Cancelar hipoteca de 10K o esperar?

Cita de Chenterges

y la nueva hipoteca la tienes ya aprobada y firmada? porque si tienes una previa, igual te limitan algo por tener ya préstamos pendientes no? O al ser ya poco, no lo tienen en cuenta?
Si te ahorras 800 eur es bastante, no me cuadra, si te quedan solo 10k...
Yo tengo un prestamo al 4.2% y los ultimos 10k apenas pagan 450 eur de intereses... con eur+0.9 no debería ser poco mas?

Cita de Chenterges

y la nueva hipoteca la tienes ya aprobada y firmada? porque si tienes una previa, igual te limitan algo por tener ya préstamos pendientes no? O al ser ya poco, no lo tienen en cuenta?
Si te ahorras 800 eur es bastante, no me cuadra, si te quedan solo 10k...
Yo tengo un prestamo al 4.2% y los ultimos 10k apenas pagan 450 eur de intereses... con eur+0.9 no debería ser poco mas?

Cita de Shao Khan

Si los tienes y no te desbarajustan la economía, pues 800 euros menos al banco. Yo lo haría.

Cita de jonar1

Eres de los piratas que tienen beneficios fiscales por comprar antes del 2014 y quieres amortizarla?

Si haces 4 cálculos simples teniendo presente que la deducción posiblemente te pagan más que los intereses y con los 10.000 de liquidez que tienes puedes ponerlos en cualquier depósito..


No tiene sentido amortizar

Mejor amortiza la nueva , eso sí que tiene sentido

Cita de Macarrona

si te quedan 10K por pagar casi que no estás pagando comisiones.

Yo lo veo una tontería cancelar hipoteca a menos que te lo pidan para otra cosa como otra hipoteca.

Cita de rvfbcn

Estoy en caso similar con hipoteca de antes de 2014 y yo si he optado por casi amortizar esos 10k, queda solo la cuota de febrero y a tomar viento hipoteca.

La cuota mensual de 2024 eran unos 450€ de los cuales unos 70€ de intereses, de manera que este año pagaría unos 800€ de intereses al banco.

Si amortizo, me evito esos 800€ y el año que viene 2025 en la RENTA recupero 1300€ de deducción.
Si no amortizo, pagaré 800€ al banco de intereses y el año que viene solo recupero 700€ aprox de la deducción contando los 450€ x 12 meses

Cita de ohlalala

- Me faltan unos 10K o así. - Me puedo deducir el hasta el 15% de 9000€ anuales en el IRFP por tema de primera vivienda.
- Tengo ahorrado bastante, por lo que liquidarlo no me quedaría sin mi colchoón.
- Me ahorraría unos 800€ de intereses.
- Tengo, euribor + 0,90
- En breve me toca pagar otra nueva hipoteca de unos 700€ / mes fijo con la parienta. (350€ cada uno)


¿Qué me aconsejáis?

Cita de Renminbi

Supongamos que ese euribor + 0.9 es en realidad un 4% de interés y que te quedan por pagar 10K exactos.
Pienso en los siguientes escenarios:


A) La forma que se me ocurre de máximizar las ganancias, sería:
- Amortizar ya a cuota, echando las cuentas, para que te salga a pagar este año 9K y así recibir los 1400€ de hacienda. Es dedir, amortizado + 12*cuota resultante = 9040€. Supongamos, por simplicidad, que para hacer eso, necesitas amortizar 8000€ y te quedarían por pagar 2000 de hipoteca€
- Meter los 2000€ que no amortizas en un depósito al 3.5% y recibir una rentabilidad aproximada de 50€
- El año que viene quitarte el día 1 de enero todo lo que te queda por pagar de hipoteca (por ejemplo, 1500€), recibiendo por parte de hacienda el 15% de devlución (225€)
- Pagarías este año, por la hipoteca que no amortizas y te dejas para el que viene, el 4% aproximadamente. Es decir, si te dejas 2000€, unos 80€ de intereses.

De ese modo, te quedaría finalmente la siguiente ganancia entre devoluciones e intereses:
1400€ + 225€ + 50€ - 80€ = 1600€ aproximadamente.

B) La forma de no máximizar ganancias, pero una buena decisión, es amortizar ya todo: Recibes los 1400€ de Hacienda y te olvidas. Dificilmente vas a ser capaz de colocar 10.000K para que te den una ganancia de 1400€ este año. Además, por tenerlos prestados le pagaras un 4% de interés al banco (unos 400€).

C) Cualquier otra alternativa que se me ocurre me parece que sería mucha peor solución que cualquiera de las dos anteriores.

Cita de Diogo10

Mi situación es la siguiente:

me quedan unos 90.000€ de hipoteca hasta 2039, voy a hacer una venta de una propiedad y mas o menos me va a reportar esa cantidad.


Mi duda es si cancelar completamente la hipoteca, o cancelarla parcialmente para seguir desgravando como vivienda habitual.


Qué sería mas interesante?


Saludos!

Cita de Renminbi

Casi seguro que ir amortizando de año en año para aprovecharte de la deducción es lo que te sale más a cuenta. ¿Qué interés pagas en tu hipoteca? ¿Qué letra te sale?

Cita de Diogo10

Ahora mismo pago 700€ y más o menos la mitad son intereses. Estoy pagando un 4,91 ahora mismo.


Gracias!

Cita de Renminbi

(Cuentas aproximadas porque estoy haciendo las cuentas con 90K pero cada mes vas a ir debiendo algo menos de dinero)
En tu caso, y para este año 2024 :
Opción A: Pagar solo 9K
- Por los 90.000€ que debes vas a pagar 4.91% en intereses -> 90K*0,0491 = 4199€.
- De los 4199€, Hacienda te "regala" el 15%, por lo que en realidad pagas 3569€.
- Para llegar a los 9K, te faltarían por pagar unos 5K de capital. Parte la pagarías mes a mes, y otra parte amortizando (a plazo, siempre a plazo). De estos 5K te devuelven el 15%, por lo que Hacienda te "regala" 750€. Si lo restamos al punto anterior, los intereses que pagas, te salen unos 2800€. Esta es la cantidad de dinero que te cuesta tener una deduda de 90.000€ en el banco durante este año.

- Por otro lado, tienes 90.000€, que puedes poner "sin riesgo" en un depósito al 3.5% (incluso 4.3% si lo pones en Raisin) (Ver el hilo de los depósitos). Por esos 90.000€ al 3.5% recibes 3150€. Si quitamos los impuestos (e imagino que tributas las rentas del capital al 19%), se te quedan en 2551.5€.

Llegados a este punto, si restamos lo que te da el depósito este año, menos lo que pagas en intereses, te sale que este año palmas unos 250€.

Opción B:
Pagar todo de golpe. Pagarías 0€ de intereses, recibirias 0€ de intereses por el depósito y Hacienda te devolvería los 1400€. Ganarías 1400€

Parece mejor la Opción B que la A, PERO:
- El año que viene ya no deberías 90K, sino 85K, por lo que pagarás menos intereses y la cuenta anterior te saldrá más favorable.
- Es posible que este año te renueven el tipo de interés a la baja y pagues menos intereses, haciendo que en realidad no pierdas tanto dinero, o incluso ganes algo.
- Cada año que pase ganarás más dienero con esta jugada (a no ser que cambien mucho los tipos de interés de la hipoteca vs el depósito).
- Tienes 90K de liquidez que te pueden sacar de un buen apuro o darte margen de maniobra ante alguna oportunidad que se te presente. El coste de tener ese dinero este año, sería de "tan solo" 20€ al mes.
- Como desventaja... pues hay que abrirse los depósitos, y puede ser que ese dinero lo pierdas para siempre y tu deuda se quede intacta.

Extra:
Opción C:
Amortizar una cantidad X a partir de la cual este 2024 ganaras dinero por tener el préstamo. Lo malo de esta opción es que no sé calcular la cifra exacta, así que no puedo ayudarte. Al ser una duda recurrente lo de la amortización, tengo en mente hacer un programa que lo calcule automáticamente mes a mes, pero no saco tiempo nunca...