Mis finanzas son un desastre y consejos y ayuda

Cita de diablotaz

Añado... para los que dicen amortizar ... unos amigos han ido amortizando se han encontrado en una situación de necesitar dinero y el banco no te devuelve parte de lo pagado (y yo creo que antes si lo hacían)..

Cita de Mayumé

Ahora tengo un dinero inmovilizado en el plan de pensiones y sin poder hacer nada con él. Eso creo que no es posible cambiarlo, desgraciadamente.

Cita de Maky

Sí el tope son 9.000€ euros no pases de esa cantidad en total al finalizar el año y aprovecha esa ventaja durante todo el tiempo que puedas, que es lo mejor que tienes.

Cita de mmiigguueell

Si vas jodido a final de mes negocia, tanto con tu banco como con otros, una subrogación de la hipoteca y la pones a más años, ahora los intereses están bajos. O sino saca la mitad del fondo y amortiza hipoteca A CUOTA, no a plazo.

Lo que no puede ser es que el 45% de lo que entra se vaya en la cuota de la hipoteca.

Cita de REUSENC

Buenas,

yo te voy a decir lo que haría yo en tu caso y que resulta que es totalmente lo contrario de lo que estoy haciendo yo personalmente. Y te explicaré el porqué te recomiendo esto.

Yo personalmente lo que estoy haciendo es no amortizar hipoteca e invertir el máximo posible, porque? Porque la cuota de mi hipoteca representa un 6% de los ingresos del hogar, por lo tanto, muy asequible. Invierto todo lo posible porque entiendo donde estoy metiendo mi dinero y entiendo que a largo plazo, muy a largo plazo esto se va a recuperar y ganaré dinero, ganaré más dinero de lo que me cuesta en intereses mi hipoteca. Es decir, lo lógico es en estos momentos donde las hipotecas tiene tan pocos intereses es invertir en bolsa.


Pero, desde mi punto de vista, tu caso es distinto:
1. Hipoteca de 750€ cobrando 1700€ al mes, es decir un 44% Entiendo que tienes una hipoteca a interés variable, como en unos años el euribor te suba no llegarás a fin de mes.
2. No entiendes donde estás metiendo tu dinero (hablo de inversiones), este año tu fondo te ha caído un -6% y te está afectando, no estás preparado para ver fuertes caídas. Mirando la rentabilidad del fondo, un 2,82% anualizado los últimos 10 años, esto es una mierda, pero claro, tiene un fondo con poco riesgo, así que es normal que las rentabilidades sean bajas. Si no quieres amortizar para poder invertir tienes que obtener rentabilidades más altas, sino no vale la pena. Yo invierto en el índice MSCI WORLD (el mundo "entero") donde la rentabilidad media histórica es de 8%. Con eso quiero decir, que vería bien no amortizar una hipoteca de 0,5% de interés para ganar 8%, pero no para ganar solamente 2,82%.


Yo lo que haría en tu caso claramente es vender parte del fondo que tienes y amortizar hipoteca, esa hipoteca está por encima de lo que puedes permitirte.

¿Hablas de 60k€ en el fondo, cuanto tienes ahora mismo en cuenta corriente?

Yo lo que haría es guardarme en una cuenta corriente 20k€ (unos 12 meses de sueldo) y venderme el fondo.
Supongamos que ahora mismo ya tienes 20k€ en la cuenta corriente, yo amortizaría hipoteca por un valor de 60k€, importante! Amortizar en cuota y no en plazo, es decir no amortizar para pasar a deber 19 años a 17años sino de pasar de 750€ a 600€, así tendrías más facilidad para pagar esa hipoteca y para llegar a fin de mes.
Con un simulador me sale que amortizar esos 60k€ la hipoteca te bajaría en 280€, es decir que pasarías a pagar 470€. Mucho más asumible por tus ingresos.

Si ahora mismo no tienes 20k€ en la cuenta, lo que haría es vender ese fondo de 60k€, pero solo utilizaría 40k€ para amortizar hipoteca en cuota, amortizar 40k€ te supondría disminuir la cuota en 190€, es decir pasarías a pagar 560€ de hipoteca al mes.


Yo lo que haría claramente en tu caso es disminuir deuda, porque no vas sobrado, se tiene que invertir ese dinero que te sobra, y en tu caso no te sobra precisamente.


Antes de amortizar yo llamaría al banco para ver si puedes amortizar todo lo que quieras, si hay algún tipo de límite, imagina que solo puedes amortizar 10k€ al año, también preguntaría si hay comisiones para amortizar, preguntar en cuanto se te quedaría la nueva cuota (yo he utilizado un simulador) pero lo mejor es que llames a tu banco.

En cuanto hayas hablado con el banco y tengas claro que se puede hacer una amortización en cuota tan grande yo me plantearía vender el fondo y amortizar.

@diablotaz Que te parece mi opción?

Cita de Mayumé

Yo dejé de pagar el plan de pensiones que me obligaron a tener por la hipoteca. Te animo a que te informes y también lo hagas tú. Me recomendó hacerlo así un amigo que trabaja en otro banco, y al que le parecen un timo los planes de pensiones.

Ahora tengo un dinero inmovilizado en el plan de pensiones y sin poder hacer nada con él. Eso creo que no es posible cambiarlo, desgraciadamente.

Cita de Apotheker1975

si se desgrava por vivienda, amortizaria hipoteca hasta el limite maximo anual, salvo que suban los tipos mucho

con lo que dice que paga de TAE de hipoteca, no le merece la pena renegociar ni cambiar de banco

intenta negociar los precios d elos seguros, que lo mismo puedes rascar algo, peleate con el contrato de la luz, gas tele......
y a esperar que pasen los meses y los años y baje la deuda

no parece que puedas hacer mucho mas

Cita de Maky

Sobre la hipoteca, por el año en el que la hiciste imagino que te estarás desgravando en la declaración de la renta. En ese caso no creo que te interesara amortizar de golpe una cantidad grande.
Sí el tope son 9.000€ euros no pases de esa cantidad en total al finalizar el año y aprovecha esa ventaja durante todo el tiempo que puedas, que es lo mejor que tienes.

Cita de dvs

Yo lo primero que te aconsejo es que no te agobies. No te flageles por lo que ya has hecho e intenta sacar beneficio de ello, no económico seguramente, pero si de aprendizaje.
Compraste vivienda en plena burbuja. Como tantos otros, visto a posteriori es fácil ver la burbuja. Eso no lo puedes cambiar, pero sabes que tienes tu casa y una hipoteca que con mayor o menor dificultad en principio la puedes pagar. Parte de ahí y busca opciones. ¿Renegociar la hipoteca? ¿Amortizar?
Metiste dinero en fondos sin saber cómo funcionan y es evidente que no aguantas su (poca) volatilidad. Invertir a través del banco suele ser mala opción por las altas comisiones, pero no necesariamente tiene que ser perdida segura, más bien dejar de ganar. Ahora mismo todas las inversiones en bolsa están "jodidas". Nadie te puede decir si seguirá así ni mucho menos por cuánto tiempo. Solo tú puedes determinar si puedes aguantar más bajada y esperar a que suba o si prefieres consolidar la perdida y olvidarte.
Si tus ingresos no son muy altos, tu hipoteca es un alto porcentaje de estos y además tienes una familia, plantéate como quieres afrontar los próximos años, si tus hijos necesitan estudiar fuera, si quieres dormir tranquilo con tus gastos fijos y el dinero sin crecer (incluso perdiendo valor por la inflación) pero sin perder más por equivocarte, etc.
Quizás te compensa quitarte hipoteca de encima, relajar tu economía y tu cabeza y entonces volver a plantearte las inversiones.
Todos queremos ganar mucho y pronto y pocas veces es posible, nunca sin riesgo.
Para mí lo más importante es dormir tranquilo.

Cita de FernandoSenna

Si te decides por sacar parte o todo el dinero invertido, recuerda que hay que pagar a Hacienda. Infórmate antes de hacerlo.
También revisa si el banco te penaliza por las amortizaciones parciales de la hipoteca.

Cita de Salitre

Cita de mmiigguueell

Si vas jodido a final de mes negocia, tanto con tu banco como con otros, una subrogación de la hipoteca y la pones a más años, ahora los intereses están bajos. O sino saca la mitad del fondo y amortiza hipoteca A CUOTA, no a plazo.

Lo que no puede ser es que el 45% de lo que entra se vaya en la cuota de la hipoteca.

Cita de Apotheker1975

eso no lo hacen nunca : dinero pagado, deja de ser tuyo



pasado 10 años si que lo puedes sacar no ?. informate



mirate lo del limite si es 9 o 18 segun como hagas la declaracion y apuralo





cambiarlo a mas años es mal negocio
aunque le dejaran ponerlo a mas, que lo mismo no por los años que tiene y los que le quedan, la disminuciion de cuota no la va a notar apenas

Cita de JohnnyXD

Sinceramente por lo que leo, la situacion no parece tan mala. La hipoteca sigue siendo una inversion, y aunque hayas comprado en 2008, ya han pasado 14 años y quizas la casa ya llegue al valor que la compraste.


Lo que me da miedo son 60K en algo que no entiendes muy bien. Y estos fondos gestionador por los bancos son una puta mierda normalmente. Se aprovechan de su situacion privilegiada para vender mierdas de productos, cuando hay opciones mucho mejores y mas baratas.


Cuanto te da para ahorrar ahora con las facturas tan altas? Cero?


En cualquier caso, si siguen entrando 1700 euros y con el colchon de 60K... ningun problema salvo que derrocheis dinero. El peligro de los 60K es que la bolsa pegue un bajon (6% este año no es nada), y te asustes y lo vendas.



Estas ahorrando para algo en concreto?

Cita de diablotaz

Me deje guiara por los del banco... me dijeron que fiscalmente y económicamente es una locura amortizar




Los consejos de gente de mi alrededor me han llevado donde estoy ahora...


Buena la de "no hagas nada que lea en forocoches" , a ver después de muchas vueltas he decidido publicar el post aquí, primero porque no se donde cojones ponerlo, porque estoy muy rallado con el tema y porque pienso que alguien que sepa más que yo me pueda dar algún consejo...

esta claro que si leo vete al del banco y dale una paliza no lo voy a hacer ... parte porque asume mi parte de culpa... si algo he aprendido es que no son Asesores por bien he leído con con COMERCIALES:.... en estos meses he descubierto que no saben lo que venden solo vende...


Tampoco alguna como mete todo en criptomonedas...

Cita de REUSENC

Buenas,

yo te voy a decir lo que haría yo en tu caso y que resulta que es totalmente lo contrario de lo que estoy haciendo yo personalmente. Y te explicaré el porqué te recomiendo esto.

Yo personalmente lo que estoy haciendo es no amortizar hipoteca e invertir el máximo posible, porque? Porque la cuota de mi hipoteca representa un 6% de los ingresos del hogar, por lo tanto, muy asequible. Invierto todo lo posible porque entiendo donde estoy metiendo mi dinero y entiendo que a largo plazo, muy a largo plazo esto se va a recuperar y ganaré dinero, ganaré más dinero de lo que me cuesta en intereses mi hipoteca. Es decir, lo lógico es en estos momentos donde las hipotecas tiene tan pocos intereses es invertir en bolsa.


Pero, desde mi punto de vista, tu caso es distinto:
1. Hipoteca de 750€ cobrando 1700€ al mes, es decir un 44% Entiendo que tienes una hipoteca a interés variable, como en unos años el euribor te suba no llegarás a fin de mes.
2. No entiendes donde estás metiendo tu dinero (hablo de inversiones), este año tu fondo te ha caído un -6% y te está afectando, no estás preparado para ver fuertes caídas. Mirando la rentabilidad del fondo, un 2,82% anualizado los últimos 10 años, esto es una mierda, pero claro, tiene un fondo con poco riesgo, así que es normal que las rentabilidades sean bajas. Si no quieres amortizar para poder invertir tienes que obtener rentabilidades más altas, sino no vale la pena. Yo invierto en el índice MSCI WORLD (el mundo "entero") donde la rentabilidad media histórica es de 8%. Con eso quiero decir, que vería bien no amortizar una hipoteca de 0,5% de interés para ganar 8%, pero no para ganar solamente 2,82%.


Yo lo que haría en tu caso claramente es vender parte del fondo que tienes y amortizar hipoteca, esa hipoteca está por encima de lo que puedes permitirte.

¿Hablas de 60k€ en el fondo, cuanto tienes ahora mismo en cuenta corriente?

Yo lo que haría es guardarme en una cuenta corriente 20k€ (unos 12 meses de sueldo) y venderme el fondo.
Supongamos que ahora mismo ya tienes 20k€ en la cuenta corriente, yo amortizaría hipoteca por un valor de 60k€, importante! Amortizar en cuota y no en plazo, es decir no amortizar para pasar a deber 19 años a 17años sino de pasar de 750€ a 600€, así tendrías más facilidad para pagar esa hipoteca y para llegar a fin de mes.
Con un simulador me sale que amortizar esos 60k€ la hipoteca te bajaría en 280€, es decir que pasarías a pagar 470€. Mucho más asumible por tus ingresos.

Si ahora mismo no tienes 20k€ en la cuenta, lo que haría es vender ese fondo de 60k€, pero solo utilizaría 40k€ para amortizar hipoteca en cuota, amortizar 40k€ te supondría disminuir la cuota en 190€, es decir pasarías a pagar 560€ de hipoteca al mes.


Yo lo que haría claramente en tu caso es disminuir deuda, porque no vas sobrado, se tiene que invertir ese dinero que te sobra, y en tu caso no te sobra precisamente.


Antes de amortizar yo llamaría al banco para ver si puedes amortizar todo lo que quieras, si hay algún tipo de límite, imagina que solo puedes amortizar 10k€ al año, también preguntaría si hay comisiones para amortizar, preguntar en cuanto se te quedaría la nueva cuota (yo he utilizado un simulador) pero lo mejor es que llames a tu banco.

En cuanto hayas hablado con el banco y tengas claro que se puede hacer una amortización en cuota tan grande yo me plantearía vender el fondo y amortizar.

@diablotaz Que te parece mi opción?

Cita de Maky

Respecto a la desgravación de la hipoteca, échale un ojo a esta página que lo explica bastante bien. Si no sabes de qué se trata y nunca lo has oido, entonces espero que se te estuviera haciendo de manera automática en el borrador, porque es un dinero muuuy grande que te ahorras en toda la vida de la hipoteca:

https://www.kelisto.es/hipotecas/con...-hipoteca-5339

Pero así en plan resumen rápido:

Hacienda establece un tope máximo que se puede desgravar por la hipoteca: hasta un 15% del total que hubieras ido devolviendo a tu banco, con un límite de 9.040 euros. Esto se traduciría en un ahorro máximo de 1.356 euros en el IRPF de ese año). Ten en cuenta, eso sí, que si la hipoteca tiene dos titulares y estos presentan su declaración de la renta por separado, la cifra se doblaría hasta llegar a los 18.080 euros.

Eso sí, para poder aprovecharte de ella debes cumplir tres requisitos: haber comprado la vivienda antes del 1 de enero de 2013, haber aplicado esta deducción en 2012 o en años anteriores y que el inmueble para el que has pedido la hipoteca sea tu vivienda habitual.

Cita de Furothar

Mira, si quieres invertir te aconsejo que investigues los etfs, que te hagas una cartera con un buen asset allocation y prioriza el bajo riesgo. Acostumbra a meter una cantidad cómoda al mes en tu cartera y ve a lo seguro. Es lo mejor si no quieres que tu capital se devalúe y a la vez no estar muy implicado en el tema (pero sí o sí vas a tener que empaparte de un mínimo de conocimientos previamente)

Cita de paimar

Para el interesado y para todos en general.

Tener cuidado con los consejos fiscales.
Aquí el amigo entiendo que vive en Gipuzkoa al ver que tiene la hipoteca en Kutxabank. Gipuzkoa tiene hacienda propia ( es una puta vergüenza mantener una hacienda propia para ese número de habitantes pero bueno….) y al tener hacienda propia los incentivos fiscales son diferentes ( algunos , no todos ) a los del resto de España.

Por cierto, gran hilo con grandes aportaciones que puede ayudar a muchísima gente en situaciones similares.

Cita de Hal9ooo

saca tu dinero de ese fondo. las comisiones son un robo.
Inviertelo si quieres en indices de bajo coste o amortiza hipoteca. Cualquier cosa antes de comprar un fondo ofrecido por un banco (valientes hdp)

Cita de Tafegor

Buena lección me estoy llevando yo tb... Gracias a todos!

Cita de JGT

Mis diez por tu respuesta tan currada. ¡ Y además de Reus !

Cita de Lastre_Maxi

Hola shur.

Me alegra que por fin hayas querido tomar las riendas de la parte económica de tu vida. Algunos lo hicimos hace un tiempo, y aunque no somos ricos, vivimos un poco más tranquilos.

Te han dado muy buenos consejos. Yo lo único que puedo decirte es que te pases por mi hilo de lonchafinistas. Seguro que encuentras algo para que ahorres, aunque sea, 50 pavos más al mes.

Cita de Amanita

@REUSENC Hasta ahora me parece la mejor opción de todas. Vas a pagar menos cuota al mes de hipoteca y te va a permitir ir más holgado mes a mes, lo que se traduce en mayor tranquilidad en el día, menos agobio y MÁS FELICIDAD.

Yo añadiría una cosa. La volatilidad del fondo que tienes es baja, aunque el miedo y la tolerancia al riesgo es muy particular. Y es muy respetable que te agobies perdiendo un 6%. Teniendo en cuenta que liquidarías ese fondo (aunque sea con un 6% de pérdidas) para amortizar parte de la hipoteca y pagar menos cuota al mes, el resto de ese fondo de inversión (pongamos 20k o 30k) YO LO METERÍA en Indexa a una cartera de riesgo MUY baja (riesgo 1 o 2). Ese riesgo 1 o 2, en una situación normal, va a hacer que esos 20k oscilen entre un +-1/2% anual. Quiere decir que en 3 o 4 años habrías recuperado esas pérdidas del 6% por la venta actual del fondo. También puedes perder otro 6%, pero sería un 6% sobre 20k (no 60k) y en 3 años, no en unos pocos meses. Creo que es un riesgo y una tolerancia que te va a ir mucho mejor y que te va a permitir, al menos, recuperar esas pérdidas de una manera mucho más tranquila y menos volátil.

Evidentemente siempre tienes la opción de liquidar el fondo, asumir ese 6% de pérdidas, y dejar el dinero en el banco. Y quedarte, simplemente, con menos cuota mensual de hipoteca. No obstante, con una cartera 1 de Indexa en 10 años, tirando muy por lo alto, vas a recuperar ese 6%. Y si pierdes, no vas a perder "nada".

Cita de Malicius

yo tb me vi mal comprando casa en 2006, esa la tengo alquilada y se va pagando, después he ido comprando dos casas mas de banco muy baratas que me dan sendas rentas de alquiler, vivo el casa de mi mujer y todo lo que gano extra de las rentas lo invierto en fondo indexado que se va miltiplicando solo sin requerir trabajo, asi se puede generar un buen patrimonio en 15-20 años y em computo general tus casas estaran bien compradas, saludos

Cita de Apotheker1975

pasado 10 años si que lo puedes sacar no ?. informate

Cita de diablotaz

Hasta donde yo se.... de banco lo puedes cambiar y lo puedes sacar a los 10 años, no los 10 años desde lo creaste si no que puedes sacar el dinero que lleve 10 años allí, es decir si hace 10 años metiste 100€ solo puedes sacar esos y asi sucesivamente... yo me planteo ir sacándolo y eso que me han dicho que tendré que pagar a hacienda. Tengo pendiente mirarlo.

Cita de diablotaz

Creo que banco me ha timado todos estos años...

Cita de diablotaz

Y yo que me he dejado por fiarme...

Cita de Amanita

Si vas a irte a Indexa con una cantidad, recuerda no liquidar el fondo con el banco, porque entonces tributaría a Hacienda, tienes que TRASPASARLO a Indexa. Es decir, no vendas el fondo, traspásalo. Creo que esto es algo que tendrías que hacer en cualquier escenario que te plantees. Simplemente las comisiones de ese fondo de inversión te van a restar de entrada un 2-3% anual. Es una barbaridad.

Como te he comentado y te ha comentado el otro shur, Si consigues amortizar 30-40k de hipoteca, bajar la cuota mensual y de ese colchón de 20k restante dejas 10k en Indexa (SIN COMISIONES el primer año) y otros 10k en el banco (o todo a Indexa) a una cartera 1 o 2 de riesgo, vas a ganar en salud, calidad de vida y vas a recuperar a largo plazo las pérdidas del fondo, que no son muchas, pero el miedo y el agobio es libre y hay que respetarlo como te dije. Yo lo veo clarísimo.

Y en cualquier caso, si no quieres o no puedes amortizar la hipoteca, traspasa el fondo a Indexa ( o cualquier otra similar) para perder, de entrada, un 2-3% menos anualmente por las comisiones.

No estás tan mal (Estás bien en realidad). Tienes trabajo, puedes pagar la hipoteca (aunque te tenga agobiado) y, aunque te cueste creerlo, no has perdido casi nada en los fondos.

Lo dicho: Menos cuota mensual y el resto a Indexa o a Indexa y Banco.

Un abrazo!

Cita de ClassicCo

Buenas tardes:

Te voy a dar mi humilde opinión. Los pasos que daría son los siguientes:

1. Establecer un objetivo a medio y largo plazo. Qué buscas, cómo y hasta dónde estás dispuesto a aprender para conseguirlo.

2. Ponerte manos a la obra y estudiar. En los ratos libres, que cunden mucho. Hoy en día, por desgracia, la gran mayoría de ciudadanos tiene una educación financiera nula o muy baja (que por otra parte es lo que le conviene a los poderes fácticos). En Internet hay mucho, mucho material. Puedes empezar a leer el foro invertirenbolsa.info, comprar libros interesantes (si das el paso aquí te podemos recomendar algunos) y, sobre todo, empezar por lo fundamental: qué son activos y qué son pasivos. Que es la inflación, como intentar minimizar sus efectos en tus finanzas, etc.

3. Haz un excel apuntando tus gastos, ingresos (tantos por trabajo como por rentas, activos, etc) mes a mes. De ahí vas a sacar muchas cosas interesantes.

4. Espero que la hipoteca la tengas de tipo fijo porque si es variable correrán malos tiempos futuros para tus cuotas. Intenta amortizar todo lo que puedas con una salvedad. Si tu hipoteca es de la época de la burbuja seguramente te puedas desgravar un 15% hasta un máximo de 9.000 euros por titular de esa hipoteca. Si es así ni lo dudes: saca 18.000 € del fondo y amortizalos ya!. Y el año que viene otros 18.000 € ...

5. De lo que ahorres o sea capaz de ahorrar, saca una parte para invertir. En lo que te sientas más comodo y controles más. Indexados, ETF, ... Pero para ello tendrás que haber estudiado antes.

6. Es un mundo bonito. Se disfruta aprendiendo cosas y creándote una opinión y un criterio propio. Herramientas que te servirán para el día a día y asegurarte un futuro mejor.

Saludos!

Cita de Mayumé

Anda, muchas gracias por la información a los dos. No tenía ni idea de esta posibilidad. Llamaré al banco para preguntar.

Cita de Beers & Bars

Aun que conozcas de toda la vida a tu director de sucursal, NO es tu amigo.

No es tu colega, ni tu gestor... Es un COMERCIAL. Lo que quiere es endosarte SUS productos, fin.



Seguro que al comprar un coche no vas al concesionario que te queda mas cerca de casa, pides al vendedor que te recomiende uno y lo compras "fiándote" ¿A que no? Vas a varios concesionarios, revisas varias marcas, pides varios presupuestos... Pues aquí igual maño.

Si se te da mal la bolsa, estas quemado, te quita el sueño... Pues la salud es lo primero, todo debajo del colchón y si así estas tranquilo, eso es lo importante.

Si en el largo plazo sabes que la inflación te come todo lo que tengas y tienes cierto "interés" por crear un patrimonio en el largo plazo (incluso ya de cara a pagar la universidad a tus hijos, ayudarles con sus pisos, etc). Pues hay que ir a la bolsa. Ni criptos, ni bonos, ni crowlending... Lo mas seguro es la bolsa.

Tienes mala suerte, no sabes mucho... No pasa nada. Hazte una cartera de fondos indexados que A TI te guste, que te permita estar tranquilo. Indexate al mundo, compra el MSCI World y a correr. Ni tienes que saber nada, ni tienes que gestionar nada. Compras todas las empresas y se acabo. El factor suerte también lo eliminas, te ira tan mal o tan bien como al promedio mundial, asi de simple.


Mucha suerte y no te agobies en exceso que, al fin y al cabo, es "solo dinero" y todos cometemos errores.

Un saludo.

Cita de ClassicCo

Cualquier cosa o inquietud, preguntala. No te quedes con ella.

Cita de Mayumé

@Apotheker1975 @diablotaz

Pues acabo de mirarlo y han pasado más de 10 años desde mi última aportación, así que os agradezco mucho esta información porque voy a ir a por ello.

Si bien, sé que cada mes iba cambiando la cifra que tenía y no sé si será un buen momento ahora, pero prefiero que esté en mi cuenta a que esté ahí inmovilizado.

Lo dicho: muchas gracias!

Diablotaz, gracias por abrir este hilo, me ha ayudado a mí también.

Cita de JohnnyXD

Que no se te olvide poner lo que te dicen en el banco, pero miedo me da. Lo peor es que el del banco no tendra mucha idea y se haya informado mucho menos que muchos en forocoches.


No saben mas, solamente saben mas de lo que ellos venden. Por desgracia los asesores financieros cobran por los productos que venden, no por el beneficio que el cliente saque. Es un gran conflicto de intereses sobre todo cuando se aprovechan de su posicion dominante. Ellos tienen todo tu dinero, el cliente es el vulnerable.


No es una tonteria vender el fondo en perdidas ahora, lo desgravas despues en hacienda y cuando tengas las cosas mas claras, ya inviertes poco a poco en indexados (es lo que haria yo, y lo que recomienda warren buffet para gente no experta: diversificar)

Cita de diablotaz

No se si esto va bien aquí pero cuento mi caso y seguro que no soy el único.... Para empezar diré mi nula educación financiera ( creo que se dice así)...

Os voy a contar lo que me parece que han sido una metedura de pata financiera tras otra.... Llevo trabajando desde ni me acuerdo.. ( fácil 20 años) con un suelo normal-bajo.... Compre una casa con la burbuja inmobiliaria es decir el banco me dio una hipoteca a pagar hasta que me jubile a la que me metió de todo ( seguros y demás extras), la casa lógicamente ahora no vale ni lo que me falta por pagar de ella y llevo ya muchos años pagando...


El año pasado me llegó un dinero de una herencia y fui al banco y me dijeron que lo mejor era meterlo en bolsa que la renta fija no daba nada y que amortizar hipoteca para bajar lo que pago no merece la pena fiscalmente. Ahora veo que ese dinero han bajado un montón. Kutxabank gestión activa rendimiento FI se llama... Alguien me puede decir donde está mi dinero ?


Para que os hagáis una idea me mandan la declaración hecha la acepto pero no entiendo nada de lo que pone....


Tengo 43 años y soy padre de 2 hijos...y no se para donde tirar ...busco algún tipo de consejo o similar... A ver cuándo el coche se estropea lo llevas al mecánico ..cuando estás malo al médico ... Y con el dinero....?


Creo que banco me ha timado todos estos años... Y yo que me he dejado por fiarme...




También pienso que no soy el único en esta situación y pienso que esto le puede venir bien a más de uno.

Cita de diablotaz

Esa es la idea meter parte en indexa capital... por lo que he leído parece fácil de entender.

El miercoles iré a hablar con el del banco para contarle lo que quiero hacer .... me espero sorpresas y pegas de todo tipo... con lo que me diga tomaré una decisión final.... .

Cita de diablotaz

Con esto he estado liado.. y como ponen más abajo vivo en Guipúzcoa y aquí las cosas según he podido ver son así :
El maximo que se puede meter al año el 18 % de sobre los interés y la amortización hasta un máximo de 2160€ es decir 18000 euros hasta hay todo muy bonito... pero pasan 2 cosas: el máximo que puedes desgravar totalmente son 35000 en toda la vida del crédito ( que por cierto de los cuales ya me he comido casi todo) lo que supone que cuando las sumas de todos los años de 35000 ya puedes hacer lo que te de la gana que no te deducen nada, y por otro lado la tener 2 niñas pequeñas ya me deducen parte con lo cual si amortizo no me daría nada hacienda, pero tampoco lo haran cuando consuma esos 35000 € ...Información a tener en cuenta....

Cita de Doclp

Siento leer esto shur.
La verdad es que la gestión del patrimonio es una cosa muy importante en la vida de las personas, y que no te va a enseñar nadie, te lo tienes que aprender tú solo.
Por suerte a día de hoy con YouTube, foros y libros es más que asequible.

Para empezar yo me quitaría ese fondo, que es horrible. Básicamente el Kutxabank gestión activa rendimiento FI es un fondo de fondos, dentro de ese fondo hay otros fondos de la propia Kutxabank, y tanto los fondos de dentro, como el fondo que tú tienes te cobran comisiones, por lo que se te va toda la rentabilidad en comisiones...es una ruina ese producto financiero. Sólo gana el banco con él.

Tienes que informarte sobre gestión patrimonial mediante la gestión de fondos de inversión indexados, es lo más sencillo, práctico y eficiente.
Yo te recomendaría el libro "Los cuatro pilares de la inversión", o sino buscar sobre el tema en Youtube que hay también buenos videos.

Aquí en España es complicado encontrar un buen asesor financiero que sería lo que tú buscas, porque no hay apenas mercado para los asesores financieros INDEPENDIENTES, ya que la gente en España tiene nula cultura financiera y no los demanda, por lo que la figura más habitual es el asesor financiero del banco que te coloca los productos del propio banco, como te han hecho a ti. Básicamente es como si le vas a pedir al carnicero que te haga una dieta, te va a colocar su carne en todas las comidas, aunque no sea lo mejor para ti.

Por otra parte para hacer las cosas bien no hace falta ninguna genialidad.
Sólo con abrirte una cuenta en MyInvestor, o en Renta4, hacerte una cartera con un fondo indexado al MSCI WORLD 80% y otro a Emerging Markets 20% ya vas a hacerlo muy muy bien. O incluso te diría que un MSCI WORLD 100% es mío veces mejor que lo que tienes ahora.

Ánimo, y a formarte en ésto

Cita de Apotheker1975

eso no lo dudes, y sobre todo ten claro que llevas asi un tiempo, no tomes allí ninguna decision en caliente, te vs a casa consultas y en frio decides lo que mejor se te adapte o te sientas más cómodo

Cita de Apotheker1975

te has desgravado casi 35.000 ?, seguro ?,

si el maximo anual son 2160, has estado 17 años desgravandote al maximo ?

Cita de diablotaz

Según hacienda me he comido algo más de 15k... Y ten en cuenta que no haría una cancelación total ( más quisiera).. aún quedarían por pagar 100k ... Por muchos años ... Así que a la larga seguro que los consumo...

Cita de diablotaz

Además aunque poco probable se puede dar el caso que reduciendo la cuota me permita ahorrar algo a fin de mes y podría amortizar algo cada año...pero claro acabo de ver el gasoil a 1.80.... y no para de subir

Cita de diablotaz

La verdad es que no entiendo porque no se da más la figura del asesor independiente... Si para el coche está el mecánico..para las enfermedades los médicos... Asesor económico debería de ser una profesión... Hay gente a la que le pagas por hacerte la declaración de la renta.. pero no hay una persona que te asesore sobre que hacer con tus finanzas ( que lógicamente no esté vinculada a un banco).



He mirado indexa capital y al hacer un fondo de menos de 10k te invierten en solo en dos que son global...

Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins Plus


Vanguard Global Bnd Idx Eur -Ins Plus

Cita de diablotaz

El miercoles iré a hablar con el del banco para contarle lo que quiero hacer .... me espero sorpresas y pegas de todo tipo... con lo que me diga tomaré una decisión final....