¿Amortizar capital de hipoteca o mejor tener cash por si las moscas?
ForoCoches: Miembro
16-nov-2017 10:24
#1
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Buenas, Como hipotecado durante toda mi vida, hasta los 67 años, estoy con una letra cómoda, pero haciendo cuentas si invierto gran parte de mis ahorros y si amortizo capital inviertiendo mis 2 pagas extras anuales hasta finiquitar la hipoteca, con el euribor actual, me ahorraria unos 17 años de hipoteca y unos 15000€ de intereses, osea, que terminaria de pagar a los 50 años. Por cierto, no pudo desgravarme porque compré el piso después de la ley de reforma hipotecaria. Está claro que sale más rentable que tener los ahorros en el banco con esos intereses irrisorios, pero desde otro punto de vista, ¿no os porporciona seguridad saber que ante cualquier contratiempo, gasto imprevisto o darte el capricho de viajar cuando quieras o comprarte algo sin mirar tanto el precio, que vais a tener dinero en el banco? En mi familia hay diversidad de opiniones, y no tengo muy claro qué hacer, ¿qué opináis?¿dinerito fresco en el banco o ahorro a futuro? |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
16-nov-2017 11:23
#2
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Buenas,
Como hipotecado durante toda mi vida, hasta los 67 años, estoy con una letra cómoda, pero haciendo cuentas si invierto gran parte de mis ahorros y si amortizo capital inviertiendo mis 2 pagas extras anuales hasta finiquitar la hipoteca, con el euribor actual, me ahorraria unos 17 años de hipoteca y unos 15000€ de intereses, osea, que terminaria de pagar a los 50 años. Por cierto, no pudo desgravarme porque compré el piso después de la ley de reforma hipotecaria. Está claro que sale más rentable que tener los ahorros en el banco con esos intereses irrisorios, pero desde otro punto de vista, ¿no os porporciona seguridad saber que ante cualquier contratiempo, gasto imprevisto o darte el capricho de viajar cuando quieras o comprarte algo sin mirar tanto el precio, que vais a tener dinero en el banco? En mi familia hay diversidad de opiniones, y no tengo muy claro qué hacer, ¿qué opináis?¿dinerito fresco en el banco o ahorro a futuro? ¿Que hago yo? Ser disciplinado y acumuló en un producto como ese el dinero que podría destinatario a quitarme la hipoteca. Cuando la situación cambie a lo mejor deja de compensarme hacerlo asi. Pero desde que hice mi hipoteca en 2009 siempre he encontrado depósitos e incluso cuentas remuneradas que me daban más % que lo que pago de hipoteca. Si que cancelo hasta donde me desgrava IRPF. Más ni de coña. El plazo no lo recorto porque mi hipoteca desgrava y lo que me desgrava supera con creces los intereses que estoy pagando. Esto es algo dinámico. Si cambia la coyuntura cambiaré de estrategia. Pero llevo así 8 años  y creo que podré continuar haciendolo así.
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ForoCoches: Miembro
16-nov-2017 11:33
#3
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Debes de dejar siempre algo de dinero para imprevistos.
Como bien dices, el dinero en el banco no da mucho dinero (ahora puedes conseguir 1,15% TAE), pero imagino que por la hipoteca tampoco estés pagando mucho. ¿Al 1% o algo así? Si es así, no te estás ahorrando nada o casi nada, y la seguridad de tener el dinero para imprevistos vale mucho más que ese coste. Salu2. La idea era invertir la mitad de mis ahorros y quitarme plazo invirtiendo las pagas extras, no se si es la mejor estrategia... |
Editado: 16-nov-2017 11:36 -
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16-nov-2017 11:48
#5
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Teniendo interés variable no tienes muchas opciones ya que el interés de tu hipoteca va ligado a los tipos de interés. Yo amortizaría comodamente si es posible, ya que a la larga pagas menos en intereses. Con los tipos de interés bajos pocas opciones sin riesgo vas a encontrar que te merezcan la pena para invertir en vez de amortizar. Si tuvieses un tipo fijo entonces con los tipos de interés por debajo del interés de tu hipoteca te convendría amortizar porque estás pagando más en intereses de lo que te puede rendir el dinero. Si los tipos de interés subiesen y superasen el interés de tu hipoteca entonces te sería más interesante buscar un producto de inversión que te rentase mas que los intereses que pagas por el dinero que debes. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
16-nov-2017 12:01
#6
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La putada es que pago un 1,99+euribor y encima no me desgravo, asi que si empieza a subir el euribor mucho...pues intereses más altos... Y en ningún lado me van a dar más rentabilidad de lo que pago de intereses ahora mismo.
La idea era invertir la mitad de mis ahorros y quitarme plazo invirtiendo las pagas extras, no se si es la mejor estrategia... ¿Tienes un trabajo estable? |
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16-nov-2017 12:09
#7
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Sí, nunca me ha faltado ni en tiempos de crisis. Mete el dinero en bolsa, en empresas sólidas (repsol, Santander, endesa, telefónica...) Seguro que le sacas más del 2% anual, con lo que cubres el sobrecoste en intereses, además, invierte los beneficios en comprar más acciones también, con lo que mejorarás la rentabilidad. Si mañana necesitas el dinero, vender las acciones no te supondrá mucho tiempo.
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16-nov-2017 12:17
#8
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La putada es que pago un 1,99+euribor y encima no me desgravo, asi que si empieza a subir el euribor mucho...pues intereses más altos... Y en ningún lado me van a dar más rentabilidad de lo que pago de intereses ahora mismo.
La idea era invertir la mitad de mis ahorros y quitarme plazo invirtiendo las pagas extras, no se si es la mejor estrategia... |
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16-nov-2017 12:19
#9
| Amortiza lo que puedas y te sientas comodo. Si dedicando las dos pagas extras para amortizar la hipoteca, sigues viviendo "comodo" pudiendo hacer frente a cualquier imprevisto "normal", yo no lo dudaría. Y más contando el dinero que te ahorras en intereses, años de hipoteca, y que no puedes desgravar por ella. |
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16-nov-2017 12:26
#10
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Has preguntando en algun otro banco para ver si te sale a cuenta cambiarte? Yo pago 1.99% fijo, pero en variable están ofreciendo 0.99+Euribor. Es cuestión de hacer números |
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16-nov-2017 12:50
#11
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Tampoco pierdo por preguntar...igual al gestionarlo con otra entidad ING renegociaría, como los amagos de las compañias de tlf. Es que vaya jodienda pagar 1,99 y sin desgravarme. No se si lo más inteligente es amortizar en plazo o buscar otra entidad y ver si me compensa el cambio. ¿No existen asesores para esto que estudien mi caso y ver si me compensa el cambio a otra hipoteca y que me busquen la mejor para mi? |
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16-nov-2017 13:02
#12
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Yo lo tendría muy claro, dejaria un colchón para imprevistos igual a 12 cuotas de la hipoteca, lo demás lo destinaria a amortizar hipoteca, siempre que el dinero no te genere más de ese euribor +1,99% lo mejor es amortizar. Yo también miraria otras opciones en otros bancos a ver que te pueden ofrecer, luego lo estudias/estudiamos, a ver si te merece la pena cambiar de banco o no, pero por informarte no cuesta nada. |
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16-nov-2017 13:07
#13
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Yo lo tendría muy claro, dejaria un colchón para imprevistos igual a 12 cuotas de la hipoteca, lo demás lo destinaria a amortizar hipoteca, siempre que el dinero no te genere más de ese euribor +1,99% lo mejor es amortizar.
Yo también miraria otras opciones en otros bancos a ver que te pueden ofrecer, luego lo estudias/estudiamos, a ver si te merece la pena cambiar de banco o no, pero por informarte no cuesta nada. |
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16-nov-2017 13:12
#14
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Asesores seguro que los hay. Que te asesoren gratis eso ya no lo sé. Pero si quieres asesoramiento gratuito también puedes empezar por las oficinas bancarias. Los bancos lo pelean por un buen cliente y si vas con todos los números (cuotas, seguros, comisiones, situación financiera) pues probablemente te echen una mano con los cálculos para captarte si les sale rentable. |
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16-nov-2017 13:32
#15
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Entiendo que pasarte de una hipoteca nvariable a una fija en el mismo banco no es posible, no? Que tontería, fijo que no. Una duda que tengo son los gastos de subrogación, ING no tiene esos gastos, pero lo que no se si se refiere a que no tiene gastos si haces la subroración desde otra entidad a ING o si la subrogación es de ING a otra. |
ForoCoches: Miembro
16-nov-2017 16:02
#16
| Pagando casi 2 puntos, buscaría algún fondo de inversión que me diera minimo un 3-4%. Sino amortizaría, dejando un colchón de 3k-5k dependiendo de tus necesidades. |
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16-nov-2017 23:27
#17
| En el término medio está la virtud, ahorra una paga y la otra la usas para amortizar. Y cuando tengas un colchón con el que te sientas cómodo, pues amortizas más si quieres. |
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17-nov-2017 00:44
#18
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La putada es que pago un 1,99+euribor y encima no me desgravo, asi que si empieza a subir el euribor mucho...pues intereses más altos... Y en ningún lado me van a dar más rentabilidad de lo que pago de intereses ahora mismo.
La idea era invertir la mitad de mis ahorros y quitarme plazo invirtiendo las pagas extras, no se si es la mejor estrategia... No puedes convertir tu hipoteca en fija? Ahora mismo las hay a 2-2,5%, y en cuanto suba un poco el euribor ya sales ganando Acabo de ver que ya te lo han dicho. En idealista tienen un servicio de asesor hipotecario gratuito, lo que no sé es si también llevan cambios de hipoteca. Sobre ING, quieres quedarte con ellos a toda costa? Kutxa y Sabadell tienen ahora fijas que están bastante bien |
Editado: 17-nov-2017 00:47 -
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 01:00
#19
| Odio las deudas, yo soy de amortizar al máximo cuando hay posibilidades. Para tener el dinero en cuenta corriente, lo dedico a amortizar hipoteca, lo tengo clarísimo. Si te surge una oportunidad buena de inversión que cubre los intereses que te ahorrarias amortizando entonces estudialo, pero para tenerlo en cuenta corriente... |
Miembro VIP
17-nov-2017 08:14
#20
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Odio las deudas, yo soy de amortizar al máximo cuando hay posibilidades. Para tener el dinero en cuenta corriente, lo dedico a amortizar hipoteca, lo tengo clarísimo. Si te surge una oportunidad buena de inversión que cubre los intereses que te ahorrarias amortizando entonces estudialo, pero para tenerlo en cuenta corriente...
No quiero tener deudas. Llevo hipotecado 10 meses y empiezo ya a amortizar anticipadamente. Cuanto antes la pague, mejor |
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17-nov-2017 09:03
#21
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Yo también creo que lo mejor es amortizar la verdad, porque tengo ahorros muertos de risa en el banco que no me rentan nada, y no tengo ningún gasto fuerte previsto a corto o medio plazo. He estado mirando otros bancos, pero en la mayoria te meten productos obligatorios de contratar. |
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 10:27
#22
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Yo también creo que lo mejor es amortizar la verdad, porque tengo ahorros muertos de risa en el banco que no me rentan nada, y no tengo ningún gasto fuerte previsto a corto o medio plazo.
He estado mirando otros bancos, pero en la mayoria te meten productos obligatorios de contratar. por tanto, en cuanto a amortizar... yo pienso igual, deja un colchón y vete amortizando (plazo) todo lo que puedas. Yo, salvo rentabilidad muy superior en algo de renta fija (cosa que no ocurrirá porque todo va ligado, si sube la rentabilidad, sería porque estaría el €ribor subiendo) amortizo porque, aunque me den 1.25% a dos años, la diferencia no me compensa por la "tranquilidad" que me da quitarme una deuda (que es lo que es) cuanto antes. |
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 10:53
#23
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La putada es que pago un 1,99+euribor y encima no me desgravo, asi que si empieza a subir el euribor mucho...pues intereses más altos... Y en ningún lado me van a dar más rentabilidad de lo que pago de intereses ahora mismo.
La idea era invertir la mitad de mis ahorros y quitarme plazo invirtiendo las pagas extras, no se si es la mejor estrategia... Pero bajando bastante los intereses a pagar. |
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 11:26
#24
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pero shur, aunque te vinculen algo... bajarle un 1% TAE (o al menos 0.7-0.8%) es mucha pasta a lo largo de la hipoteca... y encima a largo plazo como la tuya... verás cuando dentro de 15 años el €ribor esté a valores "normales"... subroga o renegocia ahora que te será más fácil que en el futuro.
por tanto, en cuanto a amortizar... yo pienso igual, deja un colchón y vete amortizando (plazo) todo lo que puedas. Yo, salvo rentabilidad muy superior en algo de renta fija (cosa que no ocurrirá porque todo va ligado, si sube la rentabilidad, sería porque estaría el €ribor subiendo) amortizo porque, aunque me den 1.25% a dos años, la diferencia no me compensa por la "tranquilidad" que me da quitarme una deuda (que es lo que es) cuanto antes. Lógicamente todo esto no es gratis, con lleva una serie de gastos. Por cierto, en algunos bancos te exigen unos sueldazos para llegar a ese 1% de interés que están ofreciendo algunos bancos. |
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 12:43
#25
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La putada es que pago un 1,99+euribor y encima no me desgravo, asi que si empieza a subir el euribor mucho...pues intereses más altos... Y en ningún lado me van a dar más rentabilidad de lo que pago de intereses ahora mismo.
La idea era invertir la mitad de mis ahorros y quitarme plazo invirtiendo las pagas extras, no se si es la mejor estrategia... |
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 12:55
#26
| La verdad que no, de todos modos si algún día se dispara el euribor pues igual ya si compensa ir amortizando en cuota, pero a dia de hoy no. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
17-nov-2017 13:06
#27
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OK. Salvo que uno sea funcionario. Que creo que no es tu caso. Te voy a contar lo que haría yo. Vaya por delante que esto es algo muy personal. Yo te digo lo que yo haría. Luego cada uno tiene sus preferencias. Una forma de DESGRAVAR EN EL IRPF es aportar a Planes de Pensiones. El ahorro fiscal es grande. Ya que no puedes desgravar por vivienda puedes destinar el dinero que destinarías a cancelar hipoteca a un plan de pensiones. Además, desgrava bastante más que la vivienda. El ahorro fiscal puede ser importante, se pueden desgravar hasta 8000 euros aportados al año. Planes de Pensiones los hay bastante regulares, pero buscando un poco los hay que no están mal. Este es el plan de pensiones que tengo yo y el que siempre he recomendado (mis padres y hermano tienen el mismo). http://www.bancopastor.es/MungoBlobs...IONTOTAL,0.pdf Como puedes ver tiene un promedio de rentabilidad por encima del 3%anual los útlimos 5 años, te puedo decir que desde 2004, que es cuando se creó tiene un promedio mejor todavía. Pero ¿Porque a un plan de pensiones? porque UN PLAN DE PENSIONES SI TE QUEDAS EN PARO LO PUEDES RESCATAR, pueden ser unos ahorros para una posible situación de desempleo de la que nadie estamos libres. Claro, si nos quedamos en paro hay que seguir pagando la hipoteca. Yo en mis pensamientos puedo considerar que si me quedo en paro una de mis principales preocupaciones sería pagar la hipoteca. Así que en cierto modo, el dinero del plan sería (en mi haber personal) para pagar las cuotas de esa hipoteca. Mandaría al Banco rescatar del Plan un importe que cubriera la hipoteca y mis necesidades básicas. Con eso podría aguantar, según lo que cada uno haya aportado, pero con 24.000 euros en el plan a 1000 euros al mes, por ejemplo, dos años. Problemas: que sino eliges bien, la rentabilidad no es mucha. Pero si puede ser, a largo plazo, mayor que la que pagas por hipoteca. Pero el que te he puesto en el enlace, aunque ha tenido algún año malo, siempre ha rentado algo más del coste de las hipotecas. Hay otras ventajas. Un plan de pensiones, por ejemplo, NO SE PUEDE EMBARGAR, ningún juez tiene capacidad para ello. Por eso en el caso de autónomos y gente que trabaja por cuenta ajena y que pueden caer en "bancarrota personal" creo que también es interesante. En todo caso, tenemos que valorar nuestra situación personal, nuestra capacidad para tomar decisiones financieras, y nuestras preferencias personales. |
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 14:36
#28
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OK.
Salvo que uno sea funcionario. Que creo que no es tu caso. Te voy a contar lo que haría yo. Vaya por delante que esto es algo muy personal. Yo te digo lo que yo haría. Luego cada uno tiene sus preferencias. Una forma de DESGRAVAR EN EL IRPF es aportar a Planes de Pensiones. El ahorro fiscal es grande. Ya que no puedes desgravar por vivienda puedes destinar el dinero que destinarías a cancelar hipoteca a un plan de pensiones. Además, desgrava bastante más que la vivienda. El ahorro fiscal puede ser importante, se pueden desgravar hasta 8000 euros aportados al año. Planes de Pensiones los hay bastante regulares, pero buscando un poco los hay que no están mal. Este es el plan de pensiones que tengo yo y el que siempre he recomendado (mis padres y hermano tienen el mismo). http://www.bancopastor.es/MungoBlobs...IONTOTAL,0.pdf Como puedes ver tiene un promedio de rentabilidad por encima del 3%anual los útlimos 5 años, te puedo decir que desde 2004, que es cuando se creó tiene un promedio mejor todavía. Pero ¿Porque a un plan de pensiones? porque UN PLAN DE PENSIONES SI TE QUEDAS EN PARO LO PUEDES RESCATAR, pueden ser unos ahorros para una posible situación de desempleo de la que nadie estamos libres. Claro, si nos quedamos en paro hay que seguir pagando la hipoteca. Yo en mis pensamientos puedo considerar que si me quedo en paro una de mis principales preocupaciones sería pagar la hipoteca. Así que en cierto modo, el dinero del plan sería (en mi haber personal) para pagar las cuotas de esa hipoteca. Mandaría al Banco rescatar del Plan un importe que cubriera la hipoteca y mis necesidades básicas. Con eso podría aguantar, según lo que cada uno haya aportado, pero con 24.000 euros en el plan a 1000 euros al mes, por ejemplo, dos años. Problemas: que sino eliges bien, la rentabilidad no es mucha. Pero si puede ser, a largo plazo, mayor que la que pagas por hipoteca. Pero el que te he puesto en el enlace, aunque ha tenido algún año malo, siempre ha rentado algo más del coste de las hipotecas. Hay otras ventajas. Un plan de pensiones, por ejemplo, NO SE PUEDE EMBARGAR, ningún juez tiene capacidad para ello. Por eso en el caso de autónomos y gente que trabaja por cuenta ajena y que pueden caer en "bancarrota personal" creo que también es interesante. En todo caso, tenemos que valorar nuestra situación personal, nuestra capacidad para tomar decisiones financieras, y nuestras preferencias personales. Efectivamente, ni soy funcionario ni tengo garantizado el puesto de trabajo. Pues no habia contemplado esa posibilidad, igual es interesante estudiarlo, lo que pasa es que hace tiempo leí que sacar el dinero del plan de pensiones si te jubilas, hacienda te mete un palo fino, por eso no me he animado nunca a hacerme un plan. Por lo que he leido, un plan de pensiones resulta interesante cuando tu nónima es alta, hablo de 60.000€ brutos /año en adelante, vamos, que con nuestro sueldo forocochero deberíamos tener un plan de pensiones todos 
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Editado: 17-nov-2017 14:47 -
ForoCoches: Miembro
17-nov-2017 15:00
#29
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OK.
Salvo que uno sea funcionario. Que creo que no es tu caso. Te voy a contar lo que haría yo. Vaya por delante que esto es algo muy personal. Yo te digo lo que yo haría. Luego cada uno tiene sus preferencias. Una forma de DESGRAVAR EN EL IRPF es aportar a Planes de Pensiones. El ahorro fiscal es grande. Ya que no puedes desgravar por vivienda puedes destinar el dinero que destinarías a cancelar hipoteca a un plan de pensiones. Además, desgrava bastante más que la vivienda. El ahorro fiscal puede ser importante, se pueden desgravar hasta 8000 euros aportados al año. Planes de Pensiones los hay bastante regulares, pero buscando un poco los hay que no están mal. Este es el plan de pensiones que tengo yo y el que siempre he recomendado (mis padres y hermano tienen el mismo). http://www.bancopastor.es/MungoBlobs...IONTOTAL,0.pdf Como puedes ver tiene un promedio de rentabilidad por encima del 3%anual los útlimos 5 años, te puedo decir que desde 2004, que es cuando se creó tiene un promedio mejor todavía. Pero ¿Porque a un plan de pensiones? porque UN PLAN DE PENSIONES SI TE QUEDAS EN PARO LO PUEDES RESCATAR, pueden ser unos ahorros para una posible situación de desempleo de la que nadie estamos libres. Claro, si nos quedamos en paro hay que seguir pagando la hipoteca. Yo en mis pensamientos puedo considerar que si me quedo en paro una de mis principales preocupaciones sería pagar la hipoteca. Así que en cierto modo, el dinero del plan sería (en mi haber personal) para pagar las cuotas de esa hipoteca. Mandaría al Banco rescatar del Plan un importe que cubriera la hipoteca y mis necesidades básicas. Con eso podría aguantar, según lo que cada uno haya aportado, pero con 24.000 euros en el plan a 1000 euros al mes, por ejemplo, dos años. Problemas: que sino eliges bien, la rentabilidad no es mucha. Pero si puede ser, a largo plazo, mayor que la que pagas por hipoteca. Pero el que te he puesto en el enlace, aunque ha tenido algún año malo, siempre ha rentado algo más del coste de las hipotecas. Hay otras ventajas. Un plan de pensiones, por ejemplo, NO SE PUEDE EMBARGAR, ningún juez tiene capacidad para ello. Por eso en el caso de autónomos y gente que trabaja por cuenta ajena y que pueden caer en "bancarrota personal" creo que también es interesante. En todo caso, tenemos que valorar nuestra situación personal, nuestra capacidad para tomar decisiones financieras, y nuestras preferencias personales. Voy a puntualizar porque no es exactamente así. Ojito. 1. Te desgravas en el IRPF hoy, pero cuando lo rescatas, pagas sobre el total y no sólo sobre beneficios. Luego NO HAY beneficio fiscal. Ejemplo 19.5% impuestos: 100.000€ a fondo, 10% rentabilidad. Impuestos: 1.950€ sin desgravación. 100.000€ a Plan Pensiones, 10% rentabilidad. Impuestos: 21.450€ cuando rescates. 2. En caso de paro lo puedes rescatar, siempre que cumplas la normativa de LARGA DURACIÓN, entre ellas ser mayor de 45 años. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
17-nov-2017 15:07
#30
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Efectivamente, ni soy funcionario ni tengo garantizado el puesto de trabajo.
Pues no habia contemplado esa posibilidad, igual es interesante estudiarlo, lo que pasa es que hace tiempo leí que sacar el dinero del plan de pensiones si te jubilas, hacienda te mete un palo fino, por eso no me he animado nunca a hacerme un plan. Por lo que he leido, un plan de pensiones resulta interesante cuando tu nónima es alta, hablo de 60.000€ brutos /año en adelante, vamos, que con nuestro sueldo forocochero deberíamos tener un plan de pensiones todos A ver. Cuando rescatas el plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo. Si sacas todo de golpe Hacienda te va a cobrar como si lo hubieras cobrado como nómina. 50.000 euros, pues a lo mejor Hacienda se queda un 40% Pero si en vez de decir al banco que te saque todo el plan de golpe le dices que te saque 1000 euros al mes, esto es 12.000 al año y fueran tus únicos ingresos no tributarias nada porque creo que el mínimo de tributar por rendimientos del trabajo ahora son 14.000. |
Editado: 17-nov-2017 15:09 -