Plan de pensiones

Cita de Pasante

La gente solo le ve desventajas porque hablan desde la ignorancia.

Yo hice mi primera aportación a un plan de pensiones con 21 años. Desde entonces, no ha habido un solo año en el que no haya realizado aportaciones al mismo. Sin embargo, a lo largo de estos años he escuchado una y otra vez los mismos argumentos en contra de este instrumento:


-Te crujen a comisiones y la rentabilidad es muy mala.


-No interesa hacer aportaciones a no ser que cobres un sueldo muy alto.


-Al rescatarlo pagas más impuestos porque tributan como rendimientos del trabajo por la base general y no por la del ahorro.


-No puedes disponer de ese dinero hasta que te jubiles y encima puede que lo aportado valga menos de lo que aportaste en su día.


-Tienes que ir retirándolo poco a poco o pagarás una fortuna en impuestos


Yo poco más puedo decir que no esté ya dicho y accesible a golpe de dos clics sobre la fiscalidad de los planes de pensiones. Por ejemplo, la mejor explicación que he visto sobre este tema es la del canal de Matchbook en Youtube. También tiene un curso (de pago) con Balio, que es una plataforma de educación financiera, por si quieres profundizar en el tema. En Twitter, usuarios como @papa2fire o @marcosluque han hablado largo y tendido sobre los planes de pensiones. Lo dicho, si de verdad te interesa entender bien por qué un plan de pensiones es un buen instrumento para ahorrar de cara a tu jubilación, creo que lo mejor que puedes hacer es consultar esas fuentes que te menciono.


Yo solo voy a desmentir los argumentos en contra que mencionaba recogiendo las explicaciones que otros ya han dado al respecto por si te ayuda a decidirte:

-Te crujen a comisiones y la rentabilidad es muy mala.


Esto es una chorrada, sin más. El plan de pensiones es solo el continente, el contenido lo eliges tu. Es como si dijeses que los fondos de inversión te crujen a comisiones y la rentabilidad es muy mala. ¿Qué fondo? ¿Qué plan de pensiones? Hay miles y miles disponibles. Esto será cierto muy probablemente si hablamos de los típicos planes de pensiones de la banca española, pero a día de hoy hay alternativas para prácticamente todos los gustos y colores. Por ejemplo, puedes tener tu plan de pensiones con Indexa, como es mi caso, donde los costes totales medios son del 0,524 % y la rentabilidad es la del mercado en función de tu perfil de riesgo (si te interesa referido, mándame un MP), Y si te decantas por gestión activa a veces te encuentras con planes de pensiones con comisiones más bajas que su equivalente en fondo.

-No interesa hacer aportaciones a no ser que cobres un sueldo muy alto.

Te interesa hacer aportaciones siempre que tu tipo medio en impuestos presente sea superior a tu tipo medio en el futuro cuando rescates tu plan de pensiones, lo cual es probable pero dependerá de las circunstancias de cada uno. Dicho de otro modo: si crees que ganas más pasta de lo que recibirás al jubilarte en rentas de la base general, te sale a cuenta aportar. En el canal de Youtube que te decía lo explican mejor y gráficamente.

-Al rescatarlo pagas más impuestos porque tributan como rendimientos del trabajo por la base general y no por la del ahorro.

Otra chorrada si hablamos estrictamente de invertir tu dinero procedente de rentas del trabajo. Si tu fuente de ingresos única es tu empleo, como le sucede a la mayoría de la población, el dinero que invertirías procede de tu salario. Por tanto, pongamos que quieres invertir 1.500 euros al año. Si inviertes esos 1.500 a través de un plan de pensiones, no tributarás sobre esos 1.500 que forman parte de tu salario. Sin embargo, si usas fondos de inversión sí que habrás tributado por ese dinero. Es cierto que en el futuro si has invertido esos 1.500 en planes de pensiones tributarás por la base general, pero solo habrás tributado 1 vez. Con los fondos de inversión ya habías tributado por la base general y encima cuando rescates tributarás por la base del ahorro. Puede sonar farragoso, de nuevo te recomiendo ver los vídeos de Matchbook que son más gráficos y se entiende mejor.

-No puedes disponer de ese dinero hasta que te jubiles y encima puede que lo aportado valga menos de lo que aportaste en su día.

Mejor. Esto es una ventaja para que el interés compuesto haga su efecto y para que no te dejes llevar por tus emociones. Quizás has oído que las cuentas con mejor rentabilidad son la de los muertos, porque no ceden ante el pánico/FOMO y venden/compran cuando no deben. Un plan de pensiones te ayuda a vencer a tu peor enemigo en la inversión a largo plazo: tu mismo. Por último, ya no hace falta esperar a la jubilación/paro de larga duración. A los 10 años de hacer la aportación puede rescatarse la misma.

-Tienes que ir retirándolo poco a poco o pagarás una fortuna en impuestos


Sí, esto es para que no te apliquen tipos marginales muy altos en tu base general, pero no lo veo un inconveniente ya que el plan de pensiones debería ser un complemento a tu jubilación, no la única fuente de ingresos en la misma, lo cual además visto el límite de aportaciones anuales actual lo haría prácticamente imposible.


En fin, espero haberte aclarado un poco las dudas o al menos guiarte en la dirección adecuada.

Cita de Rober_90

Una respuesta muy buena, con mucha argumentación y desde el conocimiento.


Yo tengo bastante claro que quiero hacerlo, pero quería escuchar opiniones y distintos puntos de vista.


Muchísimas gracias.


Por otro lado, qué tipo de plan de pension recomiendas? Yo busco renta variable indexado al Msci, pero la verdad es que tampoco entiendo demasiado del tema

Cita de Rober_90

Estoy pensando en hacerme un plan de pensiones, la verdad que he estado leyendo sobre el tema y por lo que veo la gran mayoría solo le ve desventajas y no lo recomiendan.

Yo sí que le veo algún punto interesante como es invertir con un dinero que se debería haber ido al estado y tener un complemento a la jubilación que no sé qué nos darán dentro de más de 30 años


Desventajas, pues no saber en el futuro cómo estará legislado y no poder disponer de tu dinero hasta la jubilación, paro de larga duración o incapacidad.


Esos 1500€ que se pueden meter en el plan de pensiones son de tramos 37% o lo que es lo mismo 555€ que se lleva hacienda


Si me decidiera a hacerlo, había pensado meterlo renta variable en un plan indexado al Msci. Aunque tampoco sé si hacerlo con el banco o dónde sería más interesante.


Que opináis vosotros?

Cita de Pasante

Yo poco más puedo decir que no esté ya dicho y accesible a golpe de dos clics sobre la fiscalidad de los planes de pensiones. Por ejemplo, la mejor explicación que he visto sobre este tema es la del canal de Matchbook en Youtube. También tiene un curso (de pago) con Balio, que es una plataforma de educación financiera, por si quieres profundizar en el tema. En Twitter, usuarios como @papa2fire o @marcosluque han hablado largo y tendido sobre los planes de pensiones. Lo dicho, si de verdad te interesa entender bien por qué un plan de pensiones es un buen instrumento para ahorrar de cara a tu jubilación, creo que lo mejor que puedes hacer es consultar esas fuentes que te menciono.

Cita de Pasante

La gente solo le ve desventajas porque hablan desde la ignorancia.

Yo hice mi primera aportación a un plan de pensiones con 21 años. Desde entonces, no ha habido un solo año en el que no haya realizado aportaciones al mismo. Sin embargo, a lo largo de estos años he escuchado una y otra vez los mismos argumentos en contra de este instrumento:


-Te crujen a comisiones y la rentabilidad es muy mala.


-No interesa hacer aportaciones a no ser que cobres un sueldo muy alto.


-Al rescatarlo pagas más impuestos porque tributan como rendimientos del trabajo por la base general y no por la del ahorro.


-No puedes disponer de ese dinero hasta que te jubiles y encima puede que lo aportado valga menos de lo que aportaste en su día.


-Tienes que ir retirándolo poco a poco o pagarás una fortuna en impuestos


Yo poco más puedo decir que no esté ya dicho y accesible a golpe de dos clics sobre la fiscalidad de los planes de pensiones. Por ejemplo, la mejor explicación que he visto sobre este tema es la del canal de Matchbook en Youtube. También tiene un curso (de pago) con Balio, que es una plataforma de educación financiera, por si quieres profundizar en el tema. En Twitter, usuarios como @papa2fire o @marcosluque han hablado largo y tendido sobre los planes de pensiones. Lo dicho, si de verdad te interesa entender bien por qué un plan de pensiones es un buen instrumento para ahorrar de cara a tu jubilación, creo que lo mejor que puedes hacer es consultar esas fuentes que te menciono.


Yo solo voy a desmentir los argumentos en contra que mencionaba recogiendo las explicaciones que otros ya han dado al respecto por si te ayuda a decidirte:

-Te crujen a comisiones y la rentabilidad es muy mala.


Esto es una chorrada, sin más. El plan de pensiones es solo el continente, el contenido lo eliges tu. Es como si dijeses que los fondos de inversión te crujen a comisiones y la rentabilidad es muy mala. ¿Qué fondo? ¿Qué plan de pensiones? Hay miles y miles disponibles. Esto será cierto muy probablemente si hablamos de los típicos planes de pensiones de la banca española, pero a día de hoy hay alternativas para prácticamente todos los gustos y colores. Por ejemplo, puedes tener tu plan de pensiones con Indexa, como es mi caso, donde los costes totales medios son del 0,524 % y la rentabilidad es la del mercado en función de tu perfil de riesgo (si te interesa referido, mándame un MP), Y si te decantas por gestión activa a veces te encuentras con planes de pensiones con comisiones más bajas que su equivalente en fondo.

-No interesa hacer aportaciones a no ser que cobres un sueldo muy alto.

Te interesa hacer aportaciones siempre que tu tipo medio en impuestos presente sea superior a tu tipo medio en el futuro cuando rescates tu plan de pensiones, lo cual es probable pero dependerá de las circunstancias de cada uno. Dicho de otro modo: si crees que ganas más pasta de lo que recibirás al jubilarte en rentas de la base general, te sale a cuenta aportar. En el canal de Youtube que te decía lo explican mejor y gráficamente.

-Al rescatarlo pagas más impuestos porque tributan como rendimientos del trabajo por la base general y no por la del ahorro.

Otra chorrada si hablamos estrictamente de invertir tu dinero procedente de rentas del trabajo. Si tu fuente de ingresos única es tu empleo, como le sucede a la mayoría de la población, el dinero que invertirías procede de tu salario. Por tanto, pongamos que quieres invertir 1.500 euros al año. Si inviertes esos 1.500 a través de un plan de pensiones, no tributarás sobre esos 1.500 que forman parte de tu salario. Sin embargo, si usas fondos de inversión sí que habrás tributado por ese dinero. Es cierto que en el futuro si has invertido esos 1.500 en planes de pensiones tributarás por la base general, pero solo habrás tributado 1 vez. Con los fondos de inversión ya habías tributado por la base general y encima cuando rescates tributarás por la base del ahorro. Puede sonar farragoso, de nuevo te recomiendo ver los vídeos de Matchbook que son más gráficos y se entiende mejor.

-No puedes disponer de ese dinero hasta que te jubiles y encima puede que lo aportado valga menos de lo que aportaste en su día.

Mejor. Esto es una ventaja para que el interés compuesto haga su efecto y para que no te dejes llevar por tus emociones. Quizás has oído que las cuentas con mejor rentabilidad son la de los muertos, porque no ceden ante el pánico/FOMO y venden/compran cuando no deben. Un plan de pensiones te ayuda a vencer a tu peor enemigo en la inversión a largo plazo: tu mismo. Por último, ya no hace falta esperar a la jubilación/paro de larga duración. A los 10 años de hacer la aportación puede rescatarse la misma.

-Tienes que ir retirándolo poco a poco o pagarás una fortuna en impuestos


Sí, esto es para que no te apliquen tipos marginales muy altos en tu base general, pero no lo veo un inconveniente ya que el plan de pensiones debería ser un complemento a tu jubilación, no la única fuente de ingresos en la misma, lo cual además visto el límite de aportaciones anuales actual lo haría prácticamente imposible.


En fin, espero haberte aclarado un poco las dudas o al menos guiarte en la dirección adecuada.

Cita de eriko6513

Hola shur, viendo la tendencia de los últimos años de ir rebajando el máximo anual a aportar. Cómo ves el tema de la regulación a futuro, crees que le van a seguir metiendo mano?


Saludos y gracias por el comentario

Cita de El Arriero

Suscribo totalmente lo que ya te han dicho

En concreto yo llevo este con myinvestor
https://www.quefondos.com/m/es/plane...tml?isin=N5138

Empecé cuando el COVID así que va con +10% y ahí va a seguir hasta que llegue el momento, con los 1500 anuales de aportación (por ahora, ojalá vuelvan a ampliar)