Planes de pensiones. ¿Sí o no?
ForoCoches: Usuario
08-abr-2021 20:58
#1
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Buenas shurs. Llevo un dinero invertido en fondos (indexados y activos). He estado dándole vueltas a meter dinero en un plan de pensiones, pero no lo termino de ver. Como ventaja me podría deducir 1.200€ (ya que de decidirme a meter, haría aportaciones de 100€ mensuales) en los rendimientos del trabajo, pero a la hora de sacarlo tributaría por esos rendimientos, con un IRPF mayor que el del ahorro. Mi situación actual es trabajo estable (ingeniero), 35 años e ingresos de 45k anuales. Dada mi situación, ¿os plantearíais invertir en PP o mejor meter ese dinero extra en los fondos? Me gustaría conocer vuestros puntos de vista, por reafirmarme o cambiar de opinión. |
ForoCoches: Usuario
08-abr-2021 21:34
#3
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En inverforo eso no se pregunta. Al OP, cuando rescstas el PP no tributas por el total, asik si es dinero que no vas a necesitar (y es lo que parece) yo lo haria. Eso si, intentaria huir del banco tradicional y buscar uno con bajas comisiones y que inviertan en lo que tu quieres (en el banco te dicen 30RV-70RF, pero como pidas que te desglosen por paises, sectores, vencimientos de la RF... les explota el bolo) |
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08-abr-2021 21:50
#4
| Lo malo de los planes de pensiones, es que es un chiste que terminan a golpe de BOE |
ForoCoches: Usuario
08-abr-2021 21:54
#5
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En inverforo eso no se pregunta.
Al OP, cuando rescstas el PP no tributas por el total, asik si es dinero que no vas a necesitar (y es lo que parece) yo lo haria. Eso si, intentaria huir del banco tradicional y buscar uno con bajas comisiones y que inviertan en lo que tu quieres (en el banco te dicen 30RV-70RF, pero como pidas que te desglosen por paises, sectores, vencimientos de la RF... les explota el bolo) |
I always have a plan
08-abr-2021 22:23
#6
| Yo tengo PP desde hace ya unos tres años, uno en bestinver y otro renta4. En 2022 tengo pensado empezar a invertir en fondos pero mi idea es mantener los PP con aportaciones menores. En caso de un paro prolongado, podría ir retirando los PP como renta del trabajo sin deshacer los ahorros de los fondos. Tengo 34años. |
ForoCoches: Miembro
08-abr-2021 22:33
#7
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Eliges entre: >meter dinero en un plan de pensiones y que la gestora lo meta en un fondo >meter el dinero en un fondo |
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08-abr-2021 22:41
#8
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La idea del producto es que tú aportas con marginal del 37% en tu caso al ganar 45k anuales, y que luego lo puedes ir rescatando en forma de renta con un marginal más bajo. Tú ya debes hacer tus cuentas y ver si crees que es positivo. Es un producto controvertido, pero personalmente te diré los pros y contras que YO le veo. Pros: La desgravación, piensa que te devuelven los impuestos que vas a tener que pagar dentro de X años, con lo que pueden suponer capitalizados. Oferta cada vez mayor, con este horizonte temporal la gestión pasiva puede ser muy ganadora. Todas las gestoras ofrecen sus productos en versión PP. En caso de que algo vaya mal (no lo quiera dios), por ejemplo gente que se queda parada en la última etapa de su vida laboral. Podrías rescatar una cantidad que pague los menos impuestos posibles (o ninguno) en forma de renta. Contras: La peor, ni iliquidez, ni tributación, ni nada, el gobierno de turno meterá sus narices en este producto como ha pasado esta legislatura. Iliquidez, salvo los supuestos considerados, son 10 años. Tributación, un error que comete mucha gente que se está jubilado ahora es ver todo el capital y volverse loco y sacarlo de golpe. Mi conclusión, depende del salario, entre 40k y 65k creo que es un buen producto. Para >65k creo que solo tiene ventajas. |
Siempre Due Diligence
08-abr-2021 22:43
#9
| La seguridad jurídica en España es de cachondeo. Yo por eso paso de planes de pensiones. A saber qué harán con ellos. |
ForoCoches: Usuario
08-abr-2021 22:49
#10
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Los PPs tributan como rendimientos del trabajo, por lo que se sumarán a los rendimientos que tengas ese año.
La idea del producto es que tú aportas con marginal del 37% en tu caso al ganar 45k anuales, y que luego lo puedes ir rescatando en forma de renta con un marginal más bajo. Tú ya debes hacer tus cuentas y ver si crees que es positivo. Es un producto controvertido, pero personalmente te diré los pros y contras que YO le veo. Pros: La desgravación, piensa que te devuelven los impuestos que vas a tener que pagar dentro de X años, con lo que pueden suponer capitalizados. Oferta cada vez mayor, con este horizonte temporal la gestión pasiva puede ser muy ganadora. Todas las gestoras ofrecen sus productos en versión PP. En caso de que algo vaya mal (no lo quiera dios), por ejemplo gente que se queda parada en la última etapa de su vida laboral. Podrías rescatar una cantidad que pague los menos impuestos posibles (o ninguno) en forma de renta. Contras: La peor, ni iliquidez, ni tributación, ni nada, el gobierno de turno meterá sus narices en este producto como ha pasado esta legislatura. Iliquidez, salvo los supuestos considerados, son 10 años. Tributación, un error que comete mucha gente que se está jubilado ahora es ver todo el capital y volverse loco y sacarlo de golpe. Mi conclusión, depende del salario, entre 40k y 65k creo que es un buen producto. Para >65k creo que solo tiene ventajas. No sé, a priori no le veo ventajas frente a los fondos |
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08-abr-2021 22:58
#11
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Pues en mi opinión con un sueldo medio como el del op sí merece la pena. El tema es que si inviertes lo que te vas desgravando, al cabo de los años habrás estado invertido con más dinero y compensa la tributación posterior, además de que a nuestra generación nos va a quedar una pensión de mierda y va a compensar más todavía. Eso sí, hay que elegir un plan de calidad y no la mierda que ofrecen los bancos, en la mayoría de los casos cobrando las comisiones máximas permitidas y con rentabilidades muy malas. Este video lo explica bien: Es cierto que mañana el gobierno puede cambiar cualquier cosa pero en todo caso no va a ser de forma retroactiva, lo peor que puede pasar es que ya no merezca la pena meter más. La pena es que los hayan bajado a 2k al año. |
ForoCoches: Miembro
08-abr-2021 23:06
#12
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Gracias shur. Yo es que comparándolos con los fondos en los que actualmente invierno no le veo muchas ventajas, porque al fin y al cabo los PP invierten en fondos y la rentabilidad seguramente sea inferior, a parte de tener unas comisiones mayores que la inversión en indexados. Luego está el tema de la tributación, tributar sobre el ahorro frente a hacerlo sobre los rendimientos del trabajo, con un % mucho mayor.
No sé, a priori no le veo ventajas frente a los fondos Además finizens tiene un enfoque cartera permanente con un poco de oro y REITs que me parece que me aporta ese puntito más allá de la cartera bogle clásica, cuestión de gustos. Lo que suele hacer mucha gente es aportar al PP y la desgravación meterla en fondos. |
ForoCoches: Usuario
08-abr-2021 23:30
#13
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Pues en mi opinión con un sueldo medio como el del op sí merece la pena.
El tema es que si inviertes lo que te vas desgravando, al cabo de los años habrás estado invertido con más dinero y compensa la tributación posterior, además de que a nuestra generación nos va a quedar una pensión de mierda y va a compensar más todavía. Eso sí, hay que elegir un plan de calidad y no la mierda que ofrecen los bancos, en la mayoría de los casos cobrando las comisiones máximas permitidas y con rentabilidades muy malas. Este video lo explica bien: Es cierto que mañana el gobierno puede cambiar cualquier cosa pero en todo caso no va a ser de forma retroactiva, lo peor que puede pasar es que ya no merezca la pena meter más. La pena es que los hayan bajado a 2k al año. No te creas, por ejemplo indexa y finizens ahora han bajado sus comisiones en PP y como pueden invertir mediante ETFs, es algo menor (un 0,6% en total o así).
Además finizens tiene un enfoque cartera permanente con un poco de oro y REITs que me parece que me aporta ese puntito más allá de la cartera bogle clásica, cuestión de gustos. Lo que suele hacer mucha gente es aportar al PP y la desgravación meterla en fondos. |
ForoCoches: Miembro
08-abr-2021 23:49
#14
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Gracias! Le pegaré un ojo al vídeo.
Yo los fondos los tengo en myinvestor, que tiene un coste máximo de 0,49% anual. Pero a lo que me refiero es que aun suponiendo que la rentabilidad fuese la misma que los fondos, al sacar el dinero siempre pagaría más con los PP, ya que la tributación es mayor y tendría que tributar por todo lo que saque, frente al 19% de los fondos (siempre que saque menos de 6000€ en plusvalías) Depende, hay que hacer un poco las cuentas, ya que para generar esos 6000€, has tenido que pasar previamente por caja. El caso por ejemplo de un parado de larga duración, que se pusiese una renta de 13000€ anual no pagaría nada de impuesto. O por ejemplo digamos que te queda una pensión de 20000€, si la complementas hasta los 35000€ estarías pagando menos impuestos que cuando aportaste (en tu caso). Son productos complementarios y que en algunas situaciones pueden ir bien y en otras muy mal. |
ForoCoches: Miembro
30-may-2021 17:58
#15
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Buenas shurs.
Llevo un dinero invertido en fondos (indexados y activos). He estado dándole vueltas a meter dinero en un plan de pensiones, pero no lo termino de ver. Como ventaja me podría deducir 1.200€ (ya que de decidirme a meter, haría aportaciones de 100€ mensuales) en los rendimientos del trabajo, pero a la hora de sacarlo tributaría por esos rendimientos, con un IRPF mayor que el del ahorro. Mi situación actual es trabajo estable (ingeniero), 35 años e ingresos de 45k anuales. Dada mi situación, ¿os plantearíais invertir en PP o mejor meter ese dinero extra en los fondos? Me gustaría conocer vuestros puntos de vista, por reafirmarme o cambiar de opinión. El punto principal es imo el subyacente. Por grande que sea la ventaja fiscal, esta no podrá compensar un punto porcentual menos en la rentabilidad bruta (antes de comisiones e impuestos). Si la elección es entre un fondo de inversión o un plan de pensiones con el mismo subyacente y comisiones, es decir, que van a tener la misma rentabilidad bruta, te puedes hacer el cálculo sobre cómo te sale el efecto fiscal. Aquí un video de 3 mins: Resumen: sí, pagarás base general en rescate, la que no pagaste en aportación. Pero pagar un x% del total antes (FI) o después (PP) de rentabilidad es lo mismo, resulta en el mismo neto (propiedad conmutativa). Las ventajas vendrán por (1) poder reducir ese porcentaje de la base general y evitar el impuesto del ahorro. Dicho esto, aunque te salgan rentabilidades positivas con el plan de pensiones, estas deberían poder compensar los inconvenientes extra que estarías asumiendo: iliquidez, riesgo regulatorio... |
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30-may-2021 19:12
#16
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El punto principal es imo el subyacente. Por grande que sea la ventaja fiscal, esta no podrá compensar un punto porcentual menos en la rentabilidad bruta (antes de comisiones e impuestos).
Si la elección es entre un fondo de inversión o un plan de pensiones con el mismo subyacente y comisiones, es decir, que van a tener la misma rentabilidad bruta, te puedes hacer el cálculo sobre cómo te sale el efecto fiscal. Aquí un video de 3 mins: Resumen: sí, pagarás base general en rescate, la que no pagaste en aportación. Pero pagar un x% del total antes (FI) o después (PP) de rentabilidad es lo mismo, resulta en el mismo neto (propiedad conmutativa). Las ventajas vendrán por (1) poder reducir ese porcentaje de la base general y evitar el impuesto del ahorro. Dicho esto, aunque te salgan rentabilidades positivas con el plan de pensiones, estas deberían poder compensar los inconvenientes extra que estarías asumiendo: iliquidez, riesgo regulatorio... |
ForoCoches: Miembro
30-may-2021 21:46
#17
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Al OP añadirle este video, sale aproximadamente el sueldo de su caso y tienes el Excel en al descripción del vídeo para hacer cuentas: |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
30-may-2021 23:11
#18
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Buenas shurs.
Llevo un dinero invertido en fondos (indexados y activos). He estado dándole vueltas a meter dinero en un plan de pensiones, pero no lo termino de ver. Como ventaja me podría deducir 1.200€ (ya que de decidirme a meter, haría aportaciones de 100€ mensuales) en los rendimientos del trabajo, pero a la hora de sacarlo tributaría por esos rendimientos, con un IRPF mayor que el del ahorro. Mi situación actual es trabajo estable (ingeniero), 35 años e ingresos de 45k anuales. Dada mi situación, ¿os plantearíais invertir en PP o mejor meter ese dinero extra en los fondos? Me gustaría conocer vuestros puntos de vista, por reafirmarme o cambiar de opinión. Seguro que el colegio de ingenieros tiene un buen plan. |
ForoCoches: Miembro
31-may-2021 11:37
#19
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- Pone un ejemplo concreto que no puedes generalizar. Compara un PP y un FI concreto, el de bestinver. Eso hace que en el resultado influya tanto el efecto fiscal como la rentabilidad bruta del subyacente (que no es exactamente igual). Lo suyo sería considerar misma rentabilidad bruta para aislar el efecto fiscal. - Comete un pequeño error en el cálculo. Es comprensible dado el enfoque que sigue. Hacerlo de otra forma sería muy farragoso. Él considera aproximadamente un tipo marginal en aportación y rescate del 30% y una rentabilidad acumulada del 91%. Efectivamente con esos datos la ventaja del PP es pequeña (al rededor del 10%). Pero es que las plusvalias del rescate del fondo están mal calculadas. La que debe emplear para el rescate del fondo (como rentas) no es la agregada de todas las aportaciones sino la de la primera aportación (FIFO) que te habrá hecho un x4. De hecho imo el enfoque adecuado es hacer el análisis marginal, solo con la aportación de un año: este año me desgravo al x%, estimo tener una rentabilidad de y% y rescatar al z%, cuánto más puedo obtener con esta aportación vía PP? - Luego está el tema de si el escenario base debe ser rescatar al mismo tipo que al que has aportado. Personalmente creo que en el futuro tendré oportunidad de rescatar bastante por debajo de mi tipo actual. Y ya no solo en caso de jubilación, también puedes jugar con otros supuestos. Por ejemplo, rescatar al 0% por quedarte en paro de larga duración u otra contingencia, tomarte una excedencia en el curro, decidir jubilarte antes de la edad legal... en todos estos casos te sería bastante sencillo rescatar sin pagar impuestos. Aquí una calculadora que me gusta más. No ofrece euros contantes y sonantes pero creo que permite entender mejor el impacto del efecto fiscal: https://docs.google.com/spreadsheets...it?usp=sharing |
ForoCoches: Miembro
31-may-2021 11:41
#20
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En cualquiera de los casos tienes unos fondos extra en algún momento del tiempo. Si quieres compararlos con los del FI tendrás que actualizar su valor al mismo momento. Por ejemplo, si "no reinvierto" y me gasto la devolución de hacienda para ir de vacaciones, estaré disfrutando hoy unas vacaciones valoradas en cuánto? Pues en lo mismo que si cogieses esa pasta y la hubieras invertido. |
Editado: 31-may-2021 14:14 -
ForoCoches: Usuario
31-may-2021 17:34
#21
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Los PPs tributan como rendimientos del trabajo, por lo que se sumarán a los rendimientos que tengas ese año.
La idea del producto es que tú aportas con marginal del 37% en tu caso al ganar 45k anuales, y que luego lo puedes ir rescatando en forma de renta con un marginal más bajo. Tú ya debes hacer tus cuentas y ver si crees que es positivo. Es un producto controvertido, pero personalmente te diré los pros y contras que YO le veo. Pros: La desgravación, piensa que te devuelven los impuestos que vas a tener que pagar dentro de X años, con lo que pueden suponer capitalizados. Oferta cada vez mayor, con este horizonte temporal la gestión pasiva puede ser muy ganadora. Todas las gestoras ofrecen sus productos en versión PP. En caso de que algo vaya mal (no lo quiera dios), por ejemplo gente que se queda parada en la última etapa de su vida laboral. Podrías rescatar una cantidad que pague los menos impuestos posibles (o ninguno) en forma de renta. Contras: La peor, ni iliquidez, ni tributación, ni nada, el gobierno de turno meterá sus narices en este producto como ha pasado esta legislatura. Iliquidez, salvo los supuestos considerados, son 10 años. Tributación, un error que comete mucha gente que se está jubilado ahora es ver todo el capital y volverse loco y sacarlo de golpe. Mi conclusión, depende del salario, entre 40k y 65k creo que es un buen producto. Para >65k creo que solo tiene ventajas. |
ForoCoches: Miembro
31-may-2021 17:38
#22
| Bruto, el neto es diferente en cada persona, también si tienes plan de pensiones o no. |
ForoCoches: Miembro
31-may-2021 17:54
#23
| Cada vez dejan deducir menos de los planes de pensiones. Yo mantendría el indexado añadiendo lo que quieres meter al PP y usar esto pensando en tu jubilación. |