¿Amortizar total hipoteca?
ForoCoches: Usuario
04-oct-2023 19:01
#1
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Hola, acudo a vuestra sabiduría porque ando un poco que no sé muy bien que hacer. Hipoteca que finaliza en 2031. Fue de 140k y ahora quedan por amortizar 36k. Sangre, sudor y lagrimas. la hipoteca la tengo solo. Ingresos unos 24-30 k netos y unos 50k ahorrados La hipoteca es euríbor+0'25 Ahora mismo pago 350 de amortización y 120 de Intereses. Asumible pero me da por el culo esa cantidad de intereses. Hasta el año pasado la cuota era de 400 euros y unos 60 euros año de intereses o menos Mi trabajo ahora va bien, pero es un curro que está expuesto siempre a mil riesgos de que vaya mal, durante el COVID me comí los ahorros porque mis ingresos durante año y medio fueron 0. No me pude acoger a Ertes, ni nada. Así que me acojona casi descapitalizarme, supongo que uno vive con el miedo desde entonces. Ahorros 50k No me desgravo por hipoteca. ¿La pregunta es? ¿Amortizo todo, amortizo cuotas o amortizo sobre el total y mantengo la fecha del 2031? Muchas gracias. |
ForoCoches: Usuario
04-oct-2023 19:16
#2
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Mírate este simulador y valoras. https://app.bde.es/asb_www/es/amorti...alAmortizacion Posiblemente en tu caso compense amortizar. Con el Euríbor tal como está puede que pagues unos 1500 euros de intereses en los próximos 12 meses. Si hicieras un depósito de 50000 euros en bancos tipo Facto al 4% podrías sacar unos 1600 netos anuales. Al no haber gran diferencia yo amortizaria, si no todo una buena parte al menos. Te quedaría aún un pequeño colchón. |
ForoCoches: Miembro
04-oct-2023 20:29
#4
| Solo por lo del trabajo yo mantenia los 50k€, eso sí, inviertelos, busca depósitos actualmente Facto te da un 4% |
Amazon Shopper *****er
04-oct-2023 21:34
#5
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Hola, acudo a vuestra sabiduría porque ando un poco que no sé muy bien que hacer.
Hipoteca que finaliza en 2031. Fue de 140k y ahora quedan por amortizar 36k. Sangre, sudor y lagrimas. la hipoteca la tengo solo. Ingresos unos 24-30 k netos y unos 50k ahorrados La hipoteca es euríbor+0'25 Ahora mismo pago 350 de amortización y 120 de Intereses. Asumible pero me da por el culo esa cantidad de intereses. Hasta el año pasado la cuota era de 400 euros y unos 60 euros año de intereses o menos Mi trabajo ahora va bien, pero es un curro que está expuesto siempre a mil riesgos de que vaya mal, durante el COVID me comí los ahorros porque mis ingresos durante año y medio fueron 0. No me pude acoger a Ertes, ni nada. Así que me acojona casi descapitalizarme, supongo que uno vive con el miedo desde entonces. Ahorros 50k No me desgravo por hipoteca. ¿La pregunta es? ¿Amortizo todo, amortizo cuotas o amortizo sobre el total y mantengo la fecha del 2031? Muchas gracias. |
ForoCoches: Usuario
04-oct-2023 21:42
#6
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Sobre cuanto y cuando amortizar creo que es una decisión tuya sobre la que no te puedo aconsejar. Sin embargo, creo que puedo ayudarte a ponerle un precio a la decisión que tomes. Bajo mi punto de vista, en esta cuestión, lo único relevante es calcular la cantidad de intereses que vas a pagar con las diferentes alternativas. Con el Euribor actual, estarías pagando un 4.4% de intereses aproximadamente sobre los 36K que te quedan por pagar. Un depósito cancelable, por ejemplo, el de Pibank, da un 3.36% de ineterés. Menos los impuestos, se queda en un 2.72%. Deuda pública a un año, aproximadamente un 3.7% teniendo en cuenta la comisión del BDE. Menos impuestos, 2.999% Un depósito no cancelable, como los de Raisin, dan un 4.4%, menos impuestos 3.56%. Por tanto, echando las cuentas a un año vista, se me ocurren las siguientes opciones: Opción A: Cancelas, te quedas sin 36K, pero te ahorras un 4.4% de intereses. Pagas 0€ en intereses. Opción B: No cancelas y metes los 36K en Pibank. Te quedas con los 36k y pagas 4.4%-2-72% = 1.7%. Pagas 612€ en intereses (Los 1500€ que pagas por la hipoteca menos el dinero que te da de rentabilidad el depósito) Opción C: Igual que el anterior pero con deuda pública, pagarías un poco menos. Opción D: No cancelas, los metes en Raisin ( no recuperables hasta dentro de 12 meses) , y pagas un 0.84% de interés. Pagas 302€ de intereses - Dentro de 12 meses, habría que volver a recalcular de nuevo a ver que te conviene más. - Las cantidades son aproximadas, pero bastante ajustadas a las reales. - Los depósitos y la deuda pública en principio son seguros, pero supongo que siempre puede haber una catástrofe. Espero haberte ayudado a ponerle un precio a la decisión que vayas a tomar. Un saludo. |
ForoCoches: Miembro
04-oct-2023 21:52
#7
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Doy por sentado que tu hipoteca es anterior al 2013 por lo que te estarás desgravando todos los años. En ese caso estarías en una situación bastante similar a la mía. Yo tengo la intención de amortizar este año hasta los 9000 euros (cuota+intereses) para llegar al tope de desgravación. Haré una simulación de lo que podré pagar de hipoteca en total durante todo el año 2024 y amortizaré la diferencia hasta 9000 euros en enero. Y eso mismo lo repetiré todos los años hasta la cancelación total, que preveo en unos 5 años. De esa forma me beneficio de la desgravación y por otro lado no me descapitalizo y puedo meter el capital en otra inversión como por ejemplo un depósito. Creo que entre la desgravación y lo que genere el depósito es suficiente para amortiguar la subida de intereses sin perder capital. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
04-oct-2023 22:08
#8
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Yo creo que la tranquilidad tiene un precio yo pondria ese dinero a funcionar en una cuenta remunerada o fondo monetario . ( un deposito no es cancelable con estas opciones tienes el dinero disponible siempre) Basicamente porque tu tienes que pensar en ti y en tu negocio y sabiendo que pudes pagar de un plumazo vas a estar tranquilo en ambos frentes en cambio si amortizas no vas a estar tranquilo por el tema laboral. |
Editado: 04-oct-2023 22:10 -
ForoCoches: Miembro
04-oct-2023 22:39
#9
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Hola, acudo a vuestra sabiduría porque ando un poco que no sé muy bien que hacer.
Hipoteca que finaliza en 2031. Fue de 140k y ahora quedan por amortizar 36k. Sangre, sudor y lagrimas. la hipoteca la tengo solo. Ingresos unos 24-30 k netos y unos 50k ahorrados La hipoteca es euríbor+0'25 Ahora mismo pago 350 de amortización y 120 de Intereses. Asumible pero me da por el culo esa cantidad de intereses. Hasta el año pasado la cuota era de 400 euros y unos 60 euros año de intereses o menos Mi trabajo ahora va bien, pero es un curro que está expuesto siempre a mil riesgos de que vaya mal, durante el COVID me comí los ahorros porque mis ingresos durante año y medio fueron 0. No me pude acoger a Ertes, ni nada. Así que me acojona casi descapitalizarme, supongo que uno vive con el miedo desde entonces. Ahorros 50k No me desgravo por hipoteca. ¿La pregunta es? ¿Amortizo todo, amortizo cuotas o amortizo sobre el total y mantengo la fecha del 2031? Muchas gracias. Si no te lo supone pues quita plazo Pero las matemáticas son las matemáticas, euribor + 0,25 > tipos de interés - 19% de retenciones Edito, leo amortización total. Si, adelante |
Editado: 04-oct-2023 22:45 -
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 07:25
#10
| Buenos días, no hay inversión más segura que el porcentaje de interés que estás pagando de intereses y que vas a seguir pagando estos años con el euríbor alto. Lo mejor amortizar y a otra cosa mariposa, cacharrear con depósitos que te dan un 3.5% libre de impuestos finales esperando un año tal y cual...es peor que quitarte la hipoteca que con el euríbor actual pagarías unos 4.6% de interés anual, además la tranquilidad de no deber nada debe de darte mucha tranquilidad, ojalá consiga eso pronto jeje |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 07:40
#11
| Claramente cancelas y sigues metiendo esos 470€ en una cuenta de ahorro. En un año estarás por encima de 40k en cash y ya tendrías que pensar en tenercese dinero en movimiento para que no se lo coma la inflación. |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 07:57
#12
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En tu caso y teniendo el dinero me descapitalizaria y amortizaria toda la hipoteca. Vas a dejar de pagar muchos intereses y además no vas a conseguir una mejor rentabilidad por tu dinero en el corto plazo. Además no te vas a quedar a 0 y podrás aumentar tu ahorro mensual todos los meses para recapitalizarte rápido. Si fuera una amortización parcial sería para pensárselo, ya que recapitalizarte te costaría más. |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 08:08
#13
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Veo que nadie incluye la inflación en sus cálculos.... No es lo mismo pagar 1.000€ hoy que dentro de 8 años |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 08:25
#14
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Su préstamo hipotecario es euribor+0,25 y ya hemos visto que los bancos centrales no se van a bajar del burro. Soltar ese lastre y aún así se quedaría con un pequeño colchón de unos 14k para algún imprevisto |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 08:30
#15
| Yo te cuento mi caso. En mi caso yo he ido a amortizando plazos. Es decir tenia una hipoteca baratita a 15 años, pero soy alguien que duermo intranquilo con las deudas así que fui amortizando casi desde el principio, haciendo cuentas me ahorre bastante dinero en cada amortización, hace unos meses amortice casi todo menos un año ¿motivo? amortizar lo que me queda ya no me hacía ganar nada (es decir iba ahorrarme casi nada de interseses) y además por si hay algún problema en el trabajo tengo en el seguro un año que me pagan la hipoteca en casi de paro. |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 08:34
#16
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Yo te cuento mi caso. En mi caso yo he ido a amortizando plazos. Es decir tenia una hipoteca baratita a 15 años, pero soy alguien que duermo intranquilo con las deudas así que fui amortizando casi desde el principio, haciendo cuentas me ahorre bastante dinero en cada amortización, hace unos meses amortice casi todo menos un año ¿motivo? amortizar lo que me queda ya no me hacía ganar nada (es decir iba ahorrarme casi nada de interseses) y además por si hay algún problema en el trabajo tengo en el seguro un año que me pagan la hipoteca en casi de paro.
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ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 08:47
#17
| a ver a mi el del banco me decía que estaba loco que en vez de amortizar metiese el dinero en dos producto que tienen, como he tenidom alas experiencias con sus productos, he decidido seguir los dos productos que me recomendaron, a día de hoy uno de ellos bajo y el otro practicamente igual, así que en mi opinión he ganado más ahorrandome muchos intereses, ahora bien la única diferencia es que ahora mismo tendría mucho más efectivo en el banco pero lo compensare cuando vuelva a cobrar 600 € más al mes |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 08:50
#18
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a ver a mi el del banco me decía que estaba loco que en vez de amortizar metiese el dinero en dos producto que tienen, como he tenidom alas experiencias con sus productos, he decidido seguir los dos productos que me recomendaron, a día de hoy uno de ellos bajo y el otro practicamente igual, así que en mi opinión he ganado más ahorrandome muchos intereses, ahora bien la única diferencia es que ahora mismo tendría mucho más efectivo en el banco pero lo compensare cuando vuelva a cobrar 600 € más al mes
Por eso el OP, con el dinero de más que reciba cada mes debería empezar a contratar depósitos y cuentas remuneradas, para sacar algún rendimiento a ese dinero sin meterse en jardines |
ForoCoches: Usuario
05-oct-2023 11:07
#19
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Muchas gracias, a todos por las respuestas. si la verdad es que soy un total analfabeto en estas cosas. ¿En caso de valorar la amortización parcial es mejor hacerlo sobre tiempo o sobre cuota manteniendo el tiempo? Gracias. |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 14:17
#20
| De cara a pago de intereses hacerla sobre plazo es lo más eficiente |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 15:32
#21
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Otra vez, no tenéis en cuenta la inflación.... Siempre contra cuota (y te lo dice uno que le quitó 11 años a la hipoteca) |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 16:41
#22
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Hola, acudo a vuestra sabiduría porque ando un poco que no sé muy bien que hacer.
Hipoteca que finaliza en 2031. Fue de 140k y ahora quedan por amortizar 36k. Sangre, sudor y lagrimas. la hipoteca la tengo solo. Ingresos unos 24-30 k netos y unos 50k ahorrados La hipoteca es euríbor+0'25 Ahora mismo pago 350 de amortización y 120 de Intereses. Asumible pero me da por el culo esa cantidad de intereses. Hasta el año pasado la cuota era de 400 euros y unos 60 euros año de intereses o menos Mi trabajo ahora va bien, pero es un curro que está expuesto siempre a mil riesgos de que vaya mal, durante el COVID me comí los ahorros porque mis ingresos durante año y medio fueron 0. No me pude acoger a Ertes, ni nada. Así que me acojona casi descapitalizarme, supongo que uno vive con el miedo desde entonces. Ahorros 50k No me desgravo por hipoteca. ¿La pregunta es? ¿Amortizo todo, amortizo cuotas o amortizo sobre el total y mantengo la fecha del 2031? Muchas gracias. |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 17:09
#23
| Siempre no, depende de tantas cosas. En economía hay pocos siempres |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 17:56
#24
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Ya, yo amorticé contra plazo porque quería terminar de pagar antes de jubilarme y aún así ahora creo que hubiese sido mejor contra cuota. Deber 1000 euros en 2040 es mucho mejor que deberlos en 2030. Diferir los pagos es protegerte contra la inflación. |
ForoCoches: Miembro
05-oct-2023 18:17
#25
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El problema es que esos pagos le suponen al op a día de hoy un 4,5% de interes |
ForoCoches: Miembro
07-oct-2023 15:34
#26
| Mi situación es parecida euríbor+ 0,45. Me quedan por pagar 53700€ hasta 2035. Pero mi hipoteca sí desgrava. Tengo 30000 en Sabadell que me está dando el 3.5 por el plan amigo que sumaba un 1% más al 2.5% . Pero sé me acaba este mes. Antes pagaba 396€ de hipoteca y ahora 496€ con una burrada de intereses que antes eran menos de diez euros mensuales. La cancelación parcial y total en mi hipoteca es 0. Mi idea era desgravar hasta los 9000 en diciembre porque no hay nada que de ese 15%. Calculé unos 3200. El resto no sé dónde meterlo ahora. Tengo siempre el miedo de que haga falta para algo. Y bueno de ahí se pagarán vacaciones etc el año que viene mientras ahorro algo más. De momento tengo para vivir. No sé qué me recomendáis hacer esa amortización o no hacerla y donde meteríais el dinero ahora? |
Editado: 07-oct-2023 15:57 -
Usuario Premium
07-oct-2023 23:51
#28
| Calcularia el colchon que necesito porsi acasos, 25k ? por ejemplo pues los otros 25k los amortizo y con la cuota ridicula que se queda sigo ahorrando hasta que no me suponga problema cancelarla. |
ForoCoches: Usuario
09-oct-2023 07:39
#30
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Buenos días, no hay inversión más segura que el porcentaje de interés que estás pagando de intereses y que vas a seguir pagando estos años con el euríbor alto. Lo mejor amortizar y a otra cosa mariposa, cacharrear con depósitos que te dan un 3.5% libre de impuestos finales esperando un año tal y cual...es peor que quitarte la hipoteca que con el euríbor actual pagarías unos 4.6% de interés anual, además la tranquilidad de no deber nada debe de darte mucha tranquilidad, ojalá consiga eso pronto jeje
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