Plan de Pensiones (CONSEJOS)
*ba dum tsss*
05-sep-2025 22:56
#31
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Perdonad la ignorancia pero no entiendo porque a una persona que esté en menos del 37% de retención opináis que no le renta. Entiendo que si esos 1500 no los pagas a Hacienda, es dinero que te estás ahorrando y, por lo tanto, "gratis".
Y aunque luego tengas que pagar esos impuestos cuando te jubiles, el hecho de no haberlo pagado ahora hace que hayas podido invertirlo y que genere rentabilidad. Es decir, en vez de darselo directamente a Hacienda lo invierto y se lo pago en el futuro, pero al haber generado rentabilidad yo me quedo los beneficios "gratis". Estoy seguro de que se me escapa algo, porque muchos opináis que no es rentable, pero no sé el qué Otra cosa es ver como distribuyes tu ahorro para invertir. Y obviamente una persona que tiene un salario menos, en principio, tiene a tener menos capacidad de ahorro (como todo, hay quien gana 60k y no llega a fin de mes). Entonces hay que intentar tb que la inversión, si bien queremos en general que vaya a largo plazo, tb pueda tener una liquidez por si surge un super imprevisto. Y ahí es donde "falla" el PP vs fondos de inversión, por ejemplo. Pero bueno, yo he tenido PP de empresa y PP individual ganando 26k (pero claro, yo no tenía que pagar vivienda y no tenía deudas, así que podía ahorrar y dedicar una cantidad a eso. Y obviamente la desgravación era "acorde"). |
ForoCoches: Usuario
05-sep-2025 23:13
#32
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Aaah vale vale, ya lo entiendo. Sigo pensando que es rentable entonces aunque, evidentemente, cuanto mas ganas más rentable es la desgravación. Muchas gracias por la aclaración shur |
ForoCoches: Miembro
05-sep-2025 23:29
#34
| Existen planes indexados sí. Aunque la mayoría están indexados a más de un índice. Suelen tener un 40% de SP500, un 20% de eurostoxx, un 5% de Nikkei Japonés, etc... Al final se montan un pequeño mix de bolsa. Y yo lo prefiero así que indexarse 100% a un solo pais. |
ForoCoches: Miembro
05-sep-2025 23:35
#35
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Perdonad la ignorancia pero no entiendo porque a una persona que esté en menos del 37% de retención opináis que no le renta. Entiendo que si esos 1500 no los pagas a Hacienda, es dinero que te estás ahorrando y, por lo tanto, "gratis".
Y aunque luego tengas que pagar esos impuestos cuando te jubiles, el hecho de no haberlo pagado ahora hace que hayas podido invertirlo y que genere rentabilidad. Es decir, en vez de darselo directamente a Hacienda lo invierto y se lo pago en el futuro, pero al haber generado rentabilidad yo me quedo los beneficios "gratis". Estoy seguro de que se me escapa algo, porque muchos opináis que no es rentable, pero no sé el qué Vamos a suponer un escenario de 0% de revalorización del PP, es decir, que todo lo que aportes hasta la jubilación es lo que vas a recibir después de ésta (técnicamente necesitamos al menos un 0,30% de rentabilidad anual para combatir el TER de un PP indexado tipo el de MI), para analizar cuánto IRPF puro y duro conseguimos evitar para 2 salarios de 75K€ y 30K€. Ejemplo 1 - Trabajador de 50 años con 75K€ y un IRPF total del 28,90%, aporta 1.5K€/año al PP (a 0% de IRPF por estar bonificado) hasta los 65 años que comienza a recibir una pensión de 45K€ (veremos, cálculo a fecha de 2025) y rescata durante 15 años una cantidad de 1.5K€/año hasta los 80 años (solo se puede rescatar aportaciones al PP de +10 años y obviamente es fiscalmente recomendable sacarlo de la forma más extendida posible) - De los 50 a los 65 tributa por 75K€-1.5K€=73.5K€/año a un 28,57% (se ahorra un 0,33%/año, es decir 669€/año, 10.035€ en total) - De los 65 a los 80 tributa por 45K€+1.5K€=46.5K€/año a un 22,42% (paga un 0,40%/año más con respecto a la pensión sin PP de 45K€, es decir 516€/año, 7.740€ en total). El trabajador se ha ahorrado en retenciones puras y duras de IRPF 2.295€. Ejemplo 2 - Trabajador de 50 años con 30K€ y un IRPF total del 18,00%, aporta 1.5K€/año al PP (a 0% de IRPF por estar bonificado) hasta los 65 años que comienza a recibir una pensión de 25K€ (veremos, cálculo a fecha de 2025) y rescata durante 15 años una cantidad de 1.5K€/año hasta los 80 años - De los 50 a los 65 tributa por 30K€-1.5K€=28.5K€/año a un 17,50% (se ahorra un 0,50%/año, es decir 419€/año, 6.285€ en total) - De los 65 a los 80 tributa por 25K€+1.5K€=26.5K€/año a un 16,70% (paga un 0,67%/año más con respecto a la pensión sin PP de 25K€, es decir 418€/año, 6.270€ en total). El trabajador se ha ahorrado en retenciones puras y duras de IRPF 15€. Algunos dirán, "hombre pero es que el PP va a tener una revaloración de X%" (a mi aún me falta la bola de cristal), y yo les diré "lo mismo que si en vez de aportar el PP aportáramos esa cantidad a un indexado al MCSI World" (esto se llama coste de oportunidad), máxime cuando hay FI al World con TER del 0,10-0,12% y el más bajo que he visto en un PP es del 0,30%. |
ForoCoches: VIP
05-sep-2025 23:40
#36
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Perdonad la ignorancia pero no entiendo porque a una persona que esté en menos del 37% de retención opináis que no le renta. Entiendo que si esos 1500 no los pagas a Hacienda, es dinero que te estás ahorrando y, por lo tanto, "gratis".
Y aunque luego tengas que pagar esos impuestos cuando te jubiles, el hecho de no haberlo pagado ahora hace que hayas podido invertirlo y que genere rentabilidad. Es decir, en vez de darselo directamente a Hacienda lo invierto y se lo pago en el futuro, pero al haber generado rentabilidad yo me quedo los beneficios "gratis". Estoy seguro de que se me escapa algo, porque muchos opináis que no es rentable, pero no sé el qué También si reinviertes la desgravación cuando más alto sea el tramo más te devuelven y más reinviertes. Y ya por último, los planes de pensiones tienen comisiones más altas que el fondo equivalente y no lo vas a poder sacar en 10 años mínimo, siendo normal tenerlo hasta 30-40 años, esa diferencia de comisiones aunque no sea muy grande a tantos años se puede comer todo lo ahorrado en la desgravación, cuánto más baja haya sido más rápido se la come. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 01:01
#37
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Un PP no es más que diferir el pago de IRPF por rendimientos del trabajo hasta la jubilación, donde se prevé que se va a cobrar menos de pensión que mientras se es trabajador en activo y, por tanto, estás difiriendo retención sobre el IRPF para hacerlo en un período en que es más ventajoso para el trabajador. Y es tanto mejor conforme se esté en un tramo más alto de tributación por IRPF.
Vamos a suponer un escenario de 0% de revalorización del PP, es decir, que todo lo que aportes hasta la jubilación es lo que vas a recibir después de ésta (técnicamente necesitamos al menos un 0,30% de rentabilidad anual para combatir el TER de un PP indexado tipo el de MI), para analizar cuánto IRPF puro y duro conseguimos evitar para 2 salarios de 75K€ y 30K€. Ejemplo 1 - Trabajador de 50 años con 75K€ y un IRPF total del 28,90%, aporta 1.5K€/año al PP (a 0% de IRPF por estar bonificado) hasta los 65 años que comienza a recibir una pensión de 45K€ (veremos, cálculo a fecha de 2025) y rescata durante 15 años una cantidad de 1.5K€/año hasta los 80 años (solo se puede rescatar aportaciones al PP de +10 años y obviamente es fiscalmente recomendable sacarlo de la forma más extendida posible) - De los 50 a los 65 tributa por 75K€-1.5K€=73.5K€/año a un 28,57% (se ahorra un 0,33%/año, es decir 669€/año, 10.035€ en total) - De los 65 a los 80 tributa por 45K€+1.5K€=46.5K€/año a un 22,42% (paga un 0,40%/año más con respecto a la pensión sin PP de 45K€, es decir 516€/año, 7.740€ en total). El trabajador se ha ahorrado en retenciones puras y duras de IRPF 2.295€. Ejemplo 2 - Trabajador de 50 años con 30K€ y un IRPF total del 18,00%, aporta 1.5K€/año al PP (a 0% de IRPF por estar bonificado) hasta los 65 años que comienza a recibir una pensión de 25K€ (veremos, cálculo a fecha de 2025) y rescata durante 15 años una cantidad de 1.5K€/año hasta los 80 años - De los 50 a los 65 tributa por 30K€-1.5K€=28.5K€/año a un 17,50% (se ahorra un 0,50%/año, es decir 419€/año, 6.285€ en total) - De los 65 a los 80 tributa por 25K€+1.5K€=26.5K€/año a un 16,70% (paga un 0,67%/año más con respecto a la pensión sin PP de 25K€, es decir 418€/año, 6.270€ en total). El trabajador se ha ahorrado en retenciones puras y duras de IRPF 15€. Algunos dirán, "hombre pero es que el PP va a tener una revaloración de X%" (a mi aún me falta la bola de cristal), y yo les diré "lo mismo que si en vez de aportar el PP aportáramos esa cantidad a un indexado al MCSI World" (esto se llama coste de oportunidad), máxime cuando hay FI al World con TER del 0,10-0,12% y el más bajo que he visto en un PP es del 0,30%. - Si ganas 73.5k al año y metes 1500€, esos 1500 tributarían a tu tipo marginal, no a tu tipo medio. Tributarían a aproximadamente el entre el 43% y el 49% según to CCAA. Vamos a poner un 45%. Si de los 50 a los 65 aportas 1500€ cada año, habrás ahorrado 10125€ de IRPF. - Si cuanto lo tu pensión es de 45K, tu tipo marginal rondarán el 37%. Si el dinero lo sacas poco a poco entre los 65 y los 80, pagarás por lo aportado 8325€. En realidad no hace falta hacer tanto número, te has ahorrado la diferencia entre los tipos marginales, 45% - 37% es un 8%. Pero la verdadera ventaja de los plane no es esa. Es que puedes invertir más con el mismo esfuerzo. Por lo que te cuesta invertir 1500€ en fondos (necesitas 1500€ netos para hacerlo), puedes invertir 1500€ en un PP, y lo que te ahorras de IRPF (675€ en el ejemplo), lo puedes invertir en fondos. En ambos casos, esa persona se ha apretado el cinturón 1500€ de dinero neto para hacer inversiones. Pero en un caso ha invertido 2175€ y en el otro ha invertido 1500€, por lo que una ha puesto un 45% más de dinero a trabajar por él con el mismo esfuerzo. Luego hay otras consideraciones: - Y si te quieres jubilar antes de tiempo y tu pensión es más baja? El ahorro es mayor. - Y si eres autónomo y cobras bien pero cotizas por debajo de lo que cobras (que ahora empiezas a no permitirlo, pero esa es otra historia). Puedes haber estado ganando 80k 20 años y tener una pensión de 1050€. - Y si te quieres tomar un año sabático? Si sacas del plan de pensiones menos de 22k€ y no tienes otros pagadores, no estás obligado a hacer declaración de la renta y por tanto lo sacas a un IRPF del 0%. Los planes de pensiones tienen su uso, no son para todo el mundo, pero no tiene sentido enfocarlo solamente como una herramienta para deflactar IRPF, porque deflactar IRPF ahora te da más liquidez para meter en otras inversiones. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 08:03
#38
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- De los 50 a los 65 tributa por 75K€-1.5K€=73.5K€/año a un 28,57% (se ahorra un 0,33%/año, es decir 669€/año, 10.035€ en total) - De los 65 a los 80 tributa por 45K€+1.5K€=46.5K€/año a un 22,42% (paga un 0,40%/año más con respecto a la pensión sin PP de 45K€, es decir 516€/año, 7.740€ en total). Luego tampoco añades que si ese dinero lo pones en un fondo pagarias el 19/23% de impuesto al ahorro sobre plusvalias. En un PP te lo ahorras ya que no pagas ese impuesto. Y como ya han dicho, para invertir 1500€ en un fondo debes dedicar 1500€ netos para ello. En un PP debes dedicar 1500€ brutos. Ergo si usas esa diferencia del 45% de IRPF a invertir en ese momento, la bola de nieve se hara mucho mas grande por el interés compuesto cuando te jubiles. Por supuesto todas estas ventajas las pierdes si lo metes en el tipico PP que ofrecen los bancos, con comisiones maximas y productos basuras sin rentabilidad. Pero hay PPs indexados al sp500, por ejemplo, con TER del 0.30%.Si, hay fondos con 0.1 de TER. Al cabo de 40 años la diferencia sera minima (con un DCA de 40 años la diferencia final total es menos de un 1%). Ya con el ahorro del impuesto al ahorro del 19 a 23% cubres 15 veces esa diferencia. |
Editado: 06-sep-2025 08:09 -
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 08:41
#39
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Yo estoy en la misma tesitura pero creo que me renta. Acabo de cambiar de de empresa y me ofrecen plan de pensiones según las siguientes condiciones: yo aporto un 3% de mi salario base, que este caso serían 1890€ y ellos aportan otro 3%. Por lo que la suma anual de aportaciones al PP se quedaría en 3780€. He leído que la fiscalidad al hacer aportaciones la empresa cambia. Alguien es experto al respecto? |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 09:29
#40
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Yo estoy en la misma tesitura pero creo que me renta.
Acabo de cambiar de de empresa y me ofrecen plan de pensiones según las siguientes condiciones: yo aporto un 3% de mi salario base, que este caso serían 1890€ y ellos aportan otro 3%. Por lo que la suma anual de aportaciones al PP se quedaría en 3780€. He leído que la fiscalidad al hacer aportaciones la empresa cambia. Alguien es experto al respecto? No cambia nada. Salvo que al poner el dinero la empresa pues es como si te ofreciesen una subida de sueldo opcional que solo te la dan si tienes plan de pensiones. Lo único malo es que los PPEs de la mayoría de empresas son muy malos y con comisiones altas por lo que dan rendimientos mediocres. Igual el tuyo no, pero la mayoría si. |
ForoCoches: Usuario
06-sep-2025 17:53
#41
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Un PP no es más que diferir el pago de IRPF por rendimientos del trabajo hasta la jubilación, donde se prevé que se va a cobrar menos de pensión que mientras se es trabajador en activo y, por tanto, estás difiriendo retención sobre el IRPF para hacerlo en un período en que es más ventajoso para el trabajador. Y es tanto mejor conforme se esté en un tramo más alto de tributación por IRPF.
Vamos a suponer un escenario de 0% de revalorización del PP, es decir, que todo lo que aportes hasta la jubilación es lo que vas a recibir después de ésta (técnicamente necesitamos al menos un 0,30% de rentabilidad anual para combatir el TER de un PP indexado tipo el de MI), para analizar cuánto IRPF puro y duro conseguimos evitar para 2 salarios de 75K€ y 30K€. Ejemplo 1 - Trabajador de 50 años con 75K€ y un IRPF total del 28,90%, aporta 1.5K€/año al PP (a 0% de IRPF por estar bonificado) hasta los 65 años que comienza a recibir una pensión de 45K€ (veremos, cálculo a fecha de 2025) y rescata durante 15 años una cantidad de 1.5K€/año hasta los 80 años (solo se puede rescatar aportaciones al PP de +10 años y obviamente es fiscalmente recomendable sacarlo de la forma más extendida posible) - De los 50 a los 65 tributa por 75K€-1.5K€=73.5K€/año a un 28,57% (se ahorra un 0,33%/año, es decir 669€/año, 10.035€ en total) - De los 65 a los 80 tributa por 45K€+1.5K€=46.5K€/año a un 22,42% (paga un 0,40%/año más con respecto a la pensión sin PP de 45K€, es decir 516€/año, 7.740€ en total). El trabajador se ha ahorrado en retenciones puras y duras de IRPF 2.295€. Ejemplo 2 - Trabajador de 50 años con 30K€ y un IRPF total del 18,00%, aporta 1.5K€/año al PP (a 0% de IRPF por estar bonificado) hasta los 65 años que comienza a recibir una pensión de 25K€ (veremos, cálculo a fecha de 2025) y rescata durante 15 años una cantidad de 1.5K€/año hasta los 80 años - De los 50 a los 65 tributa por 30K€-1.5K€=28.5K€/año a un 17,50% (se ahorra un 0,50%/año, es decir 419€/año, 6.285€ en total) - De los 65 a los 80 tributa por 25K€+1.5K€=26.5K€/año a un 16,70% (paga un 0,67%/año más con respecto a la pensión sin PP de 25K€, es decir 418€/año, 6.270€ en total). El trabajador se ha ahorrado en retenciones puras y duras de IRPF 15€. Algunos dirán, "hombre pero es que el PP va a tener una revaloración de X%" (a mi aún me falta la bola de cristal), y yo les diré "lo mismo que si en vez de aportar el PP aportáramos esa cantidad a un indexado al MCSI World" (esto se llama coste de oportunidad), máxime cuando hay FI al World con TER del 0,10-0,12% y el más bajo que he visto en un PP es del 0,30%. |
ForoCoches: Usuario
06-sep-2025 17:55
#42
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Depende mucho de cómo se saque y de si en el futuro hay pensiones o no, pero cuánto más bajo sea tu tramo más fácil es que acabes pagando lo mismo o más al rescatarlo de lo que desgravaste.
También si reinviertes la desgravación cuando más alto sea el tramo más te devuelven y más reinviertes. Y ya por último, los planes de pensiones tienen comisiones más altas que el fondo equivalente y no lo vas a poder sacar en 10 años mínimo, siendo normal tenerlo hasta 30-40 años, esa diferencia de comisiones aunque no sea muy grande a tantos años se puede comer todo lo ahorrado en la desgravación, cuánto más baja haya sido más rápido se la come. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 18:07
#43
| Es que los PP solo compensan para rentas en el tramo máximo. |
*ba dum tsss*
06-sep-2025 18:28
#44
| "No es cierto" siempre que entiendas el producto y sus plazos / iliquidez. Un PP para que "te de dinero" tienes 2 partes, una es efectivamente la desgravación, y obviamente si tienes un salario más alto eso te va a dar una desgravación mayor. Pero la otra parte es la rentabilidad que te da (y las opciones de rescate en ciertas situaciones). Esto es igual para todos. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 18:48
#45
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"No es cierto" siempre que entiendas el producto y sus plazos / iliquidez. Un PP para que "te de dinero" tienes 2 partes, una es efectivamente la desgravación, y obviamente si tienes un salario más alto eso te va a dar una desgravación mayor. Pero la otra parte es la rentabilidad que te da (y las opciones de rescate en ciertas situaciones). Esto es igual para todos.
La desgravación no ya es que sea mayor cuanto mas alto sea el tramo(lógico), si no que luego la pensión maxima esta topada. Por lo que desgravas en un tramo mayor y cuando lo rescates entrará en un tramo menor. Todo lo que no sea eso es dejar de pagar impuestos ahora para pagarlos luego. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 19:05
#46
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La rentabilidad la puedes sacar igual (o mas) en otros productos sin ser tan ilíquidos.
La desgravación no ya es que sea mayor cuanto mas alto sea el tramo(lógico), si no que luego la pensión maxima esta topada. Por lo que desgravas en un tramo mayor y cuando lo rescates entrará en un tramo menor. Todo lo que no sea eso es dejar de pagar impuestos ahora para pagarlos luego. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 19:16
#47
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Yo estoy en la misma tesitura que el OP y al estar en tramo alto estaba pensndo parte de mi DCA a fondos indexados pasarlo a un PP de tal manera que sume lo que antes metía. Por ejemplo en lugar de 300 € DCA pues 175 DCA + 125 PP . ¿Cómo lo véis?
Como tengo Myinvestor pensaba usar este: Indexado Global (N5396) pero no veo claro si es MSCi World, porque pone emergentes, etc. Alguien me lo aclara así como las comisiones? |
ForoCoches: Usuario
06-sep-2025 19:16
#48
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Actualmente los PP no son un buen producto por sus comisiones mas altas que otras alternativas de inversión. Si tienes previsto cobrar de pensión la mitad o menos de lo que ganas cuando aportes, si que podría ser rentable. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 19:19
#49
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En los planes de pensiones personales solo puedes aportar un máximo de 1500 euros al año, y en los de perfil de riesgo medio y bajo perderás dinero. Tengo desde hace años dos, perfiles medio y alto de riesgo, y en el alto casi he triplicado lo aportado, y en el medio hubiese ganado más dinero metiéndolo debajo del colchón. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 19:20
#50
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Yo estoy en la misma tesitura pero creo que me renta.
Acabo de cambiar de de empresa y me ofrecen plan de pensiones según las siguientes condiciones: yo aporto un 3% de mi salario base, que este caso serían 1890€ y ellos aportan otro 3%. Por lo que la suma anual de aportaciones al PP se quedaría en 3780€. He leído que la fiscalidad al hacer aportaciones la empresa cambia. Alguien es experto al respecto? Mira a ver donde lo invierten eso si, las comisiones y tal |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 19:22
#51
| Indexa capital tiene un plan de pension con muy bajas comisiones, yo lo tengo y estoy muy contento, ademas de ser un plan de pension indexado, no como lo tiene los bancos que apensa da rentablidad. |
*ba dum tsss*
06-sep-2025 21:13
#52
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La rentabilidad la puedes sacar igual (o mas) en otros productos sin ser tan ilíquidos.
La desgravación no ya es que sea mayor cuanto mas alto sea el tramo(lógico), si no que luego la pensión maxima esta topada. Por lo que desgravas en un tramo mayor y cuando lo rescates entrará en un tramo menor. Todo lo que no sea eso es dejar de pagar impuestos ahora para pagarlos luego. Dejar de pagar impuestos ahora para pagarlos luego es "una maravilla". Si a ti te dejaran cobrar tu sueldo bruto y luego en mayo del año siguiente pasar por caja, ¿no lo aprovecharías? Yo desde luego que sí. Pues con esto, lo mismo. Todo lo que puedas atrasar el pago e invertirlo es bueno. Ahora, que luego hay que pagar en un rescate (que luego hay que ver cómo lo rescatas, o incluso si lo rescatas porque como decía antes, si tu ahorro te permite invertir en productos más liquidos y que van por otra base en la renta). Además, con 1500 euros al año realmente la cantidad que podrías tener a llegar en 20-30 años tampoco es tanta... pero si por tu profesión te ves a los 50 y muchos o inicio de los 60 en la calle, y que encontrar trabajo es una quimera (y eso salvo que seas funcionario, pues a un % alto de gente le puede pasar)... pues ahí tienes formas de rescatarlo en forma de renta pagando poco o nada. Al final, por lo poco que puedes meter casi se convierte más de un "seguro" por si te va mal, que podría darte 1-2-3 años de un salario como el paro. Y si te va todo bien, bueno, veremos como rescatarlo, pero haber retrasado el pago de impuesto y capitalizarlo salvo que lo quieras todo de golpe, es rentable. |
ForoCoches: Miembro
06-sep-2025 21:29
#53
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Lo más importante de un plan de pensiones es que, como su propio nombre indica, necesitas un plan para el rescate. Y aún así te puede salir mal, porque te pueden cambiar las circunstancias vitales estimadas o joderte a nivel legislativo, y entonces ese plan se te queda obsoleto. En cualquier caso, antes que se podía aportar 8k sí era una cantidad relevante y había que andarse muy fino porque podia convertirse en tu inversión principal rápidamente. Ahora con 1.5k tampoco se te va a ir de las manos ni vas a acumular demasiado dinero por lo que lo tienes que tomar como una estrategia aparte para una pequeña posición de tu cartera. Es una inversión anti-frágil, en el sentido de que si te ha ido bien en la vida posiblemente no la necesites y no debas preocuparte mucho por ella. Por contra, si te va mal, maximizarás sus ventajas y habrá sido un acierto tenerlo. Estoy seguro de que todos los que aquí escriben opinan que no van a tener pensiones o que estas serán una miseria. Pues bien, los beneficios fiscales de un PP son idóneos en esa coyuntura. Que un PP de pensiones te merezca la pena o no depende de muchas circunstancias, y tu sueldo es una de las menos importantes, por mucho que sea lo primero siempre en mencionarse. Es evidente que cuanto más cobres mayor margen tienes para que te salga bien la jugada, y al reves. Pero afirmar que “sólo merece la pena a partir de 60k” es incorrecto, ya que si ese de 60k lo saca de golpe se la va a comer con patatas y va a perder toda la ventaja acumulada durante décadas. Mientras que uno de 25k si lo saca poco a poco posiblemente le haya merecido la pena. De golpe vas a palmar siempre, pero eso es un mal uso del producto (voluntariamente o no), no algo obligatorio. En este sentido, una de las mayores pegas que se le ponen es su iliquidez (lo cual es cierto) pero esto se ha subsanado parcialmente permitiendo retirar cada aportación pasados 10 años de la misma. Y una vez cumplidos los requisitos (que básicamente es no morirse antes de jubilarte) tú eliges cómo, cuándo y cuánto retiras, como en un fondo de inversión, con toda la flexibilidad. En mi caso lo tengo claro, aporto el máximo cada año con intención de dejárselo a mis nietos. Se paga 0% por heredarlo (fuera del caudal hereditario) y si lo heredan antes de empezar a trabajar en serio (unos 25 años de margen aprox  ) pueden sacar unos miles cada año sin pagar impuestos. O pagándolos, pero recuperándolo después con la declaración de la renta. En ese caso habrá salido perfecto, porque habrá estado componiendo 5-6 décadas y ese dinero nunca pagará impuestos de IRPF. Pero por el camino pueden pasar muchísimas cosas, que cambien cualquier legislación, que no tenga nietos, que me muera antes de tenerlos, que necesite tirar de ese dinero por cualquier desgracia…pero mi plan está ahí e iremos corrigiendo según vengan dadas. Por cerrar, lo han mencionado en el post pero es otra cosa que pasa desapercibida. En un fondo de inversión, tributas IRPF al principio por el dinero que inviertes y después plusvalía por las ganancias. Con el PP solo hay un impuesto involucrado y al final del todo. |
Editado: 06-sep-2025 21:34 -