[AYUDA] Buscando Hipoteca al 90% con estas condiciones
Miembro Viril
13-feb-2021 22:04
#1
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Buenas a todos, os cuento mi situación y lo "que busco". Mi pareja y yo buscamos comprar piso en valencia. 32 y 33 años. 3200€ netos al mes entre los dos, yo 14 pagas y ella 13. Mes si y mes no suelo contar con 500-600€ de dietas extra. Contratados en Philips (10 años) y Mercadona (2 años). Ambos indefinidos. Tenemos 30.000€ ahorrados. Actualmente tengo a mi nombre 2 prestamos personales con BBVA. 1- Importe mensual 509€, sacado para una emergencia de mis padres, me lo pagan regularmente cada mes (lo saque a mi nombre porque el banco no se lo daba a mi padre por cuestiones de contrato). Restante 10100€. 2- Importe mensual 135€, sacado para comprar vehículo. Restante 3500€. Sobre el prestamo de mis padres es posible que en breves sean capaces de sacar un préstamo por su cuenta para permitirme cancelar el mío y así tener un capital de financiación superior por mi parte, pero esto no es seguro. Pues bien, entiendo que en nuestra condición pudiendo dar de entrada un 10% y otro 10% de gastos, no deberíamos optar a nada superior a 140-150.000€, por aquello de abarcar todo en los 30.000€ que tenemos ahorrados (15k de entrada y otros 15 de gastos). Creéis que con estas condiciones podríamos conseguir alguna hipoteca al 90% que no esté mal (preferiblemente a plazo fijo) o por lo contrario sería imposible sin acudir a algún broker o similar? Te menciono @Leppenraub porque veo que estás muy al día en todo el tema bancario y huyes de "brokers" que es lo que intento hacer yo. Mil gracias 
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ForoCoches: Miembro
13-feb-2021 22:09
#2
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No se si podéis conseguirla o no, pero macho, ahorrar y después meteros. Buenas noches |
ForoCoches: Miembro
13-feb-2021 22:12
#3
| al 90%.. dificil, primero intentaría llegar al 20%, porque sino te van a freir a intereses |
ForoCoches: Usuario
13-feb-2021 22:21
#4
| Exacto, a mi me llegaron a ofrecer el 90% en Valencia pero te aconsejo que lo evites, porque te meten un palo en intereses que te merece más la pena esperar 1 año y ahorrar |
Miembro Viril
13-feb-2021 22:25
#5
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Prefiero pagar algo mas de interés y estar pagándolo ya para algo que sea mío. Según he podido simular en varios sitios, en un piso de 140k pagaría aproximadamente una hipoteca de unos 500€ al mes, mas que asumible para nuestros salarios. Conseguir otros 15K para llegar a ese 20% podría llevarnos unos 2 años mas...que supondrían pagar un alquiler de mínimo 100€ al mes más caro que una hipoteca con intereses más altos. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
13-feb-2021 22:33
#6
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Te voy contestando en ratos sueltos. No estoy buscando hipoteca, así que de la oferta de los bancos no estoy muy al día. Lo que sí hago es revisar hipotecas y contratos de gente de mi entorno, el museo de los horrores, y comprobar el mercado de la vivienda. Por lo que me cuentas tienes dos créditos vivos por un importe considerable (+15k). Eso, y sí como es probable tienes una tarjeta de crédito de por medio, es un lastre a tener en cuenta. Mucho más este último mes, que se han endurecido las condiciones de concesión de hipotecas desde el BdE con respecto a 2020. La parte buena es que tienes ahorros. https://www.bde.es/f/webbde/INF/Menu...prudencial.pdf 6. Entre las condiciones a los términos contractuales de las operaciones, sobre las que el Banco de España podría aplicar la medida, se encontrarían las siguientes:
a)Limitar el plazo de vencimiento de las operaciones. b)Limitar los periodos de carencia de las operaciones. c)Fijar una exigencia mínima de amortización del principal de la operación. 2.02.2021257. Entre las ratios para evaluar la solvencia y nivel de endeudamiento del prestatario y las utilizadas por las entidades para laconcesión de préstamos y otras operaciones sobre las que el Banco de España podría aplicar límites y condiciones, se encontrarían las siguientes: a)Ratio del importe de la operación sobre valor de tasación o “loan to value” (LTV) b)Ratio del importe de la operación sobre valor de la transacción inmobiliaria o “loan to price” (LTP) c)Ratio de la operación sobre ingresos o “loan to income” (LTI) d)Ratio del servicio de la operación sobre ingresos o “loan service to income” (LSTI) e)Ratio de deuda sobre ingresos o “debt to income” (DTI) f)Ratio del servicio de la deuda sobre ingresos o “debt service to income” (DSTI) g)Ratio de cobertura de intereses (ICR) h)Ratio de la operación sobre la renta por alquiler (LTR) Adicionalmente se considerarán para las sociedades no financieras: i)Ratio de la operaciónsobre el total activo (LTA) j)Ratio de deuda sobre el total activo (DTA) Las fórmulas de cálculo para cada ratio serán las recogidas en los anexos IV y V de la Recomendación de la Junta Europea de Riesgo Sistémico de 31 de octubre de 2016, JERS/2016/14 sobre la eliminación de lagunas de datos sobre bienes inmuebles. (Continuará) |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
13-feb-2021 22:37
#7
Sí, ya me imagino que estarás flipando que tus cuentas y las del BdE son diferentes. Pero ellos tienen la pasta. 
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ForoCoches: Usuario
13-feb-2021 22:37
#8
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El tema es que en la actual vivienda donde estoy es de alquiler y estamos a gusto la verdad. pero se nos acaba el contrato en Septiembre. Movernos de aquí implicaría perder bastante capacidad de ahorro y es lo que queremos evitar...irnos a un piso de alquiler para estar dentro de un año prácticamente igual.
Prefiero pagar algo mas de interés y estar pagándolo ya para algo que sea mío. Según he podido simular en varios sitios, en un piso de 140k pagaría aproximadamente una hipoteca de unos 500€ al mes, mas que asumible para nuestros salarios. Conseguir otros 15K para llegar a ese 20% podría llevarnos unos 2 años mas...que supondrían pagar un alquiler de mínimo 100€ al mes más caro que una hipoteca con intereses más altos. Entre la entrada, el 10% de impuestos, notaría, gestoría etc.. prepara pasta! Suerte shur, hay bancos que te dan el 90% como Bankia "Esta hipoteca permite financiar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble o el 90% del precio de compra (la menor de estas dos cantidades, y siempre y cuando la operación cuente con el visto bueno del departamento de riesgos)" https://www.idealista.com/news/finan...liar-la-nomina |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
13-feb-2021 22:42
#9
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Aquí tienes un artículo en shurmano en el que tocan un punto clave: La tasación de la vivienda no va a determinar la capacidad de endeudamiento a partir de ahora (ChanChan!!). Da igual lo que valga la vivienda, más de lo que pides, si no tienes rentas suficientes y un nivel de endeudamiento contenido. La ley hipotecaria puede frenar a rentas bajas el acceso a vivienda, según el BdE |
Miembro Viril
13-feb-2021 22:45
#10
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Te voy contestando en ratos sueltos. No estoy buscando hipoteca, así que de la oferta de los bancos no estoy muy al día. Lo que sí hago es revisar hipotecas y contratos de gente de mi entorno, el museo de los horrores, y comprobar el mercado de la vivienda.
Por lo que me cuentas tienes dos créditos vivos por un importe considerable (+15k). Eso, y sí como es probable tienes una tarjeta de crédito de por medio, es un lastre a tener en cuenta. Mucho más este último mes, que se han endurecido las condiciones de concesión de hipotecas desde el BdE con respecto a 2020. La parte buena es que tienes ahorros. https://www.bde.es/f/webbde/INF/Menu...prudencial.pdf Lo del 90% puedes darlo por descartado ya, sí o sí. En parte esta nueva norma pone el punto de mira en los Brokers que añaden créditos personales a las hipotecas. (negrita) (Continuará) Crees que si me quito de encima ese lastre de 509€ mensuales (pasando ese credito a nombre de mis padres) tendría posibilidades al 90%? |
Miembro Viril
13-feb-2021 22:47
#11
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Estaba en tu situación hace 3 años y fui a 3-4 bancos a pedir una hipoteca, uno de ellos me ofreció el 90% pero salía muy caro. Van a tasar el piso y te darán el 80% del valor tasado, ni un euro más (la tasación la pagas tú)
Entre la entrada, el 10% de impuestos, notaría, gestoría etc.. prepara pasta! Suerte shur, hay bancos que te dan el 90% como Bankia "Esta hipoteca permite financiar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble o el 90% del precio de compra (la menor de estas dos cantidades, y siempre y cuando la operación cuente con el visto bueno del departamento de riesgos)" https://www.idealista.com/news/finan...liar-la-nomina Los demás gastos de gestoria y demas los tengo contabilizados dentro de un pisod e 140.000 serían unos 15500€ aprox, que equivale a ese 10% que mencionaba arriba 
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*AutoBan Spam/Flood/Troll*
13-feb-2021 22:52
#12
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Lo del 90% te estaría mintiendo si te doy ánimos, incluso aunque no tuvieses ningún crédito pendiente. No lo creo, desde la circular del BdE, ni de broma. Cualquier entidad que lo haga se arriesga a que el BdE le tire para atrás otras operaciones con menor nivel de riesgo por saltarse la nueva norma. El crédito no se computa por lo que resta por amortizar, sino en su conjunto y con respecto a tus ingresos. La formula es más complicada. Es el porcentaje respecto a los ingresos y la suma, en conjunto, con la hipoteca que solicites. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
13-feb-2021 22:55
#13
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Se ha abusado demasiado de las tasaciones infladas y las hipotecas al 90% camufladas. Solo tenías que ver el foro hace pocos meses. Era un Jolgorio de Brokers al 100% y tasaciones de escándalo. Se trascaba la magedia. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
13-feb-2021 23:04
#14
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Mirá, en tu caso, por el crédito a tus padres y que tienes la cabeza en su sitio, puedo arriesgarme a darte una posibilidad para estirar un poco por encima de lo que te ofrezca el Banco, dándote un "truco". Busca la forma de que tus padres firmen el crédito pendiente para sacarlo de tu balance crediticio. Eso es muy importante. Luego, mete todos los ahorros en la hipoteca, los 30k, y lo que ahorres hasta septiembre, y financia los gastos de la hipoteca. |
Editado: 13-feb-2021 23:14 -
Miembro Viril
14-feb-2021 01:16
#15
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Solo je visto que dando los 30K entre gastos y entrada y sin comprar una casa que esté fuera de mis posibilidades,se me quedaría una hipoteca de 460€/mes aprox,que es inclusive menos de lo que pago de alquiler. Mirá, en tu caso, por el crédito a tus padres y que tienes la cabeza en su sitio, puedo arriesgarme a darte una posibilidad para estirar un poco por encima de lo que te ofrezca el Banco, dándote un "truco".
Busca la forma de que tus padres firmen el crédito pendiente para sacarlo de tu balance crediticio. Eso es muy importante. Luego, mete todos los ahorros en la hipoteca, los 30k, y lo que ahorres hasta septiembre, y financia los gastos de la hipoteca. Crees que libre de ese préstamos podría tener acceso a una hipoteca? Con un esfuerzo pronunciado podría llegar con suerte a 32-33k en Junio,fecha entiendo límite para iniciar todos los trámites si en Septiembre tengo que estar mudado. No? Gracias shur |
Miembro Viril
14-feb-2021 01:17
#16
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Mirá, en tu caso, por el crédito a tus padres y que tienes la cabeza en su sitio, puedo arriesgarme a darte una posibilidad para estirar un poco por encima de lo que te ofrezca el Banco, dándote un "truco".
Busca la forma de que tus padres firmen el crédito pendiente para sacarlo de tu balance crediticio. Eso es muy importante. Luego, mete todos los ahorros en la hipoteca, los 30k, y lo que ahorres hasta septiembre, y financia los gastos de la hipoteca. |
Membrillo
14-feb-2021 02:42
#17
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En Valencia es un 15% de gastos. Que no te den hipoteca va ser una bendición, dentro de 4 años lo verás. Si aun así quieres comprar algo, busca un piso de banco. Te dan hasta el 100%. |
ForoCoches: Miembro
14-feb-2021 02:56
#18
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En Bankia tienen su inmoviliaria donde tienen casas embargadas y que se venden bien de precio, si compras unas de sus casas y haces el prestamo con ellos , suelen hacertelo al 90% y fijo. Ademas te aseguras que no se deba nada y este todo al corriente de pago |
Miembro Viril
14-feb-2021 11:24
#19
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El 15% será para mayores de 35 Ahora mismo me estoy hasta planteando irme a un piso de 100k así poder cumplir aquello de pedir solo el 80% y pagar una hipoteca fija de 375€ al mes.Con eso sigo teniendo una capacidad de ahorro muy buena y si quiero pasarme a algo mejor en 5-6 años podría hacerlo. |
ForoCoches: Miembro
14-feb-2021 12:42
#20
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Pero si una hipoteca de estas condiciones para nosotros es algo "irrisorio" por importe mensual.
El 15% será para mayores de 35 Lo de que esté todo al corriente en el 95% de los casos es así,la nota simple si no me equivoco lo dice y los pisos se venden siempre libres de carga. Ahora mismo me estoy hasta planteando irme a un piso de 100k así poder cumplir aquello de pedir solo el 80% y pagar una hipoteca fija de 375€ al mes.Con eso sigo teniendo una capacidad de ahorro muy buena y si quiero pasarme a algo mejor en 5-6 años podría hacerlo. Piensa que compras ahora y entre pitos y flautas palmas un 13% en impuestos y comisiones. Es decir de los 100.000 euros palmas 13.000. Luego de aquí 5 o 6 años vendes para comprar, (no pagas plusvalía creo) y vendes el piso por lo que te costo, y compras uno de 140.000, pagando de impuestos y mierdas unos 18.000 euros más cancelar hipoteca más abrir otra, más el simpas que supone el vender para comprar... Por otro lado con esos 13.000 euros que has pagado en impuestos podrías haber pagado un alquiler de 216 euros mensuales durante 5 años, eso sí, sin riesgos. Pd. Estoy espeso, pero creo que para que los números sean medió correctos a esos 216 euros habría que sumarle los 375 que se quedarían de cuota de hipoteca, ya que cuando acabes la operación estamos suponiendo que la vendes, por lo que podríais alquilar una casa de 600 euros durante 5 años quitando riesgo a la operacion |
Editado: 14-feb-2021 12:47 -
Miembro Viril
14-feb-2021 13:18
#21
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Lo de comprar ahora para de aquí 6 años vender y comprar yo no lo veo... pero para estas cosas soy muy conservador.
Piensa que compras ahora y entre pitos y flautas palmas un 13% en impuestos y comisiones. Es decir de los 100.000 euros palmas 13.000. Luego de aquí 5 o 6 años vendes para comprar, (no pagas plusvalía creo) y vendes el piso por lo que te costo, y compras uno de 140.000, pagando de impuestos y mierdas unos 18.000 euros más cancelar hipoteca más abrir otra, más el simpas que supone el vender para comprar... Por otro lado con esos 13.000 euros que has pagado en impuestos podrías haber pagado un alquiler de 216 euros mensuales durante 5 años, eso sí, sin riesgos. Pd. Estoy espeso, pero creo que para que los números sean medió correctos a esos 216 euros habría que sumarle los 375 que se quedarían de cuota de hipoteca, ya que cuando acabes la operación estamos suponiendo que la vendes, por lo que podríais alquilar una casa de 600 euros durante 5 años quitando riesgo a la operacion He dicho lo de vender más adelante como una posibilidad,de hecho considero más ahorrar más de mis 30k actuales en los próximos 5 años y comprar un piso más grande y alquilar el que compre ahora por 100k. Esta es la opción más sólida. |
ForoCoches: Miembro
14-feb-2021 13:46
#22
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Si pero lo que no estás contando es que pasan esos 5 años y habiendo pagado... no tienes nada.
He dicho lo de vender más adelante como una posibilidad,de hecho considero más ahorrar más de mis 30k actuales en los próximos 5 años y comprar un piso más grande y alquilar el que compre ahora por 100k. Esta es la opción más sólida. La hipoteca de segunda vivienda creo que no te dan más del 50% y más si ya tienes una hipoteca. Yo que tú , le echaría un poco de jeta e iría a un par de bancos a que te cuenten , porque creo que como tú crees que va a funcionar, ellos no van a estar de acuerdo. Pero vamos, que es mi opinión |
Miembro Viril
14-feb-2021 14:03
#23
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Entonces tu idea es comprar como inversión...
La hipoteca de segunda vivienda creo que no te dan más del 50% y más si ya tienes una hipoteca. Yo que tú , le echaría un poco de jeta e iría a un par de bancos a que te cuenten , porque creo que como tú crees que va a funcionar, ellos no van a estar de acuerdo. Pero vamos, que es mi opinión Mi idea principal y actual es sin duda comprar algo que me cuadre para vivir ahí mucho tiempo, posiblemente los próximos 20 años que es lo que pretendo que dure mi hipoteca. Pero eso no significa que descarte otras opciones cara al futuro,a eso me refiero. Mi base actual es comprar un piso con buena base y disfrutarlo mucho,ir reformando las cosas que vayan necesitando lo con el tiempo y listo. Que podría mirar un piso de 140000€ y pedir el 90%? Seguramente. Pero también me vale con uno de 100000€ y pedir solo el 80%. Sinceramente no busco una zona elitista ni pisos de mas de 120m2 y en la zona de Torrefiel de Valencia hay cosas que me valen (básicamente 3dormitorios y un baño) por ese precio. 
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ForoCoches: Miembro
14-feb-2021 18:58
#25
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Te voy contestando en ratos sueltos. No estoy buscando hipoteca, así que de la oferta de los bancos no estoy muy al día. Lo que sí hago es revisar hipotecas y contratos de gente de mi entorno, el museo de los horrores, y comprobar el mercado de la vivienda.
Por lo que me cuentas tienes dos créditos vivos por un importe considerable (+15k). Eso, y sí como es probable tienes una tarjeta de crédito de por medio, es un lastre a tener en cuenta. Mucho más este último mes, que se han endurecido las condiciones de concesión de hipotecas desde el BdE con respecto a 2020. La parte buena es que tienes ahorros. https://www.bde.es/f/webbde/INF/Menu...prudencial.pdf Lo del 90% puedes darlo por descartado ya, sí o sí. En parte esta nueva norma pone el punto de mira en los Brokers que añaden créditos personales a las hipotecas. (negrita) (Continuará) |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
14-feb-2021 19:06
#26
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Respuesta corta: Sí y no. Si tienes solo Una Tarjeta y no has hecho ñapas o retrasado los pagos, y pides la hipoteca en la misma entidad emisora, puede entenderse como una vinculación. Tener Wizink es malo, es una Revolving Chunga. Cepsa, menos, si la emite tu Banco, se considera como una tarjeta de servicio. Así, resumido. Ahora están midiendo mucho el nivel de endeudamiento y de mora en los pagos. Alguien con pocos ingresos y muchas tarjetas de crédito, se le considera "Subprime". Shur como es eso de que si tienes tarjeta de crédito te endurecen condiciones?yo por ejemplo tengo la de crédito de wizink pero sin pago a plazos ni nada,pago a fin de mes todo y la tengo por el pequeño ahorro en Cepsa así que pago con esa y la de mi banco la tengo por si falla la wizink,por tener esa tarjeta me penaliza de cara a una hipoteca?por tenerlo en cuenta y cuando necesite hipoteca,dar de baja la tarjeta
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*AutoBan Spam/Flood/Troll*
14-feb-2021 19:11
#27
| Una tarjeta revolving que nunca has puesto "a cero", siempre con deuda, y con un crédito vivo de muchos miles, te deja en la cuneta de las hipotecas bonificadas y aumenta tu nivel de endeudamiento, dificultando obtener una hipoteca de más del 70%. Así de clarito. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
14-feb-2021 19:16
#28
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Otro ejemplo, imagínate que en un momento dado de tu vida laboral, el banco pensó que era buena idea darte una tarjeta de crédito preconcedido de 8000€ o 10.000€. Pues bien, a la hora de concederte la hipoteca, se asume que has adquirido ya ese nivel de endeudamiento. Como si los debieses, aunque nunca hayas utilizado ese crédito. La fórmula para calcular la concesión de la hipoteca escupe un nivel de deuda potencial por encima de los baremos. |
Editado: 14-feb-2021 19:18 -
Miembro Viril
14-feb-2021 19:29
#29
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Otro ejemplo, imagínate que en un momento dado de tu vida laboral, el banco pensó que era buena idea darte una tarjeta de crédito preconcedido de 8000€ o 10.000€. Pues bien, a la hora de concederte la hipoteca, se asume que has adquirido ya ese nivel de endeudamiento. Como si los debieses, aunque nunca hayas utilizado ese crédito.
La fórmula para calcular la concesión de la hipoteca escupe un nivel de deuda potencial por encima de los baremos. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
14-feb-2021 19:38
#30
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No te puedo decir con exactitud cuál es el nivel de endeudamiento que puede escupir el cálculo que emplea una entidad determinada, después de meter los datos de un solicitante en la "fórmula". Puede que 6000€ para alguien que se embolsa 4000€ de sueldo neto, tras pagar el alquiler, no supongan nada. Pero para alguien que está ganando en la actualidad 1200€-1500€, después de estar en el paro, aunque conserve la tarjeta, te aseguro que lo pone como cliente Subprime. Los hay a patadas así desde la burbuja.
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