Plan de pensiones o aportaciones periódicas a indexados?

Cita de HectorMann

¿Tienes claro las características de cada producto / fiscalidad / cuando se puede recuperar / tribuatación / etv? Igual deberías empezar buscando eso y evaluando tu situación personal. Porque sino lo que parece es que estás siguiendo modas y no sabes si es algo que te puede convenir... o ser más sencillo y dejarlo todo en una cuenta remunerada.

Cita de Havercut

Yo voy a romper una lanza a favor de los PP.
Te dirán que son peores porque tributan “sobre el total”. Bien, si, pero porque es dinero que al meterlo te lo has desgravado, es decir, no han tributado en origen, tributan al sacarlos. Y ese dinero que no te han retenido te ha generado intereses a tu favor.
En cualquier caso creo que la clave es que si prevés tener una pensión alta, es mejor fondos. Si prevés tener una pensión baja, PP. Hay que hacer números.
Eso si, aléjate de los bancos tradicionales. Mira Indexa y otras plataformas con bajas comisiones.

Cita de Infinit0

Yendo a 30 años y viendo cómo está el país y hacia donde va y los tipos de gobierno que tenemos meter pasta a un PP es un suicidio. Fijate nomás como han tocado los límites a lo largo de los años a unos inservibles 1500 anuales. No tiene ningún tipo de sentido meter pasta en un instrumento tan manoseado y que no sabes de cara al futuro como van a seguir metiendo mano.

Cita de HectorMann

Más o menos las ideas son esas. Añadiendo otros datos, tienes que tener en cuenta que un PP es ilíquido salvo que las cotizaciones tengan 10 años o tengas una enfermedad grave, incapacidad o paro de larga duración (esto es lo más interesante por si tu trabajo no es estable). Y que cuando se rescatan cotizan como "salario" tanto por lo aportado por lo generado. Los fondos, en cambio, solo pagas por los generado y además van como ganancia patrimonial, así que el IRPF que tengas no es relevante para el rescate.

Viendo esto, lo que uno tiene que plantearse (en mi opinión) es ver el salario que tiene y cuando ahorra. Y que probabilidades puede haber que en un caso extremo se necesita el dinero. Al final, ahora mismo hay PP indexados, así que realmente puedes hacer la misma inversión en uno que en otro (comisiones aparte). Si tu ahorro es bajo, meter el dinero en el PP igual no se la mejor opción. De hecho lo ideal para mi sería (con ahorro suficiente) tener los 2 productos. Hay que tener en cuenta que en PP individual solo puedes meter al año 1500€ (125 al mes).

Entonces, ¿cuánto es tu ahorro mensual? ¿Tienes algún objetivo caro a la vista (el típico es comprar casa? Si es así, y estás ahorrando y "lo que te sobra" son esos 100€, yo los pondría solo en indexados. Son sencillos y fáciles de recuperar si es el caso (aunque si tengo un objetivo cercano como una casa, yo iría con el 100% del ahorro a cuentas remuneradas para acortar plazos). Si realmente ahorras más (por ejemplo 500€) pero solo quieres dedicar esa parte de 100€ a uno de los 2 productos, ya sería un poco más cosa tuya. Al final la limitación de aportación de un PP hace que pueda entrar como inversión de forma fácil).

Ahora, imagina que tienes 525€ de ahorro, tienes tu colchón de seguridad y tu trabajo es estable, no tienes grandes gastos a la vista, yo tendría los 2 (es lo que hago yo). De hecho el PP que tengo replica lo miso que hago en indexados. Los 125€ al mes para el PP y todo el resto para indexados. Obviamente la cantidad para indexados es mas alta, y aunque tenga mi colchón de seguridad, tengo la capa extra de que si ocurre algo "q no he podido planear", es líquido. Por tanto tengo "misma inversión" con liquidez y con ilquidez (y desgrava).


Muchas veces se dice que solo "interesa" si tienes un tipo margina alto de IRPF. Yo lo veo más con la capacidad de ahorro, dado que ahorra hay PP bastante decentes (en el pasado era para cortarse las venas). Tengo un amigo que gana poco más de 24.000 euros pero heredó del abuelo una cartera de acciones (puro Ibex) pero le sueltan entre 300-400 euros al mes. Los dividendos no tributan junto con el salario así que usa una parte para el PP, a pesar de que de su sueldo ahorra como 150-200 euros. O si tienes un piso alquilado (que la renta si te la suman sobre tu salario)... pues puede ayudar a rebajar la factura fiscal. Como todo, es una decisión personal y no hay que meterse en nada en que no estemos cómodos: hay gente ahora en indexados porque ve que sube, si encuentras post de Inverforo a finales de 2018, con la caida del covid, en 2022 ves que entran sin convicción, conocimientos y la cosa acaba como acaba.

Cita de Pablo Type R

Precisamente han ido bajando el límite de las aportaciones porque con los PP la gente paga menos impuestos. Si fueras a pagar más te dejaban meter todo lo que quisieras.

Cita de Infinit0

Todo a indexados los PP son una basura, se los han cargado hace rato.El PP además tiene más comisiones (casi 5 veces más).

El que te diga PP vive en otra realidad... Y tampoco en conjunto. Ni aunque tengas un IRPF de tramo alto.

Cita de Infinit0

Yendo a 30 años y viendo cómo está el país y hacia donde va y los tipos de gobierno que tenemos meter pasta a un PP es un suicidio. Fijate nomás como han tocado los límites a lo largo de los años a unos inservibles 1500 anuales. No tiene ningún tipo de sentido meter pasta en un instrumento tan manoseado y que no sabes de cara al futuro como van a seguir metiendo mano.

Con los indexados sabes a qué juegas y en el peor de los casos te puede pasar que quiten el beneficio de los traspasos o sigan subiendo el margen de tributacion por ganancia pero el dinero está en la gestora en Irlanda y siempre puedes irte a otro país y cambiarte la residencia fiscal. Con los PP estás completamente atado a España y a sus políticas con grandes probabilidades que el ínfimo dinero que has aportado tarde o temprano sea víctima de más políticas que lo perjudiquen.

Los PP tienen 0.6 de costes mientras que un sp500 tienes 0.06 o un world 0.12.


Demencial diferencia. El PP ya no sirve, antes era otra historia.

Cita de Luca17

Yo creo que mejor indexados , el plan de pensiones a la hora de recuperarlo sobretodo si tu pensión es alta te meten una buena ostia.
Yo tengo un pp desde hace 24 años y le meto 30€ , cogí uno de riesgo alto y ahora tengo 28000€… pero cuando me jubile tendré que recuperarlo lentamente porque sino con pensión máxima que tendré me pegaran un buen palo

Cita de HectorMann

Estas suponiendo que tendrás pensión "alta" y que la legislación para recuperarlo será igual. Eso, en este país, creo que por desgracia es mucho suponer. A ver en 15-20 años donde nos vemos...

Cita de Jaimecm

Hola shur,

Estoy con la misma pregunta que el OP, ya me he abierto una cuenta en MyInvestor, que por lo que he estado viendo en el foro es de lo mejorcito en inversión con unas comisiones ajustada.

Tengo colchón de seguridad para estar aproximadamente unos 9 meses sin tener ningún tipo de ingreso, tengo unos ingresos brutos de unos 30/35k brutos y con previsión de que pueda ser algo mayores.

He leído mucho sobre los indexados de RV y RF, pero también estoy viendo en el foro que se está recomendando que un PP tampoco es mala idea, mi idea es no tocar el dinero hasta dentro de unos 25/30 años, pero también tengo una mala experiencia con mi padre, que tenía un PP en sabadell y al rescatarlo por enfermedad, pues tuvo que sacarlo mes a mes, ya que de golpe le crujían a impuestos.


Bueno, al grano con toda esta información que te he dado, que verías mejor cómo inversión?? Seria sobre unos 200 € de ahorro mensuales, podría ser algo más, todo dependiendo también si me suben mas el salario… que tengo también hipoteca, y dos niños, uno de 12 y otro de 16, que comen como una lima

y que PP indexado tienes tu contratado??

Muchas gracias

Cita de Luca17

Me quedan 7 años para jubilarme así que no creo que las cosas cambien demasiado , como mucho irán subiendo los años cotizados necesarios para jubilarse.

Cita de HectorMann

Uff... estás en el límite de la certeza, esperemos que no venga ninguna crisis. En todo caso, lo más probable, es que la hostia venga para los "futuros" pensionistas, porque así tendrán tiempo de prepararse. Conozco varios casos que le quedan entre 5-10 años y lo fían todo a la pensión. Esperemos que tengáis suerte.

Cita de HectorMann

El rescate, que es criticable, tiene una "explicación": es dinero de tu salario que no tributaste y tributa ahora. La parte obviamente discutible viene a ser que la parte de interés vaya con el sueldo. Y sí, el rescate de golpe ahora suele ser un suicido (hacer años podias rescatar un 40% sin pagar nada).


Si tu ahorro para invertir son 200€ mensuales, fondos indexados, claramente. "Misma" rentabilidad (a productos iguales) pero con liquidez. No dudaría. Y más con hipoteca y crios... ahí nunca sabes qué puede pasar.



En mi caso la parte de indexados está:


Fondos: MSCI World 100% - Vanguard
PP: Finizens PP 5/5
Plan ahorro indexado: Finizens 5/5 (es la misma cartera que el PP de antes)


Lo "gordo" va al de Vanguard, luego los 1500€ anuales al PP y 100€ /mes al plan ahorro. Aparte también invierto en otros fondos activos y tengo algunas acciones pero esa es la parte "indexada".

Cita de Jaimecm

Es lo que tenia en mente, invertir en indexados RV, el que tengo en mente es este:

Fidelity MSCI World Index Fund EUR P Acc IE00BYX5NX33

Mejor el fidelity o el vanguard que tú tienes??
Y ya por rizar el rizo, crees que es bueno ya empezar este mes de septiembre o mejor esperar?? Entiendo que a largo plazo como el que quiero yo, “da igual” cuando entrar, pero viendo la bajada de tipos en EEUU en septiembre, no se si esperar…..

Muchísimas gracias por tu respuesta!

Cita de HectorMann

Aquí te explican las características principales de los indexados al MSCI World más "famosos". No todo es ir a buscar al más barato.. de hecho muchas veces ni siquiera el más barato tiene mejor rendimiento (la réplica nunca es 100% exacta)


https://bogleheads.es/comparativa-in...ierra_de_nadie


Yo prefiero Vanguard, pero estuve muchos años con Amundi antes de que hubiera MyInvestor.


En cuanto a entrar, pues cuanto antes. Si vas a aportar todos los meses, no te importa la caida y más si sucede al inicio, pues es cuando tienes menos dinero (de hecho, si sucede, deberías hasta meter más si puede). Nunca encuentras el punto exacto para entrar, ni cuando está arriba ni cuando está abajo. Hay gente que con la caida del covid aún está fuera...

Cita de HectorMann

Aquí te explican las características principales de los indexados al MSCI World más "famosos". No todo es ir a buscar al más barato.. de hecho muchas veces ni siquiera el más barato tiene mejor rendimiento (la réplica nunca es 100% exacta)


https://bogleheads.es/comparativa-in...ierra_de_nadie


Yo prefiero Vanguard, pero estuve muchos años con Amundi antes de que hubiera MyInvestor.


En cuanto a entrar, pues cuanto antes. Si vas a aportar todos los meses, no te importa la caida y más si sucede al inicio, pues es cuando tienes menos dinero (de hecho, si sucede, deberías hasta meter más si puede). Nunca encuentras el punto exacto para entrar, ni cuando está arriba ni cuando está abajo. Hay gente que con la caida del covid aún está fuera...

Cita de Luca17

Yo creo que mejor indexados , el plan de pensiones a la hora de recuperarlo sobretodo si tu pensión es alta te meten una buena ostia.
Yo tengo un pp desde hace 24 años y le meto 30€ , cogí uno de riesgo alto y ahora tengo 28000€… pero cuando me jubile tendré que recuperarlo lentamente porque sino con pensión máxima que tendré me pegaran un buen palo

Cita de Macarrona

8.5% de revalorización media anual despues de comisiones para un PP que se lleva comercializando minimo 24 años no está nada mal considerando que la enorme mayoría de ellos ni siquiera son capaces de mantener el ritmo de la inflacion

Que PP es? Alguno de empresas tecnológicas?

Cita de Luca17

https://www.finect.com/planes-pensio...ternacional_pp


Rentable si lo es. Un 30% son nvidia, Amazon , apple y Microsoft. El resto me imagino que similares.