Liado con amortización de hipoteca
Shurviajero
29-sep-2022 18:24
#1
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Buenas tardes a todos, os comento un pequeño lío que por más cuentas que hago no consigo verlo claro. Doy datos. En febrero de 2023 cumplo 5 años con la hipoteca y me toca revisión, en ese momento aún me quedarán: Tiempo 25 años Capital pendiente: 136.000 € Condiciones: Euribor + 1% Mi duda es la siguiente, ¿puedo saber si amortizo 18.000 € (cantidad hipotética, pero más menos real a lo que quiero amortizar) cuantos meses reduzco de plazo de mi hipoteca? En https://www.iahorro.com/hipotecas/ca...e-amortizacion me dice una fecha, pero en la aplicación hay una diferencia de varios meses. Según esta web de iahorro reduciría 4 años y 3 meses y según el simulacro de mi banco 3 años y 6 meses. ¿Esta reducción de plazo varía según euribor que vaya a haber en el futuro o qué? A ver si alguno sabe dónde está el "fallo" Gracias |
ForoCoches: Miembro
29-sep-2022 18:39
#2
Puede ser por dos motivos:
Saludos |
Gente de orden
29-sep-2022 21:09
#3
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Si se desea modificar el número de cuotas manteniendo el importe de las mismas, hay que despejar n (número de cuotas) de la fórmula matemática para calcular la cuota constante de un préstamo hipotecario: Cuota = Q = (C x i) / (1 - (1 - i)^(-n)) n = - log(1 - ( C x i / Q)) / log(1+i) Como el resultado N casi nunca es entero, se redondea por encima, para que la última cuota sea menor que las anterior. Con un tipo de interés nominal anual del 3,5%, saldría una cuota mensual de 680,85€ Si se amortizan 18.000€ manteniendo la misma cuota y tipos de interés, nos sale: n = - log(1 - ( 118000 x (0,035/12) / 680,85)) / log(1+(0,035/12)) = 241,79 ≈ 242 300 - 242 = 58 meses = 4 años y 10 meses. En esa web iahorro te sale un tiempo menor (4 años y 3 meses) al que yo he calculado, porque te están aplicando un Euribor + 1% = 2,249%, que es un interés bajo comparado con el Euribor a 12 meses actual. A mayor tipo de interés, la cuota será más alta, y la amortización en plazo reducirá más tiempo. A menor tipo de interés, la cuota será más baja, y la amortización en plazo reducirá menos tiempo. ¿Es posible que en tu banco te esté calculando tomando como referencia tu cuota y tipo de interés que actualmente estás pagando? ¿Cuánto estás pagando de cuota ahora? |
Shurviajero
29-sep-2022 21:45
#4
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Esa reducción varía según el tipo de interés, si.
Si se desea modificar el número de cuotas manteniendo el importe de las mismas, hay que despejar n (número de cuotas) de la fórmula matemática para calcular la cuota constante de un préstamo hipotecario: Cuota = Q = (C x i) / (1 - (1 - i)^(-n)) n = - log(1 - ( C x i / Q)) / log(1+i) Como el resultado N casi nunca es entero, se redondea por encima, para que la última cuota sea menor que las anterior. Con un tipo de interés nominal anual del 3,5%, saldría una cuota mensual de 680,85€ Si se amortizan 18.000€ manteniendo la misma cuota y tipos de interés, nos sale: n = - log(1 - ( 118000 x (0,035/12) / 680,85)) / log(1+(0,035/12)) = 241,79 ≈ 242 300 - 242 = 58 meses = 4 años y 10 meses. En esa web iahorro te sale un tiempo menor (4 años y 3 meses) al que yo he calculado, porque te están aplicando un Euribor + 1% = 2,249%, que es un interés bajo comparado con el Euribor a 12 meses actual. A mayor tipo de interés, la cuota será más alta, y la amortización en plazo reducirá más tiempo. A menor tipo de interés, la cuota será más baja, y la amortización en plazo reducirá menos tiempo. ¿Es posible que en tu banco te esté calculando tomando como referencia tu cuota y tipo de interés que actualmente estás pagando? ¿Cuánto estás pagando de cuota ahora? Pago 483 eur |
Gente de orden
29-sep-2022 22:37
#5
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Cuota = Q = (C x i) / (1 - (1 - i)^(-n)) = (136.000 x (0,0052/12)) / (1 - (1 - (0,0052/12))^(-300)) = 483,54€ cuota mensual al 0,53% de interés, capital pendiente de amortizar 136.000€, y plazo de 25 años. Si se amortizan 18.000€ manteniendo la misma cuota y tipos de interés, nos sale: n = - log(1 - ( C x i / Q)) / log(1+i) = - log(1 - ( 118000 x (0,0052/12) / 483,54)) / log(1+(0,0052/12)) = 257,98 ≈ 258 300 - 258 = 42 meses = 3 años y 6 meses. Efectivamente, el problema es que tu banco está calculando la amortización reduciendo plazo, aplicando un tipo de interés del 0,52%. Lo puedes comprobar con calculadora con las fórmulas que he utilizado, o utilizando un simulador. Me sale el mismo resultado con el simulador del Banco de España: https://app.bde.es/asb_www/es/amorti...alAmortizacion  Creo que ya sabes dónde está el fallo 
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Editado: 29-sep-2022 22:49 -
Shurviajero
30-sep-2022 10:53
#6
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Eso me cuadra más:
Cuota = Q = (C x i) / (1 - (1 - i)^(-n)) = (136.000 x (0,0052/12)) / (1 - (1 - (0,0052/12))^(-300)) = 483,54€ cuota mensual al 0,53% de interés, capital pendiente de amortizar 136.000€, y plazo de 25 años. Si se amortizan 18.000€ manteniendo la misma cuota y tipos de interés, nos sale: n = - log(1 - ( C x i / Q)) / log(1+i) = - log(1 - ( 118000 x (0,0052/12) / 483,54)) / log(1+(0,0052/12)) = 257,98 ≈ 258 300 - 258 = 42 meses = 3 años y 6 meses. Efectivamente, el problema es que tu banco está calculando la amortización reduciendo plazo, aplicando un tipo de interés del 0,52%. Lo puedes comprobar con calculadora con las fórmulas que he utilizado, o utilizando un simulador. Me sale el mismo resultado con el simulador del Banco de España: https://app.bde.es/asb_www/es/amorti...alAmortizacion Creo que ya sabes dónde está el fallo  Yo pensaba, corrígeme si me equivoco que al amortizar, lo hacías "sin intereses". Y es un ratio fijo, en plan 18.000 € reducirán 4 años, sin influir el interés del momento en el que se haga la amortización. Muchas gracias. |