Por qué SÍ deberías tener un plan de pensiones

Cita de Martí09

Nivelazo.

Nula liquidez.
Impuestos en el rescate sobre el total y no sobre las ganancias.
Altas comisiones.

Fondos Indexados: TER 0,12% en un MSCI World, liquidación en 2-3 días y si rescatas parte hay un truco para apenas pagar impuestos/no pagar.

El foro no es lo que era.

Cita de Julian1985

Muy bien, pero me gustaría puntualizar un detalle, de aquí a 20-30 años cuando una persona se jubile habría que tener en cuenta que los tramos de IRPF podrian haber cambiado y es lo mas probable.... y te comes ese impuesto por el total de tu pp.

Cita de 127

Cuál es el truco? Me vendrá bien en el futuro…

Cita de 127

Cuál es el truco? Me vendrá bien en el futuro…

Cita de IcemanSF

Imagino que será lo de pasar las participaciones antiguas a otro fondo para después vender las más recientes, que de supone que tendrían menos beneficio. Lo que no sé es qué opina hacienda de esta jugada si les da por investigarte.

Cita de Martí09

Nivelazo.

Nula liquidez.
Impuestos en el rescate sobre el total y no sobre las ganancias.
Altas comisiones.

Fondos Indexados: TER 0,12% en un MSCI World, liquidación en 2-3 días y si rescatas parte hay un truco para apenas pagar impuestos/no pagar.

El foro no es lo que era.

Cita de Pablo Type R

Hacienda no te va a decir nada. Lo único es que con eso puedes posponer el pago de impuestos (que está muy bien) pero no veo que los puedas evitar como se ha dicho.

Cita de Pablo Type R

Hacienda no te va a decir nada. Lo único es que con eso puedes posponer el pago de impuestos (que está muy bien) pero no veo que los puedas evitar como se ha dicho.

Cita de Julian1985

Muy bien, pero me gustaría puntualizar un detalle, de aquí a 20-30 años cuando una persona se jubile habría que tener en cuenta que los tramos de IRPF podrian haber cambiado y es lo mas probable.... y te comes ese impuesto por el total de tu pp.

Cita de Lungusa

¿Es aquí dónde los lobos de wall street que meten más de 3k al mes en bolsa lloran por la diversificación de 1.5k al año en un producto que les bajaría el irpf del sueldo forocochero? Sino van a reeucir las pensiones u os retirais antes, no vais a pagar tanto irpf llegado el momento.

Es obvio que si eres mileurista o como único vehículo de inversión son una pura mierda, pero como alternativa de una parte ridícula de tu inversión puede ser valorada.

Cita de Pablo Type R

A mí me parece un buen producto si se elige un plan rentable de bajas comisiones y se rescata de manera que se minimice el pago de impuestos. Además hay situaciones adversas en las que un plan de pensiones puede resultar especialmente bien, como quedarse en paro unos años antes de la jubilación, etc. Puede darse el caso de rescatarlo sin pagar apenas impuestos. A fin de cuentas:

- Si te queda una pensión alta (improbable), el plan te habrá merecido menos la pena. Pero tienes una pensión alta, luego estás bien.
- Si te queda una pensión baja lo podrás rescatar pagando pocos impuestos, luego te ha venido bien.
- En caso de calamidad (quedarse sin trabajo siendo mayor, enfermedad grave...) lo puedes rescatar incluso sin pagar impuestos, luego te ha venido bien.

Al final no hay una situación en la que te quedes mal. Y no sabemos lo que va a pasar con el IRPF en el futuro, pero de momento con el plan lo evitas y con cualquier alternativa de inversión ya lo has pagado. Si se aplican otros cambios normativos a peor es de suponer que no será de forma retroactiva sobre el dinero que ya has aportado.

Este dato es importante: cuando el gobierno ha ido reduciendo la aportación máxima de 8000 a 1500€, obviamente es por algo, y no precisamente beneficiar a los ciudadanos, si no al contrario. Con los planes de pensiones la gente paga menos impuestos. De hecho hay CCAA donde se puede aportar más y los partidos de izquierdas están presionando para reducir también el máximo. Sin querer entrar en política, ya sabemos hacia dónde tira la izquierda en cuanto a la recaudación de impuestos.

Cita de RenegadoFiscal

Que los planes de pensiones no sean embargables lo veo como una ventaja.

Cita de Gregor

Mucha gente invierte en Indexa Capital, su plan de pensiones tiene prácticamente las mismas comisiones que su roboadvisor normal. La ultima vez que vi 0,59 % va 0,61%.


Quién invierta solo en fondos con muy bajas comisiones y el hecho de meter en un PP le haga pagar un 0,3% pues tendrá que verlo si le compensa. Pero muchas personas tienen roboadvisors estilo indexa.


Obviamente el producto no es la panacea, pero aporta diversificación a tu portfolio inversor. No es un producto para tener únicamente, pero es bueno como complemento.


Aunque pagas impuestos sobre el total, el patrimonio total acumulado sería bastante superior a la alternativa invirtiendo en fondos, porque estarías aportando más cada año. Entonces eso hace que generalmente el efecto sea neutro (las ganancias mayores compensan los impuestos mayores).


¿Pierdes tu trabajo poco antes de jubilarte? Puedes sacar dinero del plan de pensiones y habrás ahorrado bastantes impuestos.


¿Las pensiones públicas han bajado? Tendrás un IRPF menor cuando te jubiles, habrás ahorrado impuestos con el plan de pensiones.


También hay escenarios en los que sería peor tenerlo. Si suben los tramos de iprf en el futuro (solo los del trabajo y no los del capital) o si ganas más de jubilado que como trabajador.


Para mí este producto actúa como un seguro. Si algún día tengo un problema en el futuro lejano, habré ahorrado unos impuestos durante la época de bonanza que se han acumulado y podré retirar las aportaciones con más de 10 años. Si no tengo problemas, es posible que me quede como estoy, pero habré tenido ese colchón como seguro.


Y sí, estás a expensas del regulador, pero también pueden cambiar las leyes para perjudicar a los fondos. Y cuando hacen cambios no son retroactivos, así que con estas condiciones merece la pena.

Cita de Martí09

Cita de auachumere

Mi primo lo rescató por paro de larga duración y no pagó impuestos.

Cita de Martí09

Estoy un 99% seguro de que pagas impuestos, shur.

Cita de Gregor

Como a veces leo a personas con dudas sobre si tener o no un plan de pensiones, e incluso muchos lo desaconsejan, vengo a exponer las ventajas y el por qué, como regla general, todo el mundo debería tener uno como parte de su planificación financiera. Y no me dedico a vender planes de pensiones ni nada parecido, doy estos consejos como inversor particular.

Lo primero: planes de pensiones es igual a fondos de inversión. Simplemente, lo que cambia es la normativa y las regulaciones legales, pero en cuanto a dónde se invierte tu dinero, es lo mismo, tu dinero se invertirá en Renta Variable o Renta Fija, de forma pasiva (indexados) o de forma activa (fondos de gestión activa). Como buen seguidor de la estrategia de indexados, yo te recomiendo los planes de pensiones que invierten en indexados, pero bueno, si prefieres la gestión activa, muchos gestores activos ofrecen su fondo en formato plan de pensiones.


Las ventajas:

• Aplazas los impuestos al trabajo. La cantidad que metas el en plan de pensiones (máximo 1500 euros al año) reducirá tu base imponible, lo que hace que ahorres dinero en la renta. Cuando retires el dinero del plan en el futuro tendrás que pagar esos impuestos, pero cuanto más tardes en pagarlos, mejor (ver siguiente ventaja).
• El dinero que ahorras en impuestos estará invertido durante años y generará rendimientos. Si te quedan pocos años para jubilarte te da un poco igual, pero si eres joven, tendrás un dinero trabajando para ti durante décadas, dinero que no hubieras tenido porque habrías pagado en impuestos. (Esto tiene un pero muy grande, ver primer inconveniente)
• Tienes diversificación legal. Esto es un término un poco raro que me acabo de inventar, y me refiero al hecho de que como es un producto a nivel legal distinto que los fondos de inversión, y además tributa diferente, te da diversificación (tanto para bien como para mal). Por ejemplo, si suben los impuestos a las rentas del capital en el futuro, los que tenga planes de pensiones estarán en mejor posición y los que hayan ahorrado en fondos de inversión estarán peor. Pero, si en el futuro suben los tramos de irpf y no los de rendimientos al capital, los inversores en planes de pensiones serán perjudicados y los de fondos de inversión beneficiados. Yo tengo ambos precisamente por esta diversificación.
• Lo acumulado en el plan no cuenta para calcular impuesto al patrimonio. Sé que esto aplica a pocas personas, pero si consigues acumular 50.000 euros en planes de pensiones antes de los 30 y mantienes una inversión rigurosa al msci world o algo similar, en 40 años podrías acumular 1 millón (si se cumpliera el histórico de rentabilidad). Y viendo la deriva de aumento de impuestos al patrimonio, no está mal tener una parte en un producto que no cuente. Lo sé, soy un tipo que planifica demasiado. Es mi problema y bendición.

Los inconvenientes:

• Los impuestos que te ahorras durante tu vida laboral por invertir en el plan, los vas a pagar cuando estés jubilado y retires tu plan de pensiones. Lo que Hacienda te da, Hacienda te quita. Tendrás que pagar impuestos por todo tu plan de pensiones, tanto lo aportado como los rendimientos. Tributa como si fuese una pensión normal, como rendimientos de trabajo. ¿Entonces, compensa, Gregor? Depende, por norma general sí. Hay varias variables, cuanto más alto sea tu salario, más compensa. Si ganas menos de 25k brutos, quizá no merece la pena porque el ahorro no es muy destacable y puede no compensar la iliquidez. Aunque si por tu profesión tienes ingresos inestables (años con pocos o sin ingresos) podría ser interesante tenerlo, porque las aportaciones se pueden retirar a los 10 años, y podrías retirarlas en un momento donde no pagas prácticamente irpf. Cuanto mayor rendimiento esperado tengan tus inversiones, más compensa. Depende del caso de cada uno, pero es un producto que beneficia más a los sueldos más altos, pensando que la pensión será más reducida.
• No es un producto líquido. Solamente podrás retirar el dinero después de 10 años. En el caso de los planes de pensiones de empleo, que son los que se organizan junto con la empresa, no pueden retirarse hasta la jubilación u otros casos muy particulares (desempleo de larga duración, enfermedad grave...). Entonces, si quieres ese dinero para comprar una casa en 5 años, obviamente no lo inviertas en el plan de pensiones.
• Hay muchas menos opciones que comparado con fondos de inversión o ETF. De hecho, por esto muchas personas suelen tener los planes de pensiones con el banco tradicional y les sablean a comisiones, convirtiéndolo en un producto poco atractivo y muchas veces en un mal producto. Alternativas decentes que conozco son Indexa Capital y MyInvestor (comisiones sobre 0,5-0,6% anual creo recordar), invito a que aportes otras buenas alternativas en el hilo y así lo actualizo.
• Hay muchos planes de pensiones con altas comisiones, lo que hace que sean una caca de producto. Nada que añadir señoría, el plan de pensiones no es un mal producto de por sí, pero sí hay muchos planes de pensiones que son un mal producto. Elige bien.

Y esto en cuanto al plan de pensiones típico o tradicional, que con las últimas reformas lo jodieron bastante, ya que antes se podía aportar hasta 8.000 euros y ahora solo 1.500 euros al año.

Por eso, actualmente la verdadera "joya" para planificar la jubilación y diferir impuestos es el plan de pensiones de empleo, un producto de características similares al anterior, pero con una normativa un poco distinta.


Plan de pensiones de empleo

Es como un plan de pensiones, pero promovido por la empresa donde trabajas y en el que hay ciertas reglas a la hora de hacer aportaciones, ya que la empresa también debe aportar y por eso tienes que llegar a un acuerdo con tu empresa. La empresa es la que lo contrata, pudiendo contratarlo en bancos tradicionales, Mapfre, Indexa Capital también tiene uno. La empresa contrata el plan y luego tú y la empresa aportáis a ese plan.


Como soy autónomo sin empleados, no sé cómo funciona la parte legal en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, pero en el caso de los autónomos podemos desgravar hasta 4.250 euros con este producto. Sumando este al plan de pensiones individual, podríamos desgravar gasta 5750 euros al año, que es menos que antes de los cambios regulatorios, pero bueno, es lo que hay.


Los empleados pueden llegar a desgravar 8.500 euros. Esto significa, que si eres empleado, podrías llegar a desgravar hasta 10.000 euros al año (8.500 del plan de pensiones de empleo + 1500 del individual). Seguramente es difícil llegar hasta esa cifra porque requiere llegar a un acuerdo con la empresa y creo que las aportaciones tienen que ser 50-50 por parte de la empresa y el empleado (esto explicado a grandes rasgos, hay más normativa concreta), pero merece la pena investigarlo e intentarlo.

Si la empresa en la que trabajas es pequeña quizá puedas negociar el siguiente aumento de salario y que te lo paguen como aportación a un plan de pensiones de empleo en lugar de dártelo a ti directamente, es algo que te beneficia a ti y también a la empresa porque tienen algunas ligeras ventajas fiscales. Hay muchas reglas legales sobre este producto que no me voy a parar a detallar, te dejo un enlace de la seguridad social.


Pero, lo más importante de todo, fíjate en qué plan de pensiones inviertes tu dinero. Hay que ver cuál es la política de inversión del plan de pensiones e, importante, la comisión.
En definitiva, no es la panacea, pero es interesante, es una especie de "seguro" a nivel fiscal. Si todo te va bien en la vida, seguramente este producto no te beneficie fiscalmente y te quedes igual. Pero, si tienes algún problema, te arruinas con tu negocio, pierdes tu trabajo y tienes una temporada larga sin ingresos, el plan será un seguro, porque lo podrás retirar en ese año sin ingresos (si han pasado 10 años) y pagarías menos impuestos que los que habrías pagado. También funcionaría muy bien si tus ingresos en la jubilación son notablemente inferiores que durante tu vida laboral.

Si has llegado hasta aquí, te mando un saludo. Animo a todo el mundo a hacerme correcciones y críticas constructivas y actualizaré el hilo mejorándolo, porque he escrito esto un poco de memoria y puede ser que haya cometido algún error.

Cita de Gregor

Cita de zonocotropo

Para empezar, falta una lista con planes de pensiones indexados al world con comisiones "razonables" (spoiler: no hay).

Cita de Mascarieri

Yo solo lo tengo porque desde hace 17 años que curro la empresa me ha metido el doble de lo que yo metía

Tengo unos 50k y el plan de pensiones de plan50 de INg es una bestia , está en un +19% ahora , y en sus buenos tiempos lo tuvimos con parames

Cita de Martí09

Nivelazo.

Nula liquidez.
Impuestos en el rescate sobre el total y no sobre las ganancias.
Altas comisiones.

Fondos Indexados: TER 0,12% en un MSCI World, liquidación en 2-3 días y si rescatas parte hay un truco para apenas pagar impuestos/no pagar.

El foro no es lo que era.

Cita de Pablo Type R

Hay planes de pensiones indexados con comisiones entorno al 0,5%.

Cita de IcemanSF

Imagino que será lo de pasar las participaciones antiguas a otro fondo para después vender las más recientes, que de supone que tendrían menos beneficio. Lo que no sé es qué opina hacienda de esta jugada si les da por investigarte.

Cita de zonocotropo

Hasta ahí he leído (y ya ha sido mucho)


Con semejante parrafada esperaba que supieses un poco de cómo van los planes de pensiones. Pero no tienes ni idea, no?

Para empezar, falta una lista con planes de pensiones indexados al world con comisiones "razonables" (spoiler: no hay).

Y con el límite de 1500 euros anuales de aportación, me dirás cómo cojones se llega a esas cifra que te has marcado, si la edad legal para tabajar empieza a los 16 años

No hablamos ya de que con sueldos bajos (los que tienes con 20 años) realmente no tienes ahorro fiscal (o muy poco) por las aportaciones al plan...