Critica mi plan: hipoteca + inversion
ForoCoches: Usuario
13-jul-2025 17:05
#1
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Hola a todos, Quería compartir con vosotros mi estrategia de inversión ehipoteca a largo plazo (30 años), y me gustaría conocer vuestras opiniones o sugerencias. Acepto criticas y son bienvenidas. Si, he mirado otras hipotecas, lo mejor que me han ofrecido fijo es 1.9% +seg.hogar y vida y me dan 87% del valor de la vivienda. A ver qué os parece. 🔹 Datos generales • Precio de la vivienda: 275.000 € • Gastos asociados (ITP, notaría, registro, etc.): 27.500 € • Ahorro disponible: 120.000 € • Sueldo: 3.000€ 🔹 Hipoteca Mi idea es pedir una hipoteca del 100% + gastos, es decir, 302.500 €. Me ofrecen un tipo fijo al 3,1%, pero si pignoro 82.500 € en una carterade inversión, me lo bajan al 2,75%. Mi plan es pignorar esa cantidad, obtener ese interés reducido y mantenertodo mi capital invertido. 🔹 Cartera pignorada(82.500 €) La he diversificado entre fondos, ETFs y algo de oro y cripto. Dejo abajo rentabilidades a 5 años, aunque es probable que sean años poco utiles de cara al futuro. A Bitcoin le he asignado 18% despues de hacer muchos calculos aunque doy por hecho que esto en algun momento tirara mas hacia una rentabilidad como la del oro. Os detallo acontinuación:  📌 Objetivo general Mantener todo el capital invertido mientras accedo a financiación hipotecaria aun tipo más bajo gracias a la pignoración. No vendería salvo necesidad extrema,y la idea es mantener una visión a largo plazo, con cierto riesgo asumido. 📌Resumen a 30 años: • Cuota mensual estimada: 1.234,93 € • Total pagado en 30 años: 444.574,65 € • Intereses totales pagados: 142.074,65 € Inversion suponiendo varios escenarios posibles:  ¿Qué os parece este enfoque? ¿Veis riesgos importantes o mejoraríais algo en la distribución de la cartera oen la estrategia en general? ¡Gracias de antemano! Añado también el caso en el que invierto todo (120000€):  En caso de no invertir los 40000 que restan del ahorro en esta cartera, probablemente tendría otra cartera con la que invertiría mediante opciones. También añadir que en un principio pretendía que la cartera fuese 50/50 fondos/etfs por si en algún momento me interesaba traspasar fondos. Ahora mismo, personalmente creo que bitcoin tiene mucho potencial y estoy planteándome darle un peso mayor al que muestro. PD: si, un poco de ChatGPT. |
ForoCoches: Usuario
13-jul-2025 19:06
#2
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El banco que te deja pignorar tiene esos productos que anotas? si te dejan pignorar, te pedirán que traspases tus activos en sus productos, con ellos. Creo que puedes sacar una mejor hipoteca en cuanto a TAE. Yo acabo de hacer lo mismo que tú hace unas semanas. https://forocoches.com/foro/showthre...ght=pignorando |
ForoCoches: Usuario
13-jul-2025 19:43
#3
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El banco que te deja pignorar tiene esos productos que anotas? si te dejan pignorar, te pedirán que traspases tus activos en sus productos, con ellos.
Creo que puedes sacar una mejor hipoteca en cuanto a TAE. Yo acabo de hacer lo mismo que tú hace unas semanas. https://forocoches.com/foro/showthre...ght=pignorando A mí solo ellos me han ofrecido la opción de pignorar y al final busco lo que tú, no soltar la pasta. Por mas cuentas que hago creo que es la mejor opción, aunque pague más durante unos años. Probablemente seguiré mirando cosas cuando tenga la hipoteca por si en algún momento algún banco me mejorará los intereses ofreciéndome el 100% de lo que debo. |
ForoCoches: Usuario
13-jul-2025 19:45
#4
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Hola shur, acabo de leer tu post.Mi hipoteca es con MyInvestor.
A mí solo ellos me han ofrecido la opción de pignorar y al final busco lo que tú, no soltar la pasta. Por mas cuentas que hago creo que es la mejor opción, aunque pague más durante unos años. Probablemente seguiré mirando cosas cuando tenga la hipoteca por si en algún momento algún banco me mejorará los intereses ofreciéndome el 100% de lo que debo. |
*ba dum tsss*
13-jul-2025 23:27
#5
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No he puesto esa cartera en un X-ray para mirarla en profundidad, pero salvo que nos des una buena explicación, lo que parece es que está pillada únicamente por la rentabilidad y nada más. No quiere decir que vaya a ir mal, pero tendrías que dar más explicaciones. Además, eso te de tener un MSCI World en fondo y ETF... pues el ETF no podrás rebalancearlo. Además, ¿qué sentido tiene? Lo metes todo en un fondo de MSCI, simplificas y para adelante. Vaya bastante "problema" puedes tener con los ETFs de oro / bitcoin / etc si quieres mantener los pesos, como para meter otro más en el tema. Ah, por cierto, si la cartera está pignorada en MyInvestor y todo eso por lo que he leido cuenta para el CIRBE. Vamos, que según lo que pidas van a ver que tienes eso ahí a "deber". Vamos, que si consideran que con eso se pasan tu límites de endeudamiento te lo podrían rechazar. |
ForoCoches: Usuario
14-jul-2025 11:38
#6
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No he puesto esa cartera en un X-ray para mirarla en profundidad, pero salvo que nos des una buena explicación, lo que parece es que está pillada únicamente por la rentabilidad y nada más. No quiere decir que vaya a ir mal, pero tendrías que dar más explicaciones. Además, eso te de tener un MSCI World en fondo y ETF... pues el ETF no podrás rebalancearlo. Además, ¿qué sentido tiene? Lo metes todo en un fondo de MSCI, simplificas y para adelante. Vaya bastante "problema" puedes tener con los ETFs de oro / bitcoin / etc si quieres mantener los pesos, como para meter otro más en el tema.
Ah, por cierto, si la cartera está pignorada en MyInvestor y todo eso por lo que he leido cuenta para el CIRBE. Vamos, que según lo que pidas van a ver que tienes eso ahí a "deber". Vamos, que si consideran que con eso se pasan tu límites de endeudamiento te lo podrían rechazar. El tener una parte de la cartera en fondos y parte en etfs sobre todo esta pensado de cara a la posible necesidad de liquidez en algun momento futuro. Pensé que tenia sentido y por eso lo planee asi. El por qué de la cartera y los fondos: por un lado mi tolerancia al riesgo es alta y mi horizonte temporal la jubilación, +35 años minimo. Es cierto que con un MSCI world a 40 años sería todo mas sencillo pero pienso que ahora mismo puedo arriesgar y personalmente no veo tanto riesgo. Creo que BTC seguira el camino del oro como valor refugio además de que en el futuro a saber cuantos usos se le dará, de hecho me planteo incluso aumentar el peso de los etfs de BTC. El oro sin mas, por tener una parte ahi. El MSCI world como apuesta segura que a 30-40 años al menos cubra la inflación. Y los fondos de gestion activa, Hamco y Numantia los elegí por distintas entrevistas que he visto de sus gestores y porque me gusta su manera de pensar. El de Cinvest es un fondo con bastante exposición a cripto y empresas relacionadas y confio en que la gestión del fondo será mejor de la que podría hacer yo tomando sus riesgos. Ashoka basicamente por añadir exposición a ASIA que de aquí a 30 años imagino que se estarán comiendo la tostada. No soy ningún experto y por suerte mis errores no me han costado mis ahorros. Pienso que esta decisión y el hipotecarme así puede ser mas duro o arriesgado a corto plazo al tener una cuota mas alta de hipoteca pero a largo plazo creo que acabará valiendo la pena aunque la rentabilidad sea del 7 u 8. Sobre lo de CIRBE, espero que no sea asi jajaja si no me tocara ir a por una hipoteca normal 
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ForoCoches: Usuario
14-jul-2025 12:49
#7
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Hola a todos,
Quería compartir con vosotros mi estrategia de inversión ehipoteca a largo plazo (30 años), y me gustaría conocer vuestras opiniones o sugerencias. Acepto criticas y son bienvenidas. Si, he mirado otras hipotecas, lo mejor que me han ofrecido fijo es 1.9% +seg.hogar y vida y me dan 87% del valor de la vivienda. A ver qué os parece. Datos generales • Precio de la vivienda: 275.000 € • Gastos asociados (ITP, notaría, registro, etc.): 27.500 € • Ahorro disponible: 120.000 € • Sueldo: 3.000€ Hipoteca Mi idea es pedir una hipoteca del 100% + gastos, es decir, 302.500 €. Me ofrecen un tipo fijo al 3,1%, pero si pignoro 82.500 € en una carterade inversión, me lo bajan al 2,75%. Mi plan es pignorar esa cantidad, obtener ese interés reducido y mantenertodo mi capital invertido. Cartera pignorada(82.500 €) La he diversificado entre fondos, ETFs y algo de oro y cripto. Dejo abajo rentabilidades a 5 años, aunque es probable que sean años poco utiles de cara al futuro. A Bitcoin le he asignado 18% despues de hacer muchos calculos aunque doy por hecho que esto en algun momento tirara mas hacia una rentabilidad como la del oro. Os detallo acontinuación: Objetivo general Mantener todo el capital invertido mientras accedo a financiación hipotecaria aun tipo más bajo gracias a la pignoración. No vendería salvo necesidad extrema,y la idea es mantener una visión a largo plazo, con cierto riesgo asumido. Resumen a 30 años: • Cuota mensual estimada: 1.234,93 € • Total pagado en 30 años: 444.574,65 € • Intereses totales pagados: 142.074,65 € Inversion suponiendo varios escenarios posibles: ¿Qué os parece este enfoque? ¿Veis riesgos importantes o mejoraríais algo en la distribución de la cartera oen la estrategia en general? ¡Gracias de antemano! Añado también el caso en el que invierto todo (120000€): En caso de no invertir los 40000 que restan del ahorro en esta cartera, probablemente tendría otra cartera con la que invertiría mediante opciones. También añadir que en un principio pretendía que la cartera fuese 50/50 fondos/etfs por si en algún momento me interesaba traspasar fondos. Ahora mismo, personalmente creo que bitcoin tiene mucho potencial y estoy planteándome darle un peso mayor al que muestro. PD: si, un poco de ChatGPT. ¿Se puede negociar con myinvestor mejores condiciones para la pignoración?¿Has probado? O a todo el mundo le acaban por ofrecer lo mismo. Me parece una opcion interesante porque financias un 100% + gastos, pero me tira para atrás que sea algo superior al 3%. Gracias por contar tu experiencia. |
Pim Pam Pole
14-jul-2025 13:02
#8
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Tengo una duda en cuanto a la pignoracion y cuando merece la pena y cuando no. (en cuanto al caso particular de cada uno) Yo pensaba (pollavieja) que cuanto mas pagues de entrada, menor será la cuota mensual, y eso me dejará mas holgado. Pero si pignoras, inviertes y te da rentabilidad. Entonces pienso.. Pignorar vale la pena si esa cuota mensual superior te permite vivir bien, pero si vas justo, mejor amortizar cuanto más mejor para tener una cuota menor. Es asi? |
ForoCoches: Miembro
14-jul-2025 15:49
#9
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Tengo una duda en cuanto a la pignoracion y cuando merece la pena y cuando no. (en cuanto al caso particular de cada uno)
Yo pensaba (pollavieja) que cuanto mas pagues de entrada, menor será la cuota mensual, y eso me dejará mas holgado. Pero si pignoras, inviertes y te da rentabilidad. Entonces pienso.. Pignorar vale la pena si esa cuota mensual superior te permite vivir bien, pero si vas justo, mejor amortizar cuanto más mejor para tener una cuota menor. Es asi? Si el dinero que no pones de entrada lo tienes dándote un rendimiento superior al interés de la hipoteca, entonces es mejor pignorar y no deacapitalizarse. Así lo entiendo yo. |
ForoCoches: Usuario
14-jul-2025 15:50
#10
| Así es ,si te renta más el dinero en vez de la hipoteca ya lo sabes ,si pagas un 5% de interés en hipoteca ,buscar algún rendimiento por encima ,si son cuentas remuneradas al 2% ,preferible adelantar |
ForoCoches: Usuario
17-jul-2025 22:12
#11
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¿La pignoración sería con la cartera metal de MyInvestor? Por lo que cuentas es la oferta que tienen ahora mismo de pignorar al 2,75% con sus carteras, no con los fondos. Lo malo es que al final sumas un 0,3% al coste de los fondos que tienen en la cartera (vs si lo hicieras por tu cuenta), con lo que se queda en un 3,05%.
¿Se puede negociar con myinvestor mejores condiciones para la pignoración?¿Has probado? O a todo el mundo le acaban por ofrecer lo mismo. Me parece una opcion interesante porque financias un 100% + gastos, pero me tira para atrás que sea algo superior al 3%. Gracias por contar tu experiencia. Pero lo hablado con el gestor es: puedes pignorar todo, etfs, acciones, fondos, lo que quieras. Como digo, lo mismo el día de la firma me la meten, pero por ahora parece que no. En cuanto tenga delante los papeles actualizo. |
ForoCoches: Usuario
17-jul-2025 22:18
#12
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Tengo una duda en cuanto a la pignoracion y cuando merece la pena y cuando no. (en cuanto al caso particular de cada uno)
Yo pensaba (pollavieja) que cuanto mas pagues de entrada, menor será la cuota mensual, y eso me dejará mas holgado. Pero si pignoras, inviertes y te da rentabilidad. Entonces pienso.. Pignorar vale la pena si esa cuota mensual superior te permite vivir bien, pero si vas justo, mejor amortizar cuanto más mejor para tener una cuota menor. Es asi? En 30 años pagas unos 450k. 100k al 5% anual durante 30 años son unos 430k. Si consigues un 8 que es la rentabilidad del sp500 más o menos, tienes 1kk. Aquí todo depende de tu forma de pensar y de si confías en que rentabilidades pasadas puedan ser similares a rentabilidades futuras 💸 |
Pim Pam Pole
18-jul-2025 08:09
#13
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Si tienes 100k que das de entrada y gastos (vivienda de algo menos de 300k) y puedes pignorar esto y hacer frente a la cuota de la hipoteca (con un 2.7 fijo) unos 1200/1300.
En 30 años pagas unos 450k. 100k al 5% anual durante 30 años son unos 430k. Si consigues un 8 que es la rentabilidad del sp500 más o menos, tienes 1kk. Aquí todo depende de tu forma de pensar y de si confías en que rentabilidades pasadas puedan ser similares a rentabilidades futuras Se que pignorar es mas dinero en el futuro. Pero tengo que poder comer en el presente.Tengo pasta ahorrada porque llevo currando muchos años, pero el sueldo familiar da pa lo que da. Es un tema muy a tener en cuenta. También supongo que se podria pignorar parte. No sabia que existita esto y me parece una opcion brutal. |
ForoCoches: Usuario
18-jul-2025 10:29
#14
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Si claro, pero mi preocupacion es si yo, con mi sueldo familiar, puedo afrontar 1200€ financiando el 100% en vez de 800€ si pagase la entrada.
Se que pignorar es mas dinero en el futuro. Pero tengo que poder comer en el presente.Tengo pasta ahorrada porque llevo currando muchos años, pero el sueldo familiar da pa lo que da. Es un tema muy a tener en cuenta. También supongo que se podria pignorar parte. No sabia que existita esto y me parece una opcion brutal. Yo no tengo hijos, no tengo deudas y llevo una vida tranquila sin gastos excesivos. En mi caso es una opción tremenda. En cualquier caso, se supone que si en algún momento quieres, podrías usar el dinero pignorado para amortizar. Además de eso, no sé si comenté esto, te desbloquean el dinero al pagar la misma cantidad, es decir, pignoras 50k pues el día que lleves 50k pagados puedes solicitar que se desbloqueen los fondos. Por cierto la pignoración se firma el día de la firma de la hipoteca y tiene un coste de 400€ creo recordar que me comentó el del banco. |
Pim Pam Pole
18-jul-2025 10:33
#15
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Claro todo depende de cada situación.
Yo no tengo hijos, no tengo deudas y llevo una vida tranquila sin gastos excesivos. En mi caso es una opción tremenda. En cualquier caso, se supone que si en algún momento quieres, podrías usar el dinero pignorado para amortizar. Además de eso, no sé si comenté esto, te desbloquean el dinero al pagar la misma cantidad, es decir, pignoras 50k pues el día que lleves 50k pagados puedes solicitar que se desbloqueen los fondos. Por cierto la pignoración se firma el día de la firma de la hipoteca y tiene un coste de 400€ creo recordar que me comentó el del banco. |
ForoCoches: Usuario
02-sep-2025 18:09
#17
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La casa de fue al garete porque un parte era rustica, pero ahora me alegro de que fuera así. Pregunté si se puede pignorar dinero con ellos para pedir la hipoteca+reforma. Me dijeron que si. Para mucha gente no tiene sentido esto, pero lo mismo a alguna persona le interesa. 100k de reforma lo pignoras y lo metes en la hipoteca. Si el mundo no estalla en 30 años esos 100k deberían ser más de lo que ha pagado, pero bueno, solo lo comento por si a alguien le interesa. Yo ahora vuelvo a la búsqueda de vivienda y es asqueroso como está el tema. |
ForoCoches: Usuario
19-dic-2025 12:54
#18
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Hola shurs, Hago un update con mi caso, si Chat GPT. 🏠 Mi experiencia con hipoteca con pignoración de activos (MyInvestor) No es asesoramiento ni promo, solo mi caso real, con lo bueno y lo malo. 📊 Números de la operación
⚠️ Problemas que me he encontrado 🔹 Con el banco
🔹 Con la inmobiliaria Esto es más colateral, pero lo comento:
🔹 Con la gestora (antes de la firma) Ojo aquí:
A fin de cuenta si tu objetivo es invertir a largo plazo, personalmente creo que es mas eficiente pagar 200 € mas al mes pero tener 45k trabajando desde el dia 1. Las cuentas segun chatgpt, suponiendo 7% anual: Años | Pignorar 45k | Entrada + 200 €/mes | Diferencia -----+-------------+--------------------+------------ 10 | 88.500 € | 33.000 € | +55.500 € 15 | 124.000 € | 60.000 € | +64.000 € 20 | 174.000 € | 98.000 € | +76.000 € 25 | 244.000 € | 152.000 € | +92.000 € 30 | 342.500 € | 227.000 € | +115.500 € Es posible que me deje cosas, pero si alguien tiene preguntas que dispare. |
FC: Miembro oldfag
19-dic-2025 13:47
#19
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Hola shurs,
Hago un update con mi caso, si Chat GPT. Mi experiencia con hipoteca con pignoración de activos (MyInvestor) No es asesoramiento ni promo, solo mi caso real, con lo bueno y lo malo. Números de la operación
️ Problemas que me he encontrado Con el banco
Con la inmobiliaria Esto es más colateral, pero lo comento:
Con la gestora (antes de la firma) Ojo aquí:
A fin de cuenta si tu objetivo es invertir a largo plazo, personalmente creo que es mas eficiente pagar 200 € mas al mes pero tener 45k trabajando desde el dia 1. Las cuentas segun chatgpt, suponiendo 7% anual: Años | Pignorar 45k | Entrada + 200 €/mes | Diferencia -----+-------------+--------------------+------------ 10 | 88.500 € | 33.000 € | +55.500 € 15 | 124.000 € | 60.000 € | +64.000 € 20 | 174.000 € | 98.000 € | +76.000 € 25 | 244.000 € | 152.000 € | +92.000 € 30 | 342.500 € | 227.000 € | +115.500 € Es posible que me deje cosas, pero si alguien tiene preguntas que dispare. Los tipos tampoco son para tirar cohetes, pero siempre esta bien tener diferentes opciones, sobre todo en función de la situación personal de cada uno. |