos la vida con traspasos y tener que estudiar por nuestra cuenta dónde meterlo y acertar con esa decisión. La experiencia demuestra que se suele dejar a su suerte, ya que la inversión es totalmente pasiva en origen y va con nuestra mentalidad del PP. Jugando con esa fiscalidad hay alternativas. Como por ejemplo invertir en empresas FF, que además de dar un dividendo bastante elevado no tienen retención en origen sobre el mismo, por lo cual ganas el dividendo y además el IPC juega a tu favor en vez de en tu contra. Un saludo. Totalmente correcto. |
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 10:43
#22
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yo por sumar a algo que está ya muy discutido, pero con otras palabras. Por un máximo desgravable de 1.500 €, a mi no vale la pena con tantos inconvenientes que hay. Sí, hasta 1.500 € siempre saldrá un business case positivo en un plan de pensiones, pero a partir de ahí son todo desventajas, por muchos casos excepcionales o circunstanciales que compensen las limitaciones o desventajas. Que se puede hacer uno de 1.500 € anuales y no te quita más de 10 minutos al año? Eso también es cierto. Pero nadie te dice que mañana lo limiten a 0 y te quedes con un importe ahí "retenido" con un rendimiento anual más bajo que en otro producto financiero. Yo tengo PP porque mi empresa pone 3 veces más, y claro, en esa situación el business case sale positivo "siempre", hasta el máximo que me dejen aportar (un 0,4% hasta la BMCSS y un 4% a partir de entonces). Desconozco el por qué de estas limitaciones, si son por la empresa o algo regulado. |
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 10:47
#23
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Con el PP estás atado de manos a los límites que haya dentro de X años. Además, llevamos no se cuantos años sin deflactación del IRPF con una inflación alta para lo que estamos acostumbrados en Europa. |
*ba dum tsss*
26-ago-2025 11:01
#24
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yo por sumar a algo que está ya muy discutido, pero con otras palabras.
Por un máximo desgravable de 1.500 €, a mi no vale la pena con tantos inconvenientes que hay. Sí, hasta 1.500 € siempre saldrá un business case positivo en un plan de pensiones, pero a partir de ahí son todo desventajas, por muchos casos excepcionales o circunstanciales que compensen las limitaciones o desventajas. Que se puede hacer uno de 1.500 € anuales y no te quita más de 10 minutos al año? Eso también es cierto. Pero nadie te dice que mañana lo limiten a 0 y te quedes con un importe ahí "retenido" con un rendimiento anual más bajo que en otro producto financiero. Yo tengo PP porque mi empresa pone 3 veces más, y claro, en esa situación el business case sale positivo "siempre", hasta el máximo que me dejen aportar (un 0,4% hasta la BMCSS y un 4% a partir de entonces). Desconozco el por qué de estas limitaciones, si son por la empresa o algo regulado. Sobre la futura la fiscalidad y lo que haga el gobierno. A ver, estamos en Europa... no se hacen jaimitadas. El tema de las desgravaciones de los PP no van a desaparecer, ya se ha reducido "al mínimo" porque nadie quiere quitarlos. Por poner un simil "raro" era como el dinero en la mal llamada hucha de las pensiones, nadie la quiso "vaciar". No quieren pasar nadie con esa condena encima. Eso y que, sobre los PP, como digo en Europa es algo que quieren fomentar (sistema de 3 pilares). Otra cosa es que no volvamos a cantidades anteriores. Sobre los 1500 euros, yo lo veo un poco al revés: es una cantidad tan baja para quien tiene capacidad de ahorro que no hay razón para no tenerla. Y sobre todo si ya tienes una cartera de indexados: simplemente inviertes en "lo mismo" pero tienes las 2 fiscalidades. Y no nos rompamos la cabeza sobre "y si el gobierno cambia", por que empiezas así y acabarías en extremos que ni te imaginas. Si mayormente tu ahorro va por otros productos (acciones, fondos, etc), tener el PP ahí con una cantidad puede ser beneficios. El plazo no tiene que ser un problema per se si tus otras inversiones tienen el mismo plazo (o más). Luego, no hay q olvidar que salvo cierta gente, encontarse un despido por encima de 55 años puede hacer que encontrar un trabajo sea complejo. Tras los años de prestacion de paro, ahí tienes el PP y podrías rescatarlo como renta pagando poco o nada (o usar el dinero que retiras, por ejemplo, para pagar un convenio con la Seg Social, y por encima eso te resta en la base). Para mi un PP individual, con estas cantidades, lo que estás contratando es algo como un "seguro" por si te va "mal" laboralmente y podrías hacer un rescate muy ventajoso. Y si te va "bien", pues habrá que ver el tema del rescate, pero si el PP es mediamente decente, tanto la desgravación como retrasar el impacto fiscal casi seguro te será positivo. Y repetido, para mi empezar a loquear con lo que serán la tributación futura es amargarse, porque es algo que no controlamoss |
ForoCoches: Usuario
26-ago-2025 11:02
#25
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Es mas fácil que todo esto que habláis, hay dos supuestos donde hay que meter plan de pensiones si o si: Es imprescindible que el plan de pensiones esté indexado al SP500 o al MSCI World, de lo contrario, carece de sentido. 1. Ganas +50K anuales? Entonces 1500€ al plan de pensiones y luego lo devuelto en la declaración de renta a fondos. 2. Tienes rendimientos de trabajo que por el motivo que sea no han tributado el IRPF correspondiente (dos trabajos, ganancias por apuestas deportivas etc etc). Entonces mete los 1500€ para evitar pagar en la declaración de renta. En cualquier otro supuesto de ahorro los fondos indexados van a superar a los planes de pensiones en rentabilidad que es en lo que hay que fijarse ahora mismo. Luego ya podemos discutir que según cómo se realice el rescate de los fondos o PP en el futuro puede afectar, pero eso no lo podemos decidir ahora ya que dependerá de nuestra situación en 20-30-40 años. |
Editado: 26-ago-2025 11:05 -
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 11:03
#26
| Los planes de pensiones son una estafa, y no tienen nada más que pegas... más comisiones, no puedes comprar lo que quieras ni vender cuando quieras... |
ForoCoches: Miembro
26-ago-2025 11:18
#27
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cierto, pero también podrías retirar tu indexado antes de que aplicaran la ley y sabrias que pagas ese 19-21-23...
Con el PP estás atado de manos a los límites que haya dentro de X años. Además, llevamos no se cuantos años sin deflactación del IRPF con una inflación alta para lo que estamos acostumbrados en Europa. Y desde hace un par de años puedes sacar dinero de los PP cuando cumplan 10 años. Yo dentro de 7 puedo empezar a sacar dinero si quisiese. A lo que voy es que estás a la merced de políticos derrochadores igualmente. Un poco menos? Puede. Pero no mucho menos. |
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26-ago-2025 11:33
#29
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Es mas fácil que todo esto que habláis, hay dos supuestos donde hay que meter plan de pensiones si o si: Es imprescindible que el plan de pensiones esté indexado al SP500 o al MSCI World, de lo contrario, carece de sentido.
1. Ganas +50K anuales? Entonces 1500€ al plan de pensiones y luego lo devuelto en la declaración de renta a fondos. 2. Tienes rendimientos de trabajo que por el motivo que sea no han tributado el IRPF correspondiente (dos trabajos, ganancias por apuestas deportivas etc etc). Entonces mete los 1500€ para evitar pagar en la declaración de renta. En cualquier otro supuesto de ahorro los fondos indexados van a superar a los planes de pensiones en rentabilidad que es en lo que hay que fijarse ahora mismo. Luego ya podemos discutir que según cómo se realice el rescate de los fondos o PP en el futuro puede afectar, pero eso no lo podemos decidir ahora ya que dependerá de nuestra situación en 20-30-40 años. Conoces algún banco que ofrezca indexado world? Gracias EDIT: Ya lo encontré en MYinvestor aparece por Global, estaba buscando world / msci . Gracias @Rutiger88 |
Editado: 26-ago-2025 11:37 -
ForoCoches: Usuario
26-ago-2025 11:34
#30
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