Mi opinión: pignoración en MyInvestor

Cita de Whiktore

@dengar Shur, sabes si los intereses del banco en este tipo de préstamos están alineados con los del cliente, o al al contrario, le interesa que haya cuánto más margin calls, mejor?

Yo veo que el margin call es el mayor riesgo de estos préstamos, no bajadas de tipos de interés ni bajadas de los mercados. Y leyendo las FAQs de su web, tengo la impresión de que la operativa está hecha para maximizar el número de margin calls. Por un lado no permite amortización los primeros 6 meses (esto es comprensible para cubrir costes), a medida que vas amortizando, se te van liberando las garantías para volver a bajar tu margen de seguridad, y te hace una margin call sin aviso tras bajar solo un 5% adicional del límite del 35% que marcan para avisarte. Por ejemplo, si tras caídas del 30%, en los 2 días siguientes baja un 4% y un 6%, te venden la cartera sin avisar.

Y otra cosa, has probado a aportar garantías extra o hacer una amortización, para ver cómo de confiable es la operación. Conociendo a MyInvestor, en un momento de tensión de los mercados, existen altas probabilidades de que quieras amortizar o aportar garantías extras y no puedas por caída de la app o colado o desconocimiento de atención al cliente.

Cita de Whiktore

Lo que yo me temo es que conociendo a MyInvestor, en un día de caídas fuertes, se bloquea la aplicación, la atención al cliente colapsada y te hacen margen call sin llamarte. Yo no daría por supuesto bajo ningún concepto que te avisarán con antelación antes de vender tus activos pignorados.

Cita de Whiktore

Gracias por tus comentarios shur

Pues yo creo que con los margin call no solo recuperan el dinero prestado, sino que tienen la opcion de comprar activos con descuento del 40%. Imagina que tienen 100k préstamos. Yo creo que les vendría genial ejecutar 50k margin call y utilizarlos para comprar participaciones de sus fondos, acciones… muy baratos. Ya tendrán tiempo de conseguir nuevos préstamos bajando el tipo de interés que ofrecen… hasta que haya una nueva recesión, y vuelta a empezar.

Una de las opciones para conseguir más margin call es por la propia operativa de MyInvestor y no por culpa de los clientes. En momentos de tension de los mercados, con grandes caídas, la app se bloquea, las líneas de teléfono colapsadas, no te contestan al email en semanas…. La próxima vez que logres entrar en tu cuenta, ya te han vendido la cartera. Y buena suerte reclamando. Seguro que tienen alguna letra pequeña que les cubre las espaldas. Para alguna tontería, como comprar participaciones de un fondo , he estado días intentando y pidiendo ayuda sin conseguirlo. Por lo que no es difícil imaginar que pueda pasar en otras situaciones más críticas

Cita de Whiktore

@dengar Shur, sabes si los intereses del banco en este tipo de préstamos están alineados con los del cliente, o al al contrario, le interesa que haya cuánto más margin calls, mejor?

Yo veo que el margin call es el mayor riesgo de estos préstamos, no bajadas de tipos de interés ni bajadas de los mercados. Y leyendo las FAQs de su web, tengo la impresión de que la operativa está hecha para maximizar el número de margin calls. Por un lado no permite amortización los primeros 6 meses (esto es comprensible para cubrir costes), a medida que vas amortizando, se te van liberando las garantías para volver a bajar tu margen de seguridad, y te hace una margin call sin aviso tras bajar solo un 5% adicional del límite del 35% que marcan para avisarte. Por ejemplo, si tras caídas del 30%, en los 2 días siguientes baja un 4% y un 6%, te venden la cartera sin avisar.

Y otra cosa, has probado a aportar garantías extra o hacer una amortización, para ver cómo de confiable es la operación. Conociendo a MyInvestor, en un momento de tensión de los mercados, existen altas probabilidades de que quieras amortizar o aportar garantías extras y no puedas por caída de la app o colado o desconocimiento de atención al cliente.

Cita de rubenalero

Yo tambien lo tengo pedido, y te respondo con lo que buenamente puedo:


-Si te dejan amortizan durante los primeros 6 meses. El problema es que si amortizas por completo, te toca pagar los gastos notariales (y ningun otro gasto). Esto puede rondar los 80-150€, por lo que me parece ridiculo y comprensible a partes iguales.


-A medida que amortizas, se te liberan garantias: Esto si que lo veo mejorable. Esta claro que se deberia aprobar por ambas partes y no de manera unilateral, aunque entiendo que la gente haya pedido esto porque prefieren "desbloquear" garantias en caso de que necesiten vender o traspasar fondos ante cualquier necesidad de liquido. Esta por ver si puedes llamar para evitar que se liberen de manera innecesaria...


-Respecto a los margin call, estaria por ver como lo hacen (y no se va a ver hasta que nos encontremos en una situacion peliaguda), pero lo que aseguran es que por debajo de 30-35% te deben avisar y por debajo de 40% te pueden vender... en todo caso, yo me supongo que primero te llamaran.


En mi opinion (que no esta constrastada), no creo que les convenga realizar margin calls y por lo tanto siempre te van a dar la oportunidad de aumentar garantias o amortizar. Por que? pues porque si realizan margin call, te venden para amortizar el resto del capital del prestamo, perdiendo por el camino todos los intereses pendientes. Haciendo numeros, lo que mas le interesa al banco es que todo el mundo siga pagando sus cuotas mensuales, porque es de donde sacan intereses. Con los margin calls, solo reciben el dinero prestado

Cita de CrIu

Hasta donde he leido hoy en las condiciones del prestamo(precontrato) liberan garantias en un plazo minimo de un año y estas siempre deben ser como minimo del 200% de la deuda pendiente, asi que dudo que te las vayan liberando mes a mes.

Cita de mantuo

Madre mía, vaya hilazo, de los mejores aportes que me he encontrado.

Tengo una duda, cuando dices:

"Si el dinero que nos están prestando lo queremos para invertir podemos respaldar el préstamo recibido con los nuevos fondos"

¿Es automático al meter el dinero en los fondos pignorados, hay una opción en la web/app para ello o realmente no podrían respaldar el préstamo hasta que nos llamen para aportar garantías si llegamos a recibir un margin call?

Si es la última opción lo veo igualmente arriesgado porque si baja un 40% ejecutan y adiós.

No se si me he explicado.

Lo dicho, muchas gracias por el hilo!

Cita de rubenalero

Si no me equivoco es al revés, creo que te dicen que "al menos" una vez al año, aunque podría ser mayor. De todas maneras, insisto que no tendría mucho sentido, sigo considerando que es más sencillo hacerlo dinámico pero que tenga que ser el cliente el que lo tenga que solicitar (Esto es como yo opino, pero entiendo que para otros su prioridad será liberar garantías y tener el dinero lo más líquido posible).


Sigo insistiendo, y no es por defenderles, pero como banco, entiendo que dentro de unos límites aceptables, siempre intentarán evitarte el margin call, porque eso significa que no cobran intereses. El único caso en el que puedo entender que les compensarían los margin calls es en un evento de subida de tipos de interés, donde les interesen más los nuevos préstamos al 4-5%, que los antiguos al 3.3...

Cita de MrPotatoSuave

Tengo una duda, si tengo 10k en msci world de vanguard, y pido 5k, seguir aportando 300€ al mes al msci world sirve para ampliar mis garantías?

Quiero pedir la pignoración, pero no me gustaría tener el margin call demasiado cerca mucho tiempo. Pienso que si además de amortizar préstamo, mi inversión mensual sirve también para aumentar el LTV me quedaría más tranquilo

Cita de camastro

No hay ningún problema en aportar garantías, es un traspaso entre cuentas instantáneo, lo he hecho docenas de veces sin problema que ya es decir para MyInvestor.

Cita de Rufus-

Sí usas de garantía fondos monetarios o de renta fija es imposible que se ejecuten no?

Cita de MrPotatoSuave

Tengo una duda, si tengo 10k en msci world de vanguard, y pido 5k, seguir aportando 300€ al mes al msci world sirve para ampliar mis garantías?

Quiero pedir la pignoración, pero no me gustaría tener el margin call demasiado cerca mucho tiempo. Pienso que si además de amortizar préstamo, mi inversión mensual sirve también para aumentar el LTV me quedaría más tranquilo

Cita de asustadisimo

Si quieres ampliar garantías tienes que ir al notario pero ese coste lo asumes tú.

Pero vaya, si ves que cae mucho el msci world, digamos un 20%, puedes aportar algo para cubrirte, y con esa cantidad tan pequeña 500 € te salvaría un buen porcentaje.

Cita de MrPotatoSuave

Tengo una duda, si tengo 10k en msci world de vanguard, y pido 5k, seguir aportando 300€ al mes al msci world sirve para ampliar mis garantías?

Quiero pedir la pignoración, pero no me gustaría tener el margin call demasiado cerca mucho tiempo. Pienso que si además de amortizar préstamo, mi inversión mensual sirve también para aumentar el LTV me quedaría más tranquilo

Cita de asustadisimo

Si quieres ampliar garantías tienes que ir al notario pero ese coste lo asumes tú.

Pero vaya, si ves que cae mucho el msci world, digamos un 20%, puedes aportar algo para cubrirte, y con esa cantidad tan pequeña 500 € te salvaría un buen porcentaje.

Cita de CrIu

Lo que no se es si entonces, en caso de disponer de ello, meter el 250% por ejemplo eb lugar del 200% sería rentable

Cita de MrPotatoSuave

Pero no tengo claro de si esos aportes que yo haga contarán como garantía. Entiendo que no al no estar firmado, pero sería ideal. Los números son hipotéticos, pero mi idea es pignorar fondos para invertir en acciones, y mientras seguir con mi estrategia de aportes mensuales al MSCI world

Cita de camastro

No hay ningún problema en aportar garantías, es un traspaso entre cuentas instantáneo, lo he hecho docenas de veces sin problema que ya es decir para MyInvestor.

Cita de rocualete

Entonces, ¿añadir garantías es tan sencillo como traspasar entre cuentas? ¿Nada de ir al notario?

Cita de Whiktore

Gracias por confirmar shur, supongo que tienes Linea de crédito. Sabes si para los prestamos es igual de sencillo y rápido?

Cita de HS3

Shur, quieres decir que si para un préstamo de 10 con 20 de garantía, puedes aportar después otros 10 de garantía sin notario ni líos? Sería un puntazo para evitar margin calls

Cita de camastro

Me exprese mal, aportar garantías para ampliar requiere notario ya que cualquier modificación del préstamo lo requiere y así me lo confirmaron por mail al preguntarles.
Lo que me refiero, es que aunque por ejemplo tengo 50k de línea de crédito por 100k de garantías, solo te cuenta para intereses lo que estas usando de esa linea, en cualquier momento bajas el crédito usado con una transferencia instantánea, si no estas usando el crédito e incurres en margincall lo mismo puedes deshacer la linea de crédito sin que te vendan nada, esto habría que saberlo.
Yo ya deshice una línea de crédito en el pasado para modificar los fondos y fue rápido, como han dicho a partir de los seis meses ya no tiene coste y fue cuestión de días, todo por email.