La gente que recomienda amortizar plazo en lugar de cuota se equivoca
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 00:59
#1
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No quiero hacer un análisis riguroso de la cuestión porque prefiero suscitar el debate y según la gente comente iré rebatiendo cada propuesta que se aleje del título. Hasta juntar todos los trozos y sin que os deis cuenta demostraros que si pretendéis reducir plazo en todos los casos, estáis equivocados. Para empezar el debate pongo varios tips: 1- Si estas pagando la hipoteca muy justo, quitandote de muchas cosas, o midiendo con lupa el resto de gastos para llegar a fin de mes, posiblemente no puedas casi ni ahorrar, y si lo haces malamente, quizás te interese reducir cuota que plazo para ir más holgado. 2- Si pagas la cuota alta y también tienes un salario alto pero no tanto como para ahorrar holgadamente, tienes también cierta dependencia de ese salario, y si pierdes el trabajo puedes ver recortado tu siguiente sueldo según esté el mercado, lo que te pondría en una situación difícil. De haber tenido una cuota más baja estarías menos preocupado. 3- Si pagas una cuota alta y tienes un salario alto de forma que puedas ahorrar holgadamente, está la variable siempre de que podrías perder el curro y tener que agarrarte a una situación de estar justito, por lo cual reducir plazo te estaría sirviendo de poco debido a que sigues teniendo letra alta. 4- Dios quiera que tus padres vivan muchos años, pero siendo frío por un momento, pensad que cuando falten los dos, heredaras sus propiedades, de forma que si en ese momento estás ya jubilado te caerán un montón de euros por la venta de esas propiedades y podrías liquidar lo que te quede de hipoteca. Para qué coño has pagado el precio de quitarte de caprichos o de una vida de mayor disfrute, tuyo o de tus hijos, entre los 40 y los 65 años? No te das cuenta de que cuando te caiga la herencia te van a caer euros para liquidar deudas? Salvo que no haya herencia o algo falle en este razonamiento. Ese dinero mejor disfrútalo con 40–>65 años que no después de los 65 años que estarás menos fuerte y tendrás menos energía joder. 5- Los años que has firmado de hipoteca son un derecho, que lo tienes desde que firmas, puedes pagar en ese plazo o antes (si amortizas). Pero la cuota mensual es un deber. Por qué recortas tus derechos (reduciendo plazo) en lugar de disminuir tu obligación mensual? No te das cuenta de que si pagas menos cuota tendrás más liquidez para seguir despues amortizando? El ahorro de intereses reduciendo plazo es mayor que reduciendo cuota pero sólo si miras el Excel en ese momento de amortizar, pero es que lo que ahorras de cuota puedes gastarlo en darte de alta en subscripciones varias o caprichos o bien seguir usándolo también para ahorrar más rápido y amortizar más. Ese escenario de sobre amortizar no lo tiene en cuenta el Excel que te ponen en cualquier banco. El análisis de amortizar plazo es demasiado simplista, no tiene en cuenta que lo que ahorras de cuota puedes aprovecharlo en mil sitios, incluyendo en el propio préstamo/hipoteca. Solo te interesa reducir plazo si no tienes un perfil inversor de riesgo (no te planteas meter ese dinero en otro lado), estas muy holgado pagando la hipoteca, y tienes un tipo de interés alto por culpa de que pidieras un porcentaje muy alto del valor del piso. En ese caso te interesa reducir plazo solo porque en cuanto llegues al 80% de LTV, es decir hayas amortizado el 20% de la hipoteca, renegocies las condiciones buscando oferta en otro banco. Solo eso, y por ese motivo, para mejorar tus condiciones y mientras alcanzas ese 20% amortizas plazo para llegar antes a ese 20% (haciendo bien los números llegas antes si reduces plazo). Tengo más argumentos pero los iré sacando según crezca el debate. |
Editado: 30-ago-2021 01:15 -
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:02
#4
| Siempre es una elección personal. Yo, si la cosa no está muy justa, prefiero amortizar tiempo, por dos sencillas razones: me pesa tener que deber dinero a un banco, y dos, porque amortizando tiempo se pagan menos intereses totales, aparte de que por lógica, se amortiza mayor capital cada mes. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:06
#5
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Cuando me han dejado, he bajado plazo. En la segunda vivienda me exigían bajar cuota. Le dije sl del Banco que acabaría dejándole una hipoteca de un 1€ a 20 años. A final amorticé el ultimo año, todo lo que me quedaba. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:13
#8
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Siempre es una elección personal. Yo, si la cosa no está muy justa, prefiero amortizar tiempo, por dos sencillas razones: me pesa tener que deber dinero a un banco, y dos, porque amortizando tiempo se pagan menos intereses totales, aparte de que por lógica, se amortiza mayor capital cada mes.
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Jun 2002 | 984.062 Mens.
30-ago-2021 01:20
#12
| Amortizar en plazo porque pagas menos intereses al banco que haciéndolo en cuota. FIN del debate. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:21
#13
| Análisis simplista amigo. Lo que le enseñan a cualquier asesor de un banco, pero el tema es más complejo. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:30
#16
| Bueno si tienes un tipo de interés alto, como objetivo para tener menor LTV y renegociar condiciones, es una buena opción. Solo para llegar a ese punto y renegociar. |
ForoCoches: Usuario
30-ago-2021 01:33
#17
| Llevas razón. Reduciendo cuota vas teniendo un superávit que puedes usar para amortizar capital anticipadamente. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:33
#18
| Muy alto tienes que tener el tipo de interés de una hipoteca para no ser capaz de mejorar el rendimiento de tu capital |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:36
#20
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Eres un economista y un visionario increíble!! Cuanto cuesta tu asesoría? Cuantas cifras tienes ya con tus inversiones? 12 dígitos? Vaya mentalidad de perdedor que tienes chaval... Sin un análisis global, sin analizar los números de una u otra opción, seguro que jamás te atreverás a invertir ni en bonos del tesoro! Pero oye, está bien que vayas dando lecciones y consejos a los demás |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:37
#21
| ¿Cuanto es muy alto shur? Tener euribor+1,6 es muy alto? Pon un ejemplo para que la gente lo entienda. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:38
#22
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Eres un economista y un visionario increíble!!
Cuanto cuesta tu asesoría? Cuantas cifras tienes ya con tus inversiones? 12 dígitos? Vaya mentalidad de perdedor que tienes chaval... Sin un análisis global, sin analizar los números de una u otra opción, seguro que jamás te atreverás a invertir ni en bonos del tesoro! Pero oye, está bien que vayas dando lecciones y consejos a los demás |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:41
#24
| Claro es que la gente interpreta erróneamente que por amortizar cuota vas a gastarte lo que pagas de menos en caprichos o lo vas a tirar por la borda. No piensan en que es liquidez que puedes usar para muchas cosas, a la par que tener la posibilidad de usarlo para amortizar más todavía, pero ya sin obligaciones, sólo si tú quieres hacerlo. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:47
#26
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Hay una cuestión psicológica también que la gente obvia y es que la liquidez te permite tomar mejores decisiones en el futuro, desde invertirla en bonos del tesoro o en bolsa, hasta cambiar de curro si te ves fuerte para hacerlo, incluso cogiendo un curro que cobres menos. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:48
#27
| Déjate de rollos, si bajas plazo, pagas menos intereses, si bajas cuota, no. |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:49
#28
| Amortizar te hace pagar menos intereses en ambos casos, haz el favor de hacer bien los cálculos. |
Jun 2002 | 984.062 Mens.
30-ago-2021 01:50
#29
| Eso no hace pagar menos intereses, son los mismos pero alargando a la vez el plazo (plazo original de la hipoteca). |
ForoCoches: Miembro
30-ago-2021 01:51
#30
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Siempre cuota por dos razones: 1) Vas más desahogado en los pagos. Si tienes una mala racha la hipoteca va a suponer un porcentaje menor de tus ingresos 2) Es mentira que se paguen menos intereses reduciendo plazo. Si dedicas ese ahorro extra de reducir cuota a amortizar aún más la próxima vez vas a acabar pagando la misma cantidad de intereses |