Acabo de firmar una hipoteca al 112% pignorando activos + semitocho
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 18:40
#31
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Así es , me han pedido €192k. No, pignorando esos €192k, me dan el total (€530k, 112%) al 1,25% durante 5 años y a euribor + 0,5% los 25 siguientes. (En ambos casos contando con la bonificación máxima). |
Editado: 15-jun-2025 19:01 -
ForoCoches: Miembro
15-jun-2025 18:40
#32
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Hola shur,
yo creo que no estamos alineados: [IMG]  [/IMG] No lo puedo dejar en el MSCI World. O los uso (vendo y pago los impuestos por las plusvalías) para poner el 32% restante, o si pignoro, tiene que ser con un fondo del catálogo de Cajamar. Y los indexados al MSCI World no están.  A largo plazo no ha batido al world, es cierto que en los últimos 6 meses lo ha hecho mejor que el índice, imagino que porque los bancos tienen mucho peso en el fondo y llevan unos meses muy buenos y de ahí salen los datos que has puesto (porque viendo rentabilidades hasta enero de 2025 no bate al índice ni a 1, ni a 3, ni a 5 años ni a ningún plazo que cojas...). Imagino que me estoy perdiendo algo y que tú lo habrás analizado con mucho más detenimiento que los dos minutos que le he dedicado yo, pero a simple vista parece el típico fondo que lo ha hecho bien en los últimos meses y están aprovechando para colárselo a la gente. Si en los próximos 6 meses los bancos se hunden y las petroleras se disparan aprovecharán para vender fondos con mucho peso en petroleras con la excusa de que han batido al índice en los últimos años... Pero a simple vista no veo qué valor aportan los gestores para justificar su comisión, por eso preguntaba. |
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 18:43
#33
| Un 8%. Y la rentabilidad sí tiene en cuenta las comisiones. Es decir, el 8% es "limpio". En cuanto a las retenciones fiscales, si haces DCA y quieres sacar parte, no/apenas pagas "retenciones" (léase tributar por las plusvalías) porque difieres el pago de impuestos al infinito. Truco del doble fondo monetario. |
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 18:56
#34
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¿Por qué pusiste todo el dinero de la venta de la casa en el World?
Yo creo que podrías haber conseguido mejores condiciones de hipoteca si hubieses hecho lo siguiente: - del dinero de la vivienda, haber metido 150k en depósitos que en 2024 y 2025 se ha podido sacar un 4% de rentabilidad. - el resto del dinero de la venta lo metias al World - luego negociabas con TODOS los bancos la hipoteca puesto que tenías dinero para pagar el 20% de entrada De esta manera habrías conseguido: - mejores condiciones de hipoteca - mover el dinero del fondo a otro fondo peor y más caro de mantenimiento Estoy seguro que a 30 años habrías ahorrado mucho Mi track record en 10 años invirtiendo es del 10% anual aprox (antes de inflación). Los depósitos son un mal instrumento al ser de distribución (no interés compuesto y tributación de ganancias) y no de acumulación. En mi caso. Porque no busco rentas que complementen mi sueldo ya que tengo una capacidad de ahorro. Busca una calculadora de interés simple e interés compuesto y pon los datos. Saca tus propias conclusiones. |
Editado: 15-jun-2025 20:16 -
Make the groove
15-jun-2025 19:51
#35
| Y no te hubiese interesado pignorar mas y pedir una hipoteca mas pequeña? Creo yo que las condiciones de pignoración son practicamente inigualables con hipoteca. |
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 20:16
#36
| No funciona así, shur. He pignorado el máximo para obtener la totalidad de la operación. |
Τroll
15-jun-2025 21:25
#39
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Hola shur,
no, solamente puedes pignorar con fondos existentes en su cartera. Y lógicamente no tienen los Ishares, Vanguard, Amundi o Fidelity MSCI World a comisiones de entre el 0,12% al 0,3%...  Tampoco los mismos para el S&P 500...La hipoteca en My Investor es al 3% que recuerde, no? yo la he conseguido al 1,25%....además, supongo que ya es una cuestión personal con ese banco....ni en pintura... |
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 21:27
#40
| Les dije que quería descapitalizarme lo menos posible y sabían que tenía fondos en otros bancos. Me hicieron la propuesta ellos aunque yo ya sabía que irían por ahí. |
ForoCoches: Usuario
15-jun-2025 21:41
#42
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Desconozco la relación y funcionamiemto entre hipoteca y pignoración en My Investor. Sé que puedes pignorar, como máximo, €200k para invertir en el mismo fondo al 3,5% de interés. Pago de intereses trimestrales. Y a los 5 años, debes devolver el dinero. Margin call al 40% de bajada. Lo tengo en mente para ejecutarlo si se da una caída del mercado de más del 30%. |
ForoMiembros: Coche
16-jun-2025 00:07
#43
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No entiendo esto. Por un lado el importe adicional que te han prestado por los activos pignorados solo representa más o menos un 88% del valor de estos, igual que el LTV de la hipoteca no excede el 80% de, entiendo, la tasación. Pero por otro imagina que nuestro amigo The Donald decide dentro de 3 meses aplicar aranceles del 500% a los productos Chinos y también lanza un par de nukes a Iran y el mercado cae un 70%. ¿Me estás diciendo que no te pueden hacer un margin call? Por qué no? |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 07:23
#44
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Gracias por las respuestas. Tengo una duda más. dices "Lo que es de puta madre porque no existe riesgo de margin call si baja de valor el fondo."
No entiendo esto. Por un lado el importe adicional que te han prestado por los activos pignorados solo representa más o menos un 88% del valor de estos, igual que el LTV de la hipoteca no excede el 80% de, entiendo, la tasación. Pero por otro imagina que nuestro amigo The Donald decide dentro de 3 meses aplicar aranceles del 500% a los productos Chinos y también lanza un par de nukes a Iran y el mercado cae un 70%. ¿Me estás diciendo que no te pueden hacer un margin call? Por qué no? Yo me voy al banco a pedir una hipoteca y me dicen: te damos el 80% del valor del inmueble (€378k) y el resto (hasta los €530k) lo tienes que poner tú: €152k. Pero también te lo podemos dar e incluirlo en la hipoteca: solamente tienes que poner €192k (valor random que han calculado ellos) en un fondo de nuestra entidad como prenda. Y te bloquearemos esa cantidad en número de participaciones, no en valor. Con lo cual, si sube tu fondo, queda bloqueado también lo que suba. Y si baja, no hay margin call porque de nuevo, te hemos bloqueado participaciones. El fondo estará bloqueado hasta que pagues la totalidad de la hipoteca de €530k. Pero les hice añadir una cláusula a mi favor anotando que puedo pedir desbloquear parte del fondo (participaciones) en base al incremento del valor del inmueble, amortización de la hipoteca (ya sea regular, con las cuotas que pago, o haciendo aportaciones extraordinarias) y por el aumento del valor del fondo. Si naranjito aplica aranceles del 500% o lanza nukes a Irán y el mercado cae un 70%, pasarán 3 cosas: 1. el banco no me puede hacer una margin call 2. me sudará relativamente la polla esa pignoración de €192k que habrá bajado a €58k porque tengo, en otros fondos, más cantidad que esos €192k que he puesto aquí. 3. Me iré a My Investor y pignoraré €200k (lo máximo que te dejan) de un fondo MSCI World al 3.5% para doblarlo o me pillaré un ETF USA/tech apalancado al 3x o al 5x en Trade Republic. Dime si he respondido tus inquietudes, shur. |
Editado: 16-jun-2025 07:32 -
Cuenta Premium
16-jun-2025 08:25
#45
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Shures de bien,
quería compartir los detalles de mi operación ya que se ha hablado de este tema en varios hilos. Sobre los 50, sueldo alto, capacidad ahorro del 50%. 0 problemas en el límite de endeudamiento. Perfil alto. Me vendí una casa hace meses y me fuí de alquiler. Precio inmueble €472k. Total operación de €530k (con impuestos). Plataformas como Gibons (es una mierda) u Openteca me llegaban a dar el 90% de hipoteca mixta a 5 años al 1,25% y después variable a euribor + 1% (con bonificaciones). Bancos tradicionales el 80% a mixta también al 1,5% 5 años y después variable a euribor + 1% (con bonificaciones). La operación la he hecho con Cajamar. No son los más digitales (app no intuitiva, tarjetas no las puedes poner el wallet...) pero venía de tener todo en My Investor, que es la putísima mierda más grande que hay, así que tampoco es para tanto. Hipoteca a 30 años al 1,25% mixta. Fija los primeros 5 años al 1,25% (aunque el primer año no te piden vincular nada) y variable los siguientes 25 años a euribor + 0,5%. Con bonificaciones. El banco me daba el 80% y para ese 32% restante, me pedía pignorar €192k en fondos. Cogí esa pasta de un Ishares MSCI World que tenía en My Investor (y así de paso les doy por culo por cutres) y lo traspasé a uno suyo: ROBECO BP GLOBAL PREMIUM EQUITIES D EUR con ISIN LU0203975437 (echad un vistazo a este porque mola bastante). En realidad lo que pignoras no es el valor sino un número de participaciones (407 en aquel momento si no recuerdo mal). Lo que es de puta madre porque no existe riesgo de margin call si baja de valor el fondo. Además, se puede ir despignorando: lo puedes pedir y ellos analizan 3 variables y en base a ello, te dicen que parte te despignoran. Las variables son: el incremento de valor del inmueble, la amortización de la hipoteca y el aumento de valor del fondo. Al 1,25%, en mi caso, hay que sumarle 0,3% porque no he hecho el seguro de vida con ellos y otro 0,1% porque tampoco he hecho el seguro de hogar con ellos. Incluso comiéndome ese 0,4% adicional, salía a cuenta hacer ambos seguros por mi cuenta. El ahorro mensual es de unos €150 y las condiciones/coberturas son más completas. Recordemos las bondades de la pignoración: no te tienes que vender los fondos para dar la entrada (por lo que te evitas pagar impuestos) y la "prenda", aunque congelada, sigue cotizando; es decir, el fondo sigue subiendo (o bajando, espero que no, voy a largo). Obviamente dispongo de otros activos para tirar de ellos, no he pignorado la totalidad de mis fondos. Fondo de emergencia en monetario, mayor parte en MSCI World y algo de oro/metales preciosos en fondos también, no ETC o ETF. Sigo una estrategia híbrida entre Bogle & cartera permanente. Cualquier pregunta, disparad. Con 50 tacos te han dado una hipoteca a 30 años? No se en que piensa ese banco. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 15:23
#46
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Dos pregunta. 1)Se podría pignorar un ETF en vez de un fondo de inversión. Ya sabes que los ETFs son acciones así que no tienen eldiferimiento fiscal de los fondos. 2) Al pignorar, entiendo que consigues mejorar un mejor TAE/TIN con la hipoteca. Pero... ¿cuando te "devuelven" el el fondo pignorado? ¿Cuando terminas de pagar toda la hipoteca o se pacta un plazo anterior? |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2025 15:50
#47
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El inmueble vale €472k. Pero la operación cuesta €530k porque hay que sumarle impuestos y gastos, que son un 12% aprox.
Yo me voy al banco a pedir una hipoteca y me dicen: te damos el 80% del valor del inmueble (€378k) y el resto (hasta los €530k) lo tienes que poner tú: €152k. Pero también te lo podemos dar e incluirlo en la hipoteca: solamente tienes que poner €192k (valor random que han calculado ellos) en un fondo de nuestra entidad como prenda. Y te bloquearemos esa cantidad en número de participaciones, no en valor. Con lo cual, si sube tu fondo, queda bloqueado también lo que suba. Y si baja, no hay margin call porque de nuevo, te hemos bloqueado participaciones. El fondo estará bloqueado hasta que pagues la totalidad de la hipoteca de €530k. Pero les hice añadir una cláusula a mi favor anotando que puedo pedir desbloquear parte del fondo (participaciones) en base al incremento del valor del inmueble, amortización de la hipoteca (ya sea regular, con las cuotas que pago, o haciendo aportaciones extraordinarias) y por el aumento del valor del fondo. Si naranjito aplica aranceles del 500% o lanza nukes a Irán y el mercado cae un 70%, pasarán 3 cosas: 1. el banco no me puede hacer una margin call 2. me sudará relativamente la polla esa pignoración de €192k que habrá bajado a €58k porque tengo, en otros fondos, más cantidad que esos €192k que he puesto aquí. 3. Me iré a My Investor y pignoraré €200k (lo máximo que te dejan) de un fondo MSCI World al 3.5% para doblarlo o me pillaré un ETF USA/tech apalancado al 3x o al 5x en Trade Republic. Dime si he respondido tus inquietudes, shur. Me gusta esa respuesta y muchas gracias por mostrarnos tu caso. Saludos pignorante! |
Pim Pam Pole
16-jun-2025 17:05
#48
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Entendida tu respuesta, estoy yo ahora pensando en comprar de cara a un par de años y esto de pignorar no acabo de pillarlo. Quiere decir que te dan mas % del valor del piso/casa si les dejas bloquearte las inversiones que tengas en su banco? Y al de unos años simplemente te lo dejan libre de nuevo? (entiendo que es a modo de aval). ¿No? Es buena idea si tienes muchas ganancias acumuladas. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 18:16
#49
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Dos pregunta.
1)Se podría pignorar un ETF en vez de un fondo de inversión. Ya sabes que los ETFs son acciones así que no tienen eldiferimiento fiscal de los fondos. 2) Al pignorar, entiendo que consigues mejorar un mejor TAE/TIN con la hipoteca. Pero... ¿cuando te "devuelven" el el fondo pignorado? ¿Cuando terminas de pagar toda la hipoteca o se pacta un plazo anterior? 2) no. El 1,25%, lo tengo pignorando o sin pignorar. La acción de pignorar se asocia a la no descapitalización. Me lo devuelven cuando acabo de pagar la hipoteca o cuando se dan los 3 factores que describo. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2025 18:18
#50
| Yo lo veo bien, de lo que he entendido, no te has descapitalizado, te has comprado la vivienda que querías por otros 500K apalancado con hipoteca y encima el capital que recuperaste de la venta del piso lo pusiste a largo plazo al world. Tus hijos estarán contentos en un futuro jaja. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 18:32
#51
| Si no lo entiendo mal, lo que se consigue es eneudarte menos (pides menos hipoteca) pero sin vender activos. En unos meses me toca pedir hipoteca, y tengo un fondo monetario con dinero. Ya preguntaré en su momento haber que me pueden ofrecer. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 18:44
#52
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¿Cómo te han dado una hipoteca a 30 años teniendo 50 años? Parece esto 2008. |
ForoCoches: Miembro
16-jun-2025 19:33
#54
| Mientras le hayan obligado a tener un seguro de vida, que cojones le importa al banco que la pagues tu o el seguro en caso de muerte. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 19:43
#55
| Solamente intento aportar al foro lo poco que sé, aquí hay muchos shurs que dominan y me han ayudado mucho desde hace ya unos 10 años! |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 19:45
#56
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Entendida tu respuesta, estoy yo ahora pensando en comprar de cara a un par de años y esto de pignorar no acabo de pillarlo.
Quiere decir que te dan mas % del valor del piso/casa si les dejas bloquearte las inversiones que tengas en su banco? Y al de unos años simplemente te lo dejan libre de nuevo? (entiendo que es a modo de aval). ¿No? Es buena idea si tienes muchas ganancias acumuladas. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 19:49
#58
| Al revés. Consiste hipotecarte más. Endeudarte más. Con deuda "buena". |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 19:52
#59
| Je. Eres el segundo que hace esta observación. La respuesta es mucha pasta en activos, estabildad laboral y un sueldo indecente. |
ForoCoches: Usuario
16-jun-2025 19:54
#60
| Pues no me han obligado. Aunque lo tengo. Si la palmo, mi mujer deja de trabajar. Si la palmamos los 2, mis hijos no necesitarán trabajar en la vida. |