Dudas con inversión: ahorros+hipoteca
Viajes y trankitrail
11-jul-2021 12:41
#1
|
Buenas, Os planteo la siguiente situación. Matrimonio con buenos ingresos mensuales más o menos fijos (sí sueldo forocochero), sin hijos no visos de tenerlos, coche pagado (ahorro mensual elevado, no manirroto). Hipoteca pendiente de 140k€ al 1'89% variable sin comisiones (de piso valorado en 500k€ aprox) y ahorros a final de año importantes. Opciones que se contemplan: 1- amortizar parte de la hipoteca + comprar apartamento como inversión (alquiler anual, no Airbnb) 2- amortizar lo que se pueda de la hipoteca y dejar lo del apartamento para un poco más adelante 3- ídem que opciones 1-2 pero cambiando piso por acciones (educación financiera medio-baja, aunque podría formarme aún más) 4- quedarme como estoy y disfrutar de la vida desahogadamente En todas las opciones se incluye una subrogación a hipoteca fija rondando el 1% o una variable bajita a pagar en pocos años (no importa si ir la cuota) Qué opináis shurs? |
ForoCoches: Miembro
11-jul-2021 13:52
#2
|
Te digo lo que he hecho yo por si te sirve de algo. Hipoteca fija al 2,95% sin vinculaciones. Quedan por pagar 57k. Guardé ahorros para poder vivir sin trabajar y mantener el nivel de vida durante 5 años (sin contar indemnizaciones ni estas cosas, solamente cuento el "pájaro en mano") A partir de ese importe me estoy formando en bolsa y he empezado a invertir (muy conservador por el momento, me gusta dormir tranquilo). Empecé con fondos de inversión (Amundi MSCI World) y algunas acciones a buen precio con buen dividendo (Enagás por ejemplo). De esta manera vivo sin preocupaciones por el colchón que tengo (que se va devaluando cada año, pero vivo tranquilo) y muevo parte del dinero que sobrepasa mi tranquilidad. Antes de empezar en bolsa me dediqué a quitar hipoteca porque me ponía nervioso pagar tantos intereses y ver que faltaban muchos años. Llegados a un punto en el que creo que le sacaré más a la bolsa que a quitar hipoteca... he cambiado el chip. A parte, salvo que la bolsa se vaya a 0 por completo, en caso de necesidad tengo ahí un dinero que puedo recuperar al instante (o casi, en el caso de los fondos de inversión) Si ya tienes un colchón de tranquilidad, puedes coger lo que ahorres cada mes y dedicar 50% amortizar hipoteca + 50% a bolsa (guarda ese 50% mientras te formas un poco). Una vez veas como se te dan las inversiones, puedes balancear el % que dedicas a cada cosa. Dormirás tranquilo, y si todo va bien ahorrarás dinero (amortizar) o incluso lo ganarás (inversión). Actualmente tengo más acciones, más fondos y me dedico principalmente al trading de opciones. |
Viajes y trankitrail
11-jul-2021 16:43
#3
|
Te digo lo que he hecho yo por si te sirve de algo.
Hipoteca fija al 2,95% sin vinculaciones. Quedan por pagar 57k. Guardé ahorros para poder vivir sin trabajar y mantener el nivel de vida durante 5 años (sin contar indemnizaciones ni estas cosas, solamente cuento el "pájaro en mano") A partir de ese importe me estoy formando en bolsa y he empezado a invertir (muy conservador por el momento, me gusta dormir tranquilo). Empecé con fondos de inversión (Amundi MSCI World) y algunas acciones a buen precio con buen dividendo (Enagás por ejemplo). De esta manera vivo sin preocupaciones por el colchón que tengo (que se va devaluando cada año, pero vivo tranquilo) y muevo parte del dinero que sobrepasa mi tranquilidad. Antes de empezar en bolsa me dediqué a quitar hipoteca porque me ponía nervioso pagar tantos intereses y ver que faltaban muchos años. Llegados a un punto en el que creo que le sacaré más a la bolsa que a quitar hipoteca... he cambiado el chip. A parte, salvo que la bolsa se vaya a 0 por completo, en caso de necesidad tengo ahí un dinero que puedo recuperar al instante (o casi, en el caso de los fondos de inversión) Si ya tienes un colchón de tranquilidad, puedes coger lo que ahorres cada mes y dedicar 50% amortizar hipoteca + 50% a bolsa (guarda ese 50% mientras te formas un poco). Una vez veas como se te dan las inversiones, puedes balancear el % que dedicas a cada cosa. Dormirás tranquilo, y si todo va bien ahorrarás dinero (amortizar) o incluso lo ganarás (inversión). Actualmente tengo más acciones, más fondos y me dedico principalmente al trading de opciones. |
ForoCoches: Usuario
12-jul-2021 01:44
#4
| ojo con invertir en bolsa, que parece facil pero se necesitan unas buenas ostias para aprender bien te lo digo por experiencia, delega en un fondo de inversión como true value o similar si no quieres asumir riesgos, yo iria con pies de plomo en la bolsa |
ForoCoches: Miembro
12-jul-2021 06:02
#5
|
Normalmente la rentabilidad en bolsa es mayor que un alquiler ( y sobre todo da menos dolores de cabeza). Pero teniendo un piso tasado en medio millón del que sólo te quedan por pagar 140k, eso te da la posibilidad de comprar otro piso de manera sencilla avalandolo con el otro. Básicamente consigues un apalancamiento a un interés hipotecario. Yo intentaría sacar una hipoteca por el 100% del valor de lo que compres. Algo en el rango de 120-150k que es donde está la rentabilidad. Si ambos tenéis sueldos forococheros, no os va a suponer ningún drama los meses que igual no lo tengáis alquilado. Y que se vaya pagando solo y si os sentís más cómodo, con la rentabilidad que sacáis después de pagar la hipoteca , vas amortizando cuota de esa hipoteca para ir generando mayor margen mensual. Dicho esto, con el resto de ahorros mensuales iría invirtiendolo en bolsa. Al interes que están las hipotecas no interésa amortizar y más teniendo en cuenta que solo te quedan 140k de medio millón, ya habrás pagado la mayoría de intereses. Piso A como aval para conseguir piso B de menos valor al 100% y ponerlo en alquiler. Resto de ahorros ir metiendolos en bolsa. Así es como se genera patrimonio. |
Editado: 12-jul-2021 06:05 -
ForoCoches: Usuario
12-jul-2021 08:21
#6
| Pienso que a día de hoy lo peor que puedes hacer es amortizar hipoteca, con la inflación que parece que se va a venir encima lo mejor meter en bolsa o apartamento y esperar unos años… |
ForoCoches: Miembro
12-jul-2021 12:34
#7
|
Gracias. |
Viajes y trankitrail
12-jul-2021 15:16
#8
|
Normalmente la rentabilidad en bolsa es mayor que un alquiler ( y sobre todo da menos dolores de cabeza).
Pero teniendo un piso tasado en medio millón del que sólo te quedan por pagar 140k, eso te da la posibilidad de comprar otro piso de manera sencilla avalandolo con el otro. Básicamente consigues un apalancamiento a un interés hipotecario. Yo intentaría sacar una hipoteca por el 100% del valor de lo que compres. Algo en el rango de 120-150k que es donde está la rentabilidad. Si ambos tenéis sueldos forococheros, no os va a suponer ningún drama los meses que igual no lo tengáis alquilado. Y que se vaya pagando solo y si os sentís más cómodo, con la rentabilidad que sacáis después de pagar la hipoteca , vas amortizando cuota de esa hipoteca para ir generando mayor margen mensual. Dicho esto, con el resto de ahorros mensuales iría invirtiendolo en bolsa. Al interes que están las hipotecas no interésa amortizar y más teniendo en cuenta que solo te quedan 140k de medio millón, ya habrás pagado la mayoría de intereses. Piso A como aval para conseguir piso B de menos valor al 100% y ponerlo en alquiler. Resto de ahorros ir metiendolos en bolsa. Así es como se genera patrimonio. Gracias por tu tiempo |
Viajes y trankitrail
12-jul-2021 15:17
#9
| Aprovecho para preguntar, creéis que la inflación que se comenta que viene hará subir el Euribor? |
ForoCoches: Miembro
12-jul-2021 19:31
#10
|
Hola shur, me parece muy interesante el tema Para el tema de inversiones en un apartamento como inversión te recomiendo Hool Investor en Twitter, es un chico que se dedica a esto durante muchos años, suele poner bastante información sobre el tema y justo ahora está subiendo artículos semanales de cómo empezó él(uno de sus consejos que más me molan es que las mejores gangas para invertir se encuentran en el bar, hablando con la gente y su vecindario). En cuanto a las 3 opciones que comentas a mi la que siempre me ha parecido mejor es la número 3(cuando investigues del tema verás ETFs, fondos indexados, etc que quizás te interesen más), pero tengo muchísima desinformación en como funciona bien bien el tema de invertir en apartamentos(luz, agua, IBI, seguro anti-impagos, cuanto % de beneficio se queda hacienda, etc), por lo que este tema no lo descartaría pero creo que tienes que dedicarle mucho más tiempo que al número 3. En cuanto a la subida del Euribor los tipos de interés están bastante bajos y los bonos europeos en negativo con tendencia bajista, a corto-medio plazo lo dudo bastante, a largo plazo(a partir de 10 años) quien sabe si cambiará la tendencia. |
ForoCoches: Usuario
12-jul-2021 23:50
#11
|
Precio de las materias primas subiendo de una manera exagerada, la madera x2 en poco tiempo, el acero igual el cobre x1,5, el aluminio igual… todo subiendo a una velocidad exagerada… los presupuestos que hicimos hace 3 meses prácticamente ya no valen. Y esta materia prima se usa en muchas cosas de la vida cotidiana. Precio del contenedor china europa x7 en un año ( y no es porque bajara mucho durante el covid) el contenedor China eeuu x3, las fábricas no pueden parar de producir así que incrementan el coste del producto para pagar el transporte. No hace falta que te explique todo lo que se produce en China… Se ha impreso y se sigue imprimiendo dinero a una velocidad aberrannte. Cuando todo el mundo piensa que algo va a ocurrir, ocurre aunque sea por retroalimentación social… voy a subir precios por si sube más Bueno shur, esto es lo que yo veo. Puedo estar equivocado, pero veo una inflación acumulada para los próximos 2 años del orden del 15% aprox… así que si mueves bien tus fichas, dentro de dos años puedes deber un 15% menos de hipoteca (más lo que hayas amortizado) En cualquier caso ESTO ES PURA ESPECULACIÓN Y PARS NADA ES UN CONSEJO! |
ForoCoches: Usuario
12-jul-2021 23:58
#12
|
PD: hoy he estado leyendo esto, igual te ayuda, me ha parecido interesante https://lafiebredelladrillo.substack...tm_source=copy |
ForoCoches: Miembro
13-jul-2021 14:03
#15
|
Buenas,
Os planteo la siguiente situación. Matrimonio con buenos ingresos mensuales más o menos fijos (sí sueldo forocochero), sin hijos no visos de tenerlos, coche pagado (ahorro mensual elevado, no manirroto). Hipoteca pendiente de 140k€ al 1'89% variable sin comisiones (de piso valorado en 500k€ aprox) y ahorros a final de año importantes. Opciones que se contemplan: 1- amortizar parte de la hipoteca + comprar apartamento como inversión (alquiler anual, no Airbnb) 2- amortizar lo que se pueda de la hipoteca y dejar lo del apartamento para un poco más adelante 3- ídem que opciones 1-2 pero cambiando piso por acciones (educación financiera medio-baja, aunque podría formarme aún más) 4- quedarme como estoy y disfrutar de la vida desahogadamente En todas las opciones se incluye una subrogación a hipoteca fija rondando el 1% o una variable bajita a pagar en pocos años (no importa si ir la cuota) Qué opináis shurs? Yo en tu situación ahorraba algún año, no indicas cuando te sobra, así que tu sabrás, y te compras un piso "muchos te dirén que mejor pedir hipoteca y que el gasto lo tenga el banco", modesto pero atractivo en una zona normal. No busques el mas barato ni un alquiler demasiado barato, y déjalo bien. Yo tengo tres pisos alquilados y por ahora me va bien. |
ForoCoches: Usuario
13-jul-2021 14:38
#16
|
Bajo mi punto de vista, invertir en inmuebles con la intención de alquilarlos para tener un ingreso pasivo, es arriesgado. Hay que saber encontrar algo muy bien de precio para que la rentabilidad y los riesgos acaben compensando. Piensa que en un alquiler, la comunidad, ibi, seguro, etc corre de cuenta del propietario, así que si cobras un alquiler de 600€/mes (por decir algo) no es descabellado restarle 100€/mes de gastos. Y luego si tienes cualquier problema, el cliente te reclama cambiar algún mueble o electrodoméstico viejo que se estropee, un mes de alquiler lo pierdes también... así que hablamos de un ingreso de 10 meses en el mejor de los casos. Como tengas luego un inquilino que no paga y te destroza la vivienda... estás jodido. Mucha gente compra-reforma-vende, ya que el riesgo es menor en cuanto a tiempo. Cuanto más tiempo tienes abierta una operación en la que aún no recuperas la inversión inicial, más riesgos corres: - Y si alquilas un piso y de repente se llena el barrio de gitanos? el precio caerá en picado y esa inversión te costará mucho más tiempo recuperarla - Y si con el tiempo salen fallos estructurales en el bloque y te viene una derrama que flipas? En cambio, si compras-reformas-vendes tienes el piso durante "poco tiempo" y te expones a menos riesgos de que eso suceda. Dicho esto, salvo que encuentres un chollo y sepas negociar bien, creo que es más factible meterse en un fondo de inversión y hacer DCA. Saludos! |
ForoCoches: Miembro
13-jul-2021 15:23
#17
|
Bajo mi punto de vista, invertir en inmuebles con la intención de alquilarlos para tener un ingreso pasivo, es arriesgado. Hay que saber encontrar algo muy bien de precio para que la rentabilidad y los riesgos acaben compensando.
Piensa que en un alquiler, la comunidad, ibi, seguro, etc corre de cuenta del propietario, así que si cobras un alquiler de 600€/mes (por decir algo) no es descabellado restarle 100€/mes de gastos. Y luego si tienes cualquier problema, el cliente te reclama cambiar algún mueble o electrodoméstico viejo que se estropee, un mes de alquiler lo pierdes también... así que hablamos de un ingreso de 10 meses en el mejor de los casos. Como tengas luego un inquilino que no paga y te destroza la vivienda... estás jodido. Mucha gente compra-reforma-vende, ya que el riesgo es menor en cuanto a tiempo. Cuanto más tiempo tienes abierta una operación en la que aún no recuperas la inversión inicial, más riesgos corres: - Y si alquilas un piso y de repente se llena el barrio de gitanos? el precio caerá en picado y esa inversión te costará mucho más tiempo recuperarla - Y si con el tiempo salen fallos estructurales en el bloque y te viene una derrama que flipas? En cambio, si compras-reformas-vendes tienes el piso durante "poco tiempo" y te expones a menos riesgos de que eso suceda. Dicho esto, salvo que encuentres un chollo y sepas negociar bien, creo que es más factible meterse en un fondo de inversión y hacer DCA. Saludos!  Cuidado que no digo que todo sea de color de rosa. Pero también te digo que a nada que inviertas algo de tiempo en estudiar el piso, la zona, etc "hoy en día es más fácil que nunca tener información" es muy difícil palmar pasta. Yo algun inmuble que tengo me da mas de 500 €/mes libres de polvo y paja y se ha revalorizado un 20 % desde que lo compré. Es decir ganas por los dos lados. Cuidado, que de inversión de acciones pasta fondos etc, no controlo. También añadir que lo de comprar arreglar vender hecho con tiento también es muy buena opción. 
|
ForoCoches: Miembro
13-jul-2021 15:28
#18
|
No amortices hipoteca (especialmente si tienes desgravación por haber comprado el piso antes de 2013), pero si RENEGOCIA las condiciones. Ahora mismo ING ofrece +0.89% de diferencial (más vinculados), pero seguro puedes encontrar un +1% fácil en el mercado, sin vinculados, y más teniendo las condiciones económicas que tienes. Con eso ya pagarías la mitad de intereses de hipoteca. Y lo segundo, mete la pasta en fondos de inversión. Si no entiendes mucho, mételos en los generalistas, los que depende de como va la economía nacional, europea o mundial (Ibex, Eurostoxx, Dow Jones, etc). |
ForoCoches: Usuario
13-jul-2021 15:32
#19
|
Todo puede pasar, pero creo que tratar de desaconsejar una opción aludiendo solo a los posibles escenarios negativos de ella es un poco
Cuidado que no digo que todo sea de color de rosa. Pero también te digo que a nada que inviertas algo de tiempo en estudiar el piso, la zona, etc "hoy en día es más fácil que nunca tener información" es muy difícil palmar pasta. Yo algun inmuble que tengo me da mas de 500 €/mes libres de polvo y paja y se ha revalorizado un 20 % desde que lo compré. Es decir ganas por los dos lados. Cuidado, que de inversión de acciones pasta fondos etc, no controlo. También añadir que lo de comprar arreglar vender hecho con tiento también es muy buena opción. Ahora bien, coger esos 100k y compras un piso para alquilarlo, las probabilidades de que salga rana es mucho mayor respecto al fondo. ¿Conoces bien a todos los vecinos? El barrio? Hay algún plan del ayuntamiento que va a revalorizar o empeorar la zona? Y si compras y te meten un centro de menas al lado? El tiempo que hay que dedicar para tener cierta tranquilidad con una compra para alquilar es infinitamente mayor a coger y meter la pasta usando DCA en un fondo de inversión. No hay color. Si no tienes tiempo ni conocimientos fondo > inmuebles. Y otra cosa a tener en cuenta, al paso que vamos el gobierno este va a cobrar por todo y quizás la rentabilidad del piso empieza a caer por los impuestos y tal. Te suben el IBI a cada vivienda extra, protegen más a los inquilinos y te quedas con un okupa durante meses, reducen las bonificaciones de IRPF del alquiler... Yo veo un futuro negro lleno de impuestos. En un fondo no tributas hasta que no vendes, y si el shur tiene pasta, yo no descartaría abandonar el barco e irme a otro país con menos carga fiscal a vivir de los intereses que haya generado el fondo durante todo este tiempo.... No estás atado. |