¿Amortizar capital de hipoteca o mejor tener cash por si las moscas?

Cita de spasiva

Voy a puntualizar porque no es exactamente así. Ojito.

1. Te desgravas en el IRPF hoy, pero cuando lo rescatas, pagas sobre el total y no sólo sobre beneficios. Luego NO HAY beneficio fiscal.
Ejemplo 19.5% impuestos:
100.000€ a fondo, 10% rentabilidad. Impuestos: 1.950€ sin desgravación.
100.000€ a Plan Pensiones, 10% rentabilidad. Impuestos: 21.450€ cuando rescates.

2. En caso de paro lo puedes rescatar, siempre que cumplas la normativa de LARGA DURACIÓN, entre ellas ser mayor de 45 años.

Cita de El Cabronco

Cierto todo.
Al rescatarlo tributa como rendimientos del trabajo.
Pero piensa en rescatarlo por cuotas, que es lo suyo.

Cita de spasiva

Correcto, al tributar como rendimientos normalmente vas a pagar más de ese 19.5%.
Es muy dificil rescatar el plan de pensiones y pagar menos del mínimo o 0€ de impuestos como dices. O tienes renta o tienes pensión estatal.
Sólo se me ocurre en caso de total necesidad (parado de larga duración).

Cita de El Cabronco

OK.
Salvo que uno sea funcionario. Que creo que no es tu caso. Te voy a contar lo que haría yo. Vaya por delante que esto es algo muy personal.
Yo te digo lo que yo haría. Luego cada uno tiene sus preferencias.


Una forma de DESGRAVAR EN EL IRPF es aportar a Planes de Pensiones. El ahorro fiscal es grande. Ya que no puedes desgravar por vivienda puedes destinar el dinero que destinarías a cancelar hipoteca a un plan de pensiones. Además, desgrava bastante más que la vivienda. El ahorro fiscal puede ser importante, se pueden desgravar hasta 8000 euros aportados al año.
Planes de Pensiones los hay bastante regulares, pero buscando un poco los hay que no están mal.
Este es el plan de pensiones que tengo yo y el que siempre he recomendado (mis padres y hermano tienen el mismo).
http://www.bancopastor.es/MungoBlobs...IONTOTAL,0.pdf
Como puedes ver tiene un promedio de rentabilidad por encima del 3%anual los útlimos 5 años, te puedo decir que desde 2004, que es cuando se creó tiene un promedio mejor todavía.

Pero ¿Porque a un plan de pensiones? porque UN PLAN DE PENSIONES SI TE QUEDAS EN PARO LO PUEDES RESCATAR, pueden ser unos ahorros para una posible situación de desempleo de la que nadie estamos libres. Claro, si nos quedamos en paro hay que seguir pagando la hipoteca.
Yo en mis pensamientos puedo considerar que si me quedo en paro una de mis principales preocupaciones sería pagar la hipoteca. Así que en cierto modo, el dinero del plan sería (en mi haber personal) para pagar las cuotas de esa hipoteca. Mandaría al Banco rescatar del Plan un importe que cubriera la hipoteca y mis necesidades básicas. Con eso podría aguantar, según lo que cada uno haya aportado, pero con 24.000 euros en el plan a 1000 euros al mes, por ejemplo, dos años.

Problemas: que sino eliges bien, la rentabilidad no es mucha. Pero si puede ser, a largo plazo, mayor que la que pagas por hipoteca. Pero el que te he puesto en el enlace, aunque ha tenido algún año malo, siempre ha rentado algo más del coste de las hipotecas.
Hay otras ventajas. Un plan de pensiones, por ejemplo, NO SE PUEDE EMBARGAR, ningún juez tiene capacidad para ello. Por eso en el caso de autónomos y gente que trabaja por cuenta ajena y que pueden caer en "bancarrota personal" creo que también es interesante.

En todo caso, tenemos que valorar nuestra situación personal, nuestra capacidad para tomar decisiones financieras, y nuestras preferencias personales.

Cita de m0rtadelo

Yo lo que hago es amortizar hasta el máximo desgrava ble en la declaración que se nota más que la diferencia de intereses.

En cualquier caso yo siempre prefiero reducir cuota pero compañeros de trabajo opinan al revés, reducir plazo.

Su razonamiento es que van a pagar menos intereses y el mio que prefiero tener el dinero yo e ir amortizando si puedo (o quedármelo para un imprevisto). No obstante siempre tengo la misma duda.

Los intereses típicos de una hipoteca no son los que te dice tu interés nominal ? Es decir al año pagas el porcentaje de lo que diga tu interés anual de intereses con todas las cuotas de ese año, ¿no es asi ? Por tanto si vas haciendo amortizaciones anticipadas y acabas devolviendo el préstamo en el mismo tiempo dará igual al final que tipo de reducción has solicitado, ¿no?

Si estoy en lo cierto en mis afirmaciones jamás te interesaría bajar plazo siempre cuota porque si vienen mal dadas tienes margen de maniobra (partes de cuota más baja) y si no siempre tienes el control de lo que pagas de intereses con amortizaciones anticipadas.

Que algún shur me corrija si me equivoco

Cita de qdm

Ahora tenemos un nene y estamos guardando para tener un colchón. Pero estos años atrás si hemos amortizado. Y se nota mucho cada euro que quitas. Nosotros hemos reducido el préstamo en 3 años, nos gustaría seguir pero no quiero quedarme sin dinero por si pasa algo. Sobretodo ahora con el nene.
En tu caso amortizaba siempre que dejes una cantidad de imprevistos.

Cita de systemx

Buenas,

Como hipotecado durante toda mi vida, hasta los 67 años, estoy con una letra cómoda, pero haciendo cuentas si invierto gran parte de mis ahorros y si amortizo capital inviertiendo mis 2 pagas extras anuales hasta finiquitar la hipoteca, con el euribor actual, me ahorraria unos 17 años de hipoteca y unos 15000€ de intereses, osea, que terminaria de pagar a los 50 años. Por cierto, no pudo desgravarme porque compré el piso después de la ley de reforma hipotecaria.

Está claro que sale más rentable que tener los ahorros en el banco con esos intereses irrisorios, pero desde otro punto de vista, ¿no os porporciona seguridad saber que ante cualquier contratiempo, gasto imprevisto o darte el capricho de viajar cuando quieras o comprarte algo sin mirar tanto el precio, que vais a tener dinero en el banco?

En mi familia hay diversidad de opiniones, y no tengo muy claro qué hacer, ¿qué opináis?¿dinerito fresco en el banco o ahorro a futuro?

Cita de Especulator

Yo hace un tiempo me hice una tabla excel en la cual por un lado hacia amortizaciones anuales rabajando cuota y por otra parte rebajando tiempo, al final me salió lo mismo, es decir daba igual quitar cuota que tiempo que alfinal el resultado era el mismo, pero para que esto fuera así habia que reinvertir año tras año la diferencia de cuota mas el capital que se aportase para que fuera igual, si se reduce cuota y esa diferncia no la destinamos a amortizar, al fiunal se paga bastante mas reduciendo cuota que plazo.
Es decir si yo todos los años amortizo 10.000€, si reduzco cuota y supongamos que esa diferencia es de 25€, al año siguiente debere amortizar 10.300€ para compensar la diferencia de intereses, al siguiente año si la cuota volviera a bajar 25€ se deberia de amortizar 10.600€ y asi sucesivamente.

Cita de Especulator

El colchón hay que tenerlo siempre, y una vez con ese colchon, el resto para amortizar, pero da igual tener niños, vivir en pareja, vivir solo.... primero el colchon, que aunque parezca una tonteria es muy importante ya que nos da tranquilidad y esta tranquilidad a su vez nos da calidad de vida... Eso si, cada uno tiene que amoldar el colchon a su situación, no seria lógico que una persona que viviera sola tuviera un colchon de 50.000€ ni un matrimonio con 2 hijos tuviera un colchon de 500€....

Cita de Nekora

Me dedico a la banca e inversiones, así que espero que te sirva mi breve consejo:

1. Pagas un diferencial un poco alto. Si ves que puedes mejorarlo subrogando o negociando, adelante, de lo contrario, mantén la calma.
2. Aunque el diferencial sea elevado no estás pagando muchos intereses dado el nivel del euribor a un año.
3. Que un asesor financiero valore tu capacidad de ahorro y te busque fondos de inversión en los que diversificar. Déjate 5000€ libres para un SIALP (punto 5) y una cantidad de entre 2000€ y 4000€ de liquidez para tus gastos corrientes.
4. Ábrete un SIALP si puedes, que no tributa por rendimientos si lo mantienes 5 o más años. Máximo puedes aportar 5000€ anuales. Tu pareja puede aportar otros 5000€ si esa cantidad se queda corta. Lo mínimo son 1800€ anuales. Visita varias aseguradoras solventes, como puede ser MAPFRE, AXA o Nationale Nederlanden y que te informen.
5. Sigue pagando tu hipoteca mes a mes hasta que en la zona euro empiecen a subir los tipos. Calcula un par de años por lo menos.
6. Cuando se cumpla el punto 4 coge lo que tengas en fondos y amortiza de golpe. Si han pasado 5 o más años rescata lo que hayas aportado en el SIALP.

Saludos

Cita de ricar1975

¿Con ese diferencial no te interesaría amortizarte en cuota en vez de plazo para que el día de mañana, cuando el euribor suba, no se te dispare la letra?

Cita de ramsom007

Mis diez, amigo. Qué bien te mueves por el sistema. Honestamente, así es como debería moverse todo el mundo


Un saludo

Cita de systemx

Muchss gracias por el consejo shur.
Sobre el punto 1,¿como voy a renegociar mi hipoteca con mi banco si ellos tienen la sartén por el mango?
Entiendo que la unica forma es buscar otro banco, y que ademas no.cobre comisiones por amortización.

Por otro lado, ¿no es una buena esyrategia amortizar en plazo aportando por ejemplo 1500€ cada 6 meses? He estando haciendo pruebas en un excel en un cuadro ze amortizacion y cn el euribor actual(que ya se que subirá), me eztaria quitando como 15 años de hipoteca de los 30 que tengo.

Cita de El Cabronco

OK.
Salvo que uno sea funcionario. Que creo que no es tu caso. Te voy a contar lo que haría yo. Vaya por delante que esto es algo muy personal.
Yo te digo lo que yo haría. Luego cada uno tiene sus preferencias.


Una forma de DESGRAVAR EN EL IRPF es aportar a Planes de Pensiones. El ahorro fiscal es grande. Ya que no puedes desgravar por vivienda puedes destinar el dinero que destinarías a cancelar hipoteca a un plan de pensiones. Además, desgrava bastante más que la vivienda. El ahorro fiscal puede ser importante, se pueden desgravar hasta 8000 euros aportados al año.
Planes de Pensiones los hay bastante regulares, pero buscando un poco los hay que no están mal.
Este es el plan de pensiones que tengo yo y el que siempre he recomendado (mis padres y hermano tienen el mismo).
http://www.bancopastor.es/MungoBlobs...IONTOTAL,0.pdf
Como puedes ver tiene un promedio de rentabilidad por encima del 3%anual los útlimos 5 años, te puedo decir que desde 2004, que es cuando se creó tiene un promedio mejor todavía.

Pero ¿Porque a un plan de pensiones? porque UN PLAN DE PENSIONES SI TE QUEDAS EN PARO LO PUEDES RESCATAR, pueden ser unos ahorros para una posible situación de desempleo de la que nadie estamos libres. Claro, si nos quedamos en paro hay que seguir pagando la hipoteca.
Yo en mis pensamientos puedo considerar que si me quedo en paro una de mis principales preocupaciones sería pagar la hipoteca. Así que en cierto modo, el dinero del plan sería (en mi haber personal) para pagar las cuotas de esa hipoteca. Mandaría al Banco rescatar del Plan un importe que cubriera la hipoteca y mis necesidades básicas. Con eso podría aguantar, según lo que cada uno haya aportado, pero con 24.000 euros en el plan a 1000 euros al mes, por ejemplo, dos años.

Problemas: que sino eliges bien, la rentabilidad no es mucha. Pero si puede ser, a largo plazo, mayor que la que pagas por hipoteca. Pero el que te he puesto en el enlace, aunque ha tenido algún año malo, siempre ha rentado algo más del coste de las hipotecas.
Hay otras ventajas. Un plan de pensiones, por ejemplo, NO SE PUEDE EMBARGAR, ningún juez tiene capacidad para ello. Por eso en el caso de autónomos y gente que trabaja por cuenta ajena y que pueden caer en "bancarrota personal" creo que también es interesante.

En todo caso, tenemos que valorar nuestra situación personal, nuestra capacidad para tomar decisiones financieras, y nuestras preferencias personales.

Cita de Nekora

No es mala estrategia la que comentas, pero invirtiendo bien el ahorro y después amortizando de golpe ganarás más, ya que obtienes una rentabilidad superior a los intereses bajos actuales. Tampoco se trata de ser un esclavo del ahorro, sino de organizárselo bien y llegar hasta donde se pueda. También hay que dedicar recursos a vivir y al ocio.

Cita de Nooorl

Mete el dinero en bolsa, en empresas sólidas (repsol, Santander, endesa, telefónica...) Seguro que le sacas más del 2% anual, con lo que cubres el sobrecoste en intereses, además, invierte los beneficios en comprar más acciones también, con lo que mejorarás la rentabilidad. Si mañana necesitas el dinero, vender las acciones no te supondrá mucho tiempo.

Cita de systemx

La verdad que no, de todos modos si algún día se dispara el euribor pues igual ya si compensa ir amortizando en cuota, pero a dia de hoy no.

Cita de m0rtadelo

Yo lo que hago es amortizar hasta el máximo desgrava ble en la declaración que se nota más que la diferencia de intereses.

En cualquier caso yo siempre prefiero reducir cuota pero compañeros de trabajo opinan al revés, reducir plazo.

Su razonamiento es que van a pagar menos intereses y el mio que prefiero tener el dinero yo e ir amortizando si puedo (o quedármelo para un imprevisto). No obstante siempre tengo la misma duda.

Los intereses típicos de una hipoteca no son los que te dice tu interés nominal ? Es decir al año pagas el porcentaje de lo que diga tu interés anual de intereses con todas las cuotas de ese año, ¿no es asi ? Por tanto si vas haciendo amortizaciones anticipadas y acabas devolviendo el préstamo en el mismo tiempo dará igual al final que tipo de reducción has solicitado, ¿no?

Si estoy en lo cierto en mis afirmaciones jamás te interesaría bajar plazo siempre cuota porque si vienen mal dadas tienes margen de maniobra (partes de cuota más baja) y si no siempre tienes el control de lo que pagas de intereses con amortizaciones anticipadas.

Que algún shur me corrija si me equivoco

Cita de systemx

Entiendo que con un SIALP al ser 5 años, lo maximo a aportar skn 25000€, enpezando con 5000€ y asi año tras año, no?
He visto la publicidad de mapfre por ejemplo, y dicen que te garantizan un 1% tecnico teorico,¿esto quiere decir que tendré una fentabilidad ze un 1%? O se, me parece poco.

Cita de Garvm

Yo me hice una Excel con los dos supuestos. En uno amortizando todos los años hasta 9000 en cuota y en el otro hasta 9000 en plazo. En los dos me daba que acababa de pagar la hipoteca el mismo mes y pagando los mismos intereses. Al final amortizando en cuota hay un año en el que el capital que te queda por pagar es menor al que tienes disponible para amortizar y cuando amortizas en cuota según van pasando los años esa capacidad extra de ahorro se nota.
La diferencia es que si todo no sale según lo planificado entonces estoy más protegido habiendo amortizando cuota porque pago menos cada mes.

Ahora por ejemplo no amortizó porque estoy expatriado y no me aplica desgravacion. Así que me viene bien pagar lo mínimo. Yo no amortizó si no es por deducción porque tengo euribor+0,42.

Cita de systemx

¿Pero no se pagan mas intereses si reduces cuota en vez de plazo?
La ventaja que veo de rwducir cuota es cubrirte las espaldas si sube mucho el euribor, pero me da a mi que pagarias mas intereses.

Cita de systemx

¿Pero no se pagan mas intereses si reduces cuota en vez de plazo?
La ventaja que veo de rwducir cuota es cubrirte las espaldas si sube mucho el euribor, pero me da a mi que pagarias mas intereses.

Cita de m0rtadelo

Entonces eres de los que piensa igual que yo. Siempre reducir cuota y tú tienes el control de lo que amortizas.

Yo les decía a mis compañeros de curro y si sube el euribor al 5% como llegó a estar hace unos años qué hacéis. Y me dicen que ya negociarían entonces con el banco . Sí sí en posición de inferioridad vas a negociar pero requetebién.

Siempre reducir cuota nunca plazo.

Cita de Asgar_inmortal

No es cierto lo que dices.
Es mejor amortizar plazo.
Al amortizar plazo reduces los intereses de toda la vida del prestamo, asi que pagas mas capital de prestamo HOY y a su vez quitas plazo.
Si no lo entiendes consultalo.

Cita de Asgar_inmortal

Claro, pero no quitas plazo, solo cuota.
Cuando amortizas plazo, quitas cuota y tiempo a la vez, por que pagas mas capital y menos interes en la cuota y a su vez reduces tiempo.
Cualquier persona entendida te podra corrovorar lo que te estoy diciendo.
Un saludo.