Amortizar Hipoteca VS Depósitos. Con números
ForoCoches: Usuario
03-ago-2023 12:41
#1
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Buenas, estoy haciendo cuentas, actualmente tengo una hipoteca fija a 30 años, 2.65% sin bonificaciones (actualmente a 1.7% con bonificaciones). Sólo con seguro de hogar. En 2022 hice una amortización parcial de 5000. Y me he planteado hacer unas amortizaciones periódicas de 3500 anuales en lo que me queda (hipoteca de 2020) para terminarla en 15 años en vez de de 30. (Todas las amortizaciones a tipo plazo) La situación es que con los tipos altos que tenemos ahora, podría ir usando esas amortizaciones para ir invirtiendo en vez de amortizar, dado que que serían inversiones a tipos más altos que mi hipoteca (aunque claro que mi deuda aunque tenga interés más alto es sobre mucho más capital de lo que puedo invertir) El escenario sería que realizando esas amortizaciones, me quitaría la hipoteca dentro de 12 años. Y haciendo cuentas sobre la hipoteca, me estaría ahorrando en los 12 años que quedan, 13.400 euros de intereses. (con una inversión de 46550). Sé que está un poco sesgado el ahorro porque en esos 13400euros ya contabiliza el ahorro en intereses que he recibido al realizar la amortización previa de 5000 que no puedo contar en la inversión en depósitos. Así que si descuento eso (3342 € por esos 5000 que entregué) el ahorro en este caso sería:  10.058 euros de ahorro en intereses. + 15 años de plazo ahorrados. En el segundo caso, simulando que en 12 años invierto a un 3% de media 3500 euros al año, tendría unos beneficios de 10mil euros (brutos) unos 8000 netos. + Deuda pendiente de 46000 + 5790 Intereses pendientes  Sin embargo, la mayoría de opiniones de foreros suelen ser invierte, invierte, invierte. Obviamente he realizado una media de 3% de rentabilidad de ese dinero, hay actualmente depósitos que dan un poco más, pero posiblemente de aquí a pocos años (o eso intuyo) bajarán, por lo que he situado la media en 3% (es algo que no podemos saber). No he realizado la estimación del segundo caso como una inversión en fondos indexados porque creo que ahí pecaría muy fácilmente de optimista y además ese plazo es relativamente pequeño para sacar conclusiones por lo que he podido ver. Simplemente quería dejar unas cuentas que me han salido (que espero que estén correctas, o cerca de la exactitud) por si sirven a algún forero que se está planteando el caso pueda reflexionar algo más antes de dejarse llevar por el "invierte". Por supuesto, me encataría saber si me he equivocado en algún planteamiento (que es posible, no tengo una base sólida en economía) me comentárais y actualizaré el post. Un saludo |
ForoCoches: Miembro
03-ago-2023 13:19
#2
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Con los números en la mano, nadie te dirá que amortices un préstamo al 1,7% fijo. Porque ese dinero lo puedes dedicar a un depósito al 2,5% y siempre tendrás dinero ahorrado por si surgiera alguna emergencia. Pero entiendo la paz mental que proporciona quitarse la hipoteca. Yo me he visto en esa tesitura y lo que hago es poner un poco para todo. De lo que ahorro cada mes, lo divido entre: - Fondos de inversión y PP - Bote para amortizar hipoteca (una vez al año) - Depósitos reembolsables y cuentas remuneradas (liquidez) |
ForoCoches: Miembro
03-ago-2023 13:40
#3
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Añado otro mensaje al ver tus números. A mí me salen los siguientes: Capital pendiente 78.546,19€ Tipo de interés fijo 1,7% Cuota mensual 328,64€ Cuotas pendientes 292 Amortizando 3500€ cada 12 meses, conseguirías: Acabar en la cuota 149 Ahorrar 8.685€ tras haber puesto de tu bolsillo 38.500€ en amortizaciones |
ForoCoches: Miembro
03-ago-2023 13:43
#4
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los primeros 10 años de la hipoteca merece la pena amortizar practicamente siempre, yo hice los numeros en su dia... y eso que tengo una hipoteca fija al 1.1 (8000*5)/100=400*0.81=324 netos si no amortizo esta es la deuda 26195.72€ si amortizo los 8k el primer año me queda de deuda :23836.94€=2595.735 de ahorro si amortizo el 2º año 21729.23€ = 2.107,71 obviamente el dinero no lo tengo rentandome, por eso lo mejor es amortizar una cifra con la que estes comodo y ahorres/inviertas con otras partes de tu presupuesto |
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 10:28
#5
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Si es un depósito, mejor quítate la hipoteca. Otra cosa sería si fuese algún fondo. |
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 13:26
#6
| Están muy bien esos números pero no hablas de la ventaja de que al tener ese dinero en depósito puedes disponer de él cuando lo necesites. |
FC Premium™
04-ago-2023 13:32
#7
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Cuando los tipos estaban al 0 te hubiera dicho que invirtieras sin duda, yo es lo que hice y me fue bien. Pero con la situación actual ya no está tan claro, si el mercado entra en un ciclo bajista largo te podría salir muy mal la jugada. Me inclino más por amortizar, o si acaso una solución intermedia dedicando parte del dinero a cada cosa. |
ForoMiembros: Coche
04-ago-2023 13:43
#8
| Entre el 2014 y el 2021 no amortizabamos nada e invertía cada euro sobrante. Desde hace un año lo hacemos al reves, primero estamos amortizando a saco, y a razón de unos 13k/año. Luego lo que sobre, a inversión. No hay color, pero en mi caso 1) tenemos variable y 2) desgravamos hasta 18k y pico. |
Editado: 04-ago-2023 13:45 -
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 13:47
#9
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Yo tengo la hipoteca al 1,5% topada y no se me pasa por la cabeza amortizar de momento, si sube mas ya me lo planteo, pero creo que tendría que ser mas del 4% para que me saliera a cuenta. Estoy invirtiendo en indexados y espero sacar mas rendimiento al capital a largo plazo que amortizando. |
Coratge
04-ago-2023 13:50
#10
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Yo tengo mi fija al 1.1 y de momento estoy poniéndolo todo en depósitos, porque me compensa bastante más. En cuanto bajen los % que dan me lo plantearé, pero de momento sigo con mi plan de amasar dinero y obtener rendimiento por ello. |
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 14:34
#11
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[QUOTE=Template;457694216]Yo tengo mi fija al 1.1 y de momento estoy poniéndolo todo en depósitos, porque me compensa bastante más. En cuanto bajen los % que dan me lo plantearé, pero de momento sigo con mi plan de amasar dinero y obtener rendimiento por ello.[/QUOTE llevas las cuentas de cuantos intereses has pagado de momento y cuantos terminaras pagando en total del crédito (contando comisiones, tasación etc? Gracias |
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 14:54
#12
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La magia del interés compuesto. Sigue con tu simulación 10 años más. En el caso 1, empiezas en ese momento a invertir desde cero metiendo 3.500€ anuales + la couta de hipoteca. En el caso 2, continua como estabas, reinvirtiendo intereses. |
Editado: 04-ago-2023 17:51 -
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 15:34
#14
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Yo la tengo fija al 0,95% y tampoco amortizo. Llevo 2 años y de 600€ que pago al mes ahora mismo de intereses son 117€ y bajando un poco cada mes. Me he comprado un coche hace poco a tocateja y ahora lo que tengo ahorrado quiero mirar depósitos u otra inversión. Si amortizara 10000€ (la hipoteca era de 160k), me ahorraría 2000€ de intereses pero del total del préstamo, teniendo en cuenta que el préstamo dura 25 años y me quedan 23. Por lo tanto ese ahorro queda muy diluido en todos los años. En cambio si invierto esos 10000€ en un depósito a un 3,5% seguramente saco más. |
Editado: 04-ago-2023 16:53 -
Coratge
04-ago-2023 16:37
#15
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[QUOTE=Chenterges;457696858] Yo tengo mi fija al 1.1 y de momento estoy poniéndolo todo en depósitos, porque me compensa bastante más.
En cuanto bajen los % que dan me lo plantearé, pero de momento sigo con mi plan de amasar dinero y obtener rendimiento por ello.[/QUOTE llevas las cuentas de cuantos intereses has pagado de momento y cuantos terminaras pagando en total del crédito (contando comisiones, tasación etc? Gracias Igualmente si llega el día en el que tengo el mismo dinero ahorrado que de hipoteca pendiente, seguramente por paz mental amortice una parte aunque sepa que "pierdo dinero". |
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 16:58
#16
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[QUOTE=Template;457703927] Hice cuentas en su momento en el que valoraba una variable, porque firmé hace poco más de 2 años, pero ahora mismo pago 79€ de intereses y bajando cada mes, a lo que voy subiendo el importe en los depósitos y cuentas de ahorro. Igualmente si llega el día en el que tengo el mismo dinero ahorrado que de hipoteca pendiente, seguramente por paz mental amortice una parte aunque sepa que "pierdo dinero". |
ForoCoches: Miembro
04-ago-2023 18:52
#17
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Yo he tenido que hacer una cuenta similar hace poco y tenía claro amortizar… tengo la hipoteca al 1,26% hice un supuesto de amortizar 10.000€ y del primer año ahorraba 452€ aprox. Al final lo he metido en un depósito a 1 año, me dan 4,2% más 50€ del referido=470€, básicamente lo mismo aunque así tengo el dinero yo… |
Editado: 04-ago-2023 18:59 -
Hey there! I am using..
04-ago-2023 20:36
#18
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Yo he tenido que hacer una cuenta similar hace poco y tenía claro amortizar…
tengo la hipoteca al 1,26% hice un supuesto de amortizar 10.000€ y del primer año ahorraba 452€ aprox. Al final lo he metido en un depósito a 1 año, me dan 4,2% más 50€ del referido=470€, básicamente lo mismo aunque así tengo el dinero yo… |
sportsking
04-ago-2023 20:46
#19
| Más que una decisión financiera lo veo una decisión psicólogica, como te dice la pole. Financieramente, tampoco hace falta hacer muchos números, si el interés de la hipoteca está por debajo del tasa libre de riesgo no hay mucho que pensar |
ForoCoches: Usuario
05-ago-2023 10:03
#20
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Yo tengo la hipoteca al 1,5% topada y no se me pasa por la cabeza amortizar de momento, si sube mas ya me lo planteo, pero creo que tendría que ser mas del 4% para que me saliera a cuenta.
Estoy invirtiendo en indexados y espero sacar mas rendimiento al capital a largo plazo que amortizando. Si tuviera un monto grande de capital (herencia, y pico de lotería) si optaría por fondos indexados y algún depósito actualmente, pero una inversion de 3500€ al año que planteo, me parece que genera un buen retorno en ahorro de intereses (dinero que dejo de pagar) lo cual supone una libertad financiera antes de lo esperado. En esos 12 años incluyendo 3500€ al año, ganaría unos 9k-7k (netos), que tendría disponibles, quedandome aún otros 15 años de hipoteca por pagar, podría seguir así durante el total de la hipoteca por supuesto.Pero hay otra opción, dentro de 12 años, comienzo a invertir 3500 que dejo de usar para amortizar + 4000 que tengo extras que antes entraban en hipoteca tardaría otros 8-9 años en volver a generar esa cantidad que hubiera generado en intereses, por lo que a priori parece que pierdes dinero, pero hay que tener en cuenta que en ese tiempo he ahorrado 13mil en intereses a pagar en la hipoteca, quitarte la deuda y por supuesto la incertidumbre de la inversión no tan segura en fondos/bolsa. PD: En algún comentario he visto que comentabais que el ahorro amortizando en los 12 años es poco porque el dinero queda diluido en esos años, hay que tener en cuenta que en una inversión ese retorno en intereses también está diluido en años. PD2: Aunque da sensación que defiendo mucho amortizar sobre invertir, quiero dejar claro que mi postura es hacer un sistema mixto, trazar un plan donde pueda estar cómodo haciendo un poco de todo. Trazar un plan de cuanto querrías ahorrar de intereses y de plazo (que lo puedes calcular y asegurar) Y además de ello trazar un plan de inversión a largo plazo para complementar tu futuro. |
ForoCoches: Miembro
05-ago-2023 10:12
#21
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Sí, contaba con amortizar o invertir dinero que no necesitas.
Si tuviera un monto grande de capital (herencia, y pico de lotería) si optaría por fondos indexados y algún depósito actualmente, pero una inversion de 3500€ al año que planteo, me parece que genera un buen retorno en ahorro de intereses (dinero que dejo de pagar) lo cual supone una libertad financiera antes de lo esperado. En esos 12 años incluyendo 3500€ al año, ganaría unos 9k-7k (netos), que tendría disponibles, quedandome aún otros 15 años de hipoteca por pagar, podría seguir así durante el total de la hipoteca por supuesto.Pero hay otra opción, dentro de 12 años, comienzo a invertir 3500 que dejo de usar para amortizar + 4000 que tengo extras que antes entraban en hipoteca tardaría otros 8-9 años en volver a generar esa cantidad que hubiera generado en intereses, por lo que a priori parece que pierdes dinero, pero hay que tener en cuenta que en ese tiempo he ahorrado 13mil en intereses a pagar en la hipoteca, quitarte la deuda y por supuesto la incertidumbre de la inversión no tan segura en fondos/bolsa. PD: En algún comentario he visto que comentabais que el ahorro amortizando en los 12 años es poco porque el dinero queda diluido en esos años, hay que tener en cuenta que en una inversión ese retorno en intereses también está diluido en años. PD2: Aunque da sensación que defiendo mucho amortizar sobre invertir, quiero dejar claro que mi postura es hacer un sistema mixto, trazar un plan donde pueda estar cómodo haciendo un poco de todo. Trazar un plan de cuanto querrías ahorrar de intereses y de plazo (que lo puedes calcular y asegurar) Y además de ello trazar un plan de inversión a largo plazo para complementar tu futuro. Ánimo y gracias por compartir la info. |
ForoCoches: Miembro
05-ago-2023 11:31
#22
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Si tuviera un monto grande de capital (herencia, y pico de lotería) si optaría por fondos indexados y algún depósito actualmente, pero una inversion de 3500€ al año que planteo, me parece que genera un buen retorno en ahorro de intereses (dinero que dejo de pagar) lo cual supone una libertad financiera antes de lo esperado.
En esos 12 años incluyendo 3500€ al año, ganaría unos 9k-7k (netos), que tendría disponibles, quedandome aún otros 15 años de hipoteca por pagar, podría seguir así durante el total de la hipoteca por supuesto.Pero hay otra opción, dentro de 12 años, comienzo a invertir 3500 que dejo de usar para amortizar + 4000 que tengo extras que antes entraban en hipoteca tardaría otros 8-9 años en volver a generar esa cantidad que hubiera generado en intereses, por lo que a priori parece que pierdes dinero, pero hay que tener en cuenta que en ese tiempo he ahorrado 13mil en intereses a pagar en la hipoteca, quitarte la deuda y por supuesto la incertidumbre de la inversión no tan segura en fondos/bolsa. El problema es que no tienes claro tu objetivo. Si tu objetivo es quitarte lo antes posible la hipoteca, pues ya sabes lo que tienes que hacer. Si tu objetivo es tener la mejor situación financiera posible a largo plazo, y teniendo en cuenta que los intereses que pagas por tu hipoteca son fácilmente superables invirtiendo, no deberías dedicar capital a amortizar, sino a invertir. He hecho números y ampliando el tiempo de simulación, como te había dicho, la diferencia es que, en 30 años: Caso 1 (amortizando hipoteca los primeros 15 años, a partir de año 15 inviertes 3500€ + 4008€ de cuotas). En año 30 tendrás: 143.830€ Caso 2 (sin amortizar, inviertes desde año 1). En año 30 tendrás: 178.685€ Habrás ganado 35.000€ más, en el caso 2. Y esto teniendo en cuenta que inviertes a renta fija a un 3%, que si inviertes a 30 años en fondos indexados la rentabilidad media anual puede ser perfectamente del 5% o superior. En ese caso la diferencia sería: Caso 1 tras 30 años: 170.112€ Caso 2 tras 30 años: 256.820€ |
ForoCoches: Usuario
06-ago-2023 12:09
#23
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No hace falta tener un pico inicial para invertir en fondos indexados.
El problema es que no tienes claro tu objetivo. Si tu objetivo es quitarte lo antes posible la hipoteca, pues ya sabes lo que tienes que hacer. Si tu objetivo es tener la mejor situación financiera posible a largo plazo, y teniendo en cuenta que los intereses que pagas por tu hipoteca son fácilmente superables invirtiendo, no deberías dedicar capital a amortizar, sino a invertir. He hecho números y ampliando el tiempo de simulación, como te había dicho, la diferencia es que, en 30 años: Caso 1 (amortizando hipoteca los primeros 15 años, a partir de año 15 inviertes 3500€ + 4008€ de cuotas). En año 30 tendrás: 143.830€ Caso 2 (sin amortizar, inviertes desde año 1). En año 30 tendrás: 178.685€ Habrás ganado 35.000€ más, en el caso 2. Y esto teniendo en cuenta que inviertes a renta fija a un 3%, que si inviertes a 30 años en fondos indexados la rentabilidad media anual puede ser perfectamente del 5% o superior. En ese caso la diferencia sería: Caso 1 tras 30 años: 170.112€ Caso 2 tras 30 años: 256.820€ Creo que tienes razón aunque lo único que te diría que tuvieras cuidado es con esta afirmación: : "si inviertes a 30 años en fondos indexados la rentabilidad media anual puede ser perfectamente del 5% o superior." Por mucho histórico que haya, un período de 30 años es demasiado largo para saber como va a ir la situación. Si realmente se tuviera la seguridad de lo que dices, mucha gente pediría préstamos a menos del 5% para reinvertir. No me salen las cuentas como a tí, seguramente tengo algún error en la excel que he usado Caso 1: 12 años amortizando 3500, y 18 años aportando 7500 (3500 anuales + ahorro en cuotas de 4000) a un 3%:  Caso 2: 30 años metiendo 3500 a un 3%:  En el caso uno, nuestra inversión (además habiendo invertido 30k más) nos daría 53000 +13000 de ahorro de intereses unos 67000 en beneficio. En el caso dos, nuestra inversión nos daría 80k, unos 13mil más. |