Amortizar en cuota o en plazo final? Tema serio

Cita de Otemar

Buenas shurs,

Tengo una hipoteca constituida en 2021, variable euribor+0'95 sin vinculaciones, a 30 años. Me la revisaron en enero y se quedo en 3,78 y al paso que vamos en enero del año que viene pasará del 5%.

En principio podré pagar la cuota incluso con ese subidón, pero se vienen cuencos de arroz por kilos

Tengo algunos ahorros con los que podría amortizar parcialmente la hipoteca, podría amortizar unos 12k

¿Interesaría ahora mismo una amortizacion en plazo o en cuota? ¿hay mucha diferencia a la larga?

Cita de Renminbi

Los intereses que pagas cada mes dependen solo de 2 factores:
- Dinero que debes al banco ese mes.
- Tipo de interés mensual efectivo que se aplica (es el tipo nominal dividido entre 12, en tu caso, 3,78/12 o 5/12)

Dicho esto, en caso de no tener comisión por amortización, siempre recomiendo amortizar a cuota.

¿A cuota? ¿No pagaré más intereses?. Depende. Si el dinero que te ahorras cada cuota lo ahorras y vuelves a amortizar de forma recurrente, los intereses que pagarás serán practicamente los mismos que si amortizas a plazo. (Revisar punto uno). De hecho, y llevándolo al absurdo, si el dinero que te ahorras cada mes en la cuota lo amortizas inmediatamente ese mes (imaginando que el banco permitiera amortizaciones de cualquier cantidad), no solo pagarás los mismos intereses amortizando a cuota que a plazo, sino que además tardarás el mismo tiempo en pagar el préstamo.

Sin embargo, si por cualquier razón en el futuro tu capacidad de ahorro se ve disminuida, puede ser que no puedas afrontar la cuota que tienes al haber amortizado a plazo, aunque sí que podrías pagar la cuota que tendrías si hubieras amortizado a cuota.

Dicho de otra forma, si amortizas a cuota siempre podrás "simular" que has amortizado a plazo haciendo amortizaciones recurrentes con lo que te ahorras cada mes, pero si amortizas a plazo nunca podrás simular que amortizaste a cuota ampliando de nuevo el plazo del préstamo. (Bueno, sí se puede amplizar el plazo de un préstamo, pero es caro y complicado)

Cita de Plash86

PLAZO como bien te ha dicho el shur de arriba

Lo mejor es acabar antes y no perder con los intereses

Cita de MadrileMalague

Plazo aunque comas arroz de lunes a domingo?


Buenos consejos te dan por aquí

Cita de Otemar

Buenas shurs,

Tengo una hipoteca constituida en 2021, variable euribor+0'95 sin vinculaciones, a 30 años. Me la revisaron en enero y se quedo en 3,78 y al paso que vamos en enero del año que viene pasará del 5%.

En principio podré pagar la cuota incluso con ese subidón, pero se vienen cuencos de arroz por kilos

Tengo algunos ahorros con los que podría amortizar parcialmente la hipoteca, podría amortizar unos 12k

¿Interesaría ahora mismo una amortizacion en plazo o en cuota? ¿hay mucha diferencia a la larga?

Cita de baron91

Tengo una duda respecto a este tema. Aunque pagues menos interés si reduces en tiempo. Si reduces en cuota estás consiguiendo alargar la deuda y pagar la misma cuota años más tarde. ¿Esto no significa que estás pagando menos? Según pasan los años el dinero que pagas, vale menos. Si reduces en cuota, pagas menos AHORA, que es es pagar un dinero que vale más que mañana.

No se si me explico, es mi duda de siempre con este tema.

Cita de CrIu

No he entendido lo de pagar la misma cuota años mas tarde. Tu si vas a cuota conservas plazos pero bajas cuota durante los plazos pendientes. En cuanto al valor del dinero, opino lo mismo, no son lo mismo 300€ ahora que en 20 años

Cita de baron91

Disculpa, que es pronto y me explico fatal.


Considero que si reduces cuota, estás pagando menos dinero AHORA y si reduces en tiempo, te ahorras meses del final. Creo que es interesante ver, que cuanto más tarde pagues esa deuda menos dinero estás devolviendo porque va a valer menos.


Si tuviera para amortizar (xD) y me pudiera reducir 50€ a partir de ahora en vez de quitarme un año entero de cuota. Yo creo que sería más interesante reducirme los 50€ ahora ya que para mí me van a suponer mayor esfuerzo ganarlos que cuando tenga 60 años reducirme un año de cuota que sinceramente ya no me supondrá casi nada de mi sueldo.

Cita de Otemar

Buenas shurs,

Tengo una hipoteca constituida en 2021, variable euribor+0'95 sin vinculaciones, a 30 años. Me la revisaron en enero y se quedo en 3,78 y al paso que vamos en enero del año que viene pasará del 5%.

En principio podré pagar la cuota incluso con ese subidón, pero se vienen cuencos de arroz por kilos

Tengo algunos ahorros con los que podría amortizar parcialmente la hipoteca, podría amortizar unos 12k

¿Interesaría ahora mismo una amortizacion en plazo o en cuota? ¿hay mucha diferencia a la larga?

Cita de Renminbi

Los intereses que pagas cada mes dependen solo de 2 factores:
- Dinero que debes al banco ese mes.
- Tipo de interés mensual efectivo que se aplica (es el tipo nominal dividido entre 12, en tu caso, 3,78/12 o 5/12)

Dicho esto, en caso de no tener comisión por amortización, siempre recomiendo amortizar a cuota.

¿A cuota? ¿No pagaré más intereses?. Depende. Si el dinero que te ahorras cada cuota lo ahorras y vuelves a amortizar de forma recurrente, los intereses que pagarás serán practicamente los mismos que si amortizas a plazo. (Revisar punto uno). De hecho, y llevándolo al absurdo, si el dinero que te ahorras cada mes en la cuota lo amortizas inmediatamente ese mes (imaginando que el banco permitiera amortizaciones de cualquier cantidad), no solo pagarás los mismos intereses amortizando a cuota que a plazo, sino que además tardarás el mismo tiempo en pagar el préstamo.

Sin embargo, si por cualquier razón en el futuro tu capacidad de ahorro se ve disminuida, puede ser que no puedas afrontar la cuota que tienes al haber amortizado a plazo, aunque sí que podrías pagar la cuota que tendrías si hubieras amortizado a cuota.

Dicho de otra forma, si amortizas a cuota siempre podrás "simular" que has amortizado a plazo haciendo amortizaciones recurrentes con lo que te ahorras cada mes, pero si amortizas a plazo nunca podrás simular que amortizaste a cuota ampliando de nuevo el plazo del préstamo. (Bueno, sí se puede amplizar el plazo de un préstamo, pero es caro y complicado)

Cita de Otemar

Gracias a todos por las respuestas, me parecen todas muy interesantes



No termino de entender a qué te refieres, ¿Quieres decir que ahorraría en intereses lo mismo haciendo 1 amortización de 12000 que, por ejemplo, 12 de 1000? Por lo que he mirado en las escrituras puedo hacer cualquier amortización que quiera sin costes

Cita de Renminbi

Os recomiento los siguientes apuntes, donde entendí yo la base de las hipotecas, y vi que en realidad son un producto financiero bastante más simple de lo que pensaba:

https://www.uv.es/~ivorra/Libros/Hipotecas.pdf

Cita de Plash86

Cita de Renminbi

Voy a intentar explicarlo lo mejor que pueda, aunque me da la sensación de que no soy capaz de transmitir la sencillez que hay detrás de la base del cálculo de intereses en una hipoteca.

Imagina que tienes una cuenta remunerada. Al meter dinero en la cuenta remunerada, le prestas un dinero al banco. A cambio, el banco te paga unos intereses mes a mes. Los intereses que te paga es el resultado de multiplicar el tipo de ineterés de la cuenta por el saldo medio diario de la cuenta.

¿El banco te va a pagar los mismos intereses si metes 12K de golpe o si vas metiendo 1k al mes por 12 meses?

En este caso creo la respuesta se ve claramente: No.
Si metes 12K de golpe, te pagará más intereses, ya que tendrás más dinero en la cuenta durante más meses. Aún así, a partir del mes 12, te pagará los mismos intereses en ambos casos, ya que la cantidad de dinero que tendrás en la cuenta será el mismo.

Pues el calculo de intereses de una hipoteca funciona exactamente igual, pero al revés. El banco te presta el dinero a ti, y tu le pagas los intereses a él.

Por tanto, ¿Le pagas lo mismos intereses al banco amortizando 12K de golpe que poco a poco a lo largo del tiempo? Y la respuesta es que no, porque le debes más dinero al banco, durante más meses, en el segundo caso. A partir del mes 12, le debes la misma cantidad (simplificando), y a partir de ahí ya sí que le pagas los mismos intereses.

Bajo mi experiencia, las hipotecas se explican mal. No se ataca a la base de su funcionamiento, sino a las conclusiones finales, y eso hace que todo parezca entre mágico y súper complicado. Al menos a mí me pasó eso (hasta que alguien me explicó su base).
Os recomiento los siguientes apuntes, donde entendí yo la base de las hipotecas, y vi que en realidad son un producto financiero bastante más simple de lo que pensaba:

https://www.uv.es/~ivorra/Libros/Hipotecas.pdf


Un saludo y espero haber ayudado.

Cita de IcemanSF

Siempre a cuota, más dinero disponible mes a mes para seguir amortizando, para otras inversiones o para lo que necesites.

Cita de ESETERIO

O para comer, o incluso en un caso extremo para poder seguir pagando la casa para que no te la quiten, sobre el papel plazo es mejor financieramente, a nivel practico no lo tengo yo tan claro, la hipoteca es muy larga. no seria el primero que se ha dejado los huevos amortizando y acortando plazo y después no ha podido seguir pagando por perder el empleo o porque la cuota ha subido a niveles inasumibles.

Si tu empleo es precario y no demasiado seguro, que nadie lo tiene yo amortizaría cuota, si eres funcionario, dale al plazo

Cita de IcemanSF

Aunque seas funcionario siempre mejor a cuota en mi opinión. La gente hace números y ve que a plazo te ahorras más intereses, pero no se tiene en cuenta que es mejor ahorrarse intereses ahora que ahorrarte cuotas dentro de 25 años (inflación).

Y si amortizas a cuota y lo que te ahorras en cuota lo utilizas a su vez para seguir amortizando vas a acabar pagando los mismos intereses, con la diferencia de que el mes que vayas pillado tienes una cuota menor.

Cita de Renminbi

Os recomiento los siguientes apuntes, donde entendí yo la base de las hipotecas, y vi que en realidad son un producto financiero bastante más simple de lo que pensaba:

https://www.uv.es/~ivorra/Libros/Hipotecas.pdf


Un saludo y espero haber ayudado.