Opiniones de MyBox Jubilación La Caixa

Cita de miqqido

Entiendes el producto? No lo pregunto a malas, no es un producto sencillo y la información de la web es bastante escasa. Es un producto muy específico que en mi opinión solo tendría sentido en condiciones bastante concretas. Y en cualquier caso buscando por tu cuenta encontrarías combinaciones mejores.

Cuanto mas leo tu comentario mas creo que no entiendo del todo el producto. La directora como es normal, solo me comentó acerca de la parte bonita de este producto y que todo es maravilloso.

En resumen, tiene 3 componentes (que por cierto puedes contratar por separado):
- Plan de pensiones Destino.
- Seguro unit-linked gama Destino
- Seguro de vida e invalidez


Los dos primeros son básicamente inversiones donde tú asumes el riesgo. Si las inversiones suben ganas y si no pierdes, no hay garantía. Perfil de riesgo 5/7, más bien alto aunque imagino que lo irán ajustando según la edad. La rentabilidad de estos productos cuando los ofrecen aseguradoras y bancos son en general mejorables con alguna pequeña excepción. Lo de las ventajas fiscales de los planes de pensiones, bueno, eso depende de tu salario actual, pensión esperada y demás. En mi opinión las ventajas fiscales frecuentemente no compensan la falta de liquidez, sobre todo en gente joven con sueldos bajos.

Edad rascando los 30. Me llamaba la atención ya que me comentaba que obviamente iba a ganar dinero si o si, que si quiero recuperar todo el dinero ahora al principio como el riesgo es alto, puede que recuperase menos, que con la edad iría bajando el riesgo. Tmb me dijo que al no ser un plan de pensiones al uso, sino un ahorro, tenia las ventajas fiscales que un plan de pensiones no tiene y la ventaja de poder recuperar el dinero cuando quisiese. ¿Cualquier plan de ahorro que conlleve inversiones entiendo que el riesgo lo asume la persona que lo contrata no?


El seguro de vida e invalidez... alguien depende de ti? Porque si no, es palmar dinero para nada en mi opinión. Es decir, no todo lo que pagas de prima va al ahorro, una (relativamente pequeña) parte va al seguro de vida.

Nadie depende de mi, por lo que la verdad esq eso no lo había pensado ni dado cuenta hasta que lo has comentado que es perder dinero sin mas.

Cita de albertosis

Contrata el plan de pensiones indexado que mas te cuadre (en primera instancia) que menos te cobren (en segunda) y olvídate de la morralla que te venden los bancos convencionales.

Cita de suchabadperson

Buenas shur, pero donde contratarlo con mejores condiciones? A una banca? Aseguradora?


Lo único que no me gusta de los planes de pensiones es que al recuperar ese dinero, hacienda mete la mano y al final esq ni renta hacerlo. Con el consiguiente problema que no se puede recuperar 1€ hasta que finalice.

Cita de suchabadperson

Te respondo en Rojo shur.


Por otro lado, entiendo que dices que hay mejores combinaciones, ya que pensando en el futuro, la pensión creo que va a ser parte de la historia de aqui a 40 años (ojala que no).... Por lo que, entonces, ¿debería de buscar fuera del banco un "plan de ahorro" que ofrezca mejores condiciones para tener un buen ahorro en el futuro y al menos poder vivir mas tranquilo? Soy todo oídos, porque no tengo ni idea de estos temas shur.


Muchas gracias por tu comentario que me ha ayudado a esclarecer bastante y creo que no lo voy a contratar, o si lo contrato seria sin el seguro de vida.

Cita de albertosis

Eso forma parte del trabajo que debes realizar, planes de pensiones indexados tienes varios, analizalos, mira cual encaja con tu filosofia y tranquilidad y adelante.


Respecto al segundo párrafo más de lo mismo, analiza el funcionamiento de los PP y decide si es el mejor producto para tus necesidades.


Siento de no ser de gran ayuda pero es que si te doy las cosas "mascadas" tendrán mi sesgo personal y puede que no se adapte al tuyo.

Cita de miqqido

Me alegro de que no lo contrates. Todo es opinable, pero este producto con tus circunstancias… no. Y mira que no me gusta decir a nadie donde meter su dinero, pero es que no.


Por si te interesa te cuento un par de cosas por encima, aunque no está de más leer bastante antes de invertir, sobre todo en productos con poca liquidez.


Cuando inviertes hay riesgo. Ese riesgo puedes asumirlo tú (si las acciones bajan palmas pasta) o contratar un producto garantizado. Un producto garantizado puede garantizarte un interés y ya (vamos, cómo meterte en un depósito básicamente) o garantizarte el capital (es decir, te dan una rentabilidad variable según el mercado, pero nunca puedes llegar a perder). Suena bien lo de la garantía, pero:
1. La garantía suele ser a vencimiento. Es decir, si quieres recuperar el dinero antes de tiempo y el mercado ha bajado, perderás dinero.
2. La garantía “es un seguro”. Estás pasando el riesgo a otro y te va a cobrar por ello. Si vas a invertir a 20 años es improbable que dentro de 20 años la rentabilidad sea negativa. Será alta o baja, pero probablemente negativa no. Si aceptas esta premisa, la garantía parece un gasto poco útil. Esto es una opinión personal de alguien con baja aversión al riesgo, que quede claro. Lo que es objetivo es que esa garantía tiene un coste y que quien te la ofrece espera un beneficio de ello.


Los beneficios fiscales de los planes de pensiones están bien, pero no siempre son maravillosos. Básicamente suponen que en vez de tributar ahora tributarás en el futuro cuando cobres la pensión. Eso tiene 2 ventajas:
1. La parte que no tributa ahora es un extra que estás invirtiendo y dándote rentabilidad. Básicamente el estado te presta dinero a coste 0 para invertirlo y que te quedes con la rentabilidad, un chollo.
2. Asumiendo que tu pensión (publica+privada) será más baja que tu sueldo actual, ese dinero a futuro tributará a un tipo menor del que tributaría ahora. Ojo, si tu sueldo no es tan alto (principalmente porque eres joven) y sube a futuro el efecto puede ser el contrario. Que en vez de tributar ahora a un tipo bajo tributes a futuro a un tipo más alto cuando cobres una pensión más alta (pensión pública + privada)


Tiene sentido un plan de pensiones? Pues si la suma de los dos puntos anteriores compensa la falta de liquidez, si. En mi opinión para gente joven puede no compensar según el caso, pero eso lo debe valorar cada uno. Desde un punto de vista social la falta de liquidez puede ser hasta positiva, que la gente es muy manirrota, pero ese es otro tema!


Ejemplo. Yo soy unos pocos años mayor que tú. Qué hago? Pues empecé invirtiendo en fondos indexados periódicamente sin tocarlo nunca. Me olvido. He llegado a ir palmando casi un 50%. Da igual, más barato he comprado. Ya vuelvo a ir ganando, da igual, volverá a bajar. Pero a 30 años viste espero que haya subido, mi “seguro” es el tiempo. No es gratis, el tiempo es oro, pero para esta inversión tiene sentido puesto que no quiero el dinero ahora. Si no te gusta el riesgo y no te convence, puedes mirar depósitos, bonos del estado y cosas así, mucha gente lo prefiere y no seré yo quien les juzgue.

En cualquier caso, y esto es lo principal, antes de invertir te recomendaría leer un poco sobre el tema para tener unas nociones básicas y tomar una decisión que entiendas y con la que te sientas cómodo.

Cita de TheWand3r

En parte si y en parte no, te comento:

MyBox Jubilación de CaixaBank es un producto destinado a la jubilación como su propio nombre indica pero en el desglose te meten tal palazo con un seguro VIDA RIESGO que te sale mas barato en cualquier compañia que con Vidacaixa de CAIXABANK. Te recomendaria que huyeses de ahí, también recordarte que los seguros de ahorro hasta lo que yo se no estan cubiertos por el fondo de garantias.
Por ejemplo yo he hecho la simulación y pagando 242,98€ al mes solo 198,01€ irian destinados a inversión, es decir ME CLAVAN 44,97€ DE UNA MIERDA DE SEGURO que supongamos que una persona de 40 años hasta los 67 le faltan 27 (27x12 meses x 27 años = 14.570,28€ pagados en un seguro) y solo se habrian invertido en total 64.155€, si lo hubieramos hecho por nuestra cuenta (sin seguro) hubieramos invertido al final 78.725,52€, resumiendo, HUIR!! la caixa te tangara 14.000€ por un seguro de mierda.

Cita de byfnk

que producto tienes para ser banca premier?

Cita de robertomzl

Ami tambien me lo han ofrecido y lo del seguro de vida no me cuadraba tampoco.

Que otras opciones basicas hay, para como dice el op, invertir algo mes a mes y olvidarte de ello hasta que te jubiles o similar??

Gracias

Cita de TheWand3r

Buenas Shur,

Desde mi humilde opinión te recomendaría que si quieres algo para invertir mes a mes y no partirte la cabeza una de las opciones es un PIAS, si no sabes lo que es te dejo un articulo.


Articulo


Pias de CaixaBank:

Cita de Pablo Type R

En mi opinión la mejor opción a día de hoy para la jubilación son los planes de pensiones indexados como los de Indexa o Finizens. La pena es que solo se pueden meter 1500 al año, y está la incertidumbre de que el gobierno pueda cambiar las condiciones en el futuro, aunque en todo caso no de forma retroactiva.

Yo metería 1500 al año ahí y si quieres invertir más pues ya otro producto. Por supuesto no en la mierda que te ofrezca el banco, que en cuanto ven que acumulas algo les falta tiempo para intentar sacarte el dinero.

Cita de Skorpio21

hola, ¿pero de verdad sigue siendo interesante abrir un plan de pensiones a día de hoy?

el único beneficio que le veo son las desgravaciones de los 1500eur/año que pueden devolverte algo en la declaración, pero el día de mañana cuando quieras rescatar o cobrar ese plan lo vas a pagar igual

por otro lado es un dinero aparcado con el que no puedes hacer nada

mi padre por ejemplo tenía un plan de pensiones con unas aportaciones medio serias, por desgacia falleció hace unos años poco tiempo después de jubilarse y mi madre heredó ese plan y ahí sigue, sin poder tocarlo si no es pagando una pasta

ella por su parte tiene otro plan, al que aporta 1500 que tampoco servirá para nada aparte de que lo heredemos en un futuro, que nos veremos con 2 planes, el de mi padre y el de mi madre

como tienen una muy buena pensión y todo pagado no le hace falta el dinero ni rescatar el plan de pensiones, con lo que simplemente lo veo como un dinero ahí apalancado que no hace nada ni aporta nada, simplemente esperando que herencia tras herencia alguien lo retire pagando todos los impuestos que correspondan

y eso, habiendo depósitos >4% hoy día, la verdad es que sigo sin verle ningún sentido a tener planes de pensiones... seguramente se me esté escapando algo

Cita de Pablo Type R

Lo más probable es que tu pensión sea mucho más baja que lo que ganas ahora trabajando, por lo que al rescatar el plan pagarás menos. Esto es así en general, pero en el caso particular de España seguramente sea más acusado todavía teniendo en cuenta nuestra campana de población.


Por otra parte el dinero que te desgravas cada año lo puedes reinvertir, incluso en otras cosas, con lo que al cabo de los años habrás estado invertido con más dinero.


Todo esto solo sentido con planes de pensiones que inviertan en productos de calidad, que vayan a generar beneficios a largo plazo. Los planes que suelen vender los bancos suelen ir cargados de comisiones e invertir en productos dudosos, muchas veces fondos de inversión del propio banco, etc. Son una ruina, solo sirven para que gane dinero el banco.


De todas formas el dinero se puede retirar a los 10 años de haberlo aportado, así que si no os interesa mira las fechas de las aportaciones para ir sacándolo. No hay que esperar a la jubilación.

Cita de Skorpio21

gracias por la info

justo la semana que viene acompaño a mi madre al banco para ver con el gestor la cartera de productos que tiene, porque los planes de pensiones que tienen me da que son una mierda... lo poco que los he mirado estos tiempos de atrás, incluso perdieron dinero los 2 últimos años

si no me equivoco, se puede coger un plan de pensiones de un banco y llevárselo a otro cuanto te de la gana, no?

Cita de Skorpio21

hola, ¿pero de verdad sigue siendo interesante abrir un plan de pensiones a día de hoy?

el único beneficio que le veo son las desgravaciones de los 1500eur/año que pueden devolverte algo en la declaración, pero el día de mañana cuando quieras rescatar o cobrar ese plan lo vas a pagar igual

por otro lado es un dinero aparcado con el que no puedes hacer nada

mi padre por ejemplo tenía un plan de pensiones con unas aportaciones medio serias, por desgacia falleció hace unos años poco tiempo después de jubilarse y mi madre heredó ese plan y ahí sigue, sin poder tocarlo si no es pagando una pasta

ella por su parte tiene otro plan, al que aporta 1500 que tampoco servirá para nada aparte de que lo heredemos en un futuro, que nos veremos con 2 planes, el de mi padre y el de mi madre

como tienen una muy buena pensión y todo pagado no le hace falta el dinero ni rescatar el plan de pensiones, con lo que simplemente lo veo como un dinero ahí apalancado que no hace nada ni aporta nada, simplemente esperando que herencia tras herencia alguien lo retire pagando todos los impuestos que correspondan

y eso, habiendo depósitos >4% hoy día, la verdad es que sigo sin verle ningún sentido a tener planes de pensiones... seguramente se me esté escapando algo

Cita de Pablo Type R

Lo más probable es que tu pensión sea mucho más baja que lo que ganas ahora trabajando, por lo que al rescatar el plan pagarás menos. Esto es así en general, pero en el caso particular de España seguramente sea más acusado todavía teniendo en cuenta nuestra campana de población.


Por otra parte el dinero que te desgravas cada año lo puedes reinvertir, incluso en otras cosas, con lo que al cabo de los años habrás estado invertido con más dinero.


Todo esto solo sentido con planes de pensiones que inviertan en productos de calidad, que vayan a generar beneficios a largo plazo. Los planes que suelen vender los bancos suelen ir cargados de comisiones e invertir en productos dudosos, muchas veces fondos de inversión del propio banco, etc. Son una ruina, solo sirven para que gane dinero el banco.


De todas formas el dinero se puede retirar a los 10 años de haberlo aportado, así que si no os interesa mira las fechas de las aportaciones para ir sacándolo. No hay que esperar a la jubilación.

Cita de RocosoSabroso

Los PP tienen tan mala imagen por dos motivos principalmente:


Los productos usureros de la banca tradicional y el desconocimiento de la fiscalidad en general


Un PP es un producto muy versátil y que te puede ayudar en muchas situaciones, eso si, como dice Pablo, siempre que se contrate un producto de calidad. A ver qué depósito (o qué producto financiero) gana a una cartera indexada global con bajas comisiones a 30 años


Una cosa que mucha gente desconoce y que tú consideras una desventaja, es en realidad algo muy favorable. Los PP no forman parte de la masa hereditaria, por lo que si a tu madre no le compensa rescatarlo, que mejor que legar ese producto para cuando haga falta? Como digo arriba, si es un buen producto, cuanto más tiempo estés invertido mejor.


Otro ejemplo bastante común por desgracia es el desempleo a pocos años de la jubilación. Esos periodos se pueden complementar con retiradas del PP buscando minimizar lo que se pagaría por IRPF


Otro caso lo ley de un forero, que se planteaba dos meses de excedencia, retirando lo justo del PP para estar exento de hacer la declaración de la renta


Como ves, incluso en el mejor de los casos, es un producto que puede tener bastante atractivo. Eso sí, hay que alejarse de la oferta bancaria y buscar buenos productos