¿Merece la pena un plan de pensiones para alguien?
Bitcoin Hoarder
30-jun-2026 10:36
#31
|
Sí, estás haciendo mal los cálculos.
La gracia de los planes de pensiones es que eso que te desgraves lo INVIERTAS también. Tu estas pensando en cantidades sin distinguir entre importe bruto (antes de impuestos) y neto (despues de impuestos). Lo que interesa es RETRASAR el pago de impuestos para que ese importe que perderías hoy pagando impuestos, te genere una bola de nieve. Vamos que estas pensando en "meto 1500 a un fondo y 1500 a un plan de pensiones". Y es incorrecto. Para meter 1500 "netos" a un fondo de inversión tu esfuerzo fiscal ha sido de 2700€ brutos (suponiendo que estés en el marginal del 45%). En cambio en un fondo de pensiones estás metiendo 1500€ brutos. Si quieres comparar en igualdad de condiciones debes meter 1500€ a un plan de pensiones y luego lo que te desgravas (675€ suponiendo 45% de marginal IRPF) a un fondo. Porque meter 1500€ en un fondo es el mismo esfuerzo fiscal que meter 1500€ en un PP y 675€ en un fondo. Ese es el truco!! Ahora haz la simulacion: 1500€ al año durante 20 años en un fondo, supondremos un MSCI World de 8% anual, que mas o menos es la meda anualizada a largo plazo. Te da al final 73.627€. 1500€ al mes en un PP que tiene un poco más de comisiones e indexado al MSCI World tambien (no vas a poner un PP de mierda como el que ofrece el tipico banco que te da un 2%), supongamos 7.5% (que es más o menos la diferencia de comisiones entre un PP indexado [sobre 0.5%] y un fondo [suponiendo el ishares que es 0.07%]. Total: 69.216€ Pero ojo! luego los 675€ al fondo, mismas condiciones que el punto anterior (8% etc): 33.130€ En total 69216+33130 = Total 102.346!! Vale ahora vamos a simular que lo sacas poco a poco en forma de renta (haciendo las cosas bien, si quieres sacarlo todo de golpe es cuando te crujen, pagas mas impuesto de ahorro y mas IRPF). En el primer caso, los 1500€ anuales al fondo, has pagado IRPF al principio y luego pagas el 19% sobre plusvalias. Unos 8290€, así que en limpio te quedan 65.337€ Sobre el segundo caso, vas a pagar sobre el PP el IRPF que tengas en ese momento. Supongamos pension maxima, marginal 37%. 69216 - 37% = 43.600€ Y sobre el fondo pagas 19% de plusvalias así que de esos 33130 pagas 3729 y te quedan limpios 29400€. Total limpio: 43600+29400 = 73000€ Así que con un fondo obtienes al final 65.337€ y sobre el segundo caso (PP+fondo) 73.000€. Un 12% más. Ambos con el mismo esfuerzo fiscal. Y ojo eso suponiendo que vayas a cobrar la pensión máxima y pagues un 37%, cuando lo más seguro es que las pensiones irán bajando con el tiempo y acabes cobrando menos... así que el IRPF que pagarás será seguramente menor, haciendo que la diferencia a favor del PP sea aún mayor  Claro, aquí hay varias cosas que se han supuesto para no cagarla: - Ponerlo en un PP bueno similar a un fondo, no al PP que te ofrece tu banco y que te da un 1-2% y el comercial se lleva una jugosa comisión que pagas tú. - Invertir lo desgravado, de lo contrario es comparar peras con manzanas, importe bruto con importe neto. No es una comparación justa ni correcta. - No sacarlo todo de golpe sino poco a poco para minimizar el impacto fiscal. Si no cumples alguna de ellas pues no te saldrán los números, pero porque "lo estás haciendo mal".  Este tío hizo la tarea. |
.
30-jun-2026 10:39
#32
| Y si le da por subir el impuesto sobre la base del ahorro en vez de sobre la base del trabajo? |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 10:42
#34
|
Sí, estás haciendo mal los cálculos.
La gracia de los planes de pensiones es que eso que te desgraves lo INVIERTAS también. Tu estas pensando en cantidades sin distinguir entre importe bruto (antes de impuestos) y neto (despues de impuestos). Lo que interesa es RETRASAR el pago de impuestos para que ese importe que perderías hoy pagando impuestos, te genere una bola de nieve. Vamos que estas pensando en "meto 1500 a un fondo y 1500 a un plan de pensiones". Y es incorrecto. Para meter 1500 "netos" a un fondo de inversión tu esfuerzo fiscal ha sido de 2700€ brutos (suponiendo que estés en el marginal del 45%). En cambio en un fondo de pensiones estás metiendo 1500€ brutos. Si quieres comparar en igualdad de condiciones debes meter 1500€ a un plan de pensiones y luego lo que te desgravas (675€ suponiendo 45% de marginal IRPF) a un fondo. Porque meter 1500€ en un fondo es el mismo esfuerzo fiscal que meter 1500€ en un PP y 675€ en un fondo. Ese es el truco!! Ahora haz la simulacion: 1500€ al año durante 20 años en un fondo, supondremos un MSCI World de 8% anual, que mas o menos es la meda anualizada a largo plazo. Te da al final 73.627€. 1500€ al mes en un PP que tiene un poco más de comisiones e indexado al MSCI World tambien (no vas a poner un PP de mierda como el que ofrece el tipico banco que te da un 2%), supongamos 7.5% (que es más o menos la diferencia de comisiones entre un PP indexado [sobre 0.5%] y un fondo [suponiendo el ishares que es 0.07%]. Total: 69.216€ Pero ojo! luego los 675€ al fondo, mismas condiciones que el punto anterior (8% etc): 33.130€ En total 69216+33130 = Total 102.346!! Vale ahora vamos a simular que lo sacas poco a poco en forma de renta (haciendo las cosas bien, si quieres sacarlo todo de golpe es cuando te crujen, pagas mas impuesto de ahorro y mas IRPF). En el primer caso, los 1500€ anuales al fondo, has pagado IRPF al principio y luego pagas el 19% sobre plusvalias. Unos 8290€, así que en limpio te quedan 65.337€ Sobre el segundo caso, vas a pagar sobre el PP el IRPF que tengas en ese momento. Supongamos pension maxima, marginal 37%. 69216 - 37% = 43.600€ Y sobre el fondo pagas 19% de plusvalias así que de esos 33130 pagas 3729 y te quedan limpios 29400€. Total limpio: 43600+29400 = 73000€ Así que con un fondo obtienes al final 65.337€ y sobre el segundo caso (PP+fondo) 73.000€. Un 12% más. Ambos con el mismo esfuerzo fiscal. Y ojo eso suponiendo que vayas a cobrar la pensión máxima y pagues un 37%, cuando lo más seguro es que las pensiones irán bajando con el tiempo y acabes cobrando menos... así que el IRPF que pagarás será seguramente menor, haciendo que la diferencia a favor del PP sea aún mayor Claro, aquí hay varias cosas que se han supuesto para no cagarla: - Ponerlo en un PP bueno similar a un fondo, no al PP que te ofrece tu banco y que te da un 1-2% y el comercial se lleva una jugosa comisión que pagas tú. - Invertir lo desgravado, de lo contrario es comparar peras con manzanas, importe bruto con importe neto. No es una comparación justa ni correcta. - No sacarlo todo de golpe sino poco a poco para minimizar el impacto fiscal. Si no cumples alguna de ellas pues no te saldrán los números, pero porque "lo estás haciendo mal". |
.
30-jun-2026 10:47
#35
|
Todos los que decís que no se sabe si el IRPF va a cambiar en el futuro... Sabéis que hay dos bases sobre las que se tributa (trabajo y ahorro), que son completamente independientes, que quizá estáis pensando en que vayan a subir la base del trabajo (sobre la que tributa el salario y los PP) pero que luego la que suban sean la del ahorro (sobre la que tributan las ganancias de las inversiones), que subir la base del trabajo es popularmente muy negativo para los partidos políticos y la intención de voto porque afecta a toda la población, que si el SMI y los salarios medios/medianos suben sin deflactar el IRPF ya están subiendo el impuesto sobre la base del trabajo de forma silenciosa sin consecuencias políticas, que ya hay gobiernos europeos que están tratando de gravar las potenciales ganancias patrimoniales sobre la base del ahorro, y que por ende es más probable que el sablazo venga sobre la base del ahorro y no sobre la del trabajo... ¿no? Sabéis todo esto mientras declaráis que claro, los PP son fiscalmente ventajosos ahora si no cambia nada el futuro... Lo sabéis, ¿verdad? |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 10:49
#36
|
Los planes de pensiones, solo salen a cuenta si ganas mucha mucha pasta y no es tu único medio de inversión/ahorro. Si ganas 200k al año netos, pues sale a cuenta, te ahorras un montón de pasta en IRPF, ademas vas a tener otros mecanismos de ahorro inversión en los que si necesitas liquidez, puedes sacarla de ahí en vez del plan de pensiones. Los planes de pensiones son una trampa fiscal. Son para meter mucho y ahorrar IRPF y sacar muy poco a poco. Como te vengan mal dadas y tengas que sacar todo del golpe te van a crujir pero bien. Solo si sabes que nunca te van a venir mal dadas y vas a tener otros mecanismos de donde conseguir liquidez, (fondos acciones etc...) te compensa un plan de pensiones. |
.
30-jun-2026 10:50
#37
|
Claro, una estrategia de puta madre... Sacar todo de golpe y que te peguen un sablazo llegando al tramo más alto que te toque sobre la base del ahorro, en vez de ir sacándolo gradualmente para tratar de optimizar fiscalmente el pago de impuestos en base a lo que necesites... Fisuras sin plan, shur. Fisuras sin plan. Mira los números que te han enseñado los shurs que saben hacer números, y haz tus propias simulaciones. |
.
30-jun-2026 10:51
#38
|
Los planes de pensiones, solo salen a cuenta si ganas mucha mucha pasta y no es tu único medio de inversión/ahorro.
Si ganas 200k al año netos, pues sale a cuenta, te ahorras un montón de pasta en IRPF, ademas vas a tener otros mecanismos de ahorro inversión en los que si necesitas liquidez, puedes sacarla de ahí en vez del plan de pensiones. Los planes de pensiones son una trampa fiscal. Son para meter mucho y ahorrar IRPF y sacar muy poco a poco. Como te vengan mal dadas y tengas que sacar todo del golpe te van a crujir pero bien. Solo si sabes que nunca te van a venir mal dadas y vas a tener otros mecanismos de donde conseguir liquidez, (fondos acciones etc...) te compensa un plan de pensiones. |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 10:55
#39
 Claro, y si sacas todo el dinero de golpe Hacienda te cruje. Si lo haces mal, no compensa, pero si lo haces bien compensa y mucho. Insisto, el esfuerzo fiscal es distinto, no puedes coger y decir "meto 1500 en un fondo y 1500 en un PP y comparo". Esta mal, comparas bruto con neto. Ignoras que en uno pagas impuestos y en el otro no (los aplazas). Si aun así insistes en comparar y tu conclusión es que "no compensa"... pues que quieres que te diga... 
|
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 11:04
#41
|
Ojo, que este hilo no es por trolear y dar por culo. Estoy planteándome seriamente abrir un plan para mi mujer y otro para mi, y al hacer números me han surgido dudas. Solo me gustaría ver opiniones diversas y sobre todo contrarias a mis números para poder tomar la decisión correcta. Gracias por vuestra participación!!! |
Editado: 30-jun-2026 11:07 -
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 11:08
#42
|
Claro, una estrategia de puta madre... Sacar todo de golpe y que te peguen un sablazo llegando al tramo más alto que te toque sobre la base del ahorro, en vez de ir sacándolo gradualmente para tratar de optimizar fiscalmente el pago de impuestos en base a lo que necesites...
Fisuras sin plan, shur. Fisuras sin plan. Mira los números que te han enseñado los shurs que saben hacer números, y haz tus propias simulaciones. Si estamos en la mierda, no quieren bajar pensiones que son muchos votos y prefieren joder a los jodidos ricos que tienen inversiones “por el bien del país” (como están haciendo años con las propiedades inmobiliarias, por cierto) y te ponen un 80% de impuesto, el día de antes de entrar en vigor lo sacas con la anterior tributación, que siempre será más ventajoso. Con los planes de pensiones no puedes, estás cautivo y sujeto por completo a los vaivenes políticos. Y ese factor sería una equivalente a la "volatibilidad" de los fondos y en mi opinión debe ser tenido en cuenta igual. |
Editado: 30-jun-2026 11:10 -
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 11:12
#43
|
Sale rentable hasta 1500€ al año y siempre que tengas una nómina alta, por la cuál hacienda te devuelve un ~40% de esos 1500, que puedes reinvertir. Que los veas o no en la declaración o en tu cuenta en neto es subjetivo y no es parte del cálculo. ¿Qué en un futuro lo recuperarás con impuestos?, ¿quién te garantiza eso?, ninguno tenemos una bola de cristal, puede que en el futuro cambien las leyes y se promocionen los planes de pensiones dado que el sistema público de pensiones pinta mal o puede que no... Puede que te quedes en el paro una temporada o que la IA nos quite el trabajo a todos y tengamos una pensión muy mala... En definitiva, nadie asegura el futuro. ¿Cuándo invertir en un PP?, cuando te sobran 1500€ al año. Si para ti 1500€ es un dinero importante no lo metas en un PP... metelos en cualquier otro instrumento más liquido. Un PP se tiene como un instrumento más de diversificación cuando ya tienes lo "importante" en los instrumentos financieros principales. |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 11:23
#44
| Exacto. Ojo! No hace falta que te vengan mal dadas... igual aprovechas para "jubilarte" unos años antes. En ese caso se exprime a tope las ventajas del PP. Que aquí todos estan pensando en retirar del PP sólo cuando cobren la pensión, y en mi opinion lo ideal es retirarlo ANTES de cobrar la pensión (si es que sigue existiendo tal cosa entonces) |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 11:33
#45
|
Creo que ya lo han dicho todo pero vuelvo a comentar 1. Depende de tu bruto y mucho. Si estás en marginal 37% es buen producto y si estás en marginal 45% considero que no tener esos 1500€ anuales es una mala decisión 2. Hablamos siempre de PP de calidad, sean indexados sean con una gestora que te encaje. Nada de "futuro dorado 2050 o rentabilidad tranquila 2045" de banca comercial 3. Como ya han dicho también, hacer los cálculos 1500€ en PP vs 1500€ en FI es un poco tramposa, ya que uno difiere el pago de impuestos y otro no 4. Ese dinero que te vuelve como desgravación, tiene que estar invertido. A largo plazo como es indicado para este producto, vas a obtener un rendimiento para compensar los impuestos futuros 5. Trabajo vs ahorro.... No juguéis a ver cuál será peor. Los impuestos subirán siempre. Lo que es cierto es que los rendimientos del capital tienen más margen para subir que los del trabajo. De cualquier modo, no podemos a 20 años o a 30 años hacer cábalas. 6. Retirada. Tradicionalmente estos productos tienen tanta mala fama porque la gente veía seis cifras juntas y quería sacarlo todo ya, mañana. Es más, si te va tan bien que no necesitas el dinero, puedes dejar que tus herederos se lo queden ya que no forma parte de la masa hereditaria |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 11:36
#46
| Los impuestos que no pagas hoy los pagas luego. Pero esos 20 años has tenido ese dinero extra que has podido invertir. |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 11:37
#47
| ¿Qué tiene que ver que tengas 2 pagadores con que te cruja hacienda? |
ForoCoches: Usuario
30-jun-2026 11:59
#48
|
Los planes de pensiones están bien si tu capacidad de ahorro es suficiente como para tener varios productos de ahorro y poder ahorrar los suficiente en otros productos mas liquidos. Y en este Pais no hay tanta gente con esa capacidad de ahorro. En forocoches si, que aquí todo el mundo esta forrado, pero en el mundo real la capacidad de ahorro es nula, o da para un producto de ahorro. Porque tener 2000€ en un fondo y 2000€ en un plan de pensiones no es ahorrar. O tienes 50k (como muy mínimo, yo diría 100k), en otros productos, o no me metería en un plan de pensiones. Ya cada uno tiene que ver su capacidad de ahorro. Lo peor es que los bancos venden los planes de pensiones a gente que no debería meterse en ello y que no entienden el producto. Luego vienen los sustos. |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 12:09
#49
|
Ya bueno me he explicado mal, lo que quería decir, es que por lo que sea, necesites liquidez y tengas que sacar todo de golpe del plan de pensiones.
Los planes de pensiones están bien si tu capacidad de ahorro es suficiente como para tener varios productos de ahorro y poder ahorrar los suficiente en otros productos mas liquidos. Y en este Pais no hay tanta gente con esa capacidad de ahorro. En forocoches si, que aquí todo el mundo esta forrado, pero en el mundo real la capacidad de ahorro es nula, o da para un producto de ahorro. Porque tener 2000€ en un fondo y 2000€ en un plan de pensiones no es ahorrar. O tienes 50k (como muy mínimo, yo diría 100k), en otros productos, o no me metería en un plan de pensiones. Ya cada uno tiene que ver su capacidad de ahorro. Lo peor es que los bancos venden los planes de pensiones a gente que no debería meterse en ello y que no entienden el producto. Luego vienen los sustos. Por otro lado, el hecho de que no sean líquidos en 10 años, hacen que indirectamente te obliguen a no retirar a la primera de cambio Básicamente esos argumentos son sesgos conductuales |
Bitcoin Hoarder
30-jun-2026 13:48
#52
|
¿Entiendes que el ahorro fiscal después de los 60k o así, es casi el mismo que el que gana 1 millón en asalariados por cuenta ajena? Hay que hacer mucho trabajo de educación financiera en este país... |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 14:36
#53
|
Ojo, que este hilo no es por trolear y dar por culo. Estoy planteándome seriamente abrir un plan para mi mujer y otro para mi, y al hacer números me han surgido dudas. Solo me gustaría ver opiniones diversas y sobre todo contrarias a mis números para poder tomar la decisión correcta.
Gracias por vuestra participación!!! En ese caso, la conclusion que sacaría es que depende de como lo hagas, puede ser una buena opción, o no. - Si quieres disponer de todo el dinero de golpe, entonces no lo es. Mejor un fondo (el marginal de IRPF será mucho mayor que el mayor valor del % de impuesto al ahorro). - Si no quieres invertir lo desgravado, entonces haz números pero lo más probable es que no sea mejor opción que invertirlo en un fondo (ya que en general se paga más de IRPF que de impuesto al ahorro así que interesa pagar el impuesto por plusvalia, pero hay que hacer cuentas). Pero si haces eso de invertir lo desgravado y luego lo vas sacando poco a poco como renta, entonces sí es buena opción en la mayoría de casos. |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 16:10
#55
|
Los planes de pensiones, solo salen a cuenta si ganas mucha mucha pasta y no es tu único medio de inversión/ahorro.
Si ganas 200k al año netos, pues sale a cuenta, te ahorras un montón de pasta en IRPF, ademas vas a tener otros mecanismos de ahorro inversión en los que si necesitas liquidez, puedes sacarla de ahí en vez del plan de pensiones. Los planes de pensiones son una trampa fiscal. Son para meter mucho y ahorrar IRPF y sacar muy poco a poco. Como te vengan mal dadas y tengas que sacar todo del golpe te van a crujir pero bien. Solo si sabes que nunca te van a venir mal dadas y vas a tener otros mecanismos de donde conseguir liquidez, (fondos acciones etc...) te compensa un plan de pensiones. |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 16:13
#56
|
Leyendote y leyendo a otros shures, no veo donde me lo han explicado1. Yo le expliqué a otro shur el por qué tener dos pagadores podía ser un problema y es porque puede hacer que alcances fácilmente tramos altos del IRPF 2. En ese comentario no discutí si un PP es una buena opción o no, de hecho, en general me gusta la palanca que supone sobre las inversiones. Igual tú me has malentendido o hay algo que no estoy pillando |
.
30-jun-2026 16:16
#57
|
Leyendote y leyendo a otros shures, no veo donde me lo han explicado1. Yo le expliqué a otro shur el por qué tener dos pagadores podía ser un problema y es porque puede hacer que alcances fácilmente tramos altos del IRPF
2. En ese comentario no discutí si un PP es una buena opción o no, de hecho, en general me gusta la palanca que supone sobre las inversiones. Igual tú me has malentendido o hay algo que no estoy pillando |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 17:21
#58
| Un aspecto que puede ser interesante de los PP y de los que aún no se ha hablado es que se heredan sin que los herederos paguen nada por ellos hasta que no se retira el dinero. Si tu pensión es alta y no necesitas el dinero o no te ha conpensado finalmente, tal vez sea mejor que ayuden a tus herederos. Podrían usarlo si fuera necesario para ayudarles a pagar parte de su hipoteca, simplemente como colchón de seguridad o para su pensión. |
ForoCoches: Miembro
30-jun-2026 17:23
#59
| Le sale rentable al banco ( porque te cobra comisión aunque tengas pérdidas por su mala gestión ) y al Estado, porque te va a crujir vivo cuando lo rescates. |
ForoCoches: VIP
30-jun-2026 18:04
#60
| Hombre, pues si tienes 1 pagador que te paga 1000€/mes estás en un tramo bajo, si tienes 347 pagadores que te pagan 1000€/mes estarás en un tramo alto (el tramo máximo) |