¿ Como consiguen rentabilidad las empresas de préstamos usura ?

anderpr

Miembro verificado ☑️

14-may-2024 14:17

Buenos días.

Después de andar indagando una temporada, nos hemos enterado que unos familiares que estaban hasta el cuello de deudas han recurrido a varias empresas de préstamos rápidos para ir tirando.
Lo que vulgarmente se llama una huida hacia adelante, porque lo que haces es endeudarte muchísimo más de lo que estás y nunca sales del pozo.
Nos consta que han estado manteniendo a sus hijos, que se han quedado en paro y tienen familia a cargo.
Han recurrido a Cetelem y a Pepper, por citar un par de empresas conocidas, además de a otras empresas de préstamos personales y tarjetas revolving.

Nos hemos echo cargo de reconducir los préstamos, hemos echado mano de Legalitas, y presentado reclamación por usura de todos los préstamos y tarjetas; los de Pepper son escandalosos, con un TIN por encima del 25% y un TAE de casi 30%, y los de Cetelem algunos con un TAE de un 18% y otros por encima del 21%.

No se ha puesto en contacto ninguna financiera dándonos la razón, tan solo para decirnos que se adecúan al valor legal del dinero, y con esas contestaciones se han vuelto a reclamar no se a quien.

La pregunta viene porque hoy Pepper nos ha ingresado los intereses pagados en su préstamo, y estaba pensando que si es "tan fácil" reclamarles, estarían prestando dinero a coste 0, y eso ninguna empresa se lo puede permitir.

HectorMann

*ba dum tsss*

14-may-2024 14:56

Pues esas intereses que hablas son bastantes "bajos" para ciertos créditos, puedes mirar muchas empresas que te ponen el ejemplo de créditos de 300 euros a 30 días y devuelves 330€. O si está metido en temas de crowdlending, uno de los originadores de Robo.cash en España es Prestamer. Al final de la web te ponen "un ejemplo"

Ejemplo de cálculo de la tasa de interés de un préstamo personal de 150 euros.

Ejemplo de cálculo de los intereses y comisiones de un préstamo de 150 euros a devolver en un plazo de 63 días. El tipo de interés del primer préstamo para un nuevo usuario durante los primeros 21 días es 0%, por lo que el tipo de interés mínimo (TAE) es 0% (21 días *0%). Los intereses devengados a partir del día 22 son 0 euros (150 euros *0%). El coste para extender el plazo de devolución del préstamo desde el día 22 hasta el día 63 días será: (0,85% *150 euros) *42 días = 53,55 euros.
Según esta información, la cantidad a devolver por el préstamo a los 63 días será: el importe prestado + intereses + extensión del plazo (150 euros + 0 euros + 53,55 euros ) = 203,55 euros.
En caso de impago, se devengará la comisión por impago fija de hasta (25) euros (€) una sola vez al tercer día natural siguiente desde la fecha del vencimiento. Si el pago se retrasa 10 días desde la fecha de vencimiento/devolución del préstamo, el interés de demora será el 1,5% diario del importe prestado (150 euros *1,5% * 10 días) = 22,5 euros.
Así, el importe a devolver en el plazo de 73 días, incluyendo el interés de demora de 10 días desde la fecha de vencimiento/devolución del préstamo, se calcula de la siguiente forma: importe prestado + intereses + extensión del plazo + comisión por impago + intereses de demora (150 euros + 0 euros + 53,55 euros + 25 euros + 22,5 euros) = 251,05 euros.
Recuerde que la información contenida en este ejemplo no constituye una oferta, sino que es de carácter informativo y la tasa de interés depende de la cantidad y el plazo del préstamo en particular. TAE máximo en caso de pagar a los 63 días sin demora = 486%.

Mucha gente se pregunta por qué estas empresas siguen "funcionando" cuando realmente su interés es usura y hay otros modelos como las tarjetas revolving que cuando van a juicio se la cargan... pues probablemente por eso, porque son minicréditos y la gente no va a juicio por eso. Al final acaban pagando. Prestar dinero no es más que poner un interés y calcular la morosidad "esperada"... y con eso tienes que sacar rentabilidad. No es lo mismo si prestas con garantías, sin garantías, la cantidad, o incluso a gente que están en lista de morosos (que prestan igual). Para esta gente intereses anuales del 40-50% son casi bajos, piensa que les estás prestando a gente que ya estimas que te van a fallar bastantes.

Todas estas plataformas de créditos personales en q te pagan entre el 9-12% a tí por tu dinero se lo meten a ese interés o mucho más alto (antes en Mintos, no sé ahora, se podía ver el ARP y era una burrada). Pero como te digo, por minicréditos la gente va tirando, al final le ayuda un amigo, familiar, etc. Los casos que vemos en la TV son cuando se vuelven terriblemente grandes, y aún así no se prohibe / regula un interés máximo, por tanto estas empresas profileran (no son bancos).