Vale la pena un plan de pensiones indexado al MSCI World?
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 12:03
#1
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Buenas, actualmente estoy haciendo DCA a fondos indexados, la mayor parte va a uno indexado al MSCI World de Fidelity a través de Myinvestor. Viendo que hay planes de pensiones en Myinvestor que también van indexados a MSCI World, me valdría la pena meter 125€ mensuales a ese plan de pensiones y reducirlo de mi aportación mensual al fondo de inversión? El plan de pensiones permite desgravar en la declaración de hacienda asta 1500€, mientras que invertir en fondos no. Pero por contra en el fondo sólo tengo una comisión de gestión del 0,12% mientras que el plan de pensiones tiene una comisión de gestión del 0,3% y otra de depósito del 0,08% |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 12:06
#2
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Buenas, actualmente estoy haciendo DCA a fondos indexados, la mayor parte va a uno indexado al MSCI World de Fidelity a través de Myinvestor.
Viendo que hay planes de pensiones en Myinvestor que también van indexados a MSCI World, me valdría la pena meter 125€ mensuales a ese plan de pensiones y reducirlo de mi aportación mensual al fondo de inversión? El plan de pensiones permite desgravar en la declaración de hacienda asta 1500€, mientras que invertir en fondos no. Pero por contra en el fondo sólo tengo una comisión de gestión del 0,12% mientras que el plan de pensiones tiene una comisión de gestión del 0,3% y otra de depósito del 0,08% |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 12:39
#3
| En un fondo se paga el 19% sobre el beneficio, en un plan de pensiones cuanto se paga? |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 12:45
#4
| Depende de en qué tramo del IRPF estés, si tienes un sueldo alto seguramente sí te compense para desgravar, si eres mileurista ni me lo planteaba. |
ForoCoches: Usuario
10-jun-2024 12:54
#5
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Es rentable si tu expectativa de pensión respecto a tu sueldo es de mucho menos, pero eso solo lo sabes cuando se acerca tu edad de jubilación, lo que es una putada. Antes cuando te dejaban invertir 8.000 euros anuales tenías mas juego, pues podías comenzar las aportaciones en ese momento, cercano a la jubilación. Pero con 1.500 euros tienes que comenzar antes, con el hándicap comentado anteriormente. S2 |
Editado: 10-jun-2024 12:57 -
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 13:01
#6
| Pero parte de ese rescate del plan de pensiones no está exento? Antes por lo menos era así |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 13:17
#7
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Es rentable si tu expectativa de pensión respecto a tu sueldo es de mucho menos, pero eso solo lo sabes cuando se acerca tu edad de jubilación, lo que es una putada.
Antes cuando te dejaban invertir 8.000 euros anuales tenías mas juego, pues podías comenzar las aportaciones en ese momento, cercano a la jubilación. Pero con 1.500 euros tienes que comenzar antes, con el hándicap comentado anteriormente. S2 |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 13:23
#8
| Tambien se puede rescatar en pequeñas porciones no subir de tramo |
"No sé dónde está el límite pero sí sé dónde no está"
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 13:27
#9
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Para que funcione, la idea es que a futuro (cuando vayas a rescatarlo) el marginal de tu irpf sea más bajo que el de ahora, sino no es para ti. Por ejemplo yo ahora estoy en un tipo alto. Mi plan es unos años antes de la edad de jubilación dejar de trabajar y ir sacando como rentas de ahí. Si eso se cumple, el marginal en ese momento debería ser más bajo que el que tengo ahora. Si pasas de 35k brutos es igual planteable, pues lo que pasa se te va ya al 37%. Pero ya depende del plan que tengas de cara a la jubilación. Todo pasa por ahí |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 20:19
#10
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Lo más rentable es sacar una cuota mensual y repartirlo durante años para no pagar tanto |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
10-jun-2024 20:20
#11
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Buenas, actualmente estoy haciendo DCA a fondos indexados, la mayor parte va a uno indexado al MSCI World de Fidelity a través de Myinvestor.
Viendo que hay planes de pensiones en Myinvestor que también van indexados a MSCI World, me valdría la pena meter 125€ mensuales a ese plan de pensiones y reducirlo de mi aportación mensual al fondo de inversión? El plan de pensiones permite desgravar en la declaración de hacienda asta 1500€, mientras que invertir en fondos no. Pero por contra en el fondo sólo tengo una comisión de gestión del 0,12% mientras que el plan de pensiones tiene una comisión de gestión del 0,3% y otra de depósito del 0,08% Y abre el ano el día que tengas que rescatar el plan de pensiones |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 21:01
#12
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Yo estoy sobre 45k brutos y según mis cálculos no me compensa, porque lo normal es que mi sueldo siga creciendo aunque sea a ritmo bajo, y por tanto subirá mi IRPF ¿Cómo lo veis? |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 21:22
#13
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Saca un Excel y simulas cada escenario |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 21:24
#14
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¿Me puedes explicar los cálculos? Igual se me ha pasado algo por alto |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 22:27
#15
| La principal ventaja que tiene un plan de pensiónes es que proteges el dinero de ti mismo durante mínimo 10 años. Si no eres manirroto, mejor fondo de inversión. |
ForoCoches: Miembro
10-jun-2024 23:17
#16
 No sé cómo lo hice la otra vez, incluso teniendo en cuenta que el IRPF de rescate sea 3 puntos mayor que mi IRPF actual (aunque sinceramente creo que será más alto incluso) |
💸 Aprendiendo 💸
10-jun-2024 23:38
#17
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Te recomendaría el indexado al SP500 de MyInvestor, creo que da mejores rentabilidades. Por otro lado, supongo que podrás rescatarlo poco a poco, y así no pagarías tantos impuestos. Aunque en el fondo, quizá lo mejor es que lo rescates si alguna vez te quedas en el paro durante 12 meses, y lo pases a un fondo de inversión indexado. Por las menores comisiones y tributos. |
ForoCoches: Usuario
10-jun-2024 23:45
#18
| Puedes pasar el excel? aunque ahora no estoy en esa situación me gustara abrirme un fondo de pensiones de aquí a un par de años |
ForoCoches: Miembro
11-jun-2024 00:30
#19
| Me interesa también, tengo un Plan de Previsión Social Empresarial pero no está indexado a nada así que no compondrá. Y estaba mirando de complementarlo con uno indexado. |
ForoCoches: Miembro
11-jun-2024 11:21
#21
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Cuanto éxito! Es una hoja super simple. Se deben introducir datos en las casillas en naranja clarito y se calculan los 2 escenarios. Inversión en un fondo o inversión en un PP. La lógica es bastante simple. Si tienes un IRPF marginal alto, el 100% de la inversión se pone a trabajar, a costa del día de mañana tributar por encima de lo que tributa el fondo. Si tienes un marginal bajo, entonces los números no salen porque no le estás sacando tanta ventaja fiscal a la desgravación. https://www.filemail.com/d/bfcsmaieotwcjdu |
ForoCoches: Usuario
11-jun-2024 11:41
#22
| A parte de lo que te han comentado (a mayor marginal mejor y siempre retirada en forma de renta), lo que te deduzcas todos los años lo puedes reinvertir, por lo que en mi opinión un PP (a día de hoy) es una buen complemento a una inversión en fondos indexados. |
ForoCoches: Miembro
11-jun-2024 13:44
#23
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Cuanto éxito!
Es una hoja super simple. Se deben introducir datos en las casillas en naranja clarito y se calculan los 2 escenarios. Inversión en un fondo o inversión en un PP. La lógica es bastante simple. Si tienes un IRPF marginal alto, el 100% de la inversión se pone a trabajar, a costa del día de mañana tributar por encima de lo que tributa el fondo. Si tienes un marginal bajo, entonces los números no salen porque no le estás sacando tanta ventaja fiscal a la desgravación. https://www.filemail.com/d/bfcsmaieotwcjdu Esas no pagan 19% porque sólo se paga sobre el beneficio, las aportaciones ya pagaron IRPF en su día y no pagan plusvalía. Me ha parecido que la fórmula calcula los impuestos igual, sólo que con un 30% para el PP y un 19% para el fondo ¿Puede ser? Edit: Lo he arreglado en la fórmula y sigue saliendo a cuenta el PP, porque los 555€ que ahorras de IRPF cada año componiendo te ponen por delante, incluso aunque el marginal al rescatar sea el mismo que al pagar. El problema que le veo es que mucha gente lo rescatará de golpe y sumado a las pensiones actuales, que algunas son bastante buenas, se ponen en el tramo del 45% y ahí es donde no sale rentable. Es decir, para una pensión máxima de las actuales, no compensa. |
Editado: 11-jun-2024 13:51 -
Legal Alien
11-jun-2024 13:50
#24
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A mí no me gustan aun teniendo un tramo de IRPF alto. El aporte anual es demasiado bajo, el riesgo que le veo es muy alto. No sabemos cuándo te jubiles en que estado estarán los tramos del IRPF pero seguro que no sean los de ahora. Ese ahorro de tributación de los 1500 anual en 20+ años te puede salir muy caro por más que te toque en un tramo más bajo cuando vayas a rescatarlo. Tampoco están ajustando los tramos a la inflación (mala pinta). Personalmente prefiero la seguridad de ir directo a un fondo indexado y tener más certezas que dudas. Conclusión: no me metería en uno, no me fío ni un pelo de las políticas de este país. |
*ba dum tsss*
11-jun-2024 14:16
#25
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Tampoco sabes donde van a estar otros tramos impositivos. El riesgo es un poco el mismo. Que el aporte sea bajo igual, al revés, es un incentivo para la gente que ahorra bastante. Puedes "replicar" tus fondos con un PP y por encima coger la desgravación. Total, son solo 125 euros / mes. Ese ahorro de tributación de los 1500 anual en 20+ años te puede salir muy caro por más que te toque en un tramo más bajo cuando vayas a rescatarlo.
Tampoco están ajustando los tramos a la inflación (mala pinta). Lo digo de antes, nadie sabe lo que decidirá el gobierno de turno... pero a Europa le gusta que la gente ahorre para la jubilación. Es lo que nos queda Personalmente prefiero la seguridad de ir directo a un fondo indexado y tener más certezas que dudas.
Conclusión: no me metería en uno, no me fío ni un pelo de las políticas de este país. Mañana te cambian la tributación y estás en las mismas. Otra cosa que siempre digo es que la gente está muy confiada de tener trabajo hasta que se j ubile. Si eres funcionario, pues vale pero, ¿y si no le eres? Pues que agotas el paro, a saber que prestaciones habrá pero poder recuperar el PP con el dinero por debajo del SMI sin pagar nada es una "bue3na opción" (como siempre, si no cambia). Total, no será tanto al final, igual ahorras para cubrir 2-3 años. Si te va bien, pues bueno... a palmar pasta, pero si te va mal, bien que te vendrá. |
ForoCoches: Miembro
11-jun-2024 14:27
#26
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Shur, en el caso del fondo, para calcular los impuestos al 19% lo haces sobre el total, ¿no habría que restar las aportaciones?
Esas no pagan 19% porque sólo se paga sobre el beneficio, las aportaciones ya pagaron IRPF en su día y no pagan plusvalía. Me ha parecido que la fórmula calcula los impuestos igual, sólo que con un 30% para el PP y un 19% para el fondo ¿Puede ser? Edit: Lo he arreglado en la fórmula y sigue saliendo a cuenta el PP, porque los 555€ que ahorras de IRPF cada año componiendo te ponen por delante, incluso aunque el marginal al rescatar sea el mismo que al pagar. El problema que le veo es que mucha gente lo rescatará de golpe y sumado a las pensiones actuales, que algunas son bastante buenas, se ponen en el tramo del 45% y ahí es donde no sale rentable. Es decir, para una pensión máxima de las actuales, no compensa. En un escenario de 20 años, con mis números me sale que el rescate neto es de 36k€ en el PP y 30k en el fondo. A mayor IRPF marginal, mas se inclinará la balanza hacia el PP. Es cierto que a 20 años vista a saber como puede haber cambiado la fiscalidad... la seguridad de hacer una cosa u otra no la vas a tener nunca, por eso yo juego a ambas cosas. |
ForoCoches: Miembro
11-jun-2024 14:32
#27
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Toda la razón shur, se me había pasado ese tema.
En un escenario de 20 años, con mis números me sale que el rescate neto es de 36k€ en el PP y 30k en el fondo. A mayor IRPF marginal, mas se inclinará la balanza hacia el PP. Es cierto que a 20 años vista a saber como puede haber cambiado la fiscalidad... la seguridad de hacer una cosa u otra no la vas a tener nunca, por eso yo juego a ambas cosas. |
ForoCoches: Miembro
11-jun-2024 15:01
#28
| Si por cualquier razón estás una larga temporada en el paro (probable en este país) y puedes rescatarlo en un escenario de ingresos=0€ Incluso aunque tu planificación de vida te permita no estar en un apuro económico tampoco estaría tan mal fiscalmente. |
Legal Alien
11-jun-2024 15:37
#29
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Tampoco sabes donde van a estar otros tramos impositivos. El riesgo es un poco el mismo. Que el aporte sea bajo igual, al revés, es un incentivo para la gente que ahorra bastante. Puedes "replicar" tus fondos con un PP y por encima coger la desgravación. Total, son solo 125 euros / mes.
Lo digo de antes, nadie sabe lo que decidirá el gobierno de turno... pero a Europa le gusta que la gente ahorre para la jubilación. Es lo que nos queda Mañana te cambian la tributación y estás en las mismas. Otra cosa que siempre digo es que la gente está muy confiada de tener trabajo hasta que se j ubile. Si eres funcionario, pues vale pero, ¿y si no le eres? Pues que agotas el paro, a saber que prestaciones habrá pero poder recuperar el PP con el dinero por debajo del SMI sin pagar nada es una "bue3na opción" (como siempre, si no cambia). Total, no será tanto al final, igual ahorras para cubrir 2-3 años. Si te va bien, pues bueno... a palmar pasta, pero si te va mal, bien que te vendrá. Con el plan de pensión estás atado a España. Igual nada. Son 1500 por año tampoco es mucho dinero y no creo que haga gran diferencia. 1500 a 30 años son 45k euros No te vas a salvar con ese dinero. La idea no está mal. Pero el monto me parece una tomada de pelo. |
ForoCoches: Miembro
11-jun-2024 16:11
#30
 Por si quieres hacer los números: https://www.investor.gov/financial-t...eres-compuesto |