Cancelar hipoteca, depósito o ambas
ForoCoches: Usuario
27-nov-2023 18:48
#1
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Buenas tardes compañeros, llevo semanas dando vueltas a este tema y no estoy muy seguro del camino que debo tomar. Actualmente tengo una hipoteca fija al 2,2 de 210€ que implica nómina, seguro de hogar y seguro de vida y con un importe pendiente de unos 49.000€….voy a cerrar el año con unos 125.000€ los cuales tenía parados con la intención de comprar otra vivienda para alquilar sin pedir hipoteca pero ahora con el tema de los depósitos al 4% estoy valorando lo siguiente: Opción 1: Meter 100k en facto y con lo que genera se va pagando la hipoteca. Opción 2: Cancelar la hipoteca y meter el restante en una cuenta remunerada a la espera de alguna oportunidad inmobiliaria. Opción 3: Cancelar la hipoteca y meter 50k en facto. Tengo unos ingresos brutos de unos 60k y siempre me sale a pagar en renta por lo cual veo que si cancelo la hipoteca es una posibilidad de mejorar mi capacidad de ahorro en 210€ sin que implique que me claven más en renta… Por otra parte, vivo en un pueblo de unos 10.000 habitantes… los 60k me permiten ahorrar y vivir bien Opiniones? |
ForoCoches: Miembro
27-nov-2023 20:25
#2
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Si quitas el seguro de vida y el seguro de hogar, ¿a qué tipo de interés te sube la hipotéca? (la nómina al final vas a tener que tenerla en algún lado).Seguro de hogar vas a tener que tener uno, elegir el del banco u otro depende de lo que te ahorrarías con otra aseguradora y lo que te incrementarían los intereses. Seguro de vida no necesitarías en estos momentos porque la hipoteca la cubres con el cash y por esa cantidad a lo mejor tienes algún otro seguro que llega a ese importe o se queda cerca (del trabajo, seguro de hogar, tarjeta) que lo cubra. Teniendo en cuenta que hay fondos monetarios que dan el 4% anual, si quitándote seguro de vida y hogar te queda por debajor del 3.24% (4%-19%IRPF) te merece la pena no amortizar y aparcar 49k en un monetario mientras decides qué hacer (mientras los tipos estén altos es como si no pagaras intereses). Con el resto hasta los 125k, pues depende del importe de la otra vivienda a la que te quieras meter y de la capacidad de ahorro. Si por ejemplo quieres meterte en algo de 80, pues invertiría una cantidad en inversión a largo plazo (por ejemplo 10k), porque en pocos meses lo vuelves a tener en cash con lo ahorrado; el resto depósitos o monetarios con alto interés. Si lo que quieres comprar está sobre 200k, entonces todo a monetarios o depósitos con alto interés. |
ForoCoches: Usuario
27-nov-2023 21:22
#3
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Si quitas el seguro de vida y el seguro de hogar, ¿a qué tipo de interés te sube la hipotéca? (la nómina al final vas a tener que tenerla en algún lado).Seguro de hogar vas a tener que tener uno, elegir el del banco u otro depende de lo que te ahorrarías con otra aseguradora y lo que te incrementarían los intereses. Seguro de vida no necesitarías en estos momentos porque la hipoteca la cubres con el cash y por esa cantidad a lo mejor tienes algún otro seguro que llega a ese importe o se queda cerca (del trabajo, seguro de hogar, tarjeta) que lo cubra.
Teniendo en cuenta que hay fondos monetarios que dan el 4% anual, si quitándote seguro de vida y hogar te queda por debajor del 3.24% (4%-19%IRPF) te merece la pena no amortizar y aparcar 49k en un monetario mientras decides qué hacer (mientras los tipos estén altos es como si no pagaras intereses). Con el resto hasta los 125k, pues depende del importe de la otra vivienda a la que te quieras meter y de la capacidad de ahorro. Si por ejemplo quieres meterte en algo de 80, pues invertiría una cantidad en inversión a largo plazo (por ejemplo 10k), porque en pocos meses lo vuelves a tener en cash con lo ahorrado; el resto depósitos o monetarios con alto interés. Si lo que quieres comprar está sobre 200k, entonces todo a monetarios o depósitos con alto interés. |
ForoCoches: Miembro
27-nov-2023 21:57
#4
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Yo quitaria todas las deudas y me quedaria limpio y ya con el dinero que sobre dependendo de este tiraria por dos opciones, si es poco que no te permite comprar una casa nueva lo meteria en facto a 3 meses que da el 4% y ya dentro de 3 meses hablamos. Un saludo. |
ForoCoches: Miembro
27-nov-2023 22:14
#5
| Calcula el interés real de la hipoteca sumando los seguros. Si crees que sacas más rentabilidad al dinero que lo que te cuesta la hipoteca no tienen por qué cancelarla. ¿A cuántos años la tienes? Yo igual le quitaba algún año para pagar menos intereses pero, lo dicho, si sacas más rendimiento a ese dinero y con la situación actual puedes ahorrar, yo no la cancelaba. |
ForoCoches: Usuario
27-nov-2023 23:10
#6
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Calcula el interés real de la hipoteca sumando los seguros. Si crees que sacas más rentabilidad al dinero que lo que te cuesta la hipoteca no tienen por qué cancelarla. ¿A cuántos años la tienes? Yo igual le quitaba algún año para pagar menos intereses pero, lo dicho, si sacas más rendimiento a ese dinero y con la situación actual puedes ahorrar, yo no la cancelaba.
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ForoCoches: Miembro
27-nov-2023 23:43
#7
| Prácticamente te sube el coste del seguro; en ese caso lo dejaría. Si no amortizas, en estos momentos le puedes sacar cerca de 1% limpio al año a esos 45k. Yo no amortizaría, ahora mismo no te cuesta dinero, incluso le puedes sacar algo. Cuando no puedas compensar los intereses con un depósito o un monetario, entonces amortiza pero mientras tanto, ahí tienes disponible un dinero barato que no te van a dar en ningún préstamo. |
ForoCoches: Usuario
29-nov-2023 09:20
#8
| Me voy a dar de margen unas semanas y antes de que acabe el año tomaré una decisión pero ante la duda quizás lo más lógico sea meter el dinero en facto |
ForoCoches: Miembro
29-nov-2023 10:12
#9
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Calcula el interés real de la hipoteca sumando los seguros. Si crees que sacas más rentabilidad al dinero que lo que te cuesta la hipoteca no tienen por qué cancelarla. ¿A cuántos años la tienes? Yo igual le quitaba algún año para pagar menos intereses pero, lo dicho, si sacas más rendimiento a ese dinero y con la situación actual puedes ahorrar, yo no la cancelaba.
El dinero prestado te está costando X %. Tus ahorros los consigues rentabilizar a Y %. Si X>Y--> Amortizar Si X<Y--> Invierte La complejidad reside en calcular ese X e Y de forma limpia (hipoteca con seguros, inversiones después de impuestos...) pero vamos, no tiene mucha mas historia. Si hubiera segundas derivadas, como por ejemplo quitarte hipoteca para dejar hueco a un segundo crédito que usaras para volver a reinvertir la lectura puede ser mas compleja, pero no creo que sea el caso. |
ForoCoches: Usuario
29-nov-2023 11:01
#10
| Si es vivienda habitual te puede compensar amortizar hasta el máximo deducible, para que en la declaración de la renta del año que viene te devuelvan lo máximo posible, pero no metería mas dado que te lo queda relativamente poco. Pero todo es hacer números y ver que te da mas rentabilidad… |
Lonchafinista
29-nov-2023 12:17
#11
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Buenas tardes compañeros, llevo semanas dando vueltas a este tema y no estoy muy seguro del camino que debo tomar.
Actualmente tengo una hipoteca fija al 2,2 de 210€ que implica nómina, seguro de hogar y seguro de vida y con un importe pendiente de unos 49.000€….voy a cerrar el año con unos 125.000€ los cuales tenía parados con la intención de comprar otra vivienda para alquilar sin pedir hipoteca pero ahora con el tema de los depósitos al 4% estoy valorando lo siguiente: Opción 1: Meter 100k en facto y con lo que genera se va pagando la hipoteca. Opción 2: Cancelar la hipoteca y meter el restante en una cuenta remunerada a la espera de alguna oportunidad inmobiliaria. Opción 3: Cancelar la hipoteca y meter 50k en facto. Tengo unos ingresos brutos de unos 60k y siempre me sale a pagar en renta por lo cual veo que si cancelo la hipoteca es una posibilidad de mejorar mi capacidad de ahorro en 210€ sin que implique que me claven más en renta… Por otra parte, vivo en un pueblo de unos 10.000 habitantes… los 60k me permiten ahorrar y vivir bien Opiniones? Cancelas hipoteca, metes en depósito y tienes cash por lo que venga. |
ForoCoches: Usuario
01-dic-2023 11:21
#12
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Finalmente voy a meter entre 85-90K en facto y con el dinero que genera se va pagando la hipoteca con sus intereses, seguro de hogar y seguro de vida. Dentro de 6 meses veremos que pasa |
ForoCoches: Miembro
01-dic-2023 12:25
#13
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Si es vivienda habitual te puede compensar amortizar hasta el máximo deducible, para que en la declaración de la renta del año que viene te devuelvan lo máximo posible, pero no metería mas dado que te lo queda relativamente poco. Pero todo es hacer números y ver que te da mas rentabilidad…
Pero dice que la hipoteca es de 2018, no puede deducir... |
ForoCoches: Miembro
01-dic-2023 20:15
#15
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Si los intereses bajan igual ya no volvemos a ver depositos al 4%... |
ForoCoches: Miembro
01-dic-2023 20:33
#16
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Buenas tardes compañeros, llevo semanas dando vueltas a este tema y no estoy muy seguro del camino que debo tomar.
Actualmente tengo una hipoteca fija al 2,2 de 210€ que implica nómina, seguro de hogar y seguro de vida y con un importe pendiente de unos 49.000€….voy a cerrar el año con unos 125.000€ los cuales tenía parados con la intención de comprar otra vivienda para alquilar sin pedir hipoteca pero ahora con el tema de los depósitos al 4% estoy valorando lo siguiente: Opción 1: Meter 100k en facto y con lo que genera se va pagando la hipoteca. Opción 2: Cancelar la hipoteca y meter el restante en una cuenta remunerada a la espera de alguna oportunidad inmobiliaria. Opción 3: Cancelar la hipoteca y meter 50k en facto. Tengo unos ingresos brutos de unos 60k y siempre me sale a pagar en renta por lo cual veo que si cancelo la hipoteca es una posibilidad de mejorar mi capacidad de ahorro en 210€ sin que implique que me claven más en renta… Por otra parte, vivo en un pueblo de unos 10.000 habitantes… los 60k me permiten ahorrar y vivir bien Opiniones? |
ForoCoches: Usuario
05-nov-2024 11:26
#17
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Vuelvo por aquí un año después. Actualmente tengo 85.000€ en facto y 40.000€ en traderepublic es decir, 125.000€ entre las 2 opciones. Sigo con la hipoteca al 2,2 con un importe de 210€ pero ya no se hasta que punto me interesa seguir metiendo en depósitos teniendo en cuenta que por mis ingresos superiores a 60K de lo que meta me van a llevar a mitad…estoy valorando meterle a la hipoteca 20.000€ este año y reducir cuota que me permite “ahorrar” unos 100€ al mes de cuota y para el año si todo sigue igual quitarme a otra mitad de la hipoteca |
NO SOY EL DE LA FOTO
05-nov-2024 11:37
#18
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Vuelvo por aquí un año después.
Actualmente tengo 85.000€ en facto y 40.000€ en traderepublic es decir, 125.000€ entre las 2 opciones. Sigo con la hipoteca al 2,2 con un importe de 210€ pero ya no se hasta que punto me interesa seguir metiendo en depósitos teniendo en cuenta que por mis ingresos superiores a 60K de lo que meta me van a llevar a mitad…estoy valorando meterle a la hipoteca 20.000€ este año y reducir cuota que me permite “ahorrar” unos 100€ al mes de cuota y para el año si todo sigue igual quitarme a otra mitad de la hipoteca A medio largo plazo es muy sencillo sacarle bastante más de ese 2.2%. Es una mala idea cancelar la hipoteca? Por supuesto que no lo es. Pero no deja de ser una opción muy subóptima ya que le estás perdiendo mucho coste de oportunidad a tu capital. |
ForoCoches: Miembro
05-nov-2024 13:12
#19
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Vuelvo por aquí un año después.
Actualmente tengo 85.000€ en facto y 40.000€ en traderepublic es decir, 125.000€ entre las 2 opciones. Sigo con la hipoteca al 2,2 con un importe de 210€ pero ya no se hasta que punto me interesa seguir metiendo en depósitos teniendo en cuenta que por mis ingresos superiores a 60K de lo que meta me van a llevar a mitad…estoy valorando meterle a la hipoteca 20.000€ este año y reducir cuota que me permite “ahorrar” unos 100€ al mes de cuota y para el año si todo sigue igual quitarme a otra mitad de la hipoteca |