Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de M5.

Ya entiendo, da poca rentabilidad, está mas focalizado como dices, para gente que va a jubilarse y no quiere riesgo, tenerlo garantizado, poco y bien.
Me han pasado este también, que opinas HectorMann?

https://www.eleconomista.es/planes-p...erado_pp-N4729

Cita de Trustno1

Lo que sorprende es lo mal que ha ido tratando el Gobierno (o sucesivos) hasta dejar unos míseros 1500€ anuales.

Para los que no tenemos posibilidad de desgravar hipoteca ni algo de ese tipo, es complicado casi imposible ahorrar impuestos vía IRPF.

Ojalá tuviera el mismo tratamiento a UK.

Cita de Trustno1

Lo que sorprende es lo mal que ha ido tratando el Gobierno (o sucesivos) hasta dejar unos míseros 1500€ anuales.

Para los que no tenemos posibilidad de desgravar hipoteca ni algo de ese tipo, es complicado casi imposible ahorrar impuestos vía IRPF.

Ojalá tuviera el mismo tratamiento a UK.

Cita de HectorMann

No hay mentalidad de ahorro... la bajada de lo máximo que se puede invertir se "vendió" como que se iban a potenciar los planes de pensiones de empresas.... y obviamente es algo que no ha sucedido. Y mientras tanto, pues los 1500€ y da las gracias. Y probablemente por ellos lo quitarían, pero no quieren quedarse con ese sanbenito (aparte que si lo quitas, ya no tendría ninguna ventaja, sería un "fondo de inversión tonto").


Si a eso también le juntamos que la gente los tiene cruzado por la mala rentabilidad que muchos tienen (los que te coloca el banco y por encima la gente coge los más defensivos)... pues normal que la gente "ahorre" de otra forma (vamos, en ladrillo, por ejemplo)

Cita de RocosoSabroso

Como bien dices estaban potenciando los planes de empresa, pudiendo complementar con hasta 8500€ al año. También para las empresas que no tuvieran plan propio (mayoría de las pymes) están planteando un fondo de pensiones público, del que a día de hoy tras varios años aún no se sabe nada. Mejor

Cita de HectorMann

Pues un fondo de banco y caro, comisión máxima para tener en monetarios y renta fija para darte poco más que un 2.x% de rentabilidad. Yo no lo tocaría pero como todo, depende de la situación. Si te vas a jubilar a corto plazo mejor el otro que pusiste antes. Si no queda otra, porque no te gusta buscar fuera de la banca, pues oye, este no debería moverse mucho (aunque la ficha dice que tiene un 13% de volatilidad, seguramente mucha de ella vino del 2022).

Cita de Trustno1

Pues nada parece que siguen con su ánimo de ir recortando los planes de pensiones. Dejo la noticia por aquí

https://www.eleconomista.es/economia...a-de-irpf.html

De llegar a hacerse, casi no dejarán alternativa para intentar bajar los impuestos que pagamos vía IRPF.


Todo esto en un país que se sabe va a tener problemas a futuro con las pensiones públicas.

Cita de Gregor

Actualización 15/07/2024: ha habido muchos comentarios interesantes y con información útil, por lo que tengo pendiente una profunda actualización del OP para que sea de la mayor utilidad posible para los shurs. Estoy bastante ocupado por el momento, cuando tenga algo de tiempo libre me pondré con la actualización.

Mantengo mi afirmación de que un plan de pensiones es algo que debería tener prácticamente cualquier persona, pero es cierto que hay algunas cosas a tener en cuenta que yo no había incluido el mi post inicial. Por lo que no en todos los casos será lo mejor.

En el futuro añadiré algunos de los argumentos en contra que han dado algunos shurs acertadamente y mejoraré un poco la sección de ventajas e inconvenientes, añadiendo también algunos ejemplos prácticos.

Por el momento, dejo un vídeo que han compartido por aquí explicando de forma más visual los planes de pensiones.



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Como a veces leo a personas con dudas sobre si tener o no un plan de pensiones, e incluso muchos lo desaconsejan, vengo a exponer las ventajas y el por qué, como regla general, todo el mundo debería tener uno como parte de su planificación financiera. Y no me dedico a vender planes de pensiones ni nada parecido, doy estos consejos como inversor particular.

Lo primero: planes de pensiones es igual a fondos de inversión. Simplemente, lo que cambia es la normativa y las regulaciones legales, pero en cuanto a dónde se invierte tu dinero, es lo mismo, tu dinero se invertirá en Renta Variable o Renta Fija, de forma pasiva (indexados) o de forma activa (fondos de gestión activa). Como buen seguidor de la estrategia de indexados, yo te recomiendo los planes de pensiones que invierten en indexados, pero bueno, si prefieres la gestión activa, muchos gestores activos ofrecen su fondo en formato plan de pensiones.


Las ventajas:

• Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
• El dinero que ahorras en impuestos estará invertido durante años y generará rendimientos. Si te quedan pocos años para jubilarte te da un poco igual, pero si eres joven, tendrás un dinero trabajando para ti durante décadas, dinero que no hubieras tenido porque habrías pagado en impuestos. (Esto tiene un pero muy grande, ver primer inconveniente)
• Tienes diversificación legal. Esto es un término un poco raro que me acabo de inventar, y me refiero al hecho de que como es un producto a nivel legal distinto que los fondos de inversión, y además tributa diferente, te da diversificación (tanto para bien como para mal). Por ejemplo, si suben los impuestos a las rentas del capital en el futuro, los que tenga planes de pensiones estarán en mejor posición y los que hayan ahorrado en fondos de inversión estarán peor. Pero, si en el futuro suben los tramos de irpf y no los de rendimientos al capital, los inversores en planes de pensiones serán perjudicados y los de fondos de inversión beneficiados. Yo tengo ambos precisamente por esta diversificación.
• Lo acumulado en el plan no cuenta para calcular impuesto al patrimonio. Sé que esto preocupa a pocas personas, pero solo invirtiendo 1.500 euros al año de forma rigurosa desde los 25 años y al msci world o algo similar, en 40 años podrías acumular 400.000 euros (si se cumpliera el histórico de rentabilidad). Y viendo la deriva de aumento de impuestos al patrimonio, no está mal tener una parte del patrimonio en un producto que no cuente. Lo sé, soy un tipo que planifica demasiado. Es mi problema y bendición.

Los inconvenientes:

• Los impuestos que te ahorras durante tu vida laboral por invertir en el plan, los vas a pagar cuando estés jubilado y retires tu plan de pensiones. Lo que Hacienda te da, Hacienda te quita. Tendrás que pagar impuestos por todo tu plan de pensiones, tanto lo aportado como los rendimientos. Tributa como si fuese una pensión normal, como rendimientos de trabajo. ¿Entonces, compensa, Gregor? Depende, por norma general sí. Hay varias variables, cuanto más alto sea tu salario, más compensa. Si ganas menos de 25k brutos, quizá no merece la pena porque el ahorro no es muy destacable y puede no compensar la iliquidez. Aunque si por tu profesión tienes ingresos inestables (años con pocos o sin ingresos) podría ser interesante tenerlo, porque las aportaciones se pueden retirar a los 10 años, y podrías retirarlas en un momento donde no pagas prácticamente irpf. Cuanto mayor rendimiento esperado tengan tus inversiones, más compensa. Depende del caso de cada uno, pero es un producto que beneficia más a los sueldos más altos, pensando que la pensión será más reducida.
• No es un producto líquido. Solamente podrás retirar el dinero después de 10 años. En el caso de los planes de pensiones de empleo, que son los que se organizan junto con la empresa, no pueden retirarse hasta la jubilación u otros casos muy particulares (desempleo de larga duración, enfermedad grave...). Entonces, si quieres ese dinero para comprar una casa en 5 años, obviamente no lo inviertas en el plan de pensiones.
• Hay muchas menos opciones que comparado con fondos de inversión o ETF. De hecho, por esto muchas personas suelen tener los planes de pensiones con el banco tradicional y les sablean a comisiones, convirtiéndolo en un producto poco atractivo y muchas veces en un mal producto. Alternativas decentes que conozco son Indexa Capital y MyInvestor (comisiones sobre 0,5-0,6% anual creo recordar), invito a que aportes otras buenas alternativas en el hilo y así lo actualizo.
• Hay muchos planes de pensiones con altas comisiones, lo que hace que sean una caca de producto. Nada que añadir señoría, el plan de pensiones no es un mal producto de por sí, pero sí hay muchos planes de pensiones que son un mal producto. Elige bien.

Y esto en cuanto al plan de pensiones típico o tradicional, que con las últimas reformas lo jodieron bastante, ya que antes se podía aportar hasta 8.000 euros y ahora solo 1.500 euros al año.

Por eso, actualmente la verdadera "joya" para planificar la jubilación y diferir impuestos es el plan de pensiones de empleo, un producto de características similares al anterior, pero con una normativa un poco distinta.


Plan de pensiones de empleo

Es como un plan de pensiones, pero promovido por la empresa donde trabajas y en el que hay ciertas reglas a la hora de hacer aportaciones, ya que la empresa también debe aportar y por eso tienes que llegar a un acuerdo con tu empresa. La empresa es la que lo contrata, pudiendo contratarlo en bancos tradicionales, Mapfre, Indexa Capital también tiene uno. La empresa contrata el plan y luego tú y la empresa aportáis a ese plan.


Como soy autónomo sin empleados, no sé cómo funciona la parte legal en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, pero en el caso de los autónomos podemos desgravar hasta 4.250 euros con este producto. Sumando este al plan de pensiones individual, podríamos desgravar gasta 5750 euros al año, que es menos que antes de los cambios regulatorios, pero bueno, es lo que hay.


Los empleados pueden llegar a desgravar 8.500 euros. Esto significa, que si eres empleado, podrías llegar a desgravar hasta 10.000 euros al año (8.500 del plan de pensiones de empleo + 1500 del individual). Seguramente es difícil llegar hasta esa cifra porque requiere llegar a un acuerdo con la empresa y creo que las aportaciones tienen que ser 50-50 por parte de la empresa y el empleado (esto explicado a grandes rasgos, hay más normativa concreta), pero merece la pena investigarlo e intentarlo.

Si la empresa en la que trabajas es pequeña quizá puedas negociar el siguiente aumento de salario y que te lo paguen como aportación a un plan de pensiones de empleo en lugar de dártelo a ti directamente, es algo que te beneficia a ti y también a la empresa porque tienen algunas ligeras ventajas fiscales. Hay muchas reglas legales sobre este producto que no me voy a parar a detallar, te dejo un enlace de la seguridad social.


Pero, lo más importante de todo, fíjate en qué plan de pensiones inviertes tu dinero. Hay que ver cuál es la política de inversión del plan de pensiones e, importante, la comisión.
En definitiva, no es la panacea, pero es interesante, es una especie de "seguro" a nivel fiscal. Si todo te va bien en la vida, seguramente este producto no te beneficie fiscalmente y te quedes igual. Pero, si tienes algún problema, te arruinas con tu negocio, pierdes tu trabajo y tienes una temporada larga sin ingresos, el plan será un seguro, porque lo podrás retirar en ese año sin ingresos (si han pasado 10 años) y pagarías menos impuestos que los que habrías pagado. También funcionaría muy bien si tus ingresos en la jubilación son notablemente inferiores que durante tu vida laboral.

Si has llegado hasta aquí, te mando un saludo. Animo a todo el mundo a hacerme correcciones y críticas constructivas y actualizaré el hilo mejorándolo, porque he escrito esto un poco de memoria y puede ser que haya cometido algún error.

Cita de kardoman

Soy autónomo con ingresos relativamente altos. ¿Me podrías recomendar un plan de pensiones con la comisión más baja?


Entiendo que el mejor ahora mismo está en indexa, no?

Cita de Consumaniegas

Shurs, os pregunto por el caso de mi mano.


Autónoma, con unos ingresos brutos en torno a los 35.000/año pero con un importante volumen de gasto anual (20.000) por amortización de inversión en la obra del negocio. Esta amortización durará cerca de 10 años más. No estoy seguro porque lo lleva el gestor, pero entiendo que el IRPF a pagar de los autónomos depende de los gastos reconocidos, por eso lo indico.

Busco dos cosas: ahorro y reducir pago de irpf en la renta. La idea sería meterlo en uno de indexa.

La cosa es que leo que si se está en el escalón bajo del irpf, no sale a cuenta entrar en un PP. Sobre todo porque cuando se vaya a rescatar, mi mano probablemente o siga o esté en un tramo más alto. Con lo que entiendo que es hacer un esfuerzo de aportación que no sale a cuenta fiscalmente.

¿Es asi? Es que si es así, lo meto en un fondo de inversión de indexa y punto.

Gracias por la ayuda

Cita de CibernoX_CTDI

En efecto, solo salen rentables si estás en un IRPF alto. Idealmente el 45%, aunque en mi opinión con el 37% también pueden ser rentables. Menos que eso ni te lo plantees.

Cita de CibernoX_CTDI

En efecto, solo salen rentables si estás en un IRPF alto. Idealmente el 45%, aunque en mi opinión con el 37% también pueden ser rentables. Menos que eso ni te lo plantees.

Cita de Galdanf Retard

Cuanto más alto sea el tramo más rentable sale, pero eso no quiere decir que no sea rentable para salarios bajos.


¿Por qué no va a ser rentable diferir el pago de impuestos aunque cobres poco?

Cita de Consumaniegas

Gracias shur. Dos preguntas:


¿Por qué mejor un PPE como le indicas al shur anterior que un simple Plan de Pensiones?
¿Cómo puedo saber exactamente el tramo en el que está mi mano? Perdona la incultura tío, yo es que soy asalariado, se lo miro a mi mano (que va ciega con esto y depende totalmente del gestor)

Cita de Galdanf Retard

Cuanto más alto sea el tramo más rentable sale, pero eso no quiere decir que no sea rentable para salarios bajos.


¿Por qué no va a ser rentable diferir el pago de impuestos aunque cobres poco?

Cita de Tejon

una duda por si alguien me puede echar una mano.

tengo 10k en un fondo de pensiones que subscribi en 2009-2010 (hice dos aportaciones) y a inicio de 2025 querria sacarlo para invertirlo en fondos.
me sabeis decir cuantos impuestos me tocaria pagar?

Cita de Tejon

una duda por si alguien me puede echar una mano.

tengo 10k en un fondo de pensiones que subscribi en 2009-2010 (hice dos aportaciones) y a inicio de 2025 querria sacarlo para invertirlo en fondos.
me sabeis decir cuantos impuestos me tocaria pagar?

Cita de CibernoX_CTDI

Pues imagina que te suben el sueldo 10k euros brutos y sería lo mismo.Igual te vale la pena sacarlo a pocos para no pasarte de tramo.

Cita de jcesarsh

Pues calcula el IRPF que pagarías si ganases 10k más.
Google “calculadora sueldo neto”, pones primero lo que ganas, luego lo que ganas más 10k y restas para ver el neto que te quedaría de diferencia, luego restas a 10k el neto y te quedarían los impuestos que te tocaría pagar.

Cita de Tejon

Gracias por las respuestas. He he olvidado de mencionar un detalle, tengo la residencia fiscal fuera de España (vivo en italia)

Cita de jcesarsh

Pues calcula el IRPF que pagarías si ganases 10k más.
Google “calculadora sueldo neto”, pones primero lo que ganas, luego lo que ganas más 10k y restas para ver el neto que te quedaría de diferencia, luego restas a 10k el neto y te quedarían los impuestos que te tocaría pagar.

Cita de celeste27

A ver, no puedes calcularlo de esa manera. Esas calculadoras tienen otra funcion..salarios.
Aunque el resultado difiera poco por que solo son 10.000, no es la forma..

Los planes al rescatar tributan en IRPF por rendimientos de trabajo, sumados al resto por sus importes integros..ejemplo con un bruto de 30.000

Un bruto de 30.000 tiene una base en IRPF de ( 30.000-1.941-2.000)= 26.059 y su cuota en IRPF son = 4.928,7
Un bruto de 30.000 + 10.000 = Rendimientos integros 40.000...y la base en IRPF es de (40.000- 1.941-2000)= 36.059..
Los 1.941 (6,47%) sobre los 30.000, son las cotizaciones....y esa calculadora sigue aplicando el 6,35% de hace años, no esta actualizada..ni en SMI, bases maximas de cotizacion etc,etc,,

Si tu en esa calculadora metes (30.000 +10.000)= 40.000...la calculadora te va a aplicar por defecto cotizaciones sobre los 40.000 , sin tener en cuenta que los planes 10.000 no cotizan a la TGSS.. con lo cual se altera la base en 647 euros (40.000-2588-2.000)= 35.412 y calcula el IRPF por esta ultima, que no corresponde...

Y a partir de esa diferencia ya no lo puedes cuadrar..y va aumentando a medida que metas en esas calculadoras, para hacer comparativas, rentas que tributan en IRPF por rendimientos de trabajo, pero que no esten sujetos a cotizaciones (pensiones,PP, etc)..

Para hacelo bien hay que meter datos manualmente, (Renta WEb),..para hacerlo mediamente a ojo..es mas exacto aplicar los 10.000 en marginales sobre la base de 26.059..con tramos y % de la escala..

IRPF= (859 x 0.37) + (9141 x 0,30)= 3.060,13 de diferencia

Total IRPF= 4.928,7+3.060,13= 7.988,33
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En la calcu,seria mas sencillo aplicar la diferencia entre el IRPF del sueldo del Bruto de 40.000 sobre el IRPF del Bruto de 30.000 que el sistema utilizando netos..

El problema, con las calculadoras (excepto la oficial de la AEAT) de IRPF,retetencions,bruto/neto etc.. es no poder incluir manualmente las cotizaciones y otros parametros..las calculan por defecto y ademas (esa en concreto) con un % que no corresponde al actual..

Mete el SMI de 15.876 en esa calcu y ya veras lo que pasa con un IRPF que tendria que ser 0.. no da una en cuota de IRPF entre los 15.876 y 21.000/22.000...y lo mismo en sueldos que superen los 48.848.. hasta los 56.646 ...la calcu esta tarada con una base maxima de cotizacion del 2.020..(4.070)..la actual son (4.720)..

Y era una maravilla de calculadora cuando estaba actualizada...ahora sin actualizar no da una en los sueldos bajos, donde mas impacto tiene el IRPF..

Un bruto de 18.000 tiene una cuota de retencion por IRPF maxima de (18.000 -15.876) x 0.43= 913,32 y un Tipo de 5,07%.....con la normativa actual..mira la cuota y tipo en esa calculadora con el mismo Bruto..de verguenza el doble..
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Es tipico error comun, hacer simulaciones para calcular cuanto me quitaran por IRPF si mi pension fuera de XXX xy rescato XXXX y meter el total en esas calcus...

Joder que tocho..disculpas de antemano

Cita de CibernoX_CTDI

Está bien matizarlo, no sabía que esa calculadora estaba desactualizada y tampoco que aplicaba retenciones de la SS. En la práctica yo también lo calculo los tramos marginales que toquen a la cantidad.

Cita de celeste27

Esas calculadoras, casi todas por no decir todas..llevan implicito por defecto el calculo de la TGSS y los 2.000 de gasto deducible por rendimientos de trabajo, necesarios para tener la base por la que tributa el bruto en IRPF y calculo de retencion..se pueden modificar minimos,ascendentes y demas pero los dos primeros van por defecto..

Esta tambien los lleva implicitos, pero sirve tanto para retencion (Opcion erscala no residentes) como para regularizar por CC.AA..y tiene todas las escalas con los marginales..aunque peca de un pequeño error en la cuotas de retencion para sueldos brutos de hasta 20.000/21.000..puesto que no aplica la limitacion en cuota maxima, casi ninguna lo hace..


https://tecalculo.com/calculadora-de-sueldo-neto

Tu eres autonomo..prueba esta..

https://www.abaq.pro/calculadora-ingresos/

Esta va fina..

https://www.bankinter.com/blog/econo...bruto-graficos

Simulador,metes datos a mano

https://simuladores.afi.es/simulator...ator.aspx#!/t1

Cita de Barbarin

En Inglaterra se permite invertir hasta 20000 libras por cónyuge y año en etf. Imaginaos las pensiones tras treinta años metiendo al sp500 todos los meses y poder disfrutar las ganancias con cero impuestos.

Cita de rubencito84

A partir de que salario sale rentable tener un plan de pensiones? Tengo 0 idea de estos temas y leo opiniones contradictorias