Opinión sobre si amortizar o invertir en un fondo indexado
ForoCoches: Miembro
20-abr-2022 19:34
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Buenas, Os comento mi situación para pediros opinión de que es lo que haríais en mi caso. Os doy las gracias por adelantado. Estoy en trámites para solicitar una hipoteca y espero sacarla aproximadamente a 1.39% TIN y 1.89% TAE ( vamos es lo que me sale en el simulador de hipotecas de EVO) con las bonificaciones de nómina y seguro de hogar. El valor del inmueble es de 105K€, con lo que el 80% de este es de 84K€ y tengo pensado ponerla a 25 años. La cuota de la hipoteca queda en 331.62€ Sacándo el cuadro de amortización de la hipoteca con este TIN y la duración dicha me aparece que pago al finalizar la hipoteca pago de intereses : 15486.75€. He hecho este mismo calculo pero añadiendo 3 amortizaciones parciales en los 3 primeros años de la hipoteca y el interes total a pagar es de : 10537.64€ Es decir, hay una diferencia de 4949.11€ de ahorro en el caso de amortización. En la actualidad tengo un salario mensual de 2650€ aprox, asi que el pago de la hipoteca supone un 12,51%. Si quiero ahorrar 5000€ al año para poder amortizar esa cantidad necesito 416.6€ al mes, que sumado a los 331.62 de la cuota hipotecaría son 748.22€ . Esto supondría un 28.23% de mi salario. Creo que con esto, estoy en el límite de lo que puedo destinar a vivienda de mi salario. La duda me surge si es mejor destinar este dinero de los 3 primeros años para amortizar hipoteca o meterlo en un fondo. Decir que al amortizar la hipoteca pasaría de 25 años a 20 años. Aquí es donde los números me bailan un poco al no poder comparar bien estas 2 opciones. Por un lado, los números de la amortización están claros, el ahorro sería de 4949.11€. Pero supongamos que tengo un horizonte de 15 años en adelante con las opciones de: * 3 años de amortización de la hipoteca + 12 años en un fondo indexado. * 15 años en un fondo indexado. He utilizado la calculadora de interés compuesto http://www.moneychimp.com/internatio...calculator.htm . Para hacer los calculos he puesto un interes del 5%, que la verdad no tengo ni idea si es una idea muy optimista o no. La suma anual de 5000. Y he marcado la opción de hacerlo a final de año (aunque yo haría aportaciones mensuales y no se como puede afectar esto en el calculo) Para el primer caso de 12 años me sale que el valor futuro es de 79585.83€. Tendría un beneficio de 19585.83€ + 4949.11 del ahorro de la amortización = 24534.94€ Para el primer caso de 15 años me sale que el valor futuro es de 107892.82€. Tendría un beneficio de 47892.82€ Pero para poder comparalos aún necesito añadir a la primer opción los 5 años de hipoteca que me ahorraría en este caso, ya que si optará por el segundo caso tendría que seguir pagandolo esos 5 años. Los 5 últimos años de hipoteca son 19897.2 Primera opcion -> 24534.94 + 19897.2 = 44432.14 Al final me queda que comparando las opciones es 44432.14 vs 47892.82€, esto es una diferencia de 3460.68 No se si me he columpiado en algún número.... Tampoco se bien como se calcula al final del año el interes compuesto por meses. Quiero decir, si en Enero ha sido de un +3.5% , Feb 5.1% , Mar -6.5% , etc ... si al final de año simplemente es la sumatoria de todos ellos hoy que aplicar algún tipo de formula para calcularlo ya que cada interes va variando por meses así como la cantidad total sobre la que se aplica ese interes. Se que en estos números estoy obviando las comisiones. Otra cosa que me gustaría saber calcular de alguna manera, es saber cuando estos valores que he calculado se cruzan ( me refiero si hay algun tipo de herramienta ppara hacerlo o como podría aproximarme haciendolo yo manualmente), es decir, saber en que punto la opción de invertir solo en el fondo empieza a estar por encima de la de amortizar + fondo. Lo dicho, muchas gracias por adelantado y perdón por el tocho |