Plan de pensiones vs Cartera de Indexados

Cita de Mikel_VanZant

Hola, soy ejecutivo en MAPFRE Vida e Inversión y os puedo decir que cualquier autónomo (trabajador, societario, profesional...) puede aportar 1.500€ al plan de pensiones que elija y otros 4.250€ a un plan de pensiones que tenemos en convenio con la ATA, siempre que lo aportado no supere el 30% de su base imponible.

Imagina un autónomo que genere +40k y se deduzca 5.750€ de su tramo más alto de rendimientos... Ojito que es mucho dinero en IRPF y nos estamos hinchando a contratar este producto.

Luego pasa lo de siempre, que con lo que se ahorran en la renta, en vez de invertirlo se lo gastan en vacaciones, pero supongo que también se lo merecerán...

Cita de RocosoSabroso

El producto financiero más controvertido, nunca acabará el debate

A los perfiles que les interesa, los que están en los marginales más altos, no les supone gran problema en lugar de invertir 500€ a fondos, invertir 125€ a PP y 375€ a fondos. Más aún hoy día que hay planes indexados por debajo del 0.5% de TER. Esos 600+€ de desgravación se reinvierten y cuando venga el rescate dios dirá

Creo que es un producto regular si te va muy bien. Es decir tienes un sueldo >60k, tu pensión estará a la altura, tienes otras fuentes de ingresos como alquileres.... Pero es un buen producto si te vienen mal dadas, como cubrir algún año de excedencia, complementar el paro o rellenar esos años si es que te faltan para jubilarte. Si te perjudica rescatarlo, lo pasas a tus hijos y que ellos abran el melón de la fiscalidad

Cita de CibernoX_CTDI

No te olvides de los autónomos. Los autónomos podemos facturar 120k pero cotizamos por la mínima siempre. Es un caso de libro de IRPF máximo ahora, jubilación de risa más tarde. O de los que quieren (queremos) jubilarnos anticipadamente (lo cual baja la pensión mucho).

Cita de jcesarsh

Bueno, eso de cotizar por la mínima ya no es posible con lo de la cotización por “ingresos reales”, sigo sin pagar el máximo, pero pago más del doble de cuando empecé, cuando si se permitía cotizar por el mínimo, y no para de subir.

Cita de Chikador

Pues me habéis convencido y me abriré un PP este año, 600 y pico € menos para que el Perro se lo gaste en mamandurrias.

Cita de cicli

La idea es no hacerse con nada que dependa en mayor o menor medida del gobierno. All-in a los fondos indexados.

Cita de RocosoSabroso

Solo por curiosidad, que productos sois los que vendéis más? Hay mucha diferencia en el perfil de riesgo de autónomos y asalariados?

Cita de Espoteca

¿Qué tienen que ver los 60k si lo máximo que te dejan desgravarte son por aportación máxima de 1500€/año?

Cita de Astrolito

Yo tengo una duda que me surge al leer este hilo. Tengo un fondo de inversion MSCI world donde aporto 300 € al mes DCA. Realmente, si meto los 1500 € a un plan de pensiones MSCI world, seríameter 1500/12=125€ al mes en indexados. Luego lo logico sería meter 175€ al fondo y los 125 del plan ¿no? Auqnue la fiscalidad no es igual, sería una manera de maneter la inversion a fondo que quiero, y encima me veo con la ventaja de la fiscalidad. Porque realmente, a nivel de inversion, meter 1500 en un plan de pensiones MSCI world o a un plan de pensiones es lo mismo, con la diferencia del TER/comisiones, ¿no es así? En myinvestor seria el Indexado Global (N5396) o alguna recomendacion mas barata. estoy en tramo alto de IRPF y creo que me conviene

Cita de HectorMann

Es una forma que usamos muchos: básicamente tenemos repartida la cartera indexada en 2 productos con distinta fiscalidad pero que más o menos replican lo mismo: en tu ejepmlo el MSCI World (que más o menos se podría asimilar a ese PP). Y así tendrías los beneficios de los 2.

Ojo, lo que si hay que tener en cuenta es que el PP es ilíquido salvo ciertas situaciones especiales y finalmente las cotizaciones que alcancen 10 años. Obviamente cuando invertimos en indexados siempre aceptamos que vamos a largo, pero hay que tenerlo en cuenta. Mentalmente siempre suelo decir que si tu ahorro da para meter al menos 125 euros en el PP y 2x125 en un fondo o (más), no tendrías por qué duda en tenerlo. En tu caso la cosa está ahí ahí con esa aportación pero si estás en un tramo alto, te compensa.

En cuanto a que PP elegir, a mi lo que me parece más sencillo, como decía, es "duplicar" la estrategia que tienes. Si vas por indexados, pues que el PP sea igual en el mismo %. Ahora, si quieres si a otra cosa "diferente", hay que tener en cuenta que en España no tenemos gestoras extranjeras en planes de pensiones, pero como alternativa se me ocurren 3:

- Horos PP, que copia la cartera value que tienen en Horos Internacional
- Numantia Patrimonio, que copia la cartera que tiene en el fondo
- Avantange PP, que copia el Avantage Fund.

Los 3 han tenido muy buenos resultados en su versión fondo, Horos es más value y empresas medianas, Numantia un poco más growth y Avantage es algo más intermedio (mixto). Pero si miras los resultados son muy buenos. Tb la otra opción es que repartas los 1500 euros que como máximo puedes aportar a PP individuales en uno indexado y uno de gestión activa.

Cita de jcesarsh

Puedes tener planes de pensiones indexados.
Si ganas más de 60k si merece la pena el plan de pensiones, lo que te devuelvan lo metes a fondos.
Total, solo puedes meter 1500€ al plan de pensiones aunque seas autónomo, podrías hacer las 2 cosas.

Cita de Fitadelen

Buenas shur, como autónomo puedes meter 5750 euros al año, si el shur factura bien si le puede salir rentable por la desgravación. En MyInvestor no hay pero en indexa capital si hay hasta 5750€ al año para autónomos.

Cita de groovable

Desde 2025 se pueden rescatar aportaciones y sus rendimientos que tengan más de 10 años en el plan. Si no me equivoco tributan en la base del trabajo. Hay más circunstancias en las que se puede rescatar, como paro de larga duración o enfermedad grave.

Y yo no sé qué planes habéis visto pero el que yo tengo puedes invertir en indexados y rebalancear con un solo click. En cosa de una semana el gestor te confirma el cambio.

Lo del limite de 1500€ como ya han dicho, se incrementa bastante, hasta unos 5000€ u 8000€, si eres autónomo o es un plan conjunto con tu empresa.

Cita de HectorMann

Los PP de empresa también tiene limitaciones en lo que se puede aportar, por parte del trabajado hasta un máximo de 4250 euros y por parte de la empresa otro tanto, por tanto la conjunta no puede llegar a 8500 euros. Eso, sumado a 1500 que puedes meter en un individual, da 10.000 euros.

Sobre la futura la fiscalidad y lo que haga el gobierno. A ver, estamos en Europa... no se hacen jaimitadas. El tema de las desgravaciones de los PP no van a desaparecer, ya se ha reducido "al mínimo" porque nadie quiere quitarlos. Por poner un simil "raro" era como el dinero en la mal llamada hucha de las pensiones, nadie la quiso "vaciar". No quieren pasar nadie con esa condena encima. Eso y que, sobre los PP, como digo en Europa es algo que quieren fomentar (sistema de 3 pilares). Otra cosa es que no volvamos a cantidades anteriores.


Sobre los 1500 euros, yo lo veo un poco al revés: es una cantidad tan baja para quien tiene capacidad de ahorro que no hay razón para no tenerla. Y sobre todo si ya tienes una cartera de indexados: simplemente inviertes en "lo mismo" pero tienes las 2 fiscalidades. Y no nos rompamos la cabeza sobre "y si el gobierno cambia", por que empiezas así y acabarías en extremos que ni te imaginas. Si mayormente tu ahorro va por otros productos (acciones, fondos, etc), tener el PP ahí con una cantidad puede ser beneficios. El plazo no tiene que ser un problema per se si tus otras inversiones tienen el mismo plazo (o más). Luego, no hay q olvidar que salvo cierta gente, encontarse un despido por encima de 55 años puede hacer que encontrar un trabajo sea complejo. Tras los años de prestacion de paro, ahí tienes el PP y podrías rescatarlo como renta pagando poco o nada (o usar el dinero que retiras, por ejemplo, para pagar un convenio con la Seg Social, y por encima eso te resta en la base).

Para mi un PP individual, con estas cantidades, lo que estás contratando es algo como un "seguro" por si te va "mal" laboralmente y podrías hacer un rescate muy ventajoso. Y si te va "bien", pues habrá que ver el tema del rescate, pero si el PP es mediamente decente, tanto la desgravación como retrasar el impacto fiscal casi seguro te será positivo. Y repetido, para mi empezar a loquear con lo que serán la tributación futura es amargarse, porque es algo que no controlamoss

Cita de Espoteca

Shurs ayer estuve hasta altas horas de la madrugada con ChatGPT estudiando las ventajas y desventajas de un plan de pensiones en contraposición de una cartera normal y corriente de indexados y, no sé cuál será la opinión general en este foro, pero yo llegué a la conclusión de que los planes de pensiones no valen la pena incluso teniendo las ventajas fiscales que ofrece.

Ni siquiera reinvirtiendo el dinero que ahorras fiscalmente (que según tengo entendido son unos 450€/año como máximo) en una cartera de indexados sale más rentable que invertir los 1500€ que necesitarías para tener ese retorno fiscal directamente en indexados.

Claro está que todo depende de la rentabilidad de ambas inversiones, y los neobancos y demás ofrecen planes de pensiones de renta variable muy atractivos que nada tienen que envidiar a carteras indexadas 100% variable, pero luego también está el hecho de que no poder rescatar ese dinero es un estorbo importante que elimina cualquier ventaja fiscal porque si quieres rebalancear tu cartera tampoco puedes (que yo sepa).

Cita de PRO ADA

Dónde recomiendas tener el PP indexado? Me gustaría de syp500, emergentes, small-cap y si se puede de algún otro más, lo de las comisiones también, son igual de competitivas que las de myinvestor?

Gracias de antemano.