Recuperar fondo de inversión indexado como renta vitalicia
ForoCoches: Miembro
25-nov-2023 11:48
#1
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Buenas, estoy hablando estos días con un family banker de mediolanum, y me ha terminado de dar el empujón definitivo para invertir, tema que era mi siguiente objetivo después de amortizar gran parte de la hipoteca. El tema es que despues de hablar con el, (aunque no me voy a meter en mediolanum) me ha gustado la idea de hacer como 2 huchas una para la jubilación y otra para dentro de 15 años o así que los niños serán mayores. A medio plazo lo tengo más o menos claro, un fondo indexado con indexa capital, meter 3000 euros y luego meter 150 eur mensuales. A largo plazo, para la jubilación me gusto la idea que me dió el family banker de los PIAS por aquello de la no pagar casi irpf de los beneficios si se rescata en forma de renta vitalicia, pero he leído por ahí, aunque no me ha quedado muy claro, que se puede hacer lo mismo con los fondos de inversión. Quería preguntaros si esto es cierto y que opináis. De ser cierto había pensado abrir otro fondo indexado, con mas renta variable e ir metiéndole 150 eur mensuales o así de cara a la jubilación para luego recuperarlo en forma de renta si se pudiera. ¿Que opináis? |
ForoCoches: VIP
25-nov-2023 11:54
#2
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Un fondo puedes meter lo que quieras y sacar lo que quieras, no es como un plan de pensiones que tiene limitaciones. Si lo sacas como renta pagas menos impuestos que si lo sacas de golpe porque es menos cantidad, a menor cantidad más bajo es el tramo del IRPF. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2023 13:01
#3
| Si eso esta claro, pero además creo existe la posibilidad de recuperarlo en forma de renta vitalicia, es una opción en la cual te asignan una determinada renta despues de jubilarte y no pagas apenas impuestos, como si fuera un plan de pensiones pero sin tributar. |
ForoCoches: Usuario
25-nov-2023 13:23
#4
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Por puntualizar una cosa sobre la ventaja fiscal, es importante tener en cuenta que si se rescata como renta vitalicia hay que pagar IRPF también por el principal/aportación, aunque sea con la reducción. Personalmente siempre me han parecido muchos requisitos (plazo largo, rescate tardío, posibilidad salir perdiendo contra la opción de rescatar el capital...) respecto a la potencial ventaja, aunque depende mucho de la situación y horizonte temporal de cada uno. |
ForoCoches: VIP
25-nov-2023 13:33
#5
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El plan de pensiones tributaria con el IRPF de las rentas del trabajo (o pensión), se paga el % que corresponda por el 100% que saques. Entonces teniendo eso en cuenta, en el fondo pagas muchos menos impuestos que en el plan de pensiones, pero en el plan de pensiones lo desgravaste al meterlo. Un ejemplo, si el fondo ha subido un 100% y sacas 12000€ al año, pagarías el 19% de 6000€ y 0% de los otros 6000€, porque tú metiste 6000€ que al subir un 100% son 12000€. Si la ganancia fuese menor pues serían mucho menos impuestos. Si no ha subido nada o ha bajado no pagas nada. Si del plan de pensiones sacas 12000€ pagas IRPF por los 12000, haya subido o haya bajado, pero lo desgravaste al meterlo. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2023 13:54
#6
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Los PIAS son un producto que hay que mirar con lupa en lo que respecta a los costes, ya que a veces te cascan muchas comisiones. Respecto a la ventaja fiscal de los PIAS, lo que no me gusta es que la fiscalidad cambia mucho y por experiencia, siempre va en contra de los contribuyentes. Quiero decir, ahora te pueden vender que los PIAS solo tributaran por un 8% de la plusvalía si tienes más de 70 años, pero de aquí 10 años te pueden derogar esas condiciones y meter un régimen transitorio en IRPF que solo beneficie a las aportaciones hasta X tiempo, igual que ha pasado con la famosa reducción de IRPF sobre los planes de pensiones si rescatabas en forma de capital, que si no recuerdo mal dejó de aplicarse por las aportaciones posteriores a 2008. Con esto quiero decir que a efectos de calcular tu jubilación, mirate más bien los costes y rentabilidad, y no te apoyes tanto en la fiscalidad, que lo que hoy suena muy bien mañana puede cambiar totalmente |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2023 14:21
#8
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El fondo se paga por ganancia, si la hubiera, al 19% hasta 6000€, luego 21%, etc., de la ganancia, no del total que saques.
El plan de pensiones tributaria con el IRPF de las rentas del trabajo (o pensión), se paga el % que corresponda por el 100% que saques. Entonces teniendo eso en cuenta, en el fondo pagas muchos menos impuestos que en el plan de pensiones, pero en el plan de pensiones lo desgravaste al meterlo. Un ejemplo, si el fondo ha subido un 100% y sacas 12000€ al año, pagarías el 19% de 6000€ y 0% de los otros 6000€, porque tú metiste 6000€ que al subir un 100% son 12000€. Si la ganancia fuese menor pues serían mucho menos impuestos. Si no ha subido nada o ha bajado no pagas nada. Si del plan de pensiones sacas 12000€ pagas IRPF por los 12000, haya subido o haya bajado, pero lo desgravaste al meterlo. Si esto lo tengo claro, yo preguntaba por transformar los beneficios del fondo de inversión en renta vitalicia (simulando un pias) y sacar estos beneficios sin apenas impuestos, pero claro como dice el compi de aqui a 30 años ya veremos como esta el tema impuestos.. |
ForoCoches: Miembro
25-nov-2023 14:22
#9
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Los PIAS son un producto que hay que mirar con lupa en lo que respecta a los costes, ya que a veces te cascan muchas comisiones.
Respecto a la ventaja fiscal de los PIAS, lo que no me gusta es que la fiscalidad cambia mucho y por experiencia, siempre va en contra de los contribuyentes. Quiero decir, ahora te pueden vender que los PIAS solo tributaran por un 8% de la plusvalía si tienes más de 70 años, pero de aquí 10 años te pueden derogar esas condiciones y meter un régimen transitorio en IRPF que solo beneficie a las aportaciones hasta X tiempo, igual que ha pasado con la famosa reducción de IRPF sobre los planes de pensiones si rescatabas en forma de capital, que si no recuerdo mal dejó de aplicarse por las aportaciones posteriores a 2008. Con esto quiero decir que a efectos de calcular tu jubilación, mirate más bien los costes y rentabilidad, y no te apoyes tanto en la fiscalidad, que lo que hoy suena muy bien mañana puede cambiar totalmente Por eso considero que el menos malo es el Plan de pensiones, ya que la desgravación es ahora y no dentro de X años. Además de tener gestoras independientes con buenos productos |
ForoCoches: Usuario
26-nov-2023 12:44
#11
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Para pagar los impuestos la ganancia de capital se calcula con el sistema FIFO, es decir, cuando vendes tus participaciones de un fondo, se venden las más antiguas primero, que son las que tendrán mayor ganancia si has estado invirtiendo muchos años. Hay gente que hace una planificación fiscal de forma que mueven el dinero de un fondo a otro para diferir todavía más el pago de impuestos. Tarde o temprano los tendrás que pagar, pero puedes hacer lo siguiente: -Traspasar las participaciones de un fondo a otro fondo nuevos hasta que en ese fondo quedan tus participaciones más recientes, es decir, hasta que ahí te quedan las aportaciones más recientes que prácticamente no tienen ganancia. Luego vendes las participaciones del fondo que "vaciaste", y casi no pagas ganancias de capital en ese momento porque las que tenían mayor ganancia de capital las moviste a otro fondo de inversión. -Esto no significa que desaparezca esa ganancia de capital, porque se transfiere al otro fondo, pero al principio te permite aplazar todavía más el pago de impuestos. Todavía me queda mucho para jubilarme, pero yo es el método que usaré cuando llegue el momento para diferir al máximo los impuestos, aunque tarde o temprano se tendrán que pagar... O no, porque si te mueres la plusvalía desaparece y tus herederos no pagarían por tus ganancias del capital. Pero bueno, seguramente eso lo acaben cambiando y yo creo que el dinero está para disfrutarlo y no para dejarlo a los herederos. Y también veo recomendable tener un plan de pensiones o un plan de empleo (que es como el plan de pensiones pero con una legislación un poco distinta y novedosa). Son cosas similares a los fondos, pero con legislación distinta. Difieres los impuestos hoy y algo que veo importante es que son productos con una legislación distinta por lo que diversificas el riesgo legislativo, es decir, por poner un ejemplo, quizá en el futuro cambian las leyes que afectan a los fondos y ya no son tan interesantes, pero eso no afecta a tu plan de pensiones. Además, si algún día tienes deudas y te quedas sin dinero, debes saber que las aportaciones a los planes de pensiones no pueden embargarse durante los primeros 10 años, que es cuando no puedes disponer del dinero. |
Editado: 26-nov-2023 12:51 -
ForoCoches: Miembro
26-nov-2023 13:39
#12
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Echale un ojo a la regla del 4%, en teoría se usa para sacar un extra a la jubilación. Eso si, tributar tributa "normal" no hay ningun tipo de descuento. Lo unico que puedes hacer es que si es una cartera en la que tu manejes todos los fondos vender los fondos con menos beneficio y despues rebalancear para dejarla como estaba pero siendo la idea de buscar la jubilación y un plazo muy largo de años esperemos que todos tengan tanto beneficio que se tonteria lo que he dicho 
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Editado: 26-nov-2023 13:42 -