¿Merece la pena un plan de pensiones para alguien?
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 18:17
#62
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Joder, que en plena era de la IA se lean estas respuestas en un foro de Inversión sobre un instrumento tan sencillo para bien o mal como el plan de pensiones.. Contadle vuestra situación a la IA, el PP que quereis, vuestros ingresos y valorar vosotros mismos si os compensa o no.. Desde luego frente a tener ese mismo importe en el banco parado siempre va a compensar, a unos más por su último tramo, a otros menos |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 19:01
#63
| Es un instrumento que, dentro de ser sencillo, no suelo comentarlo demasiado. Al final tiene cierta incertidumbre con el pago futuro de impuestos y el método de retirada. En mi caso, con un marginal del 45%, los cálculos son bastante favorables, reinvirtiendo lo desgravado y el propio PP en indexados. Lo fundamental, en el caso de tenerlo, es huir de los bancos tradicionales. |
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30-jun-2026 19:11
#64
| Pero, ¿Hacienda mira el número de pagadores para aplicarte el IRPF, o el bruto que cobres en total, independientemente del número de pagadores? |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 19:26
#65
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Siempre se suele hacer los cálculos asumiendo que el dinero desgravado se invierte en un producto similar al de un fondo indexado, y puede darse la circunstancia de que alguien quiera usarlo en inversiones mas arriesgadas. A más riesgo, más probabilidad de que salga mal, pero al que le salga bien se lleva un pico de rentabilidad muy interesante. Ahí esta parte de la gracia de los PP, aunque la gente lo suela ver como algo negativo. Tener ambos productos, tanto fondo como plan de pensiones te permite hacer un cálculo para intentar optimizar el pago de impuestos y decidir sacar X%/año del PP sabiendo que tributa por rentas del trabajo, y sacar Y%/año del fondo. |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 19:56
#67
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Yo sigo bicheando, y todo lo que veo es que es más posible cambios hacia mejor con los planes de pensiones que hacia peor. Lo cual es lógico por la insostenibilidad del sistema, y por lo complicado que es ahora mismo. En la actualidad no hay educación financiera, si la gente no sabe ni lo que es la inflación, a ver quien coño va a hacer los números que se hacen en este hilo, en el que sigue sin haber respuesta clara. Ahora mismo son en su inmensa mayoría solo un producto de márquetin quee los bancos usan para vender productos de mierda y sacarle el dinero a la gente. https://www.airef.es/es/divulgacion/...do-la-reforma/ https://www.bolsasymercados.es/es/sa...utomatica.html https://www.eleconomista.es/mercados...tres-anos.html https://www.infobae.com/espana/2026/...-trabajadores/ https://www.65ymas.com/economia/plan...80350_102.html https://www.elindependiente.com/econ...nes-pensiones/ Creo que de momento voy a esperar a ver como se desarrolla todo y a final de año decido. Un saludo. |
Most wanted
30-jun-2026 20:16
#68
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Yo sigo bicheando, y todo lo que veo es que es más posible cambios hacia mejor con los planes de pensiones que hacia peor. Lo cual es lógico por la insostenibilidad del sistema, y por lo complicado que es ahora mismo. En la actualidad no hay educación financiera, si la gente no sabe ni lo que es la inflación, a ver quien coño va a hacer los números que se hacen en este hilo, en el que sigue sin haber respuesta clara. Ahora mismo son en su inmensa mayoría solo un producto de márquetin quee los bancos usan para vender productos de mierda y sacarle el dinero a la gente.
https://www.airef.es/es/divulgacion/...do-la-reforma/ https://www.bolsasymercados.es/es/sa...utomatica.html https://www.eleconomista.es/mercados...tres-anos.html https://www.infobae.com/espana/2026/...-trabajadores/ https://www.65ymas.com/economia/plan...80350_102.html https://www.elindependiente.com/econ...nes-pensiones/ Creo que de momento voy a esperar a ver como se desarrolla todo y a final de año decido. Un saludo. Sin acritud, pero más de un shur te ha dado respuestas claras. Otra cosa es la incertidumbre en el futuro de su los impuestos que estás difiriendo ahora serán menores en el futuro o serán más altos, pero ninguno lo sabemos eso... Lo que si te han comentado y concuerdo es que socialmente está peor visto que suban rentas del trabajo, a saber que ocurre. Yo combino ambas, 1500€ al PP indexado cartera global de Myinvestor y lo demás a fondos indexados. Lo que me devuelven cada año, va a fondos indexados. |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 20:22
#69
| Yo haría la comparativa con la situación actual y elegiría en función de eso. Le chutas tú situación a una IA y le dices las comisiones de las fondos elegidos y ho dirá más o menos lo que te compensa. |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 21:47
#70
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Tú rescata el plan de pensiones de forma íntegra...y vendrá hacienda con las rebajas. 2 pagadores: el banco (por el plan de pensiones) y el inss (por tu pensión de jubilación). |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 21:49
#71
| Y probablemente pagar si rescatas el plan de pensiones de forma íntegra. Tan difícil no es de entender. No sé de qué se ríe la gente. |
Editado: 30-jun-2026 21:53 -
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 21:56
#72
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Mira mi comentario anterior. No, no es más rentable.
Respecto a lo de los 2 pagadores no hace que pagues más o menos impuestos. Solo se mira el importe total da igual si tienes 1 o 400 pagadores. Lo que si influye es en la OBLIGATORIEDAD de presentar la declaración de la renta. Pero es que además tiene un límite de importe, que también es bajísimo (22k anuales). Y cuando ganas poquísimo (menos de 22k) puede que te sea interesante NO presentar la declaracion si tu empresa te retiene menos de lo que te tocaría (porque en la practica "no pagas eso" y te ahorras la diferencia con lo que deberías pagar de IRPF). Pero eso es hacer malabarismos: debes de tener contrato temporal o ser tu primer año para que la empresa no te aplique la retención que toca y te aplique solo el 2%, y debes ganar menos de 22k con 1 pagador o 16k con más de 1 pagador. Alguien con ese sueldo dudo que le quede dinero para invertir, que de gracias que le llegue para sobrevivir... Cuando estés jubilado te van a retener el IRPF que toque, así que tanto te da tener que presentar la declaración o no. Vamos, que tener 1 o 200 pagadores no influye en nada.  |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 22:00
#73
| Vamos a ver...Tú rescátalo íntegro junto con la pensión que te pueda corresponder. Y entonces me cuentas si tendrás o no que pagar... |
*ba dum tsss*
30-jun-2026 22:06
#74
| Dos pagadores es una cosa, la suma de ambas es otra. En forma de renta no tiene por qué haber un plazo. En todo caso cada uno tiene q hacer un estudio de la forma más eficiente. Si la idea de la "inversión" es sacar todo de golpe el día X, efectivamente se puede venir el susto |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 22:08
#75
| A esto venía. Pero llevais 8 personas citándome y pensabais que no lo entendía |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 22:27
#77
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No porque tengas dos pagadores  es que no paras de mezclar cosas que no tienen nada que ver.El PP es para ir sacando poco a poco, como un extra para la jubilación, no íntegro de una. Son conceptos básicos, como ya he dicho, si pretendes sacar todo de golpe... Pues un PP no es para ti. Si no te molestas en informarte, luego vienen los lloros. |
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30-jun-2026 22:45
#78
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Yo la verdad es que TIEMBLO con algunas de las respuestas de este hilo. Espero que estos shurs lleven la Decalaración de Hacienda a una gestoría, o tengan una economía simple y presenten el borrador tal cuál les llega rezando porque no le falte nada por tributar, porque aquí se leen algunas cosas de película de miedo. Luego llegan las multas... |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 22:55
#79
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Y se paga lo mismo teniendo un solo ingreso de un solo pagador que si cobras la misma cantidad pero dividida en dos pagadores. |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 22:55
#80
| Lee Todas mis interacciones. Tú rescatalo de forma íntegra...y el ostion será brutal |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 23:06
#81
| Por favor op, ya tienes la información que necesitabas, cierra está tortura de hilo |
ForoCoches: VIP
30-jun-2026 23:13
#82
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Tanto te cuesta reconocer que no tienes ni idea y que la has cagado en la pole y te esfuerzas en seguir diciendo chorrada tras chorrada intentando justificar lo injustificable? |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 23:13
#83
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Yo y mi mujer somos el perfil idea. Autónomo (puedo meter 5750 en lugar de 1500 anuales), tipo impositivo marginal del 45%, y pretendo hacer FIRE. Todo multiplicado por dos porque mi mujer y yo aportamos lo mismo. Me va bien porque por lo que me costaría invertir 5750 en un fondo de inversión, puedo invertir 5750 en un plan de pensiones y luego el descuento de 2587,5€ los puedo invertir en un fondo de inversión. Efectivamente puedo invertir 8337,5€ (5750 en PP y 2587,5€ en fondos) con el mismo esfuerzo que me costaría invertir 5750 en fondos. Y cuando nos retiremos, que no tendremos pensión pública, sacaremos del plan de pensiones. Los primeros 13.500€ cada año los sacamos al 0% de IRPF, y los siguientes 24900€ pagamos el 19%, 4731€ en total. Como matrimonio, sacaremos 38400€ pagando 4731€, quedándonos 33669€ netos, un tipo efectivo del 12.2%. Unos 3k al mes netos, suficiente para vivir teniendo ya la casa pagada y la prole medio criada. Y sin haber tocado los fondos de inversión. Claro está, si queremos más, sacamos hasta 12k de fondos de inversión pagando el 19%. Eso nos dejaría unos 3600€ netos. Los planes de pensiones son buenos para la gente que gente que está en tipos marginales muy altos y va a jubilarse antes de tener derecho a pensión pública. Si solamente pudiese tener un producto de inversión no sería un plan de pensiones, pero pudiendo tenerlo, es buena cosa para ahorrar en impuestos y diversificar. Además, los planes de pensiones no cuentan de cara al impuesto de patrimonio. Si tienes 900K en fondos, tienes que pagar impuesto de patrimonio por 200k (salvo que esté bonificado en tu CCAA). Si tienes 700k en fondos y 200K en PP, los 200K no cuentan. |
Editado: 30-jun-2026 23:29 -
Copa de Higía
30-jun-2026 23:49
#85
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Yo y mi mujer somos el perfil idea. Autónomo (puedo meter 5750 en lugar de 1500 anuales), tipo impositivo marginal del 45%, y pretendo hacer FIRE. Todo multiplicado por dos porque mi mujer y yo aportamos lo mismo.
Me va bien porque por lo que me costaría invertir 5750 en un fondo de inversión, puedo invertir 5750 en un plan de pensiones y luego el descuento de 2587,5€ los puedo invertir en un fondo de inversión. Efectivamente puedo invertir 8337,5€ (5750 en PP y 2587,5€ en fondos) con el mismo esfuerzo que me costaría invertir 5750 en fondos. Y cuando nos retiremos, que no tendremos pensión pública, sacaremos del plan de pensiones. Los primeros 13.500€ cada año los sacamos al 0% de IRPF, y los siguientes 24900€ pagamos el 19%, 4731€ en total. Como matrimonio, sacaremos 38400€ pagando 4731€, quedándonos 33669€ netos, un tipo efectivo del 12.2%. Unos 3k al mes netos, suficiente para vivir teniendo ya la casa pagada y la prole medio criada. Y sin haber tocado los fondos de inversión. Claro está, si queremos más, sacamos hasta 12k de fondos de inversión pagando el 19%. Eso nos dejaría unos 3600€ netos. Los planes de pensiones son buenos para la gente que gente que está en tipos marginales muy altos y va a jubilarse antes de tener derecho a pensión pública. Si solamente pudiese tener un producto de inversión no sería un plan de pensiones, pero pudiendo tenerlo, es buena cosa para ahorrar en impuestos y diversificar. Además, los planes de pensiones no cuentan de cara al impuesto de patrimonio. Si tienes 900K en fondos, tienes que pagar impuesto de patrimonio por 200k (salvo que esté bonificado en tu CCAA). Si tienes 700k en fondos y 200K en PP, los 200K no cuentan. corrrecto otro aqui parecido |
ForoCoches: Usuario
01-jul-2026 00:46
#86
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Yo y mi mujer somos el perfil idea. Autónomo (puedo meter 5750 en lugar de 1500 anuales), tipo impositivo marginal del 45%, y pretendo hacer FIRE. Todo multiplicado por dos porque mi mujer y yo aportamos lo mismo.
Me va bien porque por lo que me costaría invertir 5750 en un fondo de inversión, puedo invertir 5750 en un plan de pensiones y luego el descuento de 2587,5€ los puedo invertir en un fondo de inversión. Efectivamente puedo invertir 8337,5€ (5750 en PP y 2587,5€ en fondos) con el mismo esfuerzo que me costaría invertir 5750 en fondos. Y cuando nos retiremos, que no tendremos pensión pública, sacaremos del plan de pensiones. Los primeros 13.500€ cada año los sacamos al 0% de IRPF, y los siguientes 24900€ pagamos el 19%, 4731€ en total. Como matrimonio, sacaremos 38400€ pagando 4731€, quedándonos 33669€ netos, un tipo efectivo del 12.2%. Unos 3k al mes netos, suficiente para vivir teniendo ya la casa pagada y la prole medio criada. Y sin haber tocado los fondos de inversión. Claro está, si queremos más, sacamos hasta 12k de fondos de inversión pagando el 19%. Eso nos dejaría unos 3600€ netos. Los planes de pensiones son buenos para la gente que gente que está en tipos marginales muy altos y va a jubilarse antes de tener derecho a pensión pública. Si solamente pudiese tener un producto de inversión no sería un plan de pensiones, pero pudiendo tenerlo, es buena cosa para ahorrar en impuestos y diversificar. Además, los planes de pensiones no cuentan de cara al impuesto de patrimonio. Si tienes 900K en fondos, tienes que pagar impuesto de patrimonio por 200k (salvo que esté bonificado en tu CCAA). Si tienes 700k en fondos y 200K en PP, los 200K no cuentan. |
ForoCoches: Miembro
01-jul-2026 01:22
#87
| Pero nunca hay que rescatarlo, es un complemento a pensión |
ForoCoches: Miembro
01-jul-2026 01:28
#88
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¿Lo malo? La mayoría de grandes empresas ofrecen unos planes de mierda con rendimientos de pena. Con lo fácil que sería ofrecer un plan de pensiones indexado bueno y ya. |
ForoCoches: Miembro
01-jul-2026 04:46
#90
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Buenas. Estoy dándolo vueltas a hacer un plan de pensiones, y no me salen las cuentas en ninguna circunstancia con los números que he hecho, considerando un plazo de 20 años y aportaciones de 1500 cada año (30.000 en total), escenario muy optimista de un 12% anualizado que da al final unos 110.000.
Si lo metieras a un indexado equivalente al plan, con la misma rentabilidad, a los 20 años tendrías 110.000-30.000-21% de impuestos sobre el patrimonio, unos 60.000 limpios que son bastantes más puesto que ese 21 por el DCA, no se aplicaría a la totalidad del beneficio como lo he calculado. - Sueldo medio (30.000) y pensión media (25.000) En esos 20 años acabas metiendo 30.000 menos las desgravaciones de la renta (450*20=9.000), 21.000 euros. Todo lo que saques va rendimientos del trabajo, en este caso al tipo marginal del 30%, la cantidad "real" que hayas invertido es indiferente, vas a recibir si lo vas sacando con cuidado año a año de no pasar al siguiente tramo, unos 54.000 -Sueldo alto (+ de 60.000) y pensión máxima (47.000). En esos 20 años acabas metiendo 30.000 menos las desgravaciones de la renta (675*20=13500), 16.500 euros. Todo lo que saques va rendimientos del trabajo, en este caso al tipo marginal del 37%, con cuidado año a año de no pasar al siguiente tramo, unos 51.000. ¿Me estoy equivocando? Es que con esas cuentas, nunca sale por si solo rentable, solo saldría si el dinero devuelto en el irpf (que eso es discutible, porque a lo mejor no ves un duro si te salía a pagar), a su vez lo inviertes en otro fondo donde te dieran el mismo 12%, en el primer caso después de impuestos se te sumarían unos 13.000 (dando 67.000) y en el segundo 20.000 (total al final 71.000) A menos que me haya equivocado mucho en mis números gordos, veo una herramienta para ayudar sobre todo a rentas altas, y que por si solo no vale, habría que usarla invirtiendo las desgravaciones en otros instrumentos, además de la limitación temporal para retirarlo. ¿Qué opináis? |