Planteamiento Indexado Vs. Fondo de Pensiones + Indexado
ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 04:30
#1
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Voy a comentar por aquí un tema que me ronda la cabeza últimamente, a ver si alguien con más conocimientos ve algo que se me escapa respecto a un planteamiento de inversión en un plan de pensiones. De primeras decir que es un producto que por activa y por pasiva te quieren colar en el banco, razón más que de sobra para desconfiar de que resulte rentable para el inversor (no así para el banco). Por ello, alguna vez lo miré por alto y no encontré más que inconvenientes, hasta ahora. Mi error fue pensar que solo existían los planes de pensiones propios de bancos, sin caer en la cuenta que actualmente existen planes ligados a una inversión pasiva y además, existen gestoras clásicas como Bestinver o el resto de nombres value, que también ofrecen estos servicios. Por ello me planteo... ¿Y si en lugar de invertir directamente sobre un fondo value o sobre un indexado, lo hago a través de un plan de pensiones? El plan como tal no aporta mucho beneficio en mi opinión, puesto que el diferimiento fiscal, no es más que eso, un diferimiento en el tiempo. Lo que no pagas ahora lo pagas en el rescate. Ahora bien, ¿y si utilizo el ahorro fiscal para hacer crecer la bola? Mis cuentas son las siguientes: Edad: 36 años 1- INVERSIÓN SOLO EN INDEXADO Plazo: 25 años Ingreso inicial: 3.000€ Aportación recurrente: 250€ (3.000€/Año) Rentabilidad anualizada: 5,5% (Pongamos 6% anual - 0,5% de comisión de gestión) Indexado: 100% Renta variable IMPORTE FINAL: 165.000€ 2- INVERSIÓN EN PLAN DE PENSIONES + INDEXADO Plazo: 25 años Ingreso inicial: 3.000€ Aportación recurrente: 250€ (3.000€/Año) Rentabilidad anualizada: 4,5% (Pongamos 6% anual - 1,5% de comisión de gestión) Plan de Pensiones: Bestinver Global (100% Renta variable) IMPORTE PARCIAL: 143.000€ Con este planteamiento, se reducirían esos 3.000€ de la base imponible general, y teniendo en cuenta mi tipo impositivo que es del 37% por encontrarme en el tramo entre los 35.000 y 60.000, el ahorro fiscal sería de 1.110€. Ahora vamos a reinvertir este importe, redondeando al alza hasta los 1.200€, para conseguir una aportación de 100€ mensuales. Plazo: 25 años Ingreso inicial: 0 Aportación recurrente: 100€ (1.200€/Año) Rentabilidad anualizada: 5,5% (Pongamos 6% anual - 0,5% de comisión de gestión) Indexado: 100% Renta variable IMPORTE PARCIAL: 61.000€ IMPORTE FINAL: 204.000€ Lo de ligar el plan de pensiones a un fondo value es una decisión personal por lo que en principio, no me planteo un indexado con el 100% del plan de pensiones, aunque conozca bien las virtudes de este tipo de inversión. Decir además que pongo unas rentabilidades anualizadas en torno a un 6% que creo que son asumibles en el plazo de 25 años. Y no tengo en cuenta la inflacción, puesto que en ambos supuestos el impacto sería similar. Lo dicho, ¿se me escapa algo? |
Editado: 20-nov-2020 04:34 -
ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 07:19
#2
| Y el importe final al restar impuestos del rescate en las dos opciones? O está incluido ya en el cálculo? |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 08:26
#3
| Mucho post, pero un plan de pensiones está bien, claro. El problema es meterse en uno cobrando 30k, o meterse en uno de un banco que te da -0.3% al año. |
*ba dum tsss*
20-nov-2020 12:17
#4
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Solo una cosa, en el segundo cas, el plan de pensiones indexado no sería 25 años, porque sería el dinero que recibes por desgravar el de Bestinver, y eso sería en la declaración de la renta del año siguiente, por tanto perderías mínimo 1,5 a 2 años invirtiendo en el indexado pero bueno... la diferencia seguiría estando ahí. Para mi ahora mismo el mayor problema es la fiscalidad que existe con los planes de pensiones, y que, por desgracia no conocemos a futuro. Tampoco sabemos que tramos de IRPF se nos van a aplicar dentro de 30 años. Ni si cambiará la fiscalidad de los fondos de inversión. Otra cosa que habría que tener en cuenta es la forma de rescate del mismo (quizá la más importante): con lo que hay ahora, en el fondo de inversión sabes exactametne lo que vas a pagar por el total (dado que pagas por plusvalias), rescates en cantidades pequeñas o completo. En el plan de pensiones si necesitas todo el dinero de golpe, el sablazo que te vas a comer es tremendo... y porque estamos considerando que habrá plusvalias (que sería lo lógico)... pero si no las hubiera, con el fondo no pagarías nada y con el plan de pensiones sí (al tributar por IRFP). También es cierto que tener un plan de pensiones te puede servir como "seguro" en caso de que dentro de años pierdas el trabajo y derecho a prestación de desempleo, pues podrías retirar cantidades del mismo y, si no llegan a un mínimo, no tributar por ellas (en el fondo de inversión pagarías por plusvalias, igualmente). Yo de hecho a mi plan de pensiones siempre lo considero como una extensión del desempleo si alguna vez dentro de X años me veo en esa situación. Esto también es uno de los grandes problemas de este santo país: no hay seguridad jurídica para los ahorradores de como serán las cosas a X años vista, dado que le modelo sigue siendo deficitario, el país está de deudas hasta las cejas y no sabemos de donde van a tirar. |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 12:34
#5
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En la opción 1: 165.000€ total - 78.000€ invertidos = 87.000€ 87.000€ x 21% = -18.000€ Total: 165.000€ - 18.000€ = 147.000€ limpios En la opción 2: 143.000€ del plan x 37% = -53.000€ 61.000€ del indexado - 30.000€ invertidos = 31.000€ 31.000€ x 21% = €6.000€ Total: 204.000€ - 53.000€ - 6.000€= 145.000€ limpios A nivel de rentabilidad quedas casi a pre. La ventaja radica en que si todo va bien, uno cobra su propia jubilación, con lo que no tiene que tocar el plan de pensiones, y este está exento de tributar en el impuesto de sucesiones. Con lo que es un "saco" que pasa directo a los hijos sin que Hacienda huela un solo €. |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 12:44
#6
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Solo una cosa, en el segundo cas, el plan de pensiones indexado no sería 25 años, porque sería el dinero que recibes por desgravar el de Bestinver, y eso sería en la declaración de la renta del año siguiente, por tanto perderías mínimo 1,5 a 2 años invirtiendo en el indexado pero bueno... la diferencia seguiría estando ahí.
Para mi ahora mismo el mayor problema es la fiscalidad que existe con los planes de pensiones, y que, por desgracia no conocemos a futuro. Tampoco sabemos que tramos de IRPF se nos van a aplicar dentro de 30 años. Ni si cambiará la fiscalidad de los fondos de inversión. Otra cosa que habría que tener en cuenta es la forma de rescate del mismo (quizá la más importante): con lo que hay ahora, en el fondo de inversión sabes exactametne lo que vas a pagar por el total (dado que pagas por plusvalias), rescates en cantidades pequeñas o completo. En el plan de pensiones si necesitas todo el dinero de golpe, el sablazo que te vas a comer es tremendo... y porque estamos considerando que habrá plusvalias (que sería lo lógico)... pero si no las hubiera, con el fondo no pagarías nada y con el plan de pensiones sí (al tributar por IRFP). También es cierto que tener un plan de pensiones te puede servir como "seguro" en caso de que dentro de años pierdas el trabajo y derecho a prestación de desempleo, pues podrías retirar cantidades del mismo y, si no llegan a un mínimo, no tributar por ellas (en el fondo de inversión pagarías por plusvalias, igualmente). Yo de hecho a mi plan de pensiones siempre lo considero como una extensión del desempleo si alguna vez dentro de X años me veo en esa situación. Esto también es uno de los grandes problemas de este santo país: no hay seguridad jurídica para los ahorradores de como serán las cosas a X años vista, dado que le modelo sigue siendo deficitario, el país está de deudas hasta las cejas y no sabemos de donde van a tirar. Me interesa mucho el otro tema que comentas respecto a la "extensión de desempleo". No había caído en eso, como digo, nunca me había puesto a informarme sobre los planes en serio hasta ahora. Voy a mirarlo a fondo, pero claro, entiendo que el desempleo sería una de las cláusulas para realizar un rescate parcial antes de tiempo, verdad? En ese caso incluso podría ser beneficioso si evitamos meternos en el tramo de base imponible del ahorro que empieza en los 35.000€ y podríamos reducir este al 30% en lugar del 37%. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
20-nov-2020 12:53
#7
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Solo una cosa, en el segundo cas, el plan de pensiones indexado no sería 25 años, porque sería el dinero que recibes por desgravar el de Bestinver, y eso sería en la declaración de la renta del año siguiente, por tanto perderías mínimo 1,5 a 2 años invirtiendo en el indexado pero bueno... la diferencia seguiría estando ahí.
Para mi ahora mismo el mayor problema es la fiscalidad que existe con los planes de pensiones, y que, por desgracia no conocemos a futuro. Tampoco sabemos que tramos de IRPF se nos van a aplicar dentro de 30 años. Ni si cambiará la fiscalidad de los fondos de inversión. Otra cosa que habría que tener en cuenta es la forma de rescate del mismo (quizá la más importante): con lo que hay ahora, en el fondo de inversión sabes exactametne lo que vas a pagar por el total (dado que pagas por plusvalias), rescates en cantidades pequeñas o completo. En el plan de pensiones si necesitas todo el dinero de golpe, el sablazo que te vas a comer es tremendo... y porque estamos considerando que habrá plusvalias (que sería lo lógico)... pero si no las hubiera, con el fondo no pagarías nada y con el plan de pensiones sí (al tributar por IRFP). También es cierto que tener un plan de pensiones te puede servir como "seguro" en caso de que dentro de años pierdas el trabajo y derecho a prestación de desempleo, pues podrías retirar cantidades del mismo y, si no llegan a un mínimo, no tributar por ellas (en el fondo de inversión pagarías por plusvalias, igualmente). Yo de hecho a mi plan de pensiones siempre lo considero como una extensión del desempleo si alguna vez dentro de X años me veo en esa situación. Esto también es uno de los grandes problemas de este santo país: no hay seguridad jurídica para los ahorradores de como serán las cosas a X años vista, dado que le modelo sigue siendo deficitario, el país está de deudas hasta las cejas y no sabemos de donde van a tirar. La fiscalidad del plan de pensiones, aunque parezca atractiva a corto plazo, es pésima cuando retires tu dinero. Por no decir que tienes congelado tu dinero hasta que te jubiles. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
20-nov-2020 13:02
#8
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Voy a comentar por aquí un tema que me ronda la cabeza últimamente, a ver si alguien con más conocimientos ve algo que se me escapa respecto a un planteamiento de inversión en un plan de pensiones.
De primeras decir que es un producto que por activa y por pasiva te quieren colar en el banco, razón más que de sobra para desconfiar de que resulte rentable para el inversor (no así para el banco). Por ello, alguna vez lo miré por alto y no encontré más que inconvenientes, hasta ahora. Mi error fue pensar que solo existían los planes de pensiones propios de bancos, sin caer en la cuenta que actualmente existen planes ligados a una inversión pasiva y además, existen gestoras clásicas como Bestinver o el resto de nombres value, que también ofrecen estos servicios. Por ello me planteo... ¿Y si en lugar de invertir directamente sobre un fondo value o sobre un indexado, lo hago a través de un plan de pensiones? El plan como tal no aporta mucho beneficio en mi opinión, puesto que el diferimiento fiscal, no es más que eso, un diferimiento en el tiempo. Lo que no pagas ahora lo pagas en el rescate. Ahora bien, ¿y si utilizo el ahorro fiscal para hacer crecer la bola? Mis cuentas son las siguientes: Edad: 36 años 1- INVERSIÓN SOLO EN INDEXADO Plazo: 25 años Ingreso inicial: 3.000€ Aportación recurrente: 250€ (3.000€/Año) Rentabilidad anualizada: 5,5% (Pongamos 6% anual - 0,5% de comisión de gestión) Indexado: 100% Renta variable IMPORTE FINAL: 165.000€ 2- INVERSIÓN EN PLAN DE PENSIONES + INDEXADO Plazo: 25 años Ingreso inicial: 3.000€ Aportación recurrente: 250€ (3.000€/Año) Rentabilidad anualizada: 4,5% (Pongamos 6% anual - 1,5% de comisión de gestión) Plan de Pensiones: Bestinver Global (100% Renta variable) IMPORTE PARCIAL: 143.000€ Con este planteamiento, se reducirían esos 3.000€ de la base imponible general, y teniendo en cuenta mi tipo impositivo que es del 37% por encontrarme en el tramo entre los 35.000 y 60.000, el ahorro fiscal sería de 1.110€. Ahora vamos a reinvertir este importe, redondeando al alza hasta los 1.200€, para conseguir una aportación de 100€ mensuales. Plazo: 25 años Ingreso inicial: 0 Aportación recurrente: 100€ (1.200€/Año) Rentabilidad anualizada: 5,5% (Pongamos 6% anual - 0,5% de comisión de gestión) Indexado: 100% Renta variable IMPORTE PARCIAL: 61.000€ IMPORTE FINAL: 204.000€ Lo de ligar el plan de pensiones a un fondo value es una decisión personal por lo que en principio, no me planteo un indexado con el 100% del plan de pensiones, aunque conozca bien las virtudes de este tipo de inversión. Decir además que pongo unas rentabilidades anualizadas en torno a un 6% que creo que son asumibles en el plazo de 25 años. Y no tengo en cuenta la inflacción, puesto que en ambos supuestos el impacto sería similar. Lo dicho, ¿se me escapa algo? Saludos |
*ba dum tsss*
20-nov-2020 13:15
#9
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Me interesa mucho el otro tema que comentas respecto a la "extensión de desempleo". No había caído en eso, como digo, nunca me había puesto a informarme sobre los planes en serio hasta ahora. Voy a mirarlo a fondo, pero claro, entiendo que el desempleo sería una de las cláusulas para realizar un rescate parcial antes de tiempo, verdad?
https://www.jubilaciondefuturo.es/es...desempleo.html De hecho, como explica en el artículo, rescatar así el plan de pensiones sería compatible con ayudas no contributivas (426 euros que hay ahora). Y si el total está por debajo el umbral mínimo a pagar por IRFP, entonces sería como recoger el dinero a 0 euros. Obviamene no sería una cantidad significativa, pero es algo que también se puede tener en cuenta a la hora de contratar uno: verlo más como un seguro que como un dinero para el día del jubilación (en mi caso lo tengo porque mi empresa aporta un %). Recuerdo un blog / foro donde esto estaba muy bien explicado, voy a ver si lo encuentro y lo posteo. |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 13:43
#10
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Voy a comentar por aquí un tema que me ronda la cabeza últimamente, a ver si alguien con más conocimientos ve algo que se me escapa respecto a un planteamiento de inversión en un plan de pensiones.
De primeras decir que es un producto que por activa y por pasiva te quieren colar en el banco, razón más que de sobra para desconfiar de que resulte rentable para el inversor (no así para el banco). Por ello, alguna vez lo miré por alto y no encontré más que inconvenientes, hasta ahora. Mi error fue pensar que solo existían los planes de pensiones propios de bancos, sin caer en la cuenta que actualmente existen planes ligados a una inversión pasiva y además, existen gestoras clásicas como Bestinver o el resto de nombres value, que también ofrecen estos servicios. Por ello me planteo... ¿Y si en lugar de invertir directamente sobre un fondo value o sobre un indexado, lo hago a través de un plan de pensiones? El plan como tal no aporta mucho beneficio en mi opinión, puesto que el diferimiento fiscal, no es más que eso, un diferimiento en el tiempo. Lo que no pagas ahora lo pagas en el rescate. Ahora bien, ¿y si utilizo el ahorro fiscal para hacer crecer la bola? Mis cuentas son las siguientes: Edad: 36 años 1- INVERSIÓN SOLO EN INDEXADO Plazo: 25 años Ingreso inicial: 3.000€ Aportación recurrente: 250€ (3.000€/Año) Rentabilidad anualizada: 5,5% (Pongamos 6% anual - 0,5% de comisión de gestión) Indexado: 100% Renta variable IMPORTE FINAL: 165.000€ 2- INVERSIÓN EN PLAN DE PENSIONES + INDEXADO Plazo: 25 años Ingreso inicial: 3.000€ Aportación recurrente: 250€ (3.000€/Año) Rentabilidad anualizada: 4,5% (Pongamos 6% anual - 1,5% de comisión de gestión) Plan de Pensiones: Bestinver Global (100% Renta variable) IMPORTE PARCIAL: 143.000€ Con este planteamiento, se reducirían esos 3.000€ de la base imponible general, y teniendo en cuenta mi tipo impositivo que es del 37% por encontrarme en el tramo entre los 35.000 y 60.000, el ahorro fiscal sería de 1.110€. Ahora vamos a reinvertir este importe, redondeando al alza hasta los 1.200€, para conseguir una aportación de 100€ mensuales. Plazo: 25 años Ingreso inicial: 0 Aportación recurrente: 100€ (1.200€/Año) Rentabilidad anualizada: 5,5% (Pongamos 6% anual - 0,5% de comisión de gestión) Indexado: 100% Renta variable IMPORTE PARCIAL: 61.000€ IMPORTE FINAL: 204.000€ Lo de ligar el plan de pensiones a un fondo value es una decisión personal por lo que en principio, no me planteo un indexado con el 100% del plan de pensiones, aunque conozca bien las virtudes de este tipo de inversión. Decir además que pongo unas rentabilidades anualizadas en torno a un 6% que creo que son asumibles en el plazo de 25 años. Y no tengo en cuenta la inflacción, puesto que en ambos supuestos el impacto sería similar. Lo dicho, ¿se me escapa algo? |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
20-nov-2020 14:01
#11
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Saludos |
ForoCoches: Usuario
20-nov-2020 14:10
#13
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https://cincodias.elpais.com/herrami...a-sueldo-neto/ Te refieres a esto? Saludos |
FC Premium™
20-nov-2020 14:18
#14
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ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 14:21
#15
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60.000,0€ Retenciones por IRPF 15.048,0€ Cuotas a la Seg. Social 2.858,4€ Sueldo neto anual 42.093,6€ Tipo de retención sobre la nómina 25,08% Sueldo neto mensual (12 pagas) 3.507,8€ |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
20-nov-2020 14:28
#17
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https://www.google.es/amp/s/www.bill...blas-irpf/amp/ |
ForoCoches: Miembro
20-nov-2020 14:47
#18
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Shur, me parece que el tipo impositivo del 37% lo tienes mal calculado. Ese es el tipo del tramo final, no el % real del total. La retención del rescate tampoco está bien calculada. No es lo mismo que retires los 140.000 de golpe y tributes IRPF ese año por el total, a que hagas un rescate parcial y vaya tributando por ese parcial cada año. Estaría bien si alguien tiene la simulación bien hecha. |
*AutoBan Spam/Flood/Troll*
20-nov-2020 15:06
#19
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Shur, me parece que el tipo impositivo del 37% lo tienes mal calculado. Ese es el tipo del tramo final, no el % real del total.
La retención del rescate tampoco está bien calculada. No es lo mismo que retires los 140.000 de golpe y tributes IRPF ese año por el total, a que hagas un rescate parcial y vaya tributando por ese parcial cada año. Estaría bien si alguien tiene la simulación bien hecha. |