¿Qué hacer cuando ya tienes el colchón de emergencia?

Cita de Danglars

Hola de nuevo!

Llevo ya unos cuantos años fabricando mi colchón de emergencia y estoy cada vez más cerca de mi cifra objetivo. Antes de plantear mis dudas me gustaría hacer un esquema general de cómo lo tengo organizado:

- Cuenta A. Es mi cuenta principal, donde me ingresan la nómina. De aquí es de donde aparto el dinero para el ahorro y los gastos.
- Cuenta B (MyInvestor). Ahora mismo me está dando un 0.30% TAE. Se que es poco, me hice la cuenta por la fama que tenía en su momento y porque durante el primer año te daba más. En este punto se admiten sugerencias sobre si ahora mismo compensa mantenerlo aquí o moverlo a otra entidad. Es fiable Renault Bank?
- Cuenta C. Cuenta compartida con mi pareja para gastos de la casa.

Mi estrategia estos años está siendo:

- Mover X cantidad de dinero a la cuenta B una vez me ingresan la nómina.
- Posteriormente muevo otra cantidad Y a la cuenta C para los gastos comunes.
- El dinero resultante en la cuenta A es lo que me queda para pasar el mes.

Mi duda es:

Una vez que alcanzas el colchón de emergencia, si necesitas seguir ahorrando para, por ejemplo, un coche o la entrada a un piso, dónde meterías ese dinero? En mi caso, sigo metiéndolo en la cuenta A (principal) o en la B (MyInvestor)?

Siempre me ha gustado mantener “poco dinero” en la cuenta A por preferencia personal (robo de la tarjeta o cualquier hackeo a alguna cuenta tipo Amazon o similar), pero entiendo que si quiero seguir ahorrando deberé de dejarlo almacenado en esta cuenta, no? O lo almaceno en MyInvestor aunque no forme parte del colchón?

También quiero meterme en el tema de los fondos indexados, probablemente Indexa. Aquí si lo tengo más claro y simplemente iría aportando X cantidad todos los meses a esa cuenta.

Muchas gracias por la ayuda!

Cita de Rafots

Yo he tenido el dinero en Renault Bank y sin ningún problema, lo migré a Trade Republic y tampoco he tenido problemas con estos, de momento.

Si quieres ahorrar para la entrada de un piso, por ejemplo, creo que lo primero que tendrías que estudiar es la fecha en la que crees que vas a necesitar ese dinero, si es a muy corto plazo(1 o 2 años) quizás lo mejor sea meter tu dinero en una cuenta remunerada o depósitos. Si es algo que no tienes aún en mente y piensas que por lo menos tendrás que seguir ahorrando 5 años o más, pues podrías estudiar en meter más dinero a RV (indexados) manteniendo otro porcentaje en RF, algo como 60/40 (esto dependerá de tú perfil como inversor) Y ya si el dinero crees que no lo vas a necesitar para nada pues otra opción es meter casi todo a RV. Todo esto desde la barra del bar, aun sigo leyendo y tratando de aprender sobre finanzas.

Cita de jaja_Saludos

Trade republic hasta 50k si eres de perfil conservador.

Un saludo

Cita de Danglars

Pues no había pensado lo del depósito shur, la verdad es que es buena idea. Gracias!




Lo tenía en mente pero veo que no deja abrir cuenta desde la web (o yo no lo he visto xD). Es imprescindible hacerlo todo desde la app?

Cita de Danglars

Hola de nuevo!

Llevo ya unos cuantos años fabricando mi colchón de emergencia y estoy cada vez más cerca de mi cifra objetivo. Antes de plantear mis dudas me gustaría hacer un esquema general de cómo lo tengo organizado:

- Cuenta A. Es mi cuenta principal, donde me ingresan la nómina. De aquí es de donde aparto el dinero para el ahorro y los gastos.
- Cuenta B (MyInvestor). Ahora mismo me está dando un 0.30% TAE. Se que es poco, me hice la cuenta por la fama que tenía en su momento y porque durante el primer año te daba más. En este punto se admiten sugerencias sobre si ahora mismo compensa mantenerlo aquí o moverlo a otra entidad. Es fiable Renault Bank?
- Cuenta C. Cuenta compartida con mi pareja para gastos de la casa.

Mi estrategia estos años está siendo:

- Mover X cantidad de dinero a la cuenta B una vez me ingresan la nómina.
- Posteriormente muevo otra cantidad Y a la cuenta C para los gastos comunes.
- El dinero resultante en la cuenta A es lo que me queda para pasar el mes.

Mi duda es:

Una vez que alcanzas el colchón de emergencia, si necesitas seguir ahorrando para, por ejemplo, un coche o la entrada a un piso, dónde meterías ese dinero? En mi caso, sigo metiéndolo en la cuenta A (principal) o en la B (MyInvestor)?

Siempre me ha gustado mantener “poco dinero” en la cuenta A por preferencia personal (robo de la tarjeta o cualquier hackeo a alguna cuenta tipo Amazon o similar), pero entiendo que si quiero seguir ahorrando deberé de dejarlo almacenado en esta cuenta, no? O lo almaceno en MyInvestor aunque no forme parte del colchón?

También quiero meterme en el tema de los fondos indexados, probablemente Indexa. Aquí si lo tengo más claro y simplemente iría aportando X cantidad todos los meses a esa cuenta.

Muchas gracias por la ayuda!

Cita de carcamalisio

Así lo tengo yo:

1. Cuenta compartida con la parienta: una sin comisiones, donde cada mes o cada par de semanas le metes el dinero que estimas vas a usar en compras recurrentes.

2. Cuenta corriente remunerada. Tener dinero disponible, además del colchón de emergencia, y que a su vez genere algo de rentabilidad (según el país donde vivas esta rentabilidad será mayor o menor, no sé como están en España ahora mismo). Aquí tengo la nómina, y es de donde gasto para compras puntuales.

3. El resto a inversión en RV o mixta RV/RF. En mi caso tengo roboadvisor y algunos etfs y acciones individuales. Aquí va todo lo que le puedas meter, manteniendo la cuenta corriente siempre sobre el mínimo de emergencia que consideres.

Cita de Mr.Kemi V2

Porque no te haces cuenta D con poco dinero para gastos/compras online? Asi no tienes miedo de hakeo/robo.

Cita de Danglars

Entonces, en tu caso, si quieres ahorrar para la casa/coche dónde lo meterías? Conservador metiéndolo en la 2 o arriesgas y lo metes en el punto 3?



Es una opción pero paso de tener más cuentas, y al final si roban la cuenta de Amazon/Aliexpress/La que sea donde tenía esa cuenta D, pues tengo las mismas.

En la cuenta de la nómina lo saco todo casi al instante de cobrarla, si se quedan con algo va a ser calderilla xD así que es la que uso para mis gastos y para las compras.

Pero bueno, esto del hackeo es más paranoia mía.

Cita de dilshan

Te recomiendo que pases por este hilo y este otro.

1- Para el día a día una cuenta remunerada. B100 esta dando un 2,7% ahora mismo y es de abanca.
2- Para el fondo de emergencia un fondo monetario.
3- Para el resto lo meto a largo largo plazo en un fondo indexado.

Cita de Virtuall

Hola shur, no se lo que tienes en la cuenta B pero estas dejando de ganar dinero.
Las cuentas A y C todo correcto.

La B que sea la remunerada que mejor interés esté dando Renault que preguntas funciona de lujo como hucha de ahorro, no obstante es un error tener los ahorros en la B, yo ahí tengo solo una pequeña parte para una necesidad.

El resto del ahorro está en depositos, monetarios y una pequeña cantidad en criptos, hay que buscar la mejor rentabilidad posible.

Cita de dilshan

Te recomiendo que pases por este hilo y este otro.

1- Para el día a día una cuenta remunerada. B100 esta dando un 2,7% ahora mismo y es de abanca.
2- Para el fondo de emergencia un fondo monetario.
3- Para el resto lo meto a largo largo plazo en un fondo indexado.

Cita de CrIu

+1, creo que con la cuenta de myinvestor estas haciendo un poco el parguela, si quieres tener el dinero del fondo de emergencia ahi, por lo menos ves metiendo mes a mes 300€ en un fondo suyo para que te la remuneren al 2,5. Sino lo que dice el shur, B100 o cetelem que esta dando un 3,25 ahora en la remunerada(sin comisiones hasta enero).

Cita de Danglars

Hola de nuevo!

Llevo ya unos cuantos años fabricando mi colchón de emergencia y estoy cada vez más cerca de mi cifra objetivo. Antes de plantear mis dudas me gustaría hacer un esquema general de cómo lo tengo organizado:

- Cuenta A. Es mi cuenta principal, donde me ingresan la nómina. De aquí es de donde aparto el dinero para el ahorro y los gastos.
- Cuenta B (MyInvestor). Ahora mismo me está dando un 0.30% TAE. Se que es poco, me hice la cuenta por la fama que tenía en su momento y porque durante el primer año te daba más. En este punto se admiten sugerencias sobre si ahora mismo compensa mantenerlo aquí o moverlo a otra entidad. Es fiable Renault Bank?
- Cuenta C. Cuenta compartida con mi pareja para gastos de la casa.

Mi estrategia estos años está siendo:

- Mover X cantidad de dinero a la cuenta B una vez me ingresan la nómina.
- Posteriormente muevo otra cantidad Y a la cuenta C para los gastos comunes.
- El dinero resultante en la cuenta A es lo que me queda para pasar el mes.

Mi duda es:

Una vez que alcanzas el colchón de emergencia, si necesitas seguir ahorrando para, por ejemplo, un coche o la entrada a un piso, dónde meterías ese dinero? En mi caso, sigo metiéndolo en la cuenta A (principal) o en la B (MyInvestor)?

Siempre me ha gustado mantener “poco dinero” en la cuenta A por preferencia personal (robo de la tarjeta o cualquier hackeo a alguna cuenta tipo Amazon o similar), pero entiendo que si quiero seguir ahorrando deberé de dejarlo almacenado en esta cuenta, no? O lo almaceno en MyInvestor aunque no forme parte del colchón?

También quiero meterme en el tema de los fondos indexados, probablemente Indexa. Aquí si lo tengo más claro y simplemente iría aportando X cantidad todos los meses a esa cuenta.

Muchas gracias por la ayuda!

Cita de Template

Yo lo tengo como tú y si por un casual necesito dinero, lo saco de la cuenta B porque la A tal como tú dices está para lo mínimo. Para el día a día y las facturas que sé que me llegarán al mes me llega, pero si sale algo extra que no contemplaba o me quiero comprar algo caro, tengo que tirar de la B. En mi caso cuenta remunerada, porque el dinero de los depósitos no se pueden tocar.

Cita de Danglars

Totalmente shur, me alegra ver que seguimos el mismo planteamiento!

Lo único que no me gusta de esta estrategia es que la transferencia de la cuenta B a la A tarda un día en llegarme, con lo cual el dinero no es inmediato como tal.

Supongo que en tu caso es igual, no?

Cita de Template

Mi cuenta remunerada es norwegian y tienen transferencias intradía, por lo que me llega el mismo día. Es creo la única que lo tiene. Interés al 3.7 con pago anual, no mensual, de ahí que la mayoría se vayan a TR aunque la confianza sea menor, porque quieren tener el interés mensual. A mí por lo poco que tengo no me va de que me ingresen 50€ ahora o 600€ en diciembre, por lo que me da igual eso.

Cita de Danglars

También la estuve mirando, pero tanto esa como TR me tiran para atrás que no estén en España y que tengas que ser tú el que aplique las retenciones en la renta. Simple preferencia personal, aunque la rentabilidad es muy buena.

Cita de Template

Siempre y cuando tengas menos de 50k, añadir los intereses en la renta es literalmente 20 segundos. Ir a una casilla, poner los intereses que te han dado ese año y ya se calcula solo el 19%.

Si te vas a una cuenta española como RB ese 1% de menos aprox que no te dan, no compensan 20 segundos una vez al año. Pero cada uno lo que quiera hacer con su dinero

Cita de Template

Mi cuenta remunerada es norwegian y tienen transferencias intradía, por lo que me llega el mismo día. Es creo la única que lo tiene. Interés al 3.7 con pago anual, no mensual, de ahí que la mayoría se vayan a TR aunque la confianza sea menor, porque quieren tener el interés mensual. A mí por lo poco que tengo no me va de que me ingresen 50€ ahora o 600€ en diciembre, por lo que me da igual eso.

Cita de Tacirupecajarro

Yo estoy en una situación muy parecida a la del OP. Cuenta "A" para el día a día y cuenta "B" con los ahorros para una futura compra de vivienda en 3-4 años. Actualmente esa cuenta "B" no está remunerada así que me gustaría sacarle algo de rendimiento. Acabo de ver la cuenta de Norwegian y me da miedo cagarla porque soy muy novato en esto y no me quiero liar en fondos e historias que no entiendo.

El 3.7% supongo que es para el primer año pero luego qué? Entiendo que el % es muy inferior a partir del segundo año y ahí quizás interesa moverlo a otra cuenta con más rentabilidad? La cuenta Norwegian tiene límite de capital para ese 3.7%?

Cita de Template

Ese interés es el que hay ahora mismo, pueden cambiar las condiciones cuando quieran (como cualquier cuenta remunerada casi), pero avisan con 2 meses de antelación. Pero eso pasa con Norwegian, con TR, con RB... cada cierto tiempo revisan y puede bajar o no. Es la diferencia con los depósitos, que en un depósito te aseguras el % durante el tiempo del depósito, mientras que las cuentas remuneradas pueden bajar o subir.

Límite de capital hasta el millón de €. A tener en cuenta que al ser una cuenta internacional, si superas los 50k tienes que hacer un modelo a parte en la renta (creo que es el 720), pero si tienes menos sólo tienes que declararlos y ya. FGD hsata los 100k€ como otras cuentas, así que no son fondos ni historias, el dinero está garantizado hasta los 100k€.

Cita de Tacirupecajarro

Gracias shur, es que macho ni en la letra pequeña he podido leer que los intereses vayan cambiando durante ese primer año... y yo que no tengo ni idea pues me lío. Hay alguna página donde se pueda ver el histórico de los intereses de las cuentas remuneradas?

Como ves, ando muy perdido y estoy buscando algo que me de cierta rentabilidad pero asumiendo el mínimo riesgo y que pueda operar con ese dinero en caso de necesitarlo de manera urgente.

Cita de Danglars

Justo ayer me hice cuenta en RB y de momento bien. En la B solo pretendo tener el fondo de emergencia (que ahora me planteo mover a RB por la rentabilidad). Posteriormente, un vez hecho mi colchón, los ahorros tenía pensado moverlos a un depósito u otro producto similar.



Gracias por los hilos shur, de momento aún estoy empezando en esto, pero la estrategia que propones me parece interesante.



Totalmente. Me hice cuenta en MyInvestor por la fama unos años atrás y la verdad es que hasta hoy no me he parado a analizar si el producto era bueno o no.

De momento prefiero no meterme en fondos, aún estoy construyendo el colchón, y me gustan más otras alternativas como Indexa.

Ahora me planteo mover todo a Renault Bank que justo me hice cuenta ayer.

Cita de Template

Ostras eso no lo sé, pero en el hilo oficial donde está toda la info y donde se habla sobre cuentas y depósitos, tienes toda la info de todos los que hay y sus intereses actuales: https://forocoches.com/foro/showthread.php?t=10018900

Cita de dilshan

Estas donde estaba yo hace un año. Mirando cuentas remuneradas, depositos.... Entiendo que da miedo meterse en fondos, yo no lo hice antes por desconocimiento.
Un fondo monetario te puede dar una rentabilidad cercana al 4% sin mucho riesgo. No es incompatible meterte un fondo y crear el colchón de emergencia. Puedes ir construyéndolo ahí mismo. Tienes liquidez inmediata. Vendes el fondo y en 2-3 días como mucho tienes el dinero disponible.

Te animo a que leas sobre ello. Puedes empezar con este video cortito.

https://youtu.be/Wz_WNY_4LL8?si=W0HNYgHmGBUSxdTU

Cita de Tacirupecajarro

Pues no lo había visto y está genial, gracias shurs.
Me parece interesante el depósito fijo de Renault Bank pero vuelvo a tener la misma duda... el 3.50% anual a 3 años es garantizado? O también durante esos 3 años puede ir cambiando?

Cita de Template

La gracia del depósito es ese, que está garantizado. Y lo que no hace gracia es que ese dinero no lo puedes tocar durante el tiempo que dura el depósito, así que no lo hagas con dinero que puedas necesitar a corto plazo.