Duda con jubilación de un familiar

ShackTar

ForoCoches: Miembro

27-feb-2023 11:29

Buenos días compañeros!

Quisiera saber vuestra opinión respecto a una duda con la jubilación de mi madre. Adelanto que todavía debemos hacer números y entender bien su situación con un gestor (nos da miedo la cantidad de letra pequeña que puede haber en la administración), pero quizás alguien de vosotros nos puede orientar en entender cual es el mejor escenario para su jubilación a nivel macro.

Situación:
Mi madre lamentablemente no ha podido cotizar todos los años que hubiera deseado. Mis padres siempre han sido autonomos, con su negocio familiar y trabajando juntos toda la vida. Os podeis imaginar que en los 80 pues no todo el mundo se daba de alta, etc etc, sí lo hizo mi padre pero mi madre pues tardó unos años más.
Lo que si hizo mi madre fue crearse un plan de pensiones o parecido con un banco hace 30 años en el que iba aportando un dinero mensualmente, llegados los 63 esta cobrando ahora de manera indefinida 900 € netos al mes. Hace un par de años cuando se jubilaron, desde la administración le dijeron que mejor no seguir cotizando porque no le salía a cuento seguir cotizando para cobrar más.

Con su cotización actual la jubilación que le quedaria sería sobre los 400€. Al parecer, el estado da una especie de complemento o ayuda a este colectivo de personas hasta unos 700 u 800 si mal no me han explicado. (una ayuda de unos 350-400 €)

El problema es que esta ayuda o complemento lo dan únicamente si no tienes otros ingresos, y mi madre tiene ese plan de pensiones que os he comentado.
Tiene la opción de retirarlo todo, pero obviamente debería tributar por ello. Haciendo numeros, si retira los 160k que tiene, debería pagar alrededor de un 38%, se quedaría en 100k.
Porque retirarlo? En ese caso es probable que pudiera cobrar la ayuda del gobierno y le darian esos 350-400 € adicionales. En caso de no retirarlo, no dispondría de esa ayuda. (este tema todavía queremos confirmarlo porque no me fio de la administración)

Dejando de lado temas politicos, lecciones morales sobre si no estuvo cotizando cuando era joven, si es justo o no, etc. cuál creeis que es la mejor opción economicamente?

Opciones:
A: Retirarlo todo, tributar esos 50k euros de golpe y cobrar esa ayuda de 400 € adicionales por el gobierno? (en 10 años cobrando ese complemento pagas los 50k € de impuestos)
B: No retirar nada y quedarse sin esa ayuda. (solo que viva más de 15 años, tiempo en el que consumiria los 160k € que tiene por derecho, seguiría cobrando los 900 € de la caixa y el producto le habría dado un rendimiento todavía mayor.

En mi opinión, me decanto por la B. Es menos incertidumbre en el futuro, cuando más falta le pueda hacer, pero también entiendo que le de rabia no percibir la ayuda cuando gente de su entorno, por no haberse preocupado en su día de su futuro ahora tiene una ayudita extra.

Es posible que algo que he explicado no sea correcto o exacto porque me lo han explicado de segundas (SS > Padres > Hijos) como el juego del telefono vaya, por eso quiero primero verlo con algun experto, pero creo que más o menos es fiel a la realidad.

Opiniones? Ahh, y gracias por vuestras aportaciones!

Editado: 27-feb-2023 17:59 -

kallaghaan

ForoCoches: Miembro

27-feb-2023 14:56

Y la opción C, ahora mismo, no retirar los 160K en 1 año, pero hacerlo en 4-5 años (que el palo va a ser menos, 30K al año o lo que salgan bien las cuentas) y luego ya cobrar ese complemento?

The_Lord

ForoCoches: Miembro

27-feb-2023 16:13

España como siempre premiando a los derrochones y castigando al ahorrador y/o previsor

Isiskiza

ForoCoches: Miembro

27-feb-2023 16:23

Respecto a la opción b, supongo que sabes que le tocará tributar (retenciones) por lo que vaya sacando de esos 160.000. Cierto es que el "sopapo " será menor que sacando eso de golpe pero, en ningún caso, son 160. 000 limpios.
No sé cómo está eso regulado por la Hacienda española. Aquí cada territorio foral tiene sus especificidades.

pitiflericos

ForoCoches: Miembro

27-feb-2023 16:33

Pero que mierda de sistema de pensiones tenemos en España?? mis padres los dos autonomos ,mi madre cotiza 28 años como autonoma (el minimo y gracias que podian pagarlo) y le quedan 768 € que es lo que esta cobrando, y ahora me entero que si no llegas al minimo de años cotizados (pero has tenido dinero para pagar un fondo de pensiones de 160 K) vas a cobrar mas o menos lo mismo... de haberlo sabido mi madre no tenia que haber cotizado absolutamente nada, total fue dinero tirado a la basura.

carcamalisio

ForoCoches: Miembro

27-feb-2023 16:58

De entre esas dos, la B, sin ninguna duda. Todos creemos que a nadie nos va a pasar, pero 10 años dan para mucho, y además, contando la depreciación del dinero, no hay color.

ShackTar

ForoCoches: Miembro

27-feb-2023 17:56

Cita de kallaghaan

Y la opción C, ahora mismo, no retirar los 160K en 1 año, pero hacerlo en 4-5 años (que el palo va a ser menos, 30K al año o lo que salgan bien las cuentas) y luego ya cobrar ese complemento?

Sí, lo hemos contemplado, sobretodo porque aun no cobra pensión (debe esperarse año y pico todavía, y eso le da margen a poder retirar algo). En todo caso, es un escenario muy parecido al de retirarlo todo.

Cita de Isiskiza

Sí, hemos hecho numeros redondos, y de pagar aprox un 38% de impuestos al retirarlo todo a un 24% anualmente (aunque puede que los suban con el tiempo, claro), pues va un trecho.

Cita de pitiflericos

Por ser algo más correctos aunque no exactos (porque no me se los detalles): Si no cotizas x años (creo que son 36 o 37) tienes un % de reducción sobre la base reguladora. No me se los detalles de la ayuda que he comentado, ni los años exactos de cotización de mi madre, pero no es el caso que comentas de no cotizar nada y hacerte un plan de pensiones, y ya a tu jubilación cobrar las dos cosas. (BTW, me parece la mejor decisión que tomó en su momento).
En todo caso gracias por darme tu punto de vista pues es bueno saber que siempre puedes "estar peor" si comparas con otros casos.
P.D. corrijo post principal, que ahora entiendo tu confusión con lo del mínimo.

Cita de carcamalisio

De entre esas dos, la B, sin ninguna duda. Todos creemos que a nadie nos va a pasar, pero 10 años dan para mucho, y además, contando la depreciación del dinero, no hay color.

Sí, creo que esto resume bastante nuestro parecer. La depreciación del dinero o la inflación creo que le impacta "mas o menos" igual sea que lo cobre todo hoy o en muchos años, pero la seguridad tras x años de tener un ingreso fijo creo que vale la pena olvidarse de esa ayuda.