Mejor alternativa a amortizar hipoteca
ForoCoches: Miembro
12-sep-2024 20:28
#31
| Entiendo que sí dependiendo del caso y de la tasa de esfuerzo que tengas o lo próximo que estés del +- 35% de tu salario neto que estiman algunos bancos para frenarte a seguir aumentando la deuda |
ForoCoches: Miembro
12-sep-2024 20:28
#32
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Obviamente. El préstamo francés simplemente permite que todas las cuotas sean iguales (con el mismo interés, si es variable, pues varían cada vez que éste cambia). |
ForoCoches: Miembro
12-sep-2024 21:54
#33
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Yo tiraría de depósitos o cuentas remuneradas, como mucho fondos de renta fija. No arriesgaría el dinero de amortizar hipoteca en renta variable porque te puedes comer una crisis y palmar mucho... Además habría que ver si tienes pensado comprarte una segunda vivienda, ya sea para playa/montaña o como inversión; ahí si te puede interesar haber liquidado la hipoteca de la vivienda habitual. |
ForoCoches: Usuario
12-sep-2024 22:26
#34
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Abro tema financieramente absurdo pero para generar discusión.
Contexto: - Hipoteca COVID 1% tipo fijo al 90% - Ingresos por cuenta ajena en aumento desde la hipoteca - Amortización parcial sin comisiones El asunto es que a pesar de aumentar la inversión mensual a indexados estoy generando un fondo de caja creciente (no aumento mis gastos con las subidas de ingresos, me parece una buena forma de joderte la vida). Warren Buffett recomendaba devolver deudas a pesar de no ser financieramente lógico (es decir, retorno superior a coste de capital, como sería el caso), porque te daba libertad de movimientos ante oportunidades que se te puedan presentar. Le he dado vueltas a ir amortizando la hipoteca. Ahora mismo estoy acumulando ese cash que podría dedicar a amortizar en monetarios / cuentas remuneradas al 3.5-4%, que te generan un diferencial vs el 1% de coste del capital. Abro tema para discusión: casos similares, existe un vehículo de inversión mejor para este tipo de dinero, qué haríais en mi lugar (segunda vivienda? inversión en negocio?) Saludos y buen foro! PD: Warren Buffett tiene dinero para aburrir. Sus inversiones y su visión de vida no tiene nada que ver con los mortales. Ya en 1930, su padre era congresista y corredor de bolsa. En resumen, jugaba en otra liga |
Editado: 12-sep-2024 22:29 -
¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?
12-sep-2024 22:28
#35
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Abro tema financieramente absurdo pero para generar discusión.
Contexto: - Hipoteca COVID 1% tipo fijo al 90% - Ingresos por cuenta ajena en aumento desde la hipoteca - Amortización parcial sin comisiones El asunto es que a pesar de aumentar la inversión mensual a indexados estoy generando un fondo de caja creciente (no aumento mis gastos con las subidas de ingresos, me parece una buena forma de joderte la vida). Warren Buffett recomendaba devolver deudas a pesar de no ser financieramente lógico (es decir, retorno superior a coste de capital, como sería el caso), porque te daba libertad de movimientos ante oportunidades que se te puedan presentar. Le he dado vueltas a ir amortizando la hipoteca. Ahora mismo estoy acumulando ese cash que podría dedicar a amortizar en monetarios / cuentas remuneradas al 3.5-4%, que te generan un diferencial vs el 1% de coste del capital. Abro tema para discusión: casos similares, existe un vehículo de inversión mejor para este tipo de dinero, qué haríais en mi lugar (segunda vivienda? inversión en negocio?) Saludos y buen foro! |
12-sep-2024 22:38
#36
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No he entendido qué quieres decir. En ese ejemplo está claro que están mucho mejor los 20k al 4%.
Con el tema de las hipotecas y las rentabilidades en otros productos hay que tener en cuenta dos cosas: - gastos obligatorios asociados a la hipoteca - el interés que dejas de pagar en una hipoteca, es real, al que ganas en otro producto, hay que restarle los impuestos. En mi caso me quedan 6 años , el ultimo año pago 23 € anuales de intereses .... a mi no me merece amortizar ya que estoy al final de la vida útil del préstamo. Yo lo que le recomiendo a todo el mundo es que amortice una mensualidad y que vea el efecto.y mas que las hipotecas no creo que tengan ahora penalización por amortización parcial.. |
¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?¿?
12-sep-2024 22:43
#37
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si estoy con el , ya que ha dicho el op que es hipoteca covid -19,20 sera el año, si es una hipoteca de 30 a 35 años , yo creeo que ese dinero amortizado , le dará mas beneficio , en interés que dejara de pagar .Seguramente aun este pagando mucho interés y poco capital .por el sistema francés.
En mi caso me quedan 6 años , el ultimo año pago 23 € anuales de intereses .... a mi no me merece amortizar ya que estoy al final de la vida útil del préstamo. Yo lo que le recomiendo a todo el mundo es que amortice una mensualidad y que vea el efecto.y mas que las hipotecas no creo que tengan ahora penalización por amortización parcial.. |
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12-sep-2024 22:44
#38
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si estoy con el , ya que ha dicho el op que es hipoteca covid -19,20 sera el año, si es una hipoteca de 30 a 35 años , yo creeo que ese dinero amortizado , le dará mas beneficio , en interés que dejara de pagar .Seguramente aun este pagando mucho interés y poco capital .por el sistema francés.
En mi caso me quedan 6 años , el ultimo año pago 23 € anuales de intereses .... a mi no me merece amortizar ya que estoy al final de la vida útil del préstamo. Yo lo que le recomiendo a todo el mundo es que amortice una mensualidad y que vea el efecto.y mas que las hipotecas no creo que tengan ahora penalización por amortización parcial.. |
12-sep-2024 22:49
#39
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no, no reducir cuota , reducir tiempo. cuando se quite una cuota en amortización , y vea que son casi 3 cuotas , vera el efecto. yo solo lo pude hacer una al principio como digo , depende mucho en que tramo del préstamo estés .si estas al prinicipio mitad o final. si esta en los principios yo lo haría , que va perder 1000€ en vez de rentar 20000€ va rentar 19000. no se si hay alguna excel donde diga cuando interesa mas amortizar. Eso si siempre en tiempo no en cuota |
ForoCoches: Miembro
12-sep-2024 22:49
#40
| Amortizar una hipoteca al 1% fijo creo que no debería ni de plantearse. Esa hipoteca hay que mantenerla toda la vida |
12-sep-2024 22:55
#41
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https://app.bde.es/asb_spa/#/es/amortizacion/form Lo malo que solo esta acotado en 30 años. |
12-sep-2024 22:59
#42
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Abro tema financieramente absurdo pero para generar discusión.
Contexto: - Hipoteca COVID 1% tipo fijo al 90% - Ingresos por cuenta ajena en aumento desde la hipoteca - Amortización parcial sin comisiones El asunto es que a pesar de aumentar la inversión mensual a indexados estoy generando un fondo de caja creciente (no aumento mis gastos con las subidas de ingresos, me parece una buena forma de joderte la vida). Warren Buffett recomendaba devolver deudas a pesar de no ser financieramente lógico (es decir, retorno superior a coste de capital, como sería el caso), porque te daba libertad de movimientos ante oportunidades que se te puedan presentar. Le he dado vueltas a ir amortizando la hipoteca. Ahora mismo estoy acumulando ese cash que podría dedicar a amortizar en monetarios / cuentas remuneradas al 3.5-4%, que te generan un diferencial vs el 1% de coste del capital. Abro tema para discusión: casos similares, existe un vehículo de inversión mejor para este tipo de dinero, qué haríais en mi lugar (segunda vivienda? inversión en negocio?) Saludos y buen foro! |
ForoCoches: Miembro
12-sep-2024 23:03
#43
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si estoy con el , ya que ha dicho el op que es hipoteca covid -19,20 sera el año, si es una hipoteca de 30 a 35 años , yo creeo que ese dinero amortizado , le dará mas beneficio , en interés que dejara de pagar .Seguramente aun este pagando mucho interés y poco capital .por el sistema francés.
En mi caso me quedan 6 años , el ultimo año pago 23 € anuales de intereses .... a mi no me merece amortizar ya que estoy al final de la vida útil del préstamo. Yo lo que le recomiendo a todo el mundo es que amortice una mensualidad y que vea el efecto.y mas que las hipotecas no creo que tengan ahora penalización por amortización parcial.. Eso de que por el sistema francés al principio merece más la pena que al final es un bulo muy extendido basado en gente que no entiende como funciona y que cuando coge un simulador de amortización y le pone los intereses que deja de pagar aún entiende menos de lo que está leyendo. Siempre que puedas obtener más de un 1% después de impuestos por tu dinero te interesa no amortizar. Da igual la cantidad y si estás al principio o al final del préstamo. Los intereses se pagan cada año sobre el dinero que debes. Al final del préstamo pagas menos intereses porque debes menos dinero. Cualquier otra cosa es no tener unas nociones mínimas de lo que se está hablando. |
ForoCoches: VIP
12-sep-2024 23:19
#44
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La gente compara 1 año de depósito con 30-40 años de hipoteca, obvio que así sale “mejor” amortizar, no es una comparación correcta. Ahora calcular 30-40 años de depósito con el interés compuesto a ver qué sale mejor. Pero obviamente los depósitos no van a aguantar 40 años al 4%, de hecho ya solo quedan 2 dando eso, en cada contratación o bajada habría que recalcular y cuando deje de no compensar puedes amortizar con todo lo que tenías ahorrado más lo que has sacado de los intereses y te vas a quitar más que si hubieses amortizado. |
ForoCoches: Miembro
12-sep-2024 23:23
#45
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La gente compara 1 año de depósito con 30-40 años de hipoteca, obvio que así sale “mejor” amortizar, no es una comparación correcta. Ahora calcular 30-40 años de depósito con el interés compuesto a ver qué sale mejor.
Pero obviamente los depósitos no van a aguantar 40 años al 4%, de hecho ya solo quedan 2 dando eso, en cada contratación o bajada habría que recalcular y cuando deje de no compensar puedes amortizar con todo lo que tenías ahorrado más lo que has sacado de los intereses y te vas a quitar más que si hubieses amortizado. A lo segundo, no hay mucho que calcular, porque de media, la inflación estará al menos en un 2-3% y por lo tanto, opciones seguras como cuentas remuneradas, fondos monetarios, etc. De media, compensarán. Aunque un año saques a tus 20k menos de ese 1%, de media, en la vida de la hipoteca, le vas a sacar más, amén del interés compuesto que mencionas. |
12-sep-2024 23:24
#46
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No hay que amortizar nada para ver nada. Hay que hacer cuentas, y ver que no interesa amortizar.
Eso de que por el sistema francés al principio merece más la pena que al final es un bulo muy extendido basado en gente que no entiende como funciona y que cuando coge un simulador de amortización y le pone los intereses que deja de pagar aún entiende menos de lo que está leyendo. Siempre que puedas obtener más de un 1% después de impuestos por tu dinero te interesa no amortizar. Da igual la cantidad y si estás al principio o al final del préstamo. Los intereses se pagan cada año sobre el dinero que debes. Al final del préstamo pagas menos intereses porque debes menos dinero. Cualquier otra cosa es no tener unas nociones mínimas de lo que se está hablando. neto bruto Beneficio total 14.094 € 17.400 € Beneficio mensual 39,15 € 48,33 € Beneficio trimestral 117,45 € 145 € Beneficio semestral 234,9 € 290 € Beneficio anual 469,8 € 580 € Pero el calculo de la amortización me sale 31000€ menos , con lo cual es mejor un deposito al 3% que amortizar. el deposito ^^neto^^ 34094€. el amortizar no tiene pago de impuestos . Con 2,27% a 30 años sale Neto Bruto eneficio total 11.032,2 € 13.620 € Beneficio mensual 30,65 € 37,83 € Beneficio trimestral 91,94 € 113,5 € Beneficio semestral 183,87 € 227 € Beneficio anual 367,74 € 454 € Cabe decir que en el caso de la hipoteca he puesto la hipótesis mas favorable . Conclusiones es que siempre que consigas mas del 2,27 % ganaras dinero , podría ser incluso mas bajo depende de como estés de la hipoteca. |
ForoCoches: Miembro
12-sep-2024 23:44
#47
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No hay que amortizar nada para ver nada. Hay que hacer cuentas, y ver que no interesa amortizar.
Eso de que por el sistema francés al principio merece más la pena que al final es un bulo muy extendido basado en gente que no entiende como funciona y que cuando coge un simulador de amortización y le pone los intereses que deja de pagar aún entiende menos de lo que está leyendo. Siempre que puedas obtener más de un 1% después de impuestos por tu dinero te interesa no amortizar. Da igual la cantidad y si estás al principio o al final del préstamo. Los intereses se pagan cada año sobre el dinero que debes. Al final del préstamo pagas menos intereses porque debes menos dinero. Cualquier otra cosa es no tener unas nociones mínimas de lo que se está hablando. |
El patillas
12-sep-2024 23:59
#48
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Interesante debate. Yo creo que coincido con algun shur: prefiero dinero en la mano para financiarme que amortizar, y luego si necesito el dinero tener que pedirlo a un tipo más alto. |
ForoCoches: Miembro
13-sep-2024 05:25
#49
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Te dejo aquí una web del banco de España .
https://app.bde.es/asb_spa/#/es/amortizacion/form Lo malo que solo esta acotado en 30 años. |
ForoCoches: Usuario
13-sep-2024 09:25
#50
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Todos diciendole al shur que no amortice (por temas financieros) pero, ¿y la tranquilidad de vivir sin hipoteca? Yo llevo desde los 22 con hipoteca, tengo 40, y sueño con el dia que me vaya a dormir sin ninguna deuda, por pequeña que sea. Estaría dispuesto a pagar el precio económico de hacer esa operación tan poco recomendable. ¿mentalidad de pobre? puede que si pero, como dicen en mi pueblo, seria mas feliz que una perdiz. |
ForoCoches: Miembro
13-sep-2024 09:48
#51
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Hay un elemento psicológico muy importante en no tener deudas y es que te da la tranquilidad de plantearte estrategias inversoras más a largo plazo -y con mayor riesgo-. La prueba es el OP, que piensa en productos muy a corto plazo como alternativa. Si la idea de tener pendiente la deuda hipotecaria no te permite meter ese dinero en RV en plazos similares a la de la propia hipoteca, mejor ir amortizando una parte. |
ForoCoches: Miembro
13-sep-2024 11:36
#52
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Todos diciendole al shur que no amortice (por temas financieros) pero, ¿y la tranquilidad de vivir sin hipoteca? Yo llevo desde los 22 con hipoteca, tengo 40, y sueño con el dia que me vaya a dormir sin ninguna deuda, por pequeña que sea.
Estaría dispuesto a pagar el precio económico de hacer esa operación tan poco recomendable. ¿mentalidad de pobre? puede que si pero, como dicen en mi pueblo, seria mas feliz que una perdiz. Hay un elemento psicológico muy importante en no tener deudas y es que te da la tranquilidad de plantearte estrategias inversoras más a largo plazo -y con mayor riesgo-. La prueba es el OP, que piensa en productos muy a corto plazo como alternativa.
Si la idea de tener pendiente la deuda hipotecaria no te permite meter ese dinero en RV en plazos similares a la de la propia hipoteca, mejor ir amortizando una parte. Si tienes una hipoteca con un interés bajo, entre el 1% y 2%, y sabes gestionar bien tu dinero, no tiene mucho sentido amortizarla. Con una buena estrategia, puedes obtener mejores rendimientos sin asumir riesgos innecesarios. Además, con una hipoteca pequeña, tienes más flexibilidad para explorar distintas estrategias de inversión a largo plazo, ya que dispones de un mayor ahorro mensual. Si amortizas, ya te estás quedando sin dinero que invertir. En cambio, por ejemplo, si financias la compra de un coche al 7%, eso si sería para estar preocupado, ya que estás palmando pasta en intereses altos. En resumen, si pagas una hipoteca reducida y cuentas con un fondo de emergencia sólido, deberías poder dormir tranquilo, ya que dispones de un amplio margen para maniobrar. |
Editado: 13-sep-2024 11:38 -
...con erótico resultado.
13-sep-2024 11:41
#53
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Si tienes dos dedos de frente, ni se te ocurra amortizar. En cualquier banco y con riesgo nulo te dan desde el triple de eso con lo que pagas la hipoteca y aún te sobra dinero. Ah, y te llamarán "Lobo de Wall Street", tenlo claro. Con sólo saber que 3 es más que 1 ya eres un lobo de las finanzas. Pero aquí te dirán que la tranquilidad de no verse endeudado vale miles de millones de euros, así que amortiza. |
ForoCoches: Miembro
13-sep-2024 11:54
#54
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@BlackRetriever @Argañosa no es el caso del OP, actualmente la hipoteca supondrá una tasa de esfuerzo del 10% sobre mis ingresos por cuenta ajena. Cuando la firmé no llegaba al 25% de tasa de esfuerzo, obviamente en ningún caso "mordí más de lo que podía tragar". Y sobre lo de hipotecarse demasiado... con cómo está la vivienda en Madrid pocas opciones hay. @djdeyvyd no sé qué simulador o cuentas estás haciendo, pero tiene bastante mala pinta cómo interpretas los resultados. Te recomendería hacerte un Excel muy sencillo por tu cuenta para simularlo porque no es una operación compleja. |
ForoCoches: Miembro
13-sep-2024 11:55
#55
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Si tienes dos dedos de frente, ni se te ocurra amortizar. En cualquier banco y con riesgo nulo te dan desde el triple de eso con lo que pagas la hipoteca y aún te sobra dinero.
Ah, y te llamarán "Lobo de Wall Street", tenlo claro. Con sólo saber que 3 es más que 1 ya eres un lobo de las finanzas. Pero aquí te dirán que la tranquilidad de no verse endeudado vale miles de millones de euros, así que amortiza. Totalmente de acuerdo, como con la mayoría de sugerencias. |
ForoCoches: VIP
13-sep-2024 13:01
#56
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Todos diciendole al shur que no amortice (por temas financieros) pero, ¿y la tranquilidad de vivir sin hipoteca? Yo llevo desde los 22 con hipoteca, tengo 40, y sueño con el dia que me vaya a dormir sin ninguna deuda, por pequeña que sea.
Estaría dispuesto a pagar el precio económico de hacer esa operación tan poco recomendable. ¿mentalidad de pobre? puede que si pero, como dicen en mi pueblo, seria mas feliz que una perdiz. Para ti ahora mismo es una carga con la que llevas 18 años y te quedan otros tantos y normal que te la quieras quitar, pero no puedes. Pero si ahora te tocase un premio pequeño de la lotería o una herencia y te diese para amortizar una parte o todo lo harías? O teniendo ya la seguridad de que puedes quitarte la hipoteca si quisieras no pensarías que es mejor meterlo en un depósito al 4%? La hipoteca estaría virtualmente pagada, pero el dinero lo tendrías tú y no el banco. Eso para hipotecas fijas con % bajo, claro. Tengo una amiga que también quería amortizar y decía lo mismo de la tranquilidad de no deber nada, le expliqué lo de los depósitos y lo miró y cayó en los mismos errores que se ven aquí, que si amortiza son más intereses que se ahorra frente a lo que sacaría por el depósito. Se lo volví a explicar teniendo en cuenta que el depósito lo tendría que ir renovando y calculando 30 años de depósito y ya lo entendió. Lo único que dejó pasar 6 meses desde la primera conversación a la segunda y ni amortizó ni lo metió en depósitos. Ahora ya cuando recibe los intereses se queda bien contenta. |