¿Amortizar hipoteca o invertir?
46 <- Simply the Best
19-oct-2021 22:41
#1
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Buenos días, quería exponer mi caso a ver cual es la opción mas lógica que puedo elegir. Hace 2 años compre una vivienda como mi vivienda habitual. 70.000€ a 2,2% de interes fijo la hipoteca. Por mi situación actual muy estable, estoy ahorrando del orden de 6.000€ al año y estoy pensando si amortizar hipoteca o invertir ese dinero. No se nada sobre inversión y tampoco tengo tiempo para invertir en ello, por lo que había pensado en gestion pasiva de indexa. Estoy mirando calculadoras con mi perfil, y el rendimiento esperado se asemeja mucho a los intereses que dejaría de pagar si amortizara hipoteca. Al tener 0% de comisión de amortización y estar recién firmada la hipoteca, amortizando 5.000€ hoy día me ahorraría 3.000€ en intereses. Vosotros os meteríais en un mundo que no conocéis, donde podéis ganar algo mas de dinero pero también quedar parecido o incluso perder, o en mi caso con una hipoteca tan baja y con gran capacidad de ahorro, aguantar 5-8 años así e intentar liquilarda en ese tiempo? Ahora mismo tengo ahorrados unos 15k en la cuenta corriente, mi intención era entrar con 3-5k€ e ir haciendo aportaciones mensuales de 100-150 |
Editado: 19-oct-2021 22:44 -
46 <- Simply the Best
20-oct-2021 00:31
#3
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Muy muy claro. Ahora el tema es ver que rentabilidad puedo esperar de la inversión, para saber por donde tirar ¿Que tal vais ese 4% esperado con inversión pasiva? Con un perfil conservador, por ejemplo en indexa veo una media del 5% de rentabilidad |
Editado: 20-oct-2021 00:34 -
ForoCoches: Miembro
20-oct-2021 18:20
#4
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De media se suele coger una rentabilidad de 7% anual para hacer cálculos. Lo que está claro es que sacarle más de un 2.2%(menos lo que te cobre tu banco por amortizar) no es difícil. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 11:00
#5
| Sin tener conocimientos, te va a rentar más amortizar la hipoteca y ahorrarte los intereses que no vas a pagar al banco......mira a ver si encuentras algún producto que te ofrezca una rentabilidad similar al amortizar 5000€....ya te digo yo que no. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 11:06
#6
| Con las matemáticas en la mano es más probable que te salga mejor invertir. Suponiendo que las inversiones vayan bien, claro. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 11:11
#7
| Me vas a decir que es difícil sacarle más de un 2.2% anual de media a 5000€ a lo largo de los años que le dure la hipoteca. |
ForoCoches: Usuario
21-oct-2021 11:25
#8
| Todo apunta a que vamos a un escenario inflacionista. Si es así, tu deuda hipotecaria va a pesar cada vez menos y tu ahorro donde va a estar más protegido contra la inflación es en renta variable. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 11:27
#9
| Amortiza.. Como bien has dicho, por el sistema francés de préstamos vas a quitarte muchísimo interés. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:05
#10
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Al final de la vida del préstamo sería otro cantar, pero yo soy partidario de ahorrarme esos intereses y meterlos en mi bolsillo antes que invertir en indexados, bolsa o criptos, y más en el escenario en el que estamos. Tú eres libre de aconsejar lo que quieras, pero lee bien lo que pone el shur, porque no tiene comision de cancelación. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:13
#11
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Te voy a decir que estando en el inicio de vida del préstamo, y teniendo en cuenta que el shur comenta que aportando 5000€ se ahorra 3000€ en intereses.....hoy en día le renta más amortizar.
Al final de la vida del préstamo sería otro cantar, pero yo soy partidario de ahorrarme esos intereses y meterlos en mi bolsillo antes que invertir en indexados, bolsa o criptos, y más en el escenario en el que estamos. Tú eres libre de aconsejar lo que quieras, pero lee bien lo que pone el shur, porque no tiene comision de cancelación. Eso significa que al Shur le quedan unos 22 años de hipoteca. Si amortiza 5000€ en 22 años se ahorra 3000€. Si invierte esos 5000€ y consigue un rendimiento bajo del 5% de media en 22 años, esos 5000€ se convierten en casi 15.000€. La diferencia entre invertir y amortizar son 7000€ (siendo bastante conservadores). |
Editado: 21-oct-2021 12:16 -
The righteous man
21-oct-2021 12:16
#12
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Por las cantidades que te mueves, no es para comerse la cabeza. un 2% de diferencia de 15k euros no te va a cambiar la vida. Yo en tu lugar, me dejaría de lios, y amortizaría hipoteca, que es algo seguro. Invirtiendo, nadie te garantiza que vayas a sacar un tanto por ciento, si vienen mal dadas, habrás perdido el tiempo, puede que dinero y tu hipoteca seguirá persiguiendote. Quitarse la hipoteca da mucha tranquilidad, lo que también está muy bien. |
Editado: 21-oct-2021 13:04 -
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:29
#13
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Ya sé que no tiene comisión de cancelación, por eso necesita llegar al 2.2%.
Eso significa que al Shur le quedan unos 22 años de hipoteca. Si amortiza 5000€ en 22 años se ahorra 3000€. Si invierte esos 5000€ y consigue un rendimiento bajo del 5% de media en 22 años, esos 5000€ se convierten en casi 15.000€. La diferencia entre invertir y amortizar son 7000€ (siendo bastante conservadores). En cuanto a la amortización, el shur indica que ahorra 6000€ al año y amortiza 5000€ al año, ahorrandose este año 3000€ en intereses.....no sé de dónde sacas que quiera invertir 5000€ a 22 años. Teniendo 15000 ahorrados, particularmente al inicio de la vida del préstamo amortizaria todo lo posible para reducir los intereses que se lleva el banco. En años venideros, es cuestión de calcular si compesa más un producto de inversión o amortizar en función del plazo y capital que reste de pagar. Lo mejor es usar alguna de las calculadoras que hay por la red y valorarlo. |
Editado: 21-oct-2021 12:33 -
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:34
#14
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Ok, decía lo de la comisión de cancelación porque en tu mensaje de ayer aludias a la misma.
En cuanto a la amortización, el shur indica que ahora 6000€ al año y amortiza 5000€ al año, ahorrandose este año 3000€ en intereses.....no sé de dónde sacas que quiera invertir 5000€ a 22 años. Esos 5000€ sin claramente dinero que no necesita, ya que si no, no amortizaría. Si em vez de usar esos 5000€ para ahorrarse 3000€ en los próximos 22 años, los invirtiese y les sacase un rendimiento de 5% (que es tirando a poco) sacaría casi 10.000€ de beneficios. Así que entre amortizar ese dinero hoy o meterlo hoy a un fondo con esa rentabilidad, dentro de 22 años la diferencia será de unos 7.000€. Los cálculos están hechos desde el principio. Si los tipos de interés son 2.2% cualquier cosa que te dé más de 2.2% de rentabilidad, merece la pena. XD |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:37
#15
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No, si amortiza 5000€ ahora, significa que a lo largo se la duración de la hipoteca se va a ahorrar 3000€ en intereses a lo largo de la duración de esta. A unos tipos de 2.2% sale que le quedan unos 22 años de hipoteca.
Esos 5000€ sin claramente dinero que no necesita, ya que si no, no amortizaría. Si em vez de usar esos 5000€ para ahorrarse 3000€ en los próximos 22 años, los invirtiese y les sacase un rendimiento de 5% (que es tirando a poco) sacaría casi 10.000€ de beneficios. Así que entre amortizar ese dinero hoy o meterlo hoy a un fondo con esa rentabilidad, dentro de 22 años la diferencia será de unos 7.000€. Los cálculos están hechos desde el principio. Si los tipos de interés son 2.2% cualquier cosa que te dé más de 2.2% de rentabilidad, merece la pena. XD |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:40
#16
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Por supuesto y está claro que una opción conlleva algo más de riesgo que la otra. Pero es que en el primer mensaje al que respondí, decías que ningún producto te iba a dar esa rentabilidad y eso es falso y es lo que he tratado de explicarte. |
ForoCoches: Usuario
21-oct-2021 12:46
#17
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La clave es, como han dicho, que la inversión te de una rentabilidad superior a los intereses que te ahorrarías. Si amortizas, ten en cuenta que cuanto antes lo hagas, más impacto tendrá sobre los intereses. Por ejemplo, si amortizas 100 e por mes entre los años 3 y 5 (en capital), va a suponer un ahorro en intereses que pocas inversiones te van a poder asegurar. No soy un experto, ni voy a discutir con ningún mago de las finanzas de foro; simplemente me voy a hipotecar en breve, y como tú, ya estoy estudiando este escenario. Un saludo. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:50
#18
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Depósitos ni lo planteo por la nula rentabilidad Criptos y bolsa requiere de dedicación y análisis y el shur no tiene conocimientos. crowdlending?......mucho riesgo Ahora dime qué producto le va a garantizar 100% esa rentabilidad |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 12:57
#19
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Si tiras por fondos de inversión, rentabilidades pasadas no aseguran futuras. Un indexado a la economía mundial o al s&p500 puede haber tenido buenas rentabilidades, pero sabes en el escenario en el que se encuentran las bolsas y desconoces si el shur esta dispuesto a mantener la inversión muchos años y su aversión al riesgo.
Depósitos ni lo planteo por la nula rentabilidad Criptos y bolsa requiere de dedicación y análisis y el shur no tiene conocimientos. crowdlending?......mucho riesgo Ahora dime qué producto le va a garantizar 100% esa rentabilidad Ahora bien, amortizar la deuda es equivalente a mantener una inversión por la duración de la hipoteca con una rentabilidad del tipo de interés. Si mantiene durante esos mismos 22 años una inversión que le genere en media más de ese 2.2% anual es la decisión más inteligente. Pero sobre todo, tú dices que no existen activos financieros que te den la misma rentabilidad que amortizar y eso es francamente mentira. Por último, mi recomendación al Shur si sería que meta ese dinero en un par de indexados y se olvide de él los próximos 20 años, en vez de hacer lo mismo pero dándoselos al banco. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 13:06
#20
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Ninguno se lo va a garantizar. He dicho que una opción conlleva más riesgo.
Ahora bien, amortizar la deuda es equivalente a mantener una inversión por la duración de la hipoteca con una rentabilidad del tipo de interés. Si mantiene durante esos mismos 22 años una inversión que le genere en media más de ese 2.2% anual es la decisión más inteligente. Pero sobre todo, tú dices que no existen activos financieros que te den la misma rentabilidad que amortizar y eso es francamente mentira. Por último, mi recomendación al Shur si sería que meta ese dinero en un par de indexados y se olvide de él los próximos 20 años, en vez de hacer lo mismo pero dándoselos al banco. No es mentira, tu mismo lo dices, ninguna inversión te va a garantizar esa rentabilidad y existe un riesgo, que es lo que debe tener presente una persona que no conoce estos productos.......ahora se pone a meter dinero en un indexado y empieza a caer el valor a la mitad, como ha pasado en otros tiempos.....no todo el mundo está preparado para esto y menos sin conocimiento del funcionamiento y filosofía de este tipo de inversiones. Lo más sensato es, como han dicho otros, amortizar lo máximo posible, quitarte la hipoteca cuanto antes o al menos reducir plazo lo máximo posible, y mientras ve leyendo libros sobre inversión......una vez tengas una mínima formación, ya tendrás oportunidad de invertir. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 13:13
#22
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No es mentira, tu mismo lo dices, ninguna inversión te va a garantizar esa rentabilidad y existe un riesgo, que es lo que debe tener presente una persona que no conoce estos productos.......ahora se pone a meter dinero en un indexado y empieza a caer el valor a la mitad, como ha pasado en otros tiempos.....no todo el mundo está preparado para esto y menos sin conocimiento del funcionamiento y filosofía de este tipo de inversiones.
Lo más sensato es, como han dicho otros, amortizar lo máximo posible, quitarte la hipoteca cuanto antes o al menos reducir plazo lo máximo posible, y mientras ve leyendo libros sobre inversión......una vez tengas una mínima formación, ya tendrás oportunidad de invertir. En cuanto al valor cayendo a la mitad, la comparación no es justa ya que la comparación debe ser en el mismo periodo de tiempo. El Shur y tú haréis lo que queráis con vuestro dinero, pero económicamente hablando amortizar no es lo más inteligente. Por último, aunque el Shur le dedique 5 años a formarse, le sigue saliendo más rentable no amortizar, suponiendo una rentabilidad del 5% xD. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 13:20
#23
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No hablas de garantizar, hablas de darla. Pero vamos que fondos de renta fija ajustados a inflación ya te dan ese 2% de renta fija.
En cuanto al valor cayendo a la mitad, la comparación no es justa ya que la comparación debe ser en el mismo periodo de tiempo. El Shur y tú haréis lo que queráis con vuestro dinero, pero económicamente hablando amortizar no es lo más inteligente. Por último, aunque el Shur le dedique 5 años a formarse, le sigue saliendo más rentable no amortizar, suponiendo una rentabilidad del 5% xD. Desde luego, lo que es irrefutable es que si este año amortiza parcialmente 5000€ y se elimina 3000€ en intereses de un plumazo, es una ganancia que no se la va a dar ningún producto. Respeto tu opinión, pero aún no has puesto ejemplos de fondos para que el op tenga base y pueda decidir. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 14:13
#24
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Desde luego, lo que es irrefutable es que si este año amortiza parcialmente 5000€ y se elimina 3000€ en intereses de un plumazo, es una ganancia que no se la va a dar ningún producto.
Respeto tu opinión, pero aún no has puesto ejemplos de fondos para que el op tenga base y pueda decidir. Si el OP amortiza 5000€ pasará de deber lo que sea (pongamos 100.000€) a 5000€ menos. 95000€. Al deber menos cantidad le cobrarán menos intereses los próximos años y al cabo de 22 años se habrá ahorrado 3000€. 3000€ que con la inflación valdrán aún menos. En cuanto a fondos. Ninguno es una garantía, pero si el mercado sube de media un 7% anual, aunque invierta peor que el mercado, después de 22 años ganará más dinero del que se ahorra en intereses. No es difícil de entender. En cuanto a qué fondos elegir, hay mil hilos en este subforo. Yo personalmente tengo dinero indexado al SP500 y al MSCI World además de ETFs de industrias concretas y alguna acción suelta. |
Editado: 21-oct-2021 14:20 -
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 15:24
#25
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Se ahorra 3000€ a lo largo de esos 22 años.
Si el OP amortiza 5000€ pasará de deber lo que sea (pongamos 100.000€) a 5000€ menos. 95000€. Al deber menos cantidad le cobrarán menos intereses los próximos años y al cabo de 22 años se habrá ahorrado 3000€. 3000€ que con la inflación valdrán aún menos. En cuanto a fondos. Ninguno es una garantía, pero si el mercado sube de media un 7% anual, aunque invierta peor que el mercado, después de 22 años ganará más dinero del que se ahorra en intereses. No es difícil de entender. En cuanto a qué fondos elegir, hay mil hilos en este subforo. Yo personalmente tengo dinero indexado al SP500 y al MSCI World además de ETFs de industrias concretas y alguna acción suelta. Partes de la premisa errónea en que se ahorra 3000€, pero en realidad será más.......si mantiene su plan de amortizar cada año, es mucho más, aparte de que reducirá plazo y no serán 22 años, esto tampoco es difícil de entender. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 15:52
#26
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Al igual que las ganancias de una inversión de 10.000 serán mayores que las de una de 5000. Y aunque pague la hipoteca en menos de 22 años se los sigue habiendo ahorrado a 22 años ya que no está pagando durante esos 22 años todo lo que debería pagar. |
ForoCoches: Miembro
21-oct-2021 16:13
#28
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Entonces también son más de 5000€. Jajajjaja
Al igual que las ganancias de una inversión de 10.000 serán mayores que las de una de 5000. Y aunque pague la hipoteca en menos de 22 años se los sigue habiendo ahorrado a 22 años ya que no está pagando durante esos 22 años todo lo que debería pagar. |
46 <- Simply the Best
21-oct-2021 16:32
#29
| Y como lo has hecho? por que cuando yo contrate mi hipoteca a tipo fijo nadie nada menos de ese % de interes |
46 <- Simply the Best
21-oct-2021 16:42
#30
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@PoLLin46:
Tiene razón, está claro que el primer paso es renegociar la hipoteca. No creo que encuentres mucha dificultad encontrando una hipoteca con tipos más bajos. Eso si que te va a ahorrar dinero y sin tener qye invertir ni un euro. ¿De que manera podria hacerlo? |