Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de RenegadoFiscal

Si. Pero hay truquis al rescatar...


Esos truquis no los voy a poner aqui...

Cita de buginside

¿hacerse residente fiscal en otro país?

Cita de Lungusa

¿Es aquí dónde los lobos de wall street que meten más de 3k al mes en bolsa lloran por la diversificación de 1.5k al año en un producto que les bajaría el irpf del sueldo forocochero? Sino van a reeucir las pensiones u os retirais antes, no vais a pagar tanto irpf llegado el momento.

Es obvio que si eres mileurista o como único vehículo de inversión son una pura mierda, pero como alternativa de una parte ridícula de tu inversión puede ser valorada.

Cita de casas9

@papa2fire iluminanos un poco.

Cita de Mascarieri

Yo lo tengo porque de siempre mi empresa me ha metido el doble de lo que yo metía

No era un dinero que me afectara a mucho y desde 2008 tengo unos 50000 euros en el plan , hace dos años lo metí en el plan 2050 de INg y lleva un 20% de rentabilidad la verdad es que lo hacen bien

Si tuviera que meter mi dinero sin nada a cambio pasaría

Cita de jcesarsh

Como ya te dije en otro hilo, un 20% en tantos años es una ruina, no es hacerlo bien.

Llevas 16 años en la misma empresa?

Cita de Mascarieri

Un 20% en 2 años que es cuando lo pase

Antes hizo casi un 50% muchos años por parames en vestinver y luego se fue a la mierda

Pero un 20 en dos años me parece maravilloso

Llevaba 13 y ahora llevo 3 en otra y sabes dónde y también tiene la misma política

Cita de Infinit0

No valen la pena el límite del monto de aporte es absurdamente bajo.
Por otro lado no sabes cómo estarán los tramos de IRPF en 20+ años. Es una trampa mortal.

Mejor ir directo a indexados que meterse en un plan de pensión.

Es una lotería que puede salir muy muy mal. El nivel de riesgo es absurdamente alto.

Cita de jcesarsh

Que crees, que en 20 años el IRPF estará altísimo? Entonces estaríamos jodidos independientemente de tener plan de pensiones o no.

En un mundo ideal deberían ajustar los tramos a la inflación. Y si además no va a quedar nada de las pensiones públicas, te sacas 300-500€/mes hasta que se te acabe y no pagas prácticamente nada.

Cita de Infinit0

El IRPF va a seguir subiendo, el estado es cada vez más grande, sin contar que no habrá dinero para las pensiones, cada vez vamos a ser más exprimidos.

Por otro lado con ese dinero vives solo si tienes una casa pagada o te vas a vivir a un país tercermundista (bueno, que no estamos tan lejos)


Y en 20 años con la inflación y la subida impositiva con 300-500 no vivirás.

Cita de Infinit0

El IRPF va a seguir subiendo, el estado es cada vez más grande, sin contar que no habrá dinero para las pensiones, cada vez vamos a ser más exprimidos.

Por otro lado con ese dinero vives solo si tienes una casa pagada o te vas a vivir a un país tercermundista (bueno, que no estamos tan lejos)


Y en 20 años con la inflación y la subida impositiva con 300-500 no vivirás.

Cita de Gregor

Como a veces leo a personas con dudas sobre si tener o no un plan de pensiones, e incluso muchos lo desaconsejan, vengo a exponer las ventajas y el por qué, como regla general, todo el mundo debería tener uno como parte de su planificación financiera. Y no me dedico a vender planes de pensiones ni nada parecido, doy estos consejos como inversor particular.

Lo primero: planes de pensiones es igual a fondos de inversión. Simplemente, lo que cambia es la normativa y las regulaciones legales, pero en cuanto a dónde se invierte tu dinero, es lo mismo, tu dinero se invertirá en Renta Variable o Renta Fija, de forma pasiva (indexados) o de forma activa (fondos de gestión activa). Como buen seguidor de la estrategia de indexados, yo te recomiendo los planes de pensiones que invierten en indexados, pero bueno, si prefieres la gestión activa, muchos gestores activos ofrecen su fondo en formato plan de pensiones.


Las ventajas:

• Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
• El dinero que ahorras en impuestos estará invertido durante años y generará rendimientos. Si te quedan pocos años para jubilarte te da un poco igual, pero si eres joven, tendrás un dinero trabajando para ti durante décadas, dinero que no hubieras tenido porque habrías pagado en impuestos. (Esto tiene un pero muy grande, ver primer inconveniente)
• Tienes diversificación legal. Esto es un término un poco raro que me acabo de inventar, y me refiero al hecho de que como es un producto a nivel legal distinto que los fondos de inversión, y además tributa diferente, te da diversificación (tanto para bien como para mal). Por ejemplo, si suben los impuestos a las rentas del capital en el futuro, los que tenga planes de pensiones estarán en mejor posición y los que hayan ahorrado en fondos de inversión estarán peor. Pero, si en el futuro suben los tramos de irpf y no los de rendimientos al capital, los inversores en planes de pensiones serán perjudicados y los de fondos de inversión beneficiados. Yo tengo ambos precisamente por esta diversificación.
• Lo acumulado en el plan no cuenta para calcular impuesto al patrimonio. Sé que esto preocupa a pocas personas, pero solo invirtiendo 1.500 euros al año de forma rigurosa desde los 25 años y al msci world o algo similar, en 40 años podrías acumular 400.000 euros (si se cumpliera el histórico de rentabilidad). Y viendo la deriva de aumento de impuestos al patrimonio, no está mal tener una parte del patrimonio en un producto que no cuente. Lo sé, soy un tipo que planifica demasiado. Es mi problema y bendición.

Los inconvenientes:

• Los impuestos que te ahorras durante tu vida laboral por invertir en el plan, los vas a pagar cuando estés jubilado y retires tu plan de pensiones. Lo que Hacienda te da, Hacienda te quita. Tendrás que pagar impuestos por todo tu plan de pensiones, tanto lo aportado como los rendimientos. Tributa como si fuese una pensión normal, como rendimientos de trabajo. ¿Entonces, compensa, Gregor? Depende, por norma general sí. Hay varias variables, cuanto más alto sea tu salario, más compensa. Si ganas menos de 25k brutos, quizá no merece la pena porque el ahorro no es muy destacable y puede no compensar la iliquidez. Aunque si por tu profesión tienes ingresos inestables (años con pocos o sin ingresos) podría ser interesante tenerlo, porque las aportaciones se pueden retirar a los 10 años, y podrías retirarlas en un momento donde no pagas prácticamente irpf. Cuanto mayor rendimiento esperado tengan tus inversiones, más compensa. Depende del caso de cada uno, pero es un producto que beneficia más a los sueldos más altos, pensando que la pensión será más reducida.
• No es un producto líquido. Solamente podrás retirar el dinero después de 10 años. En el caso de los planes de pensiones de empleo, que son los que se organizan junto con la empresa, no pueden retirarse hasta la jubilación u otros casos muy particulares (desempleo de larga duración, enfermedad grave...). Entonces, si quieres ese dinero para comprar una casa en 5 años, obviamente no lo inviertas en el plan de pensiones.
• Hay muchas menos opciones que comparado con fondos de inversión o ETF. De hecho, por esto muchas personas suelen tener los planes de pensiones con el banco tradicional y les sablean a comisiones, convirtiéndolo en un producto poco atractivo y muchas veces en un mal producto. Alternativas decentes que conozco son Indexa Capital y MyInvestor (comisiones sobre 0,5-0,6% anual creo recordar), invito a que aportes otras buenas alternativas en el hilo y así lo actualizo.
• Hay muchos planes de pensiones con altas comisiones, lo que hace que sean una caca de producto. Nada que añadir señoría, el plan de pensiones no es un mal producto de por sí, pero sí hay muchos planes de pensiones que son un mal producto. Elige bien.

Y esto en cuanto al plan de pensiones típico o tradicional, que con las últimas reformas lo jodieron bastante, ya que antes se podía aportar hasta 8.000 euros y ahora solo 1.500 euros al año.

Por eso, actualmente la verdadera "joya" para planificar la jubilación y diferir impuestos es el plan de pensiones de empleo, un producto de características similares al anterior, pero con una normativa un poco distinta.


Plan de pensiones de empleo

Es como un plan de pensiones, pero promovido por la empresa donde trabajas y en el que hay ciertas reglas a la hora de hacer aportaciones, ya que la empresa también debe aportar y por eso tienes que llegar a un acuerdo con tu empresa. La empresa es la que lo contrata, pudiendo contratarlo en bancos tradicionales, Mapfre, Indexa Capital también tiene uno. La empresa contrata el plan y luego tú y la empresa aportáis a ese plan.


Como soy autónomo sin empleados, no sé cómo funciona la parte legal en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, pero en el caso de los autónomos podemos desgravar hasta 4.250 euros con este producto. Sumando este al plan de pensiones individual, podríamos desgravar gasta 5750 euros al año, que es menos que antes de los cambios regulatorios, pero bueno, es lo que hay.


Los empleados pueden llegar a desgravar 8.500 euros. Esto significa, que si eres empleado, podrías llegar a desgravar hasta 10.000 euros al año (8.500 del plan de pensiones de empleo + 1500 del individual). Seguramente es difícil llegar hasta esa cifra porque requiere llegar a un acuerdo con la empresa y creo que las aportaciones tienen que ser 50-50 por parte de la empresa y el empleado (esto explicado a grandes rasgos, hay más normativa concreta), pero merece la pena investigarlo e intentarlo.

Si la empresa en la que trabajas es pequeña quizá puedas negociar el siguiente aumento de salario y que te lo paguen como aportación a un plan de pensiones de empleo en lugar de dártelo a ti directamente, es algo que te beneficia a ti y también a la empresa porque tienen algunas ligeras ventajas fiscales. Hay muchas reglas legales sobre este producto que no me voy a parar a detallar, te dejo un enlace de la seguridad social.


Pero, lo más importante de todo, fíjate en qué plan de pensiones inviertes tu dinero. Hay que ver cuál es la política de inversión del plan de pensiones e, importante, la comisión.
En definitiva, no es la panacea, pero es interesante, es una especie de "seguro" a nivel fiscal. Si todo te va bien en la vida, seguramente este producto no te beneficie fiscalmente y te quedes igual. Pero, si tienes algún problema, te arruinas con tu negocio, pierdes tu trabajo y tienes una temporada larga sin ingresos, el plan será un seguro, porque lo podrás retirar en ese año sin ingresos (si han pasado 10 años) y pagarías menos impuestos que los que habrías pagado. También funcionaría muy bien si tus ingresos en la jubilación son notablemente inferiores que durante tu vida laboral.

Si has llegado hasta aquí, te mando un saludo. Animo a todo el mundo a hacerme correcciones y críticas constructivas y actualizaré el hilo mejorándolo, porque he escrito esto un poco de memoria y puede ser que haya cometido algún error.

Cita de Infinit0

El IRPF va a seguir subiendo, el estado es cada vez más grande, sin contar que no habrá dinero para las pensiones, cada vez vamos a ser más exprimidos.

Por otro lado con ese dinero vives solo si tienes una casa pagada o te vas a vivir a un país tercermundista (bueno, que no estamos tan lejos)


Y en 20 años con la inflación y la subida impositiva con 300-500 no vivirás.

Cita de Amerondio

Si rescatas el plan de pensiones después de 10 años el 40% está exento de tributar.

Cita de Stevema53

Eso es para las cantidades aportadas antes de 2007. A esos sí que les salió bien la jugada, como les ha pasado toda la vida a los boomers.

Cita de Horozko1977

Mi padre esta rescatando uno y no veas la cantidad de impuestos que esta pagando.

Son una estafa, huir mientras podais

Cita de Gregor

Como a veces leo a personas con dudas sobre si tener o no un plan de pensiones, e incluso muchos lo desaconsejan, vengo a exponer las ventajas y el por qué, como regla general, todo el mundo debería tener uno como parte de su planificación financiera. Y no me dedico a vender planes de pensiones ni nada parecido, doy estos consejos como inversor particular.

Lo primero: planes de pensiones es igual a fondos de inversión. Simplemente, lo que cambia es la normativa y las regulaciones legales, pero en cuanto a dónde se invierte tu dinero, es lo mismo, tu dinero se invertirá en Renta Variable o Renta Fija, de forma pasiva (indexados) o de forma activa (fondos de gestión activa). Como buen seguidor de la estrategia de indexados, yo te recomiendo los planes de pensiones que invierten en indexados, pero bueno, si prefieres la gestión activa, muchos gestores activos ofrecen su fondo en formato plan de pensiones.


Las ventajas:

• Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
• El dinero que ahorras en impuestos estará invertido durante años y generará rendimientos. Si te quedan pocos años para jubilarte te da un poco igual, pero si eres joven, tendrás un dinero trabajando para ti durante décadas, dinero que no hubieras tenido porque habrías pagado en impuestos. (Esto tiene un pero muy grande, ver primer inconveniente)
• Tienes diversificación legal. Esto es un término un poco raro que me acabo de inventar, y me refiero al hecho de que como es un producto a nivel legal distinto que los fondos de inversión, y además tributa diferente, te da diversificación (tanto para bien como para mal). Por ejemplo, si suben los impuestos a las rentas del capital en el futuro, los que tenga planes de pensiones estarán en mejor posición y los que hayan ahorrado en fondos de inversión estarán peor. Pero, si en el futuro suben los tramos de irpf y no los de rendimientos al capital, los inversores en planes de pensiones serán perjudicados y los de fondos de inversión beneficiados. Yo tengo ambos precisamente por esta diversificación.
• Lo acumulado en el plan no cuenta para calcular impuesto al patrimonio. Sé que esto preocupa a pocas personas, pero solo invirtiendo 1.500 euros al año de forma rigurosa desde los 25 años y al msci world o algo similar, en 40 años podrías acumular 400.000 euros (si se cumpliera el histórico de rentabilidad). Y viendo la deriva de aumento de impuestos al patrimonio, no está mal tener una parte del patrimonio en un producto que no cuente. Lo sé, soy un tipo que planifica demasiado. Es mi problema y bendición.

Los inconvenientes:

• Los impuestos que te ahorras durante tu vida laboral por invertir en el plan, los vas a pagar cuando estés jubilado y retires tu plan de pensiones. Lo que Hacienda te da, Hacienda te quita. Tendrás que pagar impuestos por todo tu plan de pensiones, tanto lo aportado como los rendimientos. Tributa como si fuese una pensión normal, como rendimientos de trabajo. ¿Entonces, compensa, Gregor? Depende, por norma general sí. Hay varias variables, cuanto más alto sea tu salario, más compensa. Si ganas menos de 25k brutos, quizá no merece la pena porque el ahorro no es muy destacable y puede no compensar la iliquidez. Aunque si por tu profesión tienes ingresos inestables (años con pocos o sin ingresos) podría ser interesante tenerlo, porque las aportaciones se pueden retirar a los 10 años, y podrías retirarlas en un momento donde no pagas prácticamente irpf. Cuanto mayor rendimiento esperado tengan tus inversiones, más compensa. Depende del caso de cada uno, pero es un producto que beneficia más a los sueldos más altos, pensando que la pensión será más reducida.
• No es un producto líquido. Solamente podrás retirar el dinero después de 10 años. En el caso de los planes de pensiones de empleo, que son los que se organizan junto con la empresa, no pueden retirarse hasta la jubilación u otros casos muy particulares (desempleo de larga duración, enfermedad grave...). Entonces, si quieres ese dinero para comprar una casa en 5 años, obviamente no lo inviertas en el plan de pensiones.
• Hay muchas menos opciones que comparado con fondos de inversión o ETF. De hecho, por esto muchas personas suelen tener los planes de pensiones con el banco tradicional y les sablean a comisiones, convirtiéndolo en un producto poco atractivo y muchas veces en un mal producto. Alternativas decentes que conozco son Indexa Capital y MyInvestor (comisiones sobre 0,5-0,6% anual creo recordar), invito a que aportes otras buenas alternativas en el hilo y así lo actualizo.
• Hay muchos planes de pensiones con altas comisiones, lo que hace que sean una caca de producto. Nada que añadir señoría, el plan de pensiones no es un mal producto de por sí, pero sí hay muchos planes de pensiones que son un mal producto. Elige bien.

Y esto en cuanto al plan de pensiones típico o tradicional, que con las últimas reformas lo jodieron bastante, ya que antes se podía aportar hasta 8.000 euros y ahora solo 1.500 euros al año.

Por eso, actualmente la verdadera "joya" para planificar la jubilación y diferir impuestos es el plan de pensiones de empleo, un producto de características similares al anterior, pero con una normativa un poco distinta.


Plan de pensiones de empleo

Es como un plan de pensiones, pero promovido por la empresa donde trabajas y en el que hay ciertas reglas a la hora de hacer aportaciones, ya que la empresa también debe aportar y por eso tienes que llegar a un acuerdo con tu empresa. La empresa es la que lo contrata, pudiendo contratarlo en bancos tradicionales, Mapfre, Indexa Capital también tiene uno. La empresa contrata el plan y luego tú y la empresa aportáis a ese plan.


Como soy autónomo sin empleados, no sé cómo funciona la parte legal en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, pero en el caso de los autónomos podemos desgravar hasta 4.250 euros con este producto. Sumando este al plan de pensiones individual, podríamos desgravar gasta 5750 euros al año, que es menos que antes de los cambios regulatorios, pero bueno, es lo que hay.


Los empleados pueden llegar a desgravar 8.500 euros. Esto significa, que si eres empleado, podrías llegar a desgravar hasta 10.000 euros al año (8.500 del plan de pensiones de empleo + 1500 del individual). Seguramente es difícil llegar hasta esa cifra porque requiere llegar a un acuerdo con la empresa y creo que las aportaciones tienen que ser 50-50 por parte de la empresa y el empleado (esto explicado a grandes rasgos, hay más normativa concreta), pero merece la pena investigarlo e intentarlo.

Si la empresa en la que trabajas es pequeña quizá puedas negociar el siguiente aumento de salario y que te lo paguen como aportación a un plan de pensiones de empleo en lugar de dártelo a ti directamente, es algo que te beneficia a ti y también a la empresa porque tienen algunas ligeras ventajas fiscales. Hay muchas reglas legales sobre este producto que no me voy a parar a detallar, te dejo un enlace de la seguridad social.


Pero, lo más importante de todo, fíjate en qué plan de pensiones inviertes tu dinero. Hay que ver cuál es la política de inversión del plan de pensiones e, importante, la comisión.
En definitiva, no es la panacea, pero es interesante, es una especie de "seguro" a nivel fiscal. Si todo te va bien en la vida, seguramente este producto no te beneficie fiscalmente y te quedes igual. Pero, si tienes algún problema, te arruinas con tu negocio, pierdes tu trabajo y tienes una temporada larga sin ingresos, el plan será un seguro, porque lo podrás retirar en ese año sin ingresos (si han pasado 10 años) y pagarías menos impuestos que los que habrías pagado. También funcionaría muy bien si tus ingresos en la jubilación son notablemente inferiores que durante tu vida laboral.

Si has llegado hasta aquí, te mando un saludo. Animo a todo el mundo a hacerme correcciones y críticas constructivas y actualizaré el hilo mejorándolo, porque he escrito esto un poco de memoria y puede ser que haya cometido algún error.

Cita de Infinit0

Para los que tienen PP pregunto...
Myinvestor o indexa?

Me gusta más la cartera global de indexa que la de myinvestor. Por otro lado myinvestor tiene error de replica en sus dos fondos y se me hace que son más cutres gestionando.

Creo que para PP indexa es más confiable y para fondos separados myinvesto
Para los que ya estáis aportando la desgravación del IRPF es automática o toca hacerla manual??

Cita de Infinit0

Para los que tienen PP pregunto...
Myinvestor o indexa?

Me gusta más la cartera global de indexa que la de myinvestor. Por otro lado myinvestor tiene error de replica en sus dos fondos y se me hace que son más cutres gestionando.

Creo que para PP indexa es más confiable y para fondos separados myinvesto
Para los que ya estáis aportando la desgravación del IRPF es automática o toca hacerla manual??

Cita de Martí09

Nivelazo.

Nula liquidez.
Impuestos en el rescate sobre el total y no sobre las ganancias.
Altas comisiones.

Fondos Indexados: TER 0,12% en un MSCI World, liquidación en 2-3 días y si rescatas parte hay un truco para apenas pagar impuestos/no pagar.

El foro no es lo que era.

Cita de loveless

Muy buen hilo shur, se agradece el contenido de calidad. Por mi parte nada que reprochar puesto que sigo estudiandolos para decidir si empezar a aportar a uno o no. Que tengan comisiones más altas que los fondos indexados es lo que más me echa para atrás.

Dejo por aquí también un vídeo muy interesante respecto al tema:

Cita de papa2fire

Sobre tema fiscal de cara a entender la ventaja y hacerse unos números, esto de 3 minutos es la mejor explicación que conozco:

Cita de Pokémon999

Plan de pensiones = fondo de inversión? Hasta ahí he leído. No puedes vender hasta dentro de 40 años por ejemplo para comprarte un piso pero eh, igual igual que un fondo de inversión

Cita de Infinit0

No valen la pena el límite del monto de aporte es absurdamente bajo.
Por otro lado no sabes cómo estarán los tramos de IRPF en 20+ años. Es una trampa mortal.

Mejor ir directo a indexados que meterse en un plan de pensión.

Es una lotería que puede salir muy muy mal. El nivel de riesgo es absurdamente alto.